La digitalización de la banca mató al banco online
“El próximo 22 de octubre de 2016 empezamos un nuevo camino, BankiaLink se integra en los canales multiacceso de Bankia”. Así comienza el mensaje de despedida de la rama online de Bankia que deja ahora de operar de manera independiente. La banca se encuentra en plena reorganización de sus filiales online tratando de adaptarse a la digitalización del sector mientras lucha contra las fintech y se replantea su modelo de negocio.
A comienzos de los 2000, la banca tradicional creó una serie de filiales dedicadas únicamente al negocio digital como respuesta a la llegada de algunos bancos internacionales, como ING, que apostaban por un modelo con pocas oficinas basado en realizar las operaciones por Internet. Así fueron naciendo Uno-e de BBVA, Openbank de Santander (que posteriormente también compró Patagon), bancopopular-e de Banco Popular, Activobank de Sabadell...
Entonces, la penetración de Internet era mucho más baja (en el año 2002 solo un 17% de los hogares españoles tenían acceso a la red mientras que en 2015 era de un 82%, según los datos del INE ), los smartphones no estaban a la orden del día y todavía muchos dudaban de la seguridad de operar por Internet después de que estallara la burbuja de las puntocom. En este contexto, los bancos optaron por separar el negocio y crear nuevas marcas para enfocarse a este segmento.
Sin embargo, ahora los hábitos y la percepción de Internet ha cambiado. El estudio La disrupción digital de la banca minorista publicado por Business Insider Intelligence realizado a millennials estadounidenses señala entre sus conclusiones que más de un tercio de estos no utiliza las oficinas físicas y que el smartphone se convertirá en el principal canal bancario. En un mundo en el que la banca será digital y en el que la fintech entra con fuerza, ¿qué sentido tiene ahora la doble identidad de aquellos bancos?
Con el cambio de modelo, ha comenzado el baile. Además del caso de Bankia, BBVA anunció en marzo que después de 16 años de actividad, Uno-e se integra dentro del banco. Los 1,6 millones de clientes que tiene la rama continuarán operando como en la actualidad hasta que acabe el proceso, que todavía no ha finalizado.
Popular por ahora se ha limitado ha transformar su filial bancopopular-e en una nueva marca que ha bautizado como Wizink. La entidad presidida por Ángel Ron había comprado en junio de 2014 el negocio de banca de consumo de Citibank en España y posteriormente lo había incluido, tras un acuerdo con el fondo Värde Partners, en su filial online. Ahora, cambia el nombre y centra su estrategia en productos “sencillos” con el objetivo de captar a un público joven. El grupo Banco Popular sigue manteniendo su filial online oficinadirecta.com, que en sus orígenes pertenecía a Pastor y que tras la compra en 2011 acabó dentro del grupo.
También a la caza y captura del público millennial Caixabank lanzó Imaginbank, una marca para operar solo desde el móvil. La entidad catalana ya había comenzado a reorganizar su estrategia digital en junio de 2015 cuando puso fin a la alianza que mantenía con el banco francés Société Générale con lo que dejaba de participar en Selfbank, entidad en la que participaba desde 2006.
Sabadell y Santander mantienen todavía sin cambios sus filiales digitales, Activobank y Openbank. La entidad presidida por Ana Botín mantiene la marca Openbank después de que en 2014 la absorción de Banesto integrara dentro de ella la marca online de este, iSantander que había sido anteriormente iBanesto.
¿Esto conllevará el cobro de más comisiones?
Uno de los atractivos que tenían las cuentas ofertadas por estas filiales bancarias eran las bajas comisiones que cobraban por los servicios. Con el cambio y la integración de sus servicios dentro del banco, algunos clientes se plantean si esto conllevará una subida de las comisiones o cambios en los servicios prestados, que en muchos casos incluían una retribución de los recibidos domiciliados.
En el caso de Bankia, por ejemplo, establecen un periodo de adaptación de 12 meses de ventajas sin comisiones en los productos traspasados de BankiaLink. Por el momento, Uno-e todavía permite contratar productos a través de su web.
En un momento de tipos de interés en mínimos en el que los bancos se están planteando cómo será su modelo de comisiones y la patronal bancaria ya ha asegurado que el tiempo del todo gratis ha acabado, falta por ver cómo encajará la desaparición de estas marcas online dentro del panorama internacional.
