El estallido de la burbuja inmobiliaria, la tremenda crisis económica subsiguiente y la consecuente oleada de morosidad en los préstamos bancarios y las hipotecas, ha sido la constante de los dos últimos lustros. Como consecuencia de ello, y sumado al cordón sanitario que el mundo financiero impuso a los bancos españoles -entre 2008 y 2014 apenas se les prestó dinero-, las cajas de ahorro prácticamente se extinguieron y muchos pequeños y no tanto, bancos tuvieron que fusionarse para coger volumen y sobrevivir. 

Malvender la deuda privada

Otra estrategia muy frecuente entre las entidades más afectadas por la morosidad de sus deudores hipotecarios fue deshacerse de toda suerte de créditos y préstamos tóxicos, es decir que tenían muy pocos visos de ser finalmente pagados por los usuarios implicados. Y en esta línea entró la práctica de malvender las hipotecas a otros bancos, fondos de inversión o directamente a fondos buitre, que solo buscan librarse de la deuda lo antes posible obteniendo grandes ganancias.

El uso del verbo 'malvender' no es inadecuado en este caso, pues los bancos y cajas afectados solían/suelen vender las hipotecas muy por debajo del montohipotecas del dinero que prestaron o de los cálculos de lo que teníamos que devolver. La media de las cesiones en estos casos es de rebajas del 50% respecto a lo que debemos pagar: es decir que, si tenemos una hipoteca por 200.000 euros, el banco o caja se la vende al fondo por 100.000 euros, aunque nosotros seguiremos debiendo los 200.000 euros.

Pero en algunos casos la rebaja puede llegar al 90% del monto total de la hipoteca. En el caso relatado como ejemplo, el banco vendería nuestro préstamo por 20.000 euros y el fondo trataría de recuperar la totalidad de los 200.000 euros, o lo que nos quedase por pagar. Un negocio redondo para los fondos buitre y un alivio para el banco, que tenía pocas esperanzas de cobrar.

Sin embargo, como fruto de la venta de las hipotecas, algunos deudores con problemas para pagar puntualmente se ven abocados a tratar con empresas mucho menos dialogantes que las antiguas cajas a la hora de hablar de reestructurar la deuda o de conceder moratorias en los pagos. Muchos fondos solo piensan en rentabilizar lo invertido quedándose con las propiedades para especular con ellas, o bien aplicando embargos automáticos de bienes en cuanto hay la mínima deuda.

¿Es legal esta práctica?

La práctica en sí es legal y se viene realizando desde antes de la crisis, entonces como método de especulación y autofinanciación. De hecho, la titulizacióntitulización, que es como se llama esta venta de hipotecas a fondos de inversión, fue uno de los motores de la burbuja inmobiliaria, un negocio redondo que llevó a las entidades crediticias a extender los préstamos hipotecarios por doquier para luego vendérselos en paquetes de decenas o cientos de miles a los fondos, esta vez a buen precio.

Se vendía al fondo la hipoteca con un porcentaje del interés, y el resto del mismo lo cobraban los fondos. Como estamos hablando de cientos de miles de hipotecas, es fácil ver que el beneficio era muy rentable para los fondos. Pero hay un pequeño punto en el que la Ley Hipotecaria incide -en el artículo 149- y que podría hacer ilegales estas ventas. Se trata del derecho del deudor a tener conocimiento de la cesión de su crédito a otra entidad.

Lo que ocurre, es los bancos y cajas introducían en los contratos hipotecarios una cláusula que les permitía vender el préstamo sin ponerlo en conocimiento del deudor. ¿Por qué lo hacían? ¿Por qué lo siguen haciendo? Porque el artículo 149 de la citada Ley Hipotecaria obliga a poner en conocimiento del deudor la cesión, y el artículo 1.535 del Código Civil Español le otorga además el derecho de tanteo sobre su deuda.

Es decir que si nos enteramos de que el banco quiere vender o ha vendido nuestra hipoteca a otra entidad, tenemos el derecho de comprar la deuda al nuevo acreedor por el mismo precio que el banco iba a cobrar del fondo buitre -más los costos de la venta y los intereses generados-, que como hemos comentado, suele ser de la mitad del precio de la deuda o incluso llega a rebajarse hasta el 10%. Es decir, que podríamos, en un caso extremo, librarnos del pago de 200.000 euros a un coste de 20.000 euros.

Para ello tenemos solo nueve días desde que el banco vende nuestra hipoteca. Pasado este plazo, perdemos el derecho de tanteo. Este es el motivo por el que bancos y cajas hacen figurar en los contratos la renuncia expresa a ser informado previamente en caso de cesión; para que no podamos ejercer el tanteo. Algunos abogados y ex jueces la consideran una cláusula abusiva, pero todavía no ha habido sentencias en contra de ella, aunque algunos colectivos se están organizando. Y es que pocos usuarios conocen la figura de la titularización el derecho de tanteo. Según datos de comparador online Rasterator.com, el 64,% de los españoles consideran que su educación financiera es “escasa” y un 36% reconoce haber contratado algún producto financiero sin entenderlo bien.

Posibilidad de dación en pago

Por otro lado, los bancos y cajas que en su día se acogieron al Código de Buenas Prácticas formulado por el FROB en 2014, tienen la obligación de ofrecer una salida negociada a los deudores de los cuales piensa vender su hipoteca. Incluso les debe plantear la dación en pago en el caso de que se den los seis requisitos siguientes:

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Verano no solo es temporada alta en el sector del turismo: los amigos de lo ajeno también suelen hacer su agosto -y nunca mejor dicho- durante los meses en los que los españoles mayoritariamente abandonamos el hogar familiar y nos mudamos a la segunda residencia o nos vamos de viaje. Las vacaciones son, según fuentes del sector de la seguridad privada, la temporada en la que se produce la casi totalidad de los robos en domicilios en nuestro país.

Aunque el 70% de las incursiones se produce en viviendas unifamiliares, no se debe pasar por alto un 30% de robos acometidos en pisos y edificios de apartamentos, especialmente en las zonas residenciales más alejadas del centro de las ciudades. También, por otro lado, los expertos destacan que ninguna vivienda está exenta del peligro, pues los cacos pueden entrar en cualquier domicilio si creen que la incursión será sencilla y pueden escapar con rapidez y sigilo si no encuentran nada de valor.

En consecuencia, es recomendable seguir la serie de normas de sentido común que a continuación te explicamos, y a las cuales añadimos algunos trucos prácticos que no implican necesariamente grandes inversiones monetarias ni el tener que contar con un sistema de seguridad privada doméstica, las popularmente llamadas 'alarmas anti-robo'.

1. Asegúrate de dejar bien cerradas puertas y ventanas

Es el consejo más elemental y básico, pero aún así en un buen número de ocasiones los ladrones aprovechan ventanas mal cerradas o puertas a las que no se les ha dado doble vuelta para entrar. Suelen fijarse desde la calle y, si ven una ventana mal cerrada, nombran al hogar candidato al robo. También pueden probar aleatoriamente la puerta de entrada y encontrarse con una grata sorpresa... para ellos. Así que no está de más hacer un repaso concienzudo a todos los cierres antes de abandonar el hogar, aunque nos parezca obsesivo y enfermizo.

2. No bajes todas las persianas

Los expertos recomiendan dejar las persianas a medio bajar, a no ser que el cierre que haya detrás de ellas no sea de calidad. El motivo es que una casa con persianas bajadas delata claramente que sus dueños están de vacaciones y por tanto es como si gritara: “¡róbame!”. Lo idóneo es dejarlas con apariencia de que se sigue en casa: a medio bajar por motivo del calor, pero no todas ni del todo.

3. Valora contratar un seguro de hogar

Que te roben en casa no va a ser en ningún caso una experiencia agradable, pero un Seguro de Hogar con las coberturas adecuadas puede minimizar el daño y hacer que todo se quede en poco más que un susto.

La clave es comparar entre los distintos tipos de seguro de hogar y encontrar el que se ajuste a las necesidades de cada usuario y su domicilio, para no pagar una prima excesivamente alta por coberturas que no hagan falta, pero tampoco asegurar por menos valor de lo que se tiene en la casa.

Para calcular seguros lo mejor es dirigirse a un comparador e introducir los datos que correspondan. Con los resultados se puede valorar precio y coberturas antes de decidirse por uno u otro.

4. Controla quien tiene copia de las llaves de casa

A veces dejamos copias de las llaves de casa a demasiada gente por distintos motivos -desde personas empleadas de nuestro hogar a jardineros o profesionales del mantenimiento doméstico-, y de este modo las llaves pueden acabar en las manos inapropiadas. No se trata de pensar mal de nadie, pero sí de tener un control de las distintas copias de nuestras llaves que circulan y procurar que retornen a nosotros lo antes posible.

5. No dejes que el buzón se sature de correspondencia

Aunque dejemos la casa con apariencia de que hay alguien dentro, el buzón nos puede delatar si de repente rebosa de correspondencia o correo comercial. No es mala idea que un vecino, familiar o conocido se pase de vez en cuando a vaciarlo.

6. Usa dispositivos programadores del encendido

Se trata de unos aparatos que se colocan entre el enchufe y una lámpara o un electrodoméstico y permiten programar el momento de encendido o la duración y frecuencia diaria del mismo. Los venden en ferreterías y son ideales para programar el encendido automático de las luces, la radio o el televisor en las horas en que se supone que deberíamos estar en casa, en especial por la noche.

7. Valora la seguridad de tus cierres

Es importante que los cierres sean de calidad y funcionales. Es decir, que no se puedan violar con facilidad, especialmente en lo referente a las ventanas de aluminio, que a veces se ponen por cuestiones de aislamiento y estética, pero sin valorar la calidad del cierre, que puede ser muy baja. También las puertas de cerradura simple son mucho más fáciles de abrir de lo que creemos, por ejemplo, con una radiografía.

Por lo tanto, debemos valorar si merece la pena mejorar los cierres de nuestro hogar, tanto en puertas como en ventanas. Esta mejora, lógicamente, no es una medida que se pueda tomar de hoy para mañana, pero merece la pena reflexionar sobre este aspecto a largo plazo si en las próximas vacaciones queremos marcharnos más tranquilos.

8. No des publicidad a tus vacaciones en Facebook

Aunque nos cueste creerlo, puede haber cacos entre nuestros contactos en las redes sociales, sobre todo si las tenemos en abierto. Publicamos un 'selfie' en Instagram o en Facebook donde se nos ve en Tailandia, y los amigos de lo ajeno sabrán fácilmente por otras instantáneas dónde vivimos y hasta cuándo tienen tiempo de robar en nuestro hogar. En las redes sociales, mejor ser discretos durante las vacaciones.

9. No dejes objetos de elevado valor en casa

Los ladrones se las saben todas, pues por experiencia conocen los lugares más frecuentes donde la gente -cuando no tiene una caja fuerte- esconde sus objetos de mayor valor y van directos a ellos. Si tenemos joyas o relojes caros, no nos creamos más listos que la mayoría. Es mejor que se los dejemos a un familiar que se quede en su casa durante el periodo vacacional.

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En un momento en que la mayoría de los bancos cobra a los no clientes por sacar dinero de sus cajeros y penaliza económicamente a los usuarios que no tienen domiciliada la nómina o la pensión, llama la atención el impulso que reciben las cuentas SIN.

Se trata de contratos que carecen de comisiones de mantenimiento o administración, permiten sacar dinero en la red de cajeros de la entidad o bien hacer transferencias de manera gratuita mientras el cliente tiene su dinero siempre disponible. A continuación explicamos algunas de sus principales características:

Los 'planes amigo': les haces tú el marketing. Otro tipo de señuelo son los llamados 'planes amigo'. En esta versión, las entidades ofrecen una cantidad de dinero a las personas que abran una cuenta por recomendación de un cliente. Es ya un clásico de empresas como ING, que cada cierto tiempo ofrece 50 euros brutos a los usuarios de la

cuenta nómina, y

¿Precauciones? El diablo está en la letra pequeña

Los regalos, ya sean físicos o económicos, tributan al IRPF. Si recibimos un premio valorado, por ejemplo, en 50 euros brutos se le aplica la retención vigente en el momento de percibirlo y el beneficio se quedaría en torno a los 40 euros. Lo mismo sucede con el dinero.

Otro motivo de disgusto es que, a veces, las bases de la promoción establecen que solo un número determinado de personas tiene acceso al regalo, así que quienes abran la cuenta después pueden no tener derecho al premio, lo que sería susceptible de ser interpretado como publicidad engañosa. En todo caso, siempre es importante leer detenidamente el contrato y la letra pequeña para ver qué sucede cuando termina la promoción y las condiciones que se aplican a partir de ese momento.

Entonces, ¿qué gana el banco?

Los bancos nunca pierden dinero y siempre obtienen algo a cambio de estos regalos:

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Durante estos años han proliferado los productos o servicios de bajo coste en numerosos sectores: vuelos, gasolineras, hoteles, operadores telefónicos, etc. Presumir de lo mucho que nos costó un producto o servicio pasó a la historia y las empresas lo saben; en consecuencia, han hecho todo lo posible por sacar al mercado productos 'low cost'.

Lo barato sale caro, nadie da duros a cuatro pesetas… Son algunas de las frases populares que se escuchan cuando alguien presume de haber encontrado un buen precio para cualquier producto. Pero no siempre tiene razón el que la dice y la crisis ha demostrado que muchas veces es posible ajustar el presupuesto familiar sin perder demasiadas prestaciones.

Ahora la tendencia a exprimir los márgenes para hacer los bienes asequibles al consumidor llega al mundo de los seguros: estamos en la época de los 'seguros low cost', que llegan al coche y al hogar. ¿Cómo se puede ofrecer productos tan baratos? ¿Son peores estas pólizas que las tradicionales? Este artículo trata de responder a estas preguntas respecto a los seguros de automóvil.

Operar por internet ahorra costes

El precio que ofrecen las aseguradoras 'low cost' puede llegar a ser la mitad del que fijan las tradicionales. La cuestión es cómo pueden estas empresas ganar dinero y a la vez ofrecer servicios adecuados a sus clientes. Una de las claves es que operan a través del teléfono y de internet, con lo cual se ahorran la amplia red de oficinas, comerciales, intermediarios y vendedores con la que sí cuentan las otras compañías. Esto supone un ahorro notable en costes.

Además, suelen ofrecer descuentos a quienes se dan de alta on line en vez de utilizar el teléfono, pues de esta manera todo el trabajo lo hace el asegurado y se ahorran, de nuevo, costes en personal. La gente autogestiona su seguro. Hay quienes valoran el contacto directo, el trato personal, el consejo de un experto, la seguridad de poder ir a la oficina a reclamar o a consultar. Pero también es cierto que muchos clientes, sobre todo los más jóvenes, ya están acostumbrados a hacer todo on line y para ellos, fundamentalmente, están diseñados estos productos.

¿Quién está detrás de estas compañías?

A veces, da cierto reparo contratar un seguro con empresas desconocidas, nuevas, que parecen tener poca experiencia frente al renombre con el que cuentan las grandes aseguradoras. Lo cierto es que muchas de estas compañías de bajo precio tienen el respaldo de grupos líderes en el mercado asegurador, pues son filiales de grandes empresas españolas o extranjeras. Verti, de capital 100% español, opera de la mano de Mapfre desde el año 2011.

Balumba, con sede en Sevilla, es la marca española de Admiral Group, líder en el sector a través de venta directa en Reino Unido. Y Línea Directa Aseguradora, lanzó al mercado su filial barata Nuez. Generalmente, cuentan con una extendida red de talleres y un amplio servicio de asistencia en carretera que ponen a disposición de sus clientes.

Entonces, ¿dónde está el truco?

En la práctica, aseguradoras tradicionales y 'low cost' ofrecen las mismas coberturas en sus seguros. La cuestión es hasta dónde llega esa cobertura. Es frecuente que en el contrato que firman con el cliente, las compañías de bajo coste reduzcan considerablemente el importe de las indemnizaciones. Cuando el siniestro es grave, el dinero que pagan por invalidez o fallecimiento del conductor o por asistencia sanitaria es muy reducido respecto al que ofrecen pólizas más caras.

Lo mismo sucede con el importe de la defensa jurídica o con los servicios que incluye la asistencia en carretera. En caso de accidente grave, el propietario del vehículo tendrá que hacerse cargo de gastos, que pueden ser muy elevados. Evidentemente, no tendremos la misma defensa jurídica si está fijada en 3.000 euros por siniestro que si se limita a 600 euros. Y lo mismo sucede con el resto de las coberturas. Por tanto, siempre es conveniente leer la letra pequeña del seguro para evitar sorpresas negativas en caso de siniestro.

¿Cuál elegir?

Lo bueno de los seguros de bajo coste es que son más flexibles; el propietario del vehículo puede despojarse de coberturas que considera superfluas y que probablemente no utilizará. Hay seguros muy básicos con los que el cliente simplemente busca cumplir la ley. Si vive en una ciudad pequeña y no utiliza el vehículo para recorrer largas distancias, probablemente puede prescindir de servicios como la asistencia en carretera.

Si considera que por el uso que hace del coche es muy poco probable que tenga un accidente de gravedad, quizá no sea necesario pagar demasiado por una póliza con cobertura extra para el conductor. Es decir, hay quien solo necesita el seguro obligatorio y, en este caso, la póliza 'low cost' le puede ser de gran ayuda. Si además el propietario del vehículo está acostumbrado a realizar gestiones por internet y no da especial relevancia al trato personal, el de bajo coste es su seguro.

Ojo: la póliza 'low cost' puede ser más cara que la tradicional

Aunque parezca una paradoja, el seguro de bajo coste puede llegar a valer más que el que se contrata con otras compañías. En el momento en que el cliente añada coberturas o quiera obtener las mismas indemnizaciones que en las compañías tradicionales, el precio de las low cost puede ser superior.

También conviene comparar lo que ofrece cada seguro el primer año con los siguientes, pues es posible que a la larga compense contratar con una aseguradora convencional. En este caso sí se podría aplicar el refrán con el que empezaba el artículo: lo barato sale caro.

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Ocho cosas que debes tener en cuenta antes de jugártela con un préstamo

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Intereses, comisiones y penalizaciones por demoras pueden hacer que el ordenador que hemos comprado o el viaje que hemos realizado gracias al préstamo pedido no nos resulte tan agradable como nos parecía en el anuncio donde nos lo ofrecieron. Para evitarnos disgustos cuando ya sea demasiado tarde, antes de pedir un préstamo no está de más detenernos a estudiar una serie de aspectos de doble filo que pueden hacernos cambiar de opinión.

1. Los préstamos al 0% pueden ser muy caros

Con titulares como “Consiga un préstamo al 0%” las empresas llaman nuestra atención y hacen que nos preguntemos cómo una entidad logra obtener beneficio sin cobrar intereses. Lo cierto, obviamente, -salvo alguna excepción como la financiación que ofrecen ciertas grandes superficies- es que sí cobran por dejarnos el dinero y pueden ser cantidades muy elevadas.

Pero lo llevan a cabo mediante otro tipo de comisiones o penalizaciones que permiten al prestador conseguir beneficios. Eso hace que un préstamo al 0% TIN pueda ser más caro que uno al 7% sin comisiones. Por tanto, antes de pedir el dinero, tenemos que poner atención en los intereses y las comisiones que vamos a pagar. Los más frecuentes son los siguientes.

2. La clave está en la TAE

La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el indicador más útil a la hora de saber lo que realmente vamos a pagar por el dinero que nos conceden, pues engloba tanto el interés que aplica la entidad como las comisiones y otros gastos asociados en función del tiempo en que se efectúen los pagos. Define de forma clara y completa el coste del crédito.

La TAE debe estar incluida en toda la publicidad que haga la entidad sobre el producto y también en la información precontractual, en las ofertas vinculantes y en el propio contrato.Si tuviéramos que sumar el interés, las comisiones y otros los gastos asociados y calcularlo en función de la duración del préstamo, sería más complicado conocer lo que realmente vamos a pagar por el dinero que recibimos.

Con este indicador es mucho más sencillo comparar las condiciones de varios préstamos y elegir el más ventajoso en función de nuestras necesidades. Es más, la TAE nos permite contrastar todas las ofertas que proporcionan las entidades prestatarias, no solo en España sino también en el resto de países de la UE porque, por ley, se calcula de idéntica manera en toda la Unión.

3. Atención a los intereses de demora, hay novedades importantes

Suelen ser muy superiores a los intereses ordinarios y se activan cuando el cliente deja de pagar. Si abonamos un interés del 12% por el préstamo, los intereses de demora que figuren en el contrato pueden ser, por ejemplo, del 22%. Por tanto, cuando se produce un impago es fácil entrar en una espiral en la que cada vez debamos más dinero y esto haga que se apliquen más intereses, de manera que la deuda sea impagable y las familias tengan que responder con sus bienes.

No obstante, conviene saber que una sentencia del Tribunal Supremo de abril de 2015 ha establecido que los intereses de demora de los préstamos personales (no hipotecarios) sólo pueden ser dos puntos superiores al interés pactado en el préstamo personal. Por tanto, si el interés que aparece en el contrato es del 8%, el de demora solo podría ser del 10%. Lo que exceda de esta cantidad es abusivo.

Además, esta sentencia no solo tiene efectos en los préstamos que se contraten en el futuro, sino que también tiene validez para los ya firmados. Con independencia de lo que figure en el contrato, sólo se podrá aplicar un interés de demora superior en dos puntos al interés pactado en el préstamo. El consumidor podría pedir a la entidad los intereses abonados de más, aunque probablemente tenga que acudir a la vía judicial.

4. Cuidado con los créditos rápidos y los minicréditos

Sin explicaciones, sin papeles, sin nómina ni avales financian nuestros sueños en solo unos minutos. ¿Quieres reformar tu hogar, comprar la moto que siempre deseaste o ayudar a esos familiares que lo están pasando mal en este momento? Ahí están las empresas que ofrecen créditos rápidos para ayudarte. De manera inmediata, por teléfono o internet solucionan tus problemas económicos. ¡¿Seguro?!

Detrás de algunas de estas empresas que ofrecen la felicidad económica en 48 horas se encuentran miles de familias embargadas, porque no han podido hacer frente al pago de una cantidad aparentemente baja, bien debido a los elevados intereses que llevan asociados o porque tras un impago les han aplicado altísimos intereses de demora.

Por eso es imprescindible leer el contrato con atención, no firmar nada sin comprenderlo en su totalidad y no dejarse llevar por sus ingeniosos anuncios televisivos. Como la cantidad que se solicita es a veces tan reducida, puede hacernos bajar la guardia y llevarnos a pensar que nada oscuro se esconde tras la solicitud de 50 o 200 euros.

¿Alguien contrataría un préstamo si la empresa nos dijera que la TAE es del 3.752%? Pues no es difícil encontrarlos, según ADICAE. Pedir 100 euros a pagar en 30 días tiene un coste total de 138 euros, lo que da esta TAE tan elevada. Esta asociación señala que si el cliente es incapaz de pagar, tiene la opción de solicitar un aplazamiento, pero a cambio de comisiones que en muchos casos llegan a los 120 euros.

Si aun así no abona lo adeudado, la penalización sigue subiendo por cada día de retraso. Y es más, por cada aviso que reciba el deudor tendrá que pagar una cantidad de entre 15 y 30 euros -y suelen hacer un aviso por semana-. Así que en poco tiempo los 100 euros se habrán convertido en 500 y la deuda seguirá creciendo si no se paga. Además, cuando se trata de una cuantía inferior a 200 euros, estos minicréditos esquivan la Ley de Contratos de Crédito al Consumo.

5. Los simuladores son una herramienta muy útil

Una vez que contamos con toda la información sobre el préstamo (interés, comisiones, gastos asociados y, sobre todo, la TAE) podemos utilizar simuladores para saber lo que vamos a abonar realmente por el dinero que nos dejan y cómo varía la cantidad que vamos a pagar en función del tiempo en que devolvamos el préstamo. El simulador mostrará todas las posibilidades. Además, como indica la cuota mensual, permite planificar el tiempo de devolución.

6. Estudiemos nuestro margen de negociación

Una vez que tenga toda la información, el solicitante puede negociar con la entidad prestadora. En algunos casos esto no es posible porque las condiciones son fijas para todos los clientes. Pero en otras ocasiones, al negociar con el banco se puede obtener una mejora, sobre todo si el futuro prestatario tiene un buen historial financiero o una nómina elevada que le avale.

También es posible contratar otros productos de la entidad a cambio de una rebaja en el interés, pero siempre hay que tener cuidado, ver si realmente nos conviene y conocer sus condiciones para que un descuento en el precio del dinero no signifique realmente un encarecimiento para el consumidor. Los bancos no quieren perder clientes, así que si mostramos ofertas de otras entidades en las que nos mejoran las condiciones es posible que cedan y hagan una rebaja.

7. Tenemos derecho a desistir

Una vez concedido el préstamo, el cliente puede echarse atrás, dejar sin efecto el contrato. Para hacerlo tiene un plazo de 14 días desde el momento en que se suscribe el contrato o bien, si fuera posterior, desde la fecha en que el consumidor reciba las condiciones contractuales. La entidad no puede penalizarle por ello y no es necesario explicar los motivos del desistimiento. En todo caso, el usuario debe pagar el capital y el interés acumulado entre la fecha de disposición del crédito y la fecha de reembolso del dinero.

8. Vigila la financiación en centros comerciales

Algunos grandes almacenes ofrecen a sus clientes condiciones muy ventajosas, por ejemplo a un interés del 0%, mientras que otros aplican unos tipos de interés elevados que no benefician al consumidor. Comparando lo que nos ofrecen las distintas tiendas, veremos la diferencia entre lo que cuesta aplazar el pago de un mismo producto en unas y otras. Conviene, por tanto, consultar las condiciones de financiación de cada establecimiento antes de pagar un artículo a plazos.

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