Cuando se planifica una boda se suelen tomar decisiones sobre el menú, las flores o el destino de la luna de miel, pero hay un tema fundamental que a veces queda relegado al olvido o al silencio: el régimen económico matrimonial que se va a constituir. Decidir entre gananciales o separación de bienes es, sin embargo, una de las decisiones más importantes que una pareja debe tomar antes de dar el ‘sí, quiero’.

“Muchas parejas no lo hablan por incomodidad o por pensar que ya se verá, pero la realidad es que hablarlo evita malentendidos, permite tomar decisiones conscientes y protege a ambos en caso de cualquier tipo de problemas”, asegura el asesor fiscal Jaime Carrasco del Olmo, de VIPA Asesores. “Para mí hablarlo es cuidar la relación”, valora.

Aunque hablar de dinero en la pareja está cada vez más normalizado, todavía persisten falsas creencias, como asociar la separación de bienes al mal augurio o a la desconfianza. Para Carrasco del Olmo, abordar esta cuestión no es un síntoma de falta de fe en la relación, sino todo lo contrario: “Al final, no va de desconfiar, sino de hacer las cosas bien desde el principio”. 

La elección del régimen afecta directamente a la gestión del dinero y el patrimonio durante la relación y, en su caso, también después, pero ¿en qué se diferencian?

Régimen de gananciales

“En este modelo, todo lo que se gana durante el matrimonio, como sueldos, ahorros o compras, pasa a ser de los dos, independientemente de quién lo haya generado, por lo que en caso de separación normalmente se reparte al 50%”, afirma el experto. “Es decir, en gananciales todo pasa a ser de ambos”, resume. 

Pero hay una excepción: las herencias o donaciones, que se consideran bienes personales en ambos regímenes. “Es decir, si uno recibe una herencia, es solo suya, no se comparte automáticamente con la pareja”, aclara Carrasco del Olmo.

Separación de bienes

“Aquí, cada miembro de la pareja mantiene la titularidad y gestión de sus propios ingresos y propiedades, y solo se comparte aquello que ambos decidan comprar de forma conjunta y expresa”, explica el asesor. 

Uno de los puntos donde más se percibe la diferencia es en lo referente a la vivienda habitual. “Si estáis en gananciales y compráis una casa durante el matrimonio, lo normal es que sea de los dos, aunque solo uno aporte el dinero”, expone el experto. “Sin embargo, si estáis en separación de bienes, la vivienda será de quien la compre o del porcentaje que cada uno tenga si la adquirís juntos”, compara.

La elección del régimen se vuelve especialmente importante en caso de separación. Mientras que en gananciales el trámite puede ser más complejo debido a la necesidad de liquidar y repartir todo lo generado durante años, en separación de bienes “cada uno mantiene lo suyo, por lo que el proceso suele ser más sencillo”.

Si la decisión se ha pasado por alto a la hora de contraer matrimonio, no hay que alarmarse, porque el régimen económico se puede cambiar en cualquier momento mediante la firma de capitulaciones matrimoniales ante notario, que posteriormente deben inscribirse en el Registro Civil, confirma el asesor. Carrasco del Olmo recomienda este cambio especialmente cuando las circunstancias de la pareja varían, como al emprender un negocio o cuando surgen diferencias significativas en los ingresos.

La llegada de la campaña de la Renta se percibe en muchas parejas como un trámite individual o una tarea compleja que delegar en algún especialista. Sin embargo, entender esta documentación es fundamental para estar al tanto de la salud financiera del hogar, incluso si una de las dos partes no tiene la obligación legal de presentarla.

Una radiografía de la economía doméstica

“La declaración de la renta no es solo un trámite fiscal, es una radiografía bastante precisa de la economía del hogar”, destaca Olivia Feldman, economista y cofundadora de HelpMyCash, que defiende la importancia de que ambos miembros de una pareja la entiendan, ya que “ahí se concentra la información clave”. 

En lugar de verlo como un simple impuesto, Feldman la considera la herramienta más potente para conocer la realidad financiera de la familia. “Si no sabes cuánto entra en casa, y en qué condiciones fiscales, es muy difícil gestionar bien el dinero”, explica la experta. “En la práctica, muchas parejas hablan de hijos, de vivienda o de planes de futuro, pero no hablan de ingresos... La Renta obliga a tener esa conversación, y eso tiene un valor económico enorme”, subraya.

Tomar mejores decisiones

Uno de los mayores beneficios de compartir la información sobre la declaración de la renta es la mejora en la toma de decisiones, desde la compra de una vivienda a la planificación de unas vacaciones. “Muchas decisiones financieras se toman en base a intuiciones, ‘creo que ahorramos suficiente’, ‘creo que podemos permitirnos esta casa’, pero la declaración pone números reales sobre la mesa”, aclara Feldman. 

“La declaración permite entender tres cosas fundamentales: cuánto se ingresa, de dónde viene ese dinero y cómo se está fiscalizando”, afirma la experta. “No solo hablamos de salarios, sino también de intereses, dividendos, rentas de alquiler o cualquier otro ingreso”, añade.

Saber exactamente qué margen queda tras los impuestos permite definir con seguridad cuánto se puede invertir o si es prudente asumir una hipoteca, evitando así errores que pueden salir muy caros a largo plazo. “Además, abre la puerta a analizar la rentabilidad del dinero: si los ingresos apenas generan ahorros, quizá haya que replantear la estrategia”, añade la economista.

Evitar dependencia y vulnerabilidad

“Cuando solo una persona gestiona y entiende la fiscalidad, el otro miembro queda en una posición de dependencia, aunque no sea consciente”, explica Feldman. El desequilibrio de poder generado por esta situación puede desembocar en una situación peligrosa de dependencia. “En los momentos de tensión es cuando la falta de información se convierte en un problema real”, advierte la experta.

Esta falta de información se vuelve una carga en momentos críticos como pueden ser situaciones de desempleo, separaciones o fallecimientos, en las que el miembro que ha estado al margen de la economía del hogar puede encontrarse perdido, sin saber qué patrimonio existe o cómo se han gestionado las cuentas. La economista es clara: “Entender la fiscalidad previamente no evita el problema, pero sí reduce mucho la vulnerabilidad”.

Además, conviene recordar que, aunque no entiendan los dos qué se está declarando, ambos responden ante Hacienda, por lo que compartir la responsabilidad es una medida de protección mutua. “Incluso con gestor, si falta información o se comete un fallo, las consecuencias son para los dos. Por eso, más que repartir tareas, lo importante es compartir el conocimiento”, recuerda Feldman.

Educación financiera

Incluso para aquel miembro de la pareja que no llega al mínimo para declarar, la economista valora que revisar la declaración del otro es una oportunidad de aprendizaje invaluable que “te permite familiarizarte con conceptos básicos y entender la economía real del hogar”. 

Además, el conocimiento compartido sobre la Renta, no solo es positivo para la economía doméstica, la experta señala que también es una oportunidad para reforzar la confianza y la transparencia dentro de la pareja. “En el fondo, no se trata de hacer números complejos, sino de saber sumar y restar para entender tu propia situación”, resume Feldman. 

Hace apenas unos años muchos pagos que hoy hacemos con una tarjeta de crédito o incluso con nuestros teléfonos móviles se realizaban en efectivo. Si el café costaba 1,50 y teníamos una moneda de dos euros, recibíamos 50 céntimos que terminaban en el bolsillo o el monedero. Al cabo de los días podíamos terminar con un buen cargamento de pequeñas monedas, y un posible destino era vaciar los bolsillos en una hucha, quizá el sistema más entrañable de ahorro, incluido el sonido que hacían las monedas al caer dentro del cerdito.

Sin embargo, el verdadero mecanismo no estaba en la calderilla, sino en el gesto automático y que el dinero ahorrado era prácticamente invisible. Para bien o para mal, el efectivo está desapareciendo de nuestras vidas. En la Unión Europea, menos de la mitad de los pagos se realizan en efectivo, y en España su uso ha quedado en el 57% de los pagos según Funcas, una tendencia que se aceleró tras la pandemia. 

La inflación también significa que cada vez hay menos pagos en céntimos. En un mundo sin calderilla, sin hucha en la que ponerla, ¿cómo podemos ahorrar? La técnica del redondeo, un viejo truco que resurge en la era digital, opera bajo un principio psicológico poderoso: poner a tu cerebro (o a tu móvil) en piloto automático para ir acumulando pequeñas cantidades de dinero sin que te des cuenta.

Los expertos insisten en que el ahorro, especialmente el de largo plazo, no debería depender de sobrantes mensuales, sino ser una parte prioritaria e innegociable del presupuesto del hogar. El sistema de las tres cuentas (gastos, caprichos y ahorro), recomienda destinar al menos un 20% de los ingresos mensuales al ahorro o la inversión. Para la mayoría de ciudadanos que no llegan a fin de mes, esta cifra suena a ciencia ficción. En España, la tasa de ahorro de los hogares se sitúa en el 4,6% de su renta disponible, según datos del INE.

Aquí es donde el redondeo actúa como un caballo de Troya con buenas intenciones. No sustituye al ahorro estructurado, ni nos llevará a amasar grandes cantidades de dinero, pero es un principio, y un entrenamiento que facilita incorporar la costumbre de ahorrar a nuestra vida. 

El redondeo no exige un nivel de ingresos mínimo; solo requiere aplicarlo a cada transacción. Para quien vive al día, esos pequeños importes redondeados pueden ser el primer y único colchón de seguridad. Para quien tiene mayor capacidad, es el complemento perfecto a otros planes de ahorro.

Cómo funciona el método del redondeo

El impacto de este goteo constante del redondeo es lo que lo hace efectivo. Supón que redondeas una media de 70 céntimos por transacción en las aproximadamente 60 compras con tarjeta que hace una persona al mes. Eso son 42€ mensuales. Parece modesto, pero en un año, son 504€. Si ese dinero se guarda en una cuenta que proporcione un interés modesto, el interés compuesto empieza a trabajar y en cinco años, habrías ahorrado 2.500€ más los intereses acumulados.

El redondeo también puede escalarse según el importe de la compra. Por ejemplo, un café de 1,80€ se puede redondear a dos euros, con un redondeo de 20 céntimos. Pero si hacemos la compra en el supermercado de 48 euros y redondeamos a 50, estaremos añadiendo dos euros. 

¿Añadiendo a dónde, si pagamos con tarjeta y no tenemos hucha? Aquí es donde las aplicaciones y la banca electrónica pueden ayudar. Muchos neobancos y apps de finanzas personales han integrado esta funcionalidad. Al pagar con tu tarjeta, el sistema redondea la cantidad al euro superior y transfiere automáticamente la diferencia a una cuenta de ahorro o a una 'carpeta' específica dentro de la cuenta. 

Aplicaciones y bancos que facilitan el redondeo 

Cada vez hay más bancos tradicionales, neobancos y empresas de fintech que incorporan el ahorro por redondeo a sus servicios y tarjetas de crédito y débito. El dinero ahorrado se vuelve invisible desde el momento de la transacción, lo que elimina la tentación de saltarse la regla. Estos son algunos ejemplos: 

Al final, la técnica del redondeo va más allá de la acumulación de calderilla digital. Estamos modificando nuestro cerebro, que de por sí tiende a automatizar lo que se repite, para introducir un hábito beneficioso, con la ventaja de que no requiere fuerza de voluntad, porque la voluntad ya está codificada en cada pago que hacemos. Este método puede ser la puerta de entrada a una relación más saludable con el dinero.

Tras pagar el alquiler y lograr llegar a fin de mes, ahorrar puede convertirse en todo un reto. Por eso, a los 30, para muchos pensar en la jubilación o en planes de pensiones puede parecer ciencia ficción. ¿Tiene sentido preocuparse cuanto antes o es mejor esperar a una mejor estabilidad económica?

“A los 30 años lo importante no es tener un plan de pensiones ‘por obligación’, sino entender para qué sirve y en qué casos encaja. Si una persona joven ya tiene cierto margen de ahorro y una situación laboral relativamente estable, empezar a planteárselo es razonable, no tanto por la urgencia de jubilarse como porque el tiempo juega claramente a su favor”, defiende Oliva Feldman, economista y cofundadora de HelpMyCash. “Un plan de pensiones está pensado para la constancia y el largo plazo: es dinero que queda inmovilizado durante años y no sirve para imprevistos”, advierte.

Para aquellos perfiles jóvenes que no tienen tanta capacidad de ahorro y llegan con poco margen a fin de mes, la experta no recomienda dar prioridad a un plan de pensiones, “sino a construir hábito de ahorro y ganar margen financiero”. “Las cuentas de ahorro son una buena opción para empezar, sobre todo para crear un fondo de emergencia, porque permiten disponer del dinero en cualquier momento y empezar con cantidades pequeñas”, apunta Feldman, que da más importancia a la constancia y fijar objetivos realistas que al producto concreto en este tipo de perfiles. “Una vez que ese colchón está cubierto, se pueden valorar depósitos a corto plazo, que ofrecen algo más de rentabilidad sin perder demasiada flexibilidad”, sugiere.

Antes de comprometerse a un plan de pensiones, Feldman cree fundamental contar con un colchón de emergencia y con unos ingresos relativamente estables, ya que el dinero permanecerá bloqueado, como mínimo, durante diez años. “Ese colchón debería cubrir idealmente entre tres y seis meses de gastos y estar en un producto líquido, como una cuenta remunerada o un fondo monetario; en cuanto a la estabilidad laboral, no hace falta un contrato indefinido, pero sí cierta previsibilidad”, afirma la experta.

Con el tiempo a favor

Si los planes de pensiones están pensados como inversión a largo plazo, la economista explica que “su principal atractivo con 30 años es que las aportaciones se hacen con dinero antes de impuestos, lo que reduce la base imponible y hace que parte del esfuerzo lo ‘cofinancie’ el Estado vía IRPF”. “Ahora bien, no es una decisión universal ni prioritaria para todo el mundo: solo encaja si se puede asumir esa falta de liquidez y si también se entiende que la ventaja fiscal se aprovecha bien cuando se planifica correctamente el rescate”, valora.

Sin duda, la gran ventaja de empezar un plan de pensiones siendo joven es el tiempo. “Empezar pronto permite que cada aportación tenga décadas para crecer, no solo se acumula el capital aportado, sino que los rendimientos se reinvierten año tras año”, aclara Feldman. “Un ejemplo sencillo lo ilustra bien: aportar 100 euros al mes durante 35 años supone 42.000 euros de esfuerzo real, pero con una rentabilidad anualizada del 8%, por ejemplo, el capital final puede situarse en torno a los 230.000 euros”, ejemplifica la experta. “Esa diferencia no la genera el dinero, la genera el tiempo. Quien empieza más tarde tiene que compensarlo con aportaciones mucho mayores para llegar a cifras similares”, matiza.

Desde el punto de vista fiscal, Feldman destaca que los planes de pensiones son más interesantes para rentas medias y altas: “Especialmente para quienes soportan una retención de IRPF elevada, porque cuanto mayor es el tipo impositivo, mayor es el beneficio de aportar dinero antes de impuestos. Es decir, cuanto más se paga a Hacienda, más valor tiene la ventaja fiscal del plan de pensiones”. 

Pero subraya la importancia del rescate, porque al recuperar el dinero tributa como “renta de trabajo”. “En términos sencillos: no es que no pagues impuestos, es que los pospones”, explica Feldman. “Si retiras todo de golpe en un año, ese importe se suma a tus ingresos de ese ejercicio y puede disparar la base imponible, haciendo que pagues a un tipo más alto. De ahí que el plan tenga sentido cuando, además de aportar, se piensa con cabeza cuándo y cómo se va a recuperar ese dinero para no perder parte de la ventaja fiscal”, señala.

El calendario de cobro de las pensiones es una de las principales preocupaciones para millones de personas en España al inicio de cada mes. En enero, esa atención se intensifica. El comienzo del año suele coincidir con un mayor volumen de gastos fijos y con la necesidad de reorganizar las finanzas personales y familiares. Por ello, conocer con antelación el día en que la pensión estará disponible en la cuenta bancaria resulta clave para planificar pagos y evitar imprevistos.

Aunque la Seguridad Social garantiza el abono mensual de las pensiones, el ingreso efectivo no se produce el mismo día para todos los beneficiarios. La fecha concreta depende de la entidad bancaria en la que esté domiciliada la prestación y de cómo cada banco gestiona los pagos cuando el día habitual coincide con fines de semana o jornadas no laborables. En enero de 2026, este factor vuelve a condicionar el calendario, dando lugar a ingresos repartidos a lo largo de varios días.

Fechas de abono en enero de 2026 según cada banco

El calendario de enero de 2026 viene marcado por el hecho de que el día 25 cae en domingo. Ante esta circunstancia, las entidades financieras han organizado los pagos de forma escalonada durante los últimos días del mes, con adelantos o retrasos en función de su operativa interna.

Las primeras entidades en abonar la pensión lo harán el jueves 22 de enero. Ese día está previsto el ingreso para los clientes de Bankinter, Unicaja y Caja Ingenieros. El viernes 23 de enero se concentrará buena parte de los pagos, con el abono por parte de Santander, Sabadell, Ibercaja y Cajamar. El sábado 24 de enero, CaixaBank tiene previsto realizar el ingreso. El domingo 25 de enero figura como fecha de cobro para BBVA, ING y Kutxabank, mientras que Abanca retrasará el abono hasta el lunes 26 de enero, primer día laborable tras el fin de semana.

Qué ocurre si la pensión no llega el día previsto

En condiciones normales, el abono de las pensiones se realiza conforme al calendario previsto por cada entidad bancaria. No obstante, si llegada la fecha indicada el ingreso no aparece reflejado en la cuenta, lo primero que conviene considerar es si el día de pago coincide con un sábado o un domingo. En esos casos, es habitual que el movimiento no se muestre de forma efectiva hasta el siguiente día laborable, cuando se reanuda la operativa bancaria.

Si tras esperar al siguiente día hábil el ingreso sigue sin aparecer, el siguiente paso es contactar con la entidad bancaria. El banco puede confirmar si el pago se encuentra en proceso, si existe algún retraso técnico o si se ha producido una incidencia puntual relacionada con la cuenta del beneficiario. En la mayoría de los casos, estas situaciones se deben a cuestiones operativas y se resuelven sin necesidad de realizar trámites adicionales.

Solo cuando la entidad confirma que no ha recibido la orden de pago o que no consta el abono, es recomendable dirigirse a la Seguridad Social para comprobar el estado de la pensión. Este organismo puede verificar si la orden se ha emitido correctamente o si existe algún problema administrativo que esté impidiendo el ingreso. Seguir este orden de actuación permite aclarar la situación con mayor rapidez y evitar gestiones innecesarias.

Conocer las fechas de cobro y los pasos a seguir en caso de retraso permite a los pensionistas afrontar el inicio del año con mayor previsión. En un mes en el que la planificación económica adquiere especial importancia, disponer de esta información facilita la organización de los gastos y aporta mayor tranquilidad a los hogares que dependen de estos ingresos.

Yolanda, Laura y María son amigas desde hace años; las tres tienen hijos e hijas de diferentes edades. Sus nombres son ficticios porque así lo han pedido ellas. Un día, intentando cuadrar una fecha para verse por el grupo de WhatsApp que comparten, se dieron cuenta de que no tenían ni un fin de semana libre. Compromisos familiares, viajes… pero, sobre todo, cumpleaños infantiles. 

Así lo explica Yolanda, la más ocupada de las tres, que tiene fiestas de cumpleaños todos los viernes y sábados de los próximos dos meses: “Tengo dos hijos que, además de ir al colegio, hacen deporte en dos clubes diferentes y tienen amigos de actividades extraescolares. Así que cada vez tenemos más fiestas infantiles. La media es de, al menos, una cada fin de semana, pero hay findes en que tenemos dos y hasta tres cumples. Incluso estamos empezando a recibir invitaciones entre semana”, asegura. Esto está suponiendo un reto en la organización familiar. “Como de momento son pequeños, tenemos que acompañarles mi pareja o yo, así que apenas nos queda tiempo para hacer otros planes”, cuenta esta madre.

Una fórmula para simplificar 

Su amiga Laura plantea que, en su caso, han encontrado una fórmula para simplificar gracias a un acuerdo entre todas las familias de la clase de su hija. “Nosotras celebramos un único cumpleaños para todos los niños que cumplen en cada trimestre. Lo hacemos inclusivo, invitando a todos los compis e incluso a algunos amigos más, en el parque y sin complicaciones. Cada familia se encarga de comprar un regalo para su hijo o hija, con un importe más o menos parecido, por lo que ni siquiera tenemos que hacernos Bizum o entregarnos dinero. Es lo más cómodo para todos: solo tenemos cuatro o cinco fiestas en todo el curso”, explica esta madre. María, la tercera del grupo de amigas, todavía tiene hijos pequeños, pero ya toma nota de la situación: “Me apunto la idea de hacerlos trimestrales, que no tengo ninguna gana de pasarme todos los findes en parques de bolas”, bromea. 

La media es de al menos una cada fin de semana, pero hay findes en que tenemos dos y hasta tres cumples

Yolanda — madre de dos niños

Elltarys Larrad es terapeuta ocupacional infantil. Trabaja a diario con niños, niñas y familias, y confirma que en los últimos años ha notado una proliferación de este tipo de eventos sociales. También ha visto a familias agobiadas con tanto compromiso. “Ahora hay muchísima variedad, como en todas las celebraciones. Hay familias que tiran la casa por la ventana o incluso parece que compiten por hacer la mejor fiesta, eligiendo actividades muy vistosas o gastando un gran presupuesto, pero también encuentro a menudo cumpleaños más tradicionales, con una fiesta sencilla en casa, o bajar al parque sin muchas actividades organizadas”, asegura. 

La brecha social de los cumpleaños

En esa vorágine competitiva por hacer el cumpleaños infantil más espectacular se han visto inmersos Marta y Juan, que tienen cuatro hijos. Ambos son profesores, por lo que aportan la doble perspectiva educativa y parental. Lo cuenta Marta: “Ayer fui a una granja escuela para celebrar un cumpleaños. Una granja escuela. Salí oliendo a choto”, comienza entre risas. “Nuestra situación con cuatro niños es tremenda: el pequeño todavía tiene un año, pero los otros tres, que tienen cuatro, siete y nueve años, tienen fiestas siempre. ¡Me tuve que comprar un calendario paralelo para apuntar los cumpleaños de todos! Y tengo tal lío de grupos de WhatsApp, de fechas y de regalos que a veces tengo miedo de llevar al hijo equivocado a la fiesta de los amigos de su hermano”. 

Se nos está yendo de las manos. Los cumpleaños de este estilo y con tanta frecuencia crean desigualdades sociales

Marta — madre de cuatro hijos

Desde un punto de vista más analítico, esta madre y profesional de la educación cree que hay que reflexionar sobre las exigencias creadas en torno a estas fiestas. “Se nos está yendo de las manos. Los cumpleaños de este estilo y con tanta frecuencia crean desigualdades sociales: hay niños cuyas familias no se pueden permitir ir a tantas fiestas o no pueden pagar una celebración así. Tenemos que entender que esto no es una competición e intentar crear espacios donde todo el mundo pueda ir”, explica. Y lanza una propuesta sencilla: “¡Vivan los parques!”.

Isabel, que vive en Madridejos, un pueblo de Toledo, explica cómo lo hacen ellas en un entorno rural. “En el pueblo somos más llanos, más rurales. Hacemos los cumples trimestrales en el parque de los patos. Es más cómodo para todos, porque no tienes 300 cumpleaños al mes. Tampoco hacemos regalos, así lo hemos acordado, porque los niños al final lo que quieren es juntarse. A las mamás nos viene muy bien para juntarnos, pero no hacemos cosas raras, sino planes muy sencillos”, asegura.

La clave para organizar bien un cumpleaños infantil está en escuchar al niño o niña y ajustar expectativas

La profesora Clara Fernández, que vive en Madrid y es madre de una niña pequeña, también defiende la fórmula de la simplificación. “En el cole público de mi hija son unos 20 niños por clase. Se han juntado más o menos por meses y hacemos planes sencillos: parque de bolas, parque al aire libre o local de urbanización. Se invita a toda la clase sin excepción y ponemos cinco euros cada familia, que entregamos a los papás de los cumpleañeros para que se encarguen del regalo. Hay solo un regalo a cada niño, lo hemos pactado para que sean de cuantía similar”, cuenta. 

Para la terapeuta infantil Elltarys Larrad, la clave para organizar bien un cumpleaños infantil está en escuchar al niño o niña y ajustar expectativas: “Para celebrar un buen cumple hay que escuchar al cumpleañero o cumpleañera. ¿Qué es lo que quiere? ¿Cómo le apetece celebrar? Hay algunos que prefieren invitar a tres o cuatro amigos a casa o a hacer un plan especial fuera, pero para otros será difícil reducir la lista y querrán que estén todos sus amigos. Creo que la clave está en bajar un poco las expectativas, dejar que las cosas fluyan de forma natural y evitar disgustos si no todo sale como se ha imaginado”, reflexiona.

Hay conversaciones que matan más que el silencio: “¿Cuánto pones tú?”, “¿Eso es tuyo o nuestro?”, “Yo gano más, pero tú tienes más tiempo libre”. El dinero, en la pareja, no es solo números: es la gramática del poder y el lenguaje del valor. Lo que se reparte o se oculta marca las jerarquías invisibles del hogar, que pueden sostenerse durante años sin pronunciarse. Por miedo, por pudor o por costumbre, se evita nombrarlo. Pero el dinero atraviesa el amor igual que el amor atraviesa el dinero: ambos sostienen —o tensan— el contrato invisible de la convivencia.

“Depende mucho de la pareja, pero es verdad que sigue habiendo muchas a las que les cuesta hablar de dinero. Creo que es algo que viene dado por comportamientos adquiridos: si en tu casa no se hablaba de dinero o se vivía como algo secreto, eso deja huella”, dice Natalia de Santiago, escritora, divulgadora y emprendedora española empeñada en hacer la educación financiera más accesible.

“Además, todavía hay muchos complejos: parejas en las que uno se siente por encima o por debajo del otro. Es un tema del que no gusta hablar, también, por temor a equivocarse: nadie quiere parecer tacaño ni ignorante. Por las mismas razones, opino que sigue siendo complicado hablar de salud mental o de sexualidad: vamos avanzando, pero todavía hay muchos estigmas que persisten”. El silencio, explica, es herencia. Y, a menudo, una forma de protegerse de lo que el dinero revela: poder, culpa o dependencia.

Cuando llega la crianza

En muchas parejas, hablar de dinero se vuelve un tema sobre el que no es fácil conversar cuando llegan los hijos. La crianza impone nuevas renuncias, reorganiza prioridades y expone las grietas de una supuesta igualdad.

Según el informe La cuenta de los cuidados de Oxfam Intermón (2025), el 37,1% de las mujeres en España asume siempre o casi siempre el cuidado de hijos e hijas, frente al 5,6% de los hombres. Además, un 9,4 % de las mujeres declara dedicarse exclusivamente al trabajo doméstico y de cuidados no remunerado; entre los hombres, apenas un 0,4%. “La brecha salarial empieza el día que te haces madre”, afirma De Santiago.

“Y no se cierra ni cuando los hijos cumplen veinte años. Ya no es porque nos paguen menos por hacer el mismo trabajo, sino porque, de alguna manera, las mujeres elegimos, por lo general, carreras menos ambiciosas u optamos por trabajos que nos dan mayor flexibilidad, pero que están peor pagados o tienen menos proyección”, continúa De Santiago. “Es una consecuencia directa de la conciliación, una renuncia que permite que uno de la pareja —normalmente el hombre— trabaje sin frenos en una carrera mejor remunerada. Las mujeres solemos conformarnos con ese tipo de trabajos más flexibles o reducimos nuestra jornada para cuidar y así nos hipotecamos: cuesta más que te promocionen si tienes una jornada reducida. Esa brecha tiene impacto en los derechos que acumulamos para la jubilación, por ejemplo”.

Esa renuncia tiene efectos que no siempre se ven: menos ingresos, menos cotización, menos pensión. La maternidad, más que en un paréntesis, se convierte en un peaje que se paga con el tiempo.

Cuando hay poco, se habla con más claridad

El tabú del dinero aparece con fuerza cuando hay desequilibrio: cuando uno gana mucho más que el otro, cuando la dependencia económica deja de ser circunstancial y se vuelve estructural.

En la mayoría de las parejas heterosexuales, el sueldo más alto sigue siendo el del hombre. Hablar de dinero, en ese contexto, puede ser una forma de incomodidad o incluso de humillación. Pero hay un lugar donde el silencio se rompe: la escasez.

En las parejas que viven con lo justo, el dinero no se convierte en un instrumento de poder, sino en un ejercicio de cooperación: un pacto de supervivencia

E., artista plástica y madre de dos hijas, me cuenta que, en su casa, el dinero nunca fue motivo de discusión porque jamás sobró: “Hablamos de dinero, pero no de las cuentas de la casa o las facturas: esas se pagan y ya. Si hablamos de dinero es para soñar con lo que haríamos si lo tuviéramos para comprar y arreglar una casa. Desde el principio de nuestra relación asumimos naturalmente que el dinero que ambos ganábamos era de los dos, y así ha sido siempre. Tenemos la suerte de que en este tema sentimos y opinamos igual: el dinero viene y va, es solo dinero, y siempre hemos tenido lo mínimo, pasando por épocas bastante complicadas”, cuenta. “Creo que las parejas que tienen más dinero son las que discuten más sobre él, lo he visto tantas veces… Cuando hay una base común de filosofía de vida, amor y una capacidad de vivir con poco y buscarte la vida, el tema del dinero no es motivo de discusión”, opina.

Su testimonio revela algo esencial: el silencio también es un privilegio. Cuando el dinero sobra, se puede esconder; cuando falta, se convierte en una conversación inevitable. La precariedad obliga a hablar con franqueza, a negociar, a improvisar.

E. reconoce, sin embargo, la carga invisible de la desigualdad: “Nunca le he dicho a mi pareja que, a veces, me siento en deuda con él porque carga con la responsabilidad económica en mayor medida. Mi trabajo es muy inestable y la mayoría de los meses, si viviera sola, no podría asumir ningún gasto. Él ha tenido siempre la iniciativa y ha hecho el esfuerzo de trabajar de cualquier cosa para ganar lo mínimo que nos hace falta y mantenerlos, y ha trabajado en verdaderas mierdas. Yo nunca me he bajado del carro de trabajar de algo que no sea lo mío, aunque no gane lo suficiente”. “Tampoco he querido sacrificar ningún momento de mi maternidad. Paso mucho tiempo sola con mis hijas, sé profundamente lo que son los cuidados; él también, porque siempre hemos sido padres lejos de nuestras familias, pero hay cosas que se le escapan”, explica.

“Es consciente cuando pasa solo con las niñas algunos días, cuando ve todas las cosas de los cuidados y del mantenimiento de la casa que son invisibles para quien no las hace o nunca las ha hecho. Siempre meto mucha caña con esto, para que todas las cosas invisibles que hacemos en la casa se hagan visibles: encontrar tu ropa doblada cuando te vas a vestir para ir al instituto, saber dónde está tal libro, que el baño esté limpio…”, argumenta E. En las parejas que viven con lo justo, el dinero no se convierte en un instrumento de poder, sino en un ejercicio de cooperación: un pacto de supervivencia.

Cuando el silencio se confunde con armonía

M. tiene estudios de postgrado, es emprendedora y tiene tres hijos. Me cuenta que nunca ha hablado abiertamente de dinero con su pareja: “No sé cuánto gana. Sé que gana más que yo porque tiene varios trabajos. Gana un fijo que se me antoja abundante, aunque nunca he visto su nómina, y otros variables por diversas colaboraciones. Vivimos en una casa de su familia, sin cargas. El 85% de mi sueldo entra en la cuenta de gastos compartidos. No me atrevo a proponer demasiados planes o salidas porque ese exiguo 15% no da para mucho. Trabajo como autónoma, desde casa y me hago cargo de la mayor parte de los cuidados y de las tareas del hogar. Supongo que me siento en la obligación de ocuparme de ellos al aportar menos dinero a la economía familiar”. Su relato muestra el reverso de la escasez: no se habla de dinero para no desestabilizar lo que parece equilibrio.

La sensación de dependencia, de que tu vida económica no la controlas tú, merma mucho la calidad de vida de las personas

Natalia de Santiago — divulgadora de educación financiera

Pero la desigualdad económica tiende a traducirse en desigualdad doméstica. Quien aporta menos dinero asume más cuidados. El dinero no es solo dinero: es reconocimiento, capacidad de decisión, espacio propio. Como advierte De Santiago, “el dinero es una de las mayores fuentes de estrés y es una de las cosas que más afecta al bienestar global de una persona. Ahora que hablamos más sobre la salud mental, no debemos olvidar que el dinero es una de las causas mayores de estrés, de ansiedad y de malestar. La sensación de dependencia, de que tu vida económica no la controlas tú, merma mucho la calidad de vida de las personas. Si crees que no puedes salir de una relación porque no podrías mantenerte, eso te coloca en una situación de vulnerabilidad”.

Los datos lo corroboran. Un tercio de las familias españolas con hijos vive con menos de 2.000 euros al mes, según el IV Observatorio Cofidis de Economía Sostenible. Los hogares monoparentales —la mayoría encabezados por mujeres— concentran el mayor riesgo de pobreza laboral, de acuerdo con Save the Children.

La confianza como economía compartida

El testimonio de A. —expatriada, madre de una hija— ofrece una visión radicalmente opuesta: “Comparto cuenta con mi pareja desde que nos conocemos. En casi 13 años juntos, ha habido etapas en las que trabajamos los dos y otras en las que solo lo hacía uno de nosotros, antes de que naciera nuestra hija y después. El dinero nunca ha sido un tabú ni un motivo de discusión; en tal caso, a veces ha sido una preocupación que nos ha hecho tomar decisiones conjuntas. El dinero nos ha unido en disfrute y logros; el no tenerlo nos ha unido en la incertidumbre y la lucha mano a mano. Ahora mismo, él no trabaja y se ocupa mucho más de nuestra vida diaria que yo; lleva a nuestra hija al colegio, hace el desayuno, la compra, saca a los perros… Cuando ha sido lo contrario, soy yo la que me ocupo más. Por supuesto, el equilibrio no llega mágicamente: han sido aprendizajes continuos y replanteamientos. Damos mucho valor al trabajo que hacemos en casa, al de fuera de casa, al pagado, al no pagado… Valoramos el esfuerzo, lo sabemos ver el uno en el otro. Siempre nos hemos mirado bien, con mucho cuidado, pero tras convertirnos en padres, todavía valoramos más cuidarnos como núcleo: somos una familia”.

“A lo mejor, soy rara –continúa A.–, pero nunca he entendido lo de ir a medias con tu compañero o compañera de vida. De alguna manera, para mí implica que vas a medias también en todo lo demás. Si el dinero es lo único tangible que se puede tocar y controlar y vas a medias, todo lo que mide la generosidad, implicación, tareas, etc., es más cuestión de confianza que de otra cosa”. Su reflexión rompe con la idea de que la igualdad económica exige simetría perfecta. A veces, la verdadera igualdad está en la reciprocidad: en reconocer que el valor no siempre se mide en euros, sino en cuidado, esfuerzo y presencia.

Si el dinero es lo único tangible que se puede tocar y controlar y vas a medias, todo lo que mide la generosidad, implicación, tareas, etc., es más cuestión de confianza que de otra cosa

A — expatriada, madre de una hija

¿Cuánto valen los cuidados?

El trabajo doméstico y de cuidados no cotiza, pero sostiene el sistema económico. Como escribió Silvia Federici en Revolución en punto cero. Trabajo doméstico, reproducción y luchas feministas (Traficantes de Sueños, 2013): “Fue gracias a mi implicación en el movimiento de las mujeres como fui consciente de la importancia que la reproducción del ser humano supone como cimiento de todo sistema político y económico y de que lo que mantiene el mundo en movimiento es la inmensa cantidad de trabajo no remunerado que las mujeres realizan en los hogares”.

De Santiago lo confirma desde la práctica: “Yo creo que sí se puede medir lo que cuestan los cuidados. Recuerdo que una vez pensé: ”¿Cuántas personas tendría que contratar para sustituirme a mí?“. Y era a varias, porque en ese momento tenía cinco hijas pequeñas, en colegios distintos, con lenguas diferentes… Pensaba: ”Nadie se multiplicaría como yo, sin horarios, sin bajas“. Calculé que, como mínimo, harían falta dos o tres personas. Pues bien, piensa en cuánto tendrías que pagarles, y de esa manera ya puedes cuantificar ese trabajo”. El cuidado es trabajo, solo que no lo llamamos así. La conveniencia lo disfraza de amor o de instinto, y así perpetúa su invisibilidad.

Hablar de dinero es hablar de amor

Romper el tabú no es hacer cuentas, sino asumir que los cuidados tienen un valor. De Santiago lo explica con claridad: “Pedir un sueldo a la pareja por cuidar a los hijos puede resultar incómodo, incluso agresivo. Pero sí animo a las mujeres a proponer algo como abrir un plan de pensiones o un vehículo de ahorro a su nombre. Es una manera de ir construyendo un futuro que, por estadística, siempre es más incierto para nosotras. Y los temas de dinero hay que abordarlos desde ahí, desde la construcción, no desde la confrontación. Cuando hablamos de construir un futuro común, eso también implica proteger a la parte que hace más sacrificios o que se verá más penalizada —por los niños, por el trabajo, por lo que sea—”.

No todos los papeles son iguales, ni todas las protecciones son las mismas. Si tu trabajo está peor pagado o te has reducido la jornada, eso tendrá un impacto en tu pensión y en tus derechos. Hablarlo desde esa perspectiva de equipo no debería ofender a nadie. Al contrario: es la forma más honesta de cuidarse mutuamente y de entender que no todos los papeles pesan igual. Porque lo que no se paga también cuesta y lo que no se nombra, tarde o temprano, pasa factura.

El verano es para muchas personas sinónimo de vacaciones. Son días para viajar, descansar y pasar tiempo con la familia y amigos, lejos de la rutina del trabajo. Pero también es la temporada del año en la que se consumen productos y servicios que no son habituales el resto del año. Este es un terreno fértil para que las empresas suban sus precios en estas fechas. Alquileres de coches, vuelos y hoteles son algunos ejemplos, pero también pueden subir otras cosas en las que no pensamos, como los tomates o la gasolina. Conviene que tengamos en cuenta estas subidas si no queremos que el verano haga un agujero en nuestro presupuesto.

El transporte en verano

Es la partida del gasto de las vacaciones más fácil de identificar. En esta época, los precios de los billetes de avión y tren se pueden encarecer hasta casi duplicar sus precios respecto al resto del año. La falta de previsión de quienes improvisan es aprovechada por los operadores para extraer precios elevados en los momentos de mayor demanda. Además, la sensación de urgencia por asegurar las plazas, especialmente para familias numerosas o con fechas inflexibles, hace que estas escaseen. Los precios dinámicos de las centrales de reservas, calculados mediante un algoritmo, son implacables.

La solución para ahorrar está en la planificación. Como explica la central de reservas SkyScanner, la principal motivación de las aerolíneas es llenar todos los asientos del avión al máximo precio posible. Esto hace que si se reservan las plazas con antelación, los precios siempre sean mejores. Pero, ¿con cuánta antelación? Según su análisis, los vuelos nacionales se deben reservar entre tres y seis semanas antes de la fecha del viaje y, los internacionales, lo antes posible. Lo mismo se aplica a los trenes de largo recorrido.

Los alquileres de coches se rigen por sistemas de reservas similares. Reservar con antelación siempre es más ventajoso, aunque también podremos encontrar ofertas en destino en agencias de alquiler locales, que a menudo son más competitivas que las grandes empresas.

No podemos olvidar la gasolina. En verano se multiplican los desplazamientos por carretera, lo que suele coincidir con un repunte en el precio de los carburantes. Aunque el precio obedece a los mercados internacionales, las estaciones de servicio pueden aumentarlos dependiendo de su localización o las fechas del año. Las aplicaciones para localizar los mejores precios de gasolina en tiempo real pueden ayudar.

Alojamiento en vacaciones

Hoteles, apartamentos turísticos e incluso albergues y campings aumentan sus tarifas a medida que sube el termómetro. Los precios se han incrementado, además, hasta en un 34% comparados con antes de la pandemia, lo que puede hacer que pasar las vacaciones con la familia durmiendo en un sitio agradable cueste el doble de lo que esperábamos.

Como en el caso de los hoteles, reservar con antelación y aprovechar bonos y ofertas que aparecen a lo largo de todo el año puede evitar sustos con los precios desorbitados de las reservas de última hora. Otra estrategia consiste en mirar más allá del hotel estándar. Opciones como el intercambio de casas, alojamientos rurales o plataformas cooperativas de alquiler más justo pueden ofrecer no solo más espacio para familias o grupos de amigos, sino que resultan más económicos por persona. Además, cocinar aunque sea dos comidas al día ayuda a aliviar la factura de la siguiente partida, la alimentación.

La comida en verano

La alimentación y el consumo diario son parte de los gastos que encarece los viajes y que menos esperamos al planificar las vacaciones. Los desayunos en cafeterías, los almuerzos en restaurantes cercanos al alojamiento o las cenas buscando algo típico pueden sumar facturas muy elevadas. Muchos restaurantes dejan de ofrecer menús asequibles en verano y hay chiringuitos de playa y otros establecimientos estacionales que intentan 'hacer el agosto' inflando los precios.

Hacer la compra también puede ser más caro. Según un estudio de Eroski, los productos típicamente veraniegos como la fruta, las cremas solares, los helados o la cerveza suman el 18% del gasto total de las familias en los meses de junio, julio y agosto. Estos productos son también los que se suelen encarecer en verano respecto al resto del año. Comprar la comida en los supermercados sigue siendo aun así la mejor opción para ahorrar, así como planificar pícnics para el almuerzo en la playa, el parque o después de visitar un monumento. Llevar nuestra propia agua evitará el gasto adicional en botellas de plástico que, según donde estemos, son carísimas y siempre contaminantes.

Las actividades

No todo va a ser tumbarse al sol. En vacaciones también hay otro gasto poco previsto que comprende las entradas a parques temáticos, museos, acuarios o monumentos y las actividades guiadas, como excursiones en barco, esa ruta en quad que tanto deseas, alquiler de bicicletas o material deportivo que no se volverá a usar, como gafas de buceo o piraguas hinchables.

Como en todo lo anterior, la previsión significa dinero ahorrado. Seguramente no sea posible realizar todas las actividades que te gustaría, por lo que investigar en Internet con antelación, elegir y reservar las que más merecen la pena puede ayudar a acotar el gasto. Además, no olvidemos las actividades gratuitas en cada destino, desde las rutas de senderismo hasta los parques naturales o pueblos pintorescos, donde no tendremos por qué gastar más.

Ahorrar en verano no significa tacañería, sino gastar con inteligencia y planificar. En vacaciones, la espontaneidad está sobrevalorada. Es cierto que, por casualidad, podríamos encontrar un restaurante perfecto a mitad de precio y entrar a una atracción turística gratis en un día en el que no había cola, pero no es lo habitual. Si queremos evitar esperas, mala comida y, sobre todo, precios desorbitados, un poco de planificación siempre ayuda.

La economía doméstica parece estar siempre zarandeada por las buenas intenciones y las realidades no tan buenas. Según el Estudio sobre las Familias Numerosas en España, tres de cada cuatro de estos hogares no llega a fin de mes. Esta fragilidad financiera de los hogares, también en el caso de los no numerosos, se agrava con la actual inflación, un escenario en el que, como señala BBVA en este estudio, el poder adquisitivo se resiente sin previo aviso: una lista de supermercado que costaba 500 euros puede subir a 550 en pocos meses, forzándonos a tomar decisiones dolorosas sobre necesidades básicas.

El Banco de España también advierte de estas dificultades en la Encuesta Financiera de las Familias de 2024, apuntando a la inflación y al aumentos de los gastos de la energía. A esto se suma el que el 36% de las personas en España confiesa no tener los conocimientos financieros necesarios para tomar decisiones importantes, según datos de FUNCAS.

En este escenario se producen los fallos recurrentes en la planificación económica, donde gastos invisibles como el café diario y los variables mal gestionados (luz, agua, desperdicio de alimentos) desbordan mes a mes los presupuestos de los hogares. Aquí es donde organizar nuestro dinero en diferentes cuentas bancarias puede ayudar.

El sistema de las tres cuentas

El sistema de tres cuentas no tiene su origen en el mundo de las finanzas domésticas, sino en la contabilidad empresarial. En las empresas, las cuentas se clasifican según su naturaleza (activo, pasivo y patrimonio) pero, sobre todo, según su función (gastos, ingresos, costos).

El sistema de las tres cuentas también divide los ingresos del hogar en tres categorías según su propósito: gastos, ahorros y fondos de emergencia, cada uno de los cuales se mantiene en cuentas bancarias separadas.

La innovación del sistema está en su simplicidad, y se alinea con el famoso método 50/30/20 de la distribución ideal de los ingresos: 50% para las necesidades básicas, 30% para deseos y un 20% para el ahorro.

Cómo empezar con el sistema de las tres cuentas

Antes de abrir cuentas, hay que hacer una auditoría exhaustiva, y puede que un poco dolorosa, de los gastos de casa. Si el dinero de la nómina 'desaparece' a los pocos días, hay que saber exactamente a dónde va a parar. Tiene dos partes:

La estrategia es registrar todos los gastos durante un mes, por pequeños que sean. Una hoja de Excel o su equivalente en Google Docs puede ser un buen principio, pero también se puede hacer con lápiz, papel y calculadora. Por ejemplo, gracias a esta auditoría se puede descubrir que hay pagos a servicios que suponen cientos de euros al mes y que no se utilizan. También puede haber gastos extra por malos hábitos: luces y electrodomésticos encendidos, alimentos caducados, ir a hacer la compra sin lista y volver cargados de caprichos. Aquí pueden ayudar algunas apps de control de gastos que permitirán identificar incluso los microgastos, como el café, que suman sin darnos cuenta.

La cuenta corriente número uno, la de gastos esenciales, recibirá cada mes idealmente el 50-60% de los ingresos. Aquí está el alquiler o hipoteca, servicios, seguros y gastos en educación y transporte. Su única tarjeta asociada es para emergencias. La cuenta corriente de 'deseos' o gastos discrecionales recibe el 20-30% del dinero y es para gastos que no queremos recortar, pero que podríamos en caso de necesidad, como ocio, restaurantes o ropa que no sea urgente. Lo más importante es que cuando se agote el dinero en esta cuenta, está prohibido 'robar' de las otras. El 20% restante se ingresa en la cuenta de ahorro o la cuenta 'del futuro'. En esta cuenta lo ideal es acumular suficiente dinero para cubrir seis meses de gastos esenciales, y también ir ahorrando dinero para gastos como las vacaciones o la renovación del hogar.

La automatización del sistema de las tres cuentas

Lo mejor es programar transferencias automáticas el día del depósito del sueldo a cada una de las tres cuentas. Reducir las decisiones evita la 'fatiga financiera' que sienten muchas personas cada vez que miran su estado bancario. Saber que el ocio tiene un límite presupuestado disminuye la culpa al gastar, mientras el ahorro automatizado transmite la idea de que ese dinero no está disponible para caprichos.

Precisamente este fondo de emergencia en la cuenta tres actúa como un parachoques ante imprevistos como reparaciones de coche, averías en casa o incluso el desempleo. También evita que haya que endeudarse de forma peligrosa para superar estos imprevistos.

Para quienes viven en pareja, es una buena idea duplicar algunas partes del sistema. Por ejemplo, es posible tener una cuenta común para gastos fijos y una cuenta común de ahorro, mientras que cada uno de los miembros de la pareja puede tener su propia cuenta para gastos discrecionales. Esto respeta la individualidad de cada persona y evita conflictos, al mismo tiempo que garantiza que los gastos personales no interfieran con los más esenciales.

La otra ventaja de tener una cuenta con un presupuesto fijo para gastos discrecionales es que se puede ver en tiempo real cómo disminuye el saldo a lo largo del mes, por ejemplo cuando se multiplican las salidas a restaurantes o de ocio, y permite frenar el gasto a tiempo.

El sistema de tres cuentas parece demasiado simple, pero es solo en apariencia. Nos obliga a poner el dinero en sitios separados y, además, hay un coste mental si se intenta mover el dinero de una cuenta a otra, por lo que se desincentiva el hacerlo. El sistema es además adaptable, y lo pueden usar desde las parejas que quieren separar sus gastos propios como las personas que tienen un negocio y necesitan separar sus gastos personales. En un mundo de gastos invisibles, es siempre recomendable sacarlos a la luz.

Cuentas paralelas, inversiones arriesgadas, préstamos a terceros a espaldas de la otra persona, donaciones a familiares sin acuerdo previo o deudas que crecen en secreto... La infidelidad financiera es un monstruo con muchas cabezas y que puede presentarse debido a numerosas razones.

Es cierto que sobre ella no se han rodado películas ni escrito canciones, pero es mucho más frecuente de lo que se piensa y deja cicatrices tanto o más profundas que las deslealtades relacionadas con el amor o el sexo.

En el caso de que se descubran, su efecto es el mismo: dinamitar las bases fundamentales de una relación, disolviendo una confianza en el otro sin la cual es difícil continuar.

Qué es realmente la infidelidad financiera

A algunos podría parecerles un poco exagerado esto de llamar a este tipo de engaño “infidelidad”, ya que “solo” se trata de una mentira económica. Sin embargo, en opinión de los expertos, tanto desde el punto de vista emocional como práctico, la palabra no está en absoluto fuera de lugar.

“En psicología hablamos de infidelidad cuando se produce una traición o la ruptura deliberada de un convenio adquirido en la relación”, explica a elDiario.es María Bernardo, psicóloga sanitaria. “Si además la persona lo hace para evitar las consecuencias negativas de su conducta, como que su pareja se enfade, el nivel de traición se agrava”.

Eso es exactamente lo que ocurre en estos casos: no se trata de un descuido puntual, sino de una mentira (casi) siempre intencionada y generalmente reiterada, una ocultación de información económica relevante dentro de la relación.

“Se trata de una traición silenciosa que erosiona la confianza mutua”, apunta Amalia Guerrero, divulgadora de finanzas y autora del libro En casa las cuentas claras (Plataforma Editorial, 2021). “Lo más preocupante es que muchas veces no se percibe como una infidelidad real, pero puede causar tanto daño como una emocional”.

Una traición más común de lo que parece

Aunque no existen datos oficiales sobre este tipo de traiciones para nuestro país, un estudio realizado por Forbes Advisor junto a la compañía de investigación de mercados Prolífico en Estados Unidos, concluyó que un 38% de los adultos ha mentido en alguna ocasión a sus parejas sobre su situación financiera.

Amalia, basándose en su experiencia, opina: “Por todos los alumnos que han pasado por mi escuela y tras haber escuchado multitud de testimonios, me atrevería a decir que casi todo el mundo en algún momento de su vida ha sido infiel financieramente a su pareja de una u otra forma”, sostiene. “Aunque haya sido de forma inconsciente y con cantidades pequeñas”.

El impacto de descubrir una infidelidad financiera

Enterarnos de que nuestra pareja ha estado ocultándonos gastos, deudas o ingresos, no solo tiene consecuencias prácticas, que pueden llegar a ser graves, sino también emocionales y muy profundas. “La principal, sin duda, es la pérdida de confianza”, afirma Guerrero. “La persona que descubre que le han ocultado información económica siente que se ha resquebrajado un pacto de confianza con su compañero. No se trata solo de ocultar dinero, sino de todo lo que representa: una falta de transparencia, de compromiso o incluso de respeto al proyecto común”.

No se trata solo de ocultar dinero, sino de todo lo que representa: una falta de transparencia, de compromiso o incluso de respeto al proyecto común

Amalia Guerrero — autora de 'En casa las cuentas claras'

A partir de ahí, según María Bernardo, se activa un círculo vicioso emocional difícil de frenar: “¿Con qué más me estará engañando? ¿Desde cuándo lo está haciendo? ¿Por qué no confía en mí para contármelo?”, enumera la psicóloga. “Descubrir que ya no puedes fiarte de tu pareja abre la puerta a emociones difíciles de gestionar como inseguridad, decepción e incluso rabia”.

Pero es que además, como decíamos, en este caso el daño no se limita al plano emocional. Como advierte Guerrero, también puede suponer un duro golpe para la economía compartida: “Desequilibrio en los presupuestos, decisiones erróneas porque no cuentas con la información real, y tensiones constantes. Los problemas con el dinero se van creando en secreto y de repente estallan, con todo lo que eso conlleva”.

Cómo detectar que algo no encaja

Una de las mayores dificultades para descubrir este tipo de traición es que, al no implicar a terceros, es muy fácil que pase desapercibida durante mucho tiempo. No obstante, siempre hay alguna pista que podemos detectar si prestamos un poco de atención.

Bernardo menciona algunas señales que deberían disparar nuestras alarmas. “Por ejemplo, que cuando queramos hablar de dinero, la otra persona utilice evasivas o se irrite si se tratan temas financieros”, relata la psicóloga. “Otras red flags podrían ser el descubrimiento de compras injustificadas o un uso excesivo de efectivo, movimientos sospechosos en cuentas o tarjetas, o reticencias a compartir información financiera”.

Por qué se produce

Si bien en todos los casos las razones por las que alguien es infiel a su pareja son muy diversas (pueden ir desde la baja autoestima a la insatisfacción, pasando por la venganza), las de los engaños financieros pueden llegar a ser todavía más retorcidas.

En opinión de Amalia Guerrero el problema parte de la dificultad de hablar de dinero con la pareja. “El dinero, como el sexo, sigue siendo un tema tabú”, explica. “No son solo números, sino todo lo que representa y todo lo que esconde detrás: historia, emociones, valores, inseguridades, creencias y muchas veces heridas o patrones que arrastramos desde nuestra infancia. Hablar de dinero con nuestro compañero o compañera sentimental nos hace sentir vulnerables. Tenemos miedo a ser juzgados, a no estar a la altura, a perder autonomía o incluso a que se genere un conflicto. Nadie nos enseñó a tratar con seriedad cuestiones financieras en casa y mucho menos a hacerlo con nuestra pareja de forma sana y sin reproches”.

Cuando en la pareja hay espacio para hablar sin juicio de lo que uno siente con respecto al dinero, es más difícil que aparezcan los secretos

María Bernado — psicóloga sanitaria

Bernardo coincide: “Cuando en la pareja hay espacio para hablar sin juicio de lo que uno siente con respecto al dinero, es más difícil que aparezcan los secretos”. Pero ese espacio no siempre existe.

Las dinámicas desiguales en lo relativo al presupuesto familiar son un terreno fértil para la infidelidad financiera. Si uno de los dos lleva el control del dinero es posible que el otro se desconecte. “Y cuando el dinero solo lo gestiona uno, hay desequilibrios que tarde o temprano pasan factura”, explica Guerrero. “Es importante establecer roles financieros, al igual que se reparten las tareas del hogar”.

Además, la falta de educación financiera personal también es un factor clave. “Si no sabes gestionar tu propio dinero, ¿cómo vas a gestionarlo en pareja?”, señala la autora. Sin herramientas, lo que aparece es miedo, improvisación y culpa. Y desde ahí, mentir puede parecer una salida fácil.

Es importante establecer roles financieros, al igual que se reparten las tareas del hogar

Amalia Guerrero

Reconstruir después de la mentira

Tras descubrir una infidelidad financiera, el primer paso no debería ser tanto hacer números sino reparar la confianza perdida. Y eso no se consigue solo compartiendo las contraseñas del banco.

“Tiene que haber voluntad real de reparar”, asegura María Bernardo. “Esto incluye transparencia económica, pero también emocional”. La psicóloga recomienda crear un plan financiero conjunto y establecer espacios regulares para hablar de dinero sin tensiones. “Nunca va a apetecer hablar del presupuesto conjunto, así que hay que crear un espacio seguro para hacerlo”.

A estos espacios se refiere Amalia Guerrero como la “cita financiera”. Una vez al mes, sin móvil ni distracciones, para revisar ingresos, gastos, deudas, metas, roles y objetivos comunes. “No se trata de controlar al otro, sino de tomar decisiones juntos desde el amor y la responsabilidad”. Quizá de esta forma, aunque el daño económico ya esté hecho, podrá recuperarse la confianza.

Para hacer unas buenas torrijas hacen falta muchos huevos. Literalmente. Este dulce típico de la Semana Santa se basa en una receta barata de aprovechamiento y los huevos son imprescindibles, no pueden sustituirse y con el precio que están alcanzado, la tradición se ha convertido en 2025 en todo un postre gourmet.

Si el año pasado era el aceite de oliva el que estaba por las nubes, siempre se podía sustituir por otras grasas vegetales como el aceite de girasol a mejores precios. No es el caso de los huevos.

La docena de este producto ha subido más de un 20% en un mes y medio, de febrero a marzo. Según las cotizaciones de la lonja de Toledo, una de las principales provincias productoras, ya en la primera semana de febrero empezaron a subir las cotizaciones de este alimento básico, y hasta prácticamente el 21 de marzo el precio no ha dejado de crecer. Así por ejemplo el tamaño XL, ha pasado de 2,31 a 2,65 euros, mientras que el tamaño L ha pasado de 2,05 a 2,52 euros, y los de tamaño M, los más vendidos, han subido de 1,86 y ahora cotizan a 2,32, según la lonja de la primera semana de abril.

Y este precio se ha trasladado al consumidor, ya que por ejemplo, en una de las principales cadenas de supermercados, esta semana la docena de huevos ' L' se pagan a 2,80 euros mientras que la M está en 2,60 euros, lo que supone un 27% más que el año pasado.

Uno de los expertos en este tema, el coordinador de la lonja de Toledo, Israel Delgado, asegura a AgroalimentariaCLM que el origen de esta subida de precios está en la ley de la oferta y la demanda, es decir, hay menos producto, la demanda sigue alta y, por lo tanto, el precio crece.

“Se han dado una serie de circunstancias desde principio de año para que el huevo tenga una subida en su cotización”, es decir, ha bajado drásticamente la producción debido a la “existencia de gripes aviares tanto en EEUU como en el centro y norte de Europa. En EEUU han tenido que sacrificar a 50 millones de gallinas, y Europa 15 millones de gallinas, y esto ha influido en el descenso en la producción”. Mientras, España, con Castilla-La Mancha a la cabeza en producción de huevos, permanece libre de gripe aviar.

La previsión, según este experto, es hacia la estabilización de los precios. “Hace dos semanas ya se observó un incremento en el precio, pero menor del que había habido y el viernes pasado ya ha repetido las cotizaciones, se prevé cierta estabilidad de precios ahora mismo salvo que haya alguna otra gripe o condicionante que influya, pero debería haber estabilidad y moderación en los precios porque ya ha subido fuerte”, asegura.

Israel Delgado no recuerda un momento tan tenso como este, “siempre con épocas de gripe suelen subir, siempre por circunstancias parecidas a esta, pero tan acusada como este momento no la recuerdo, solo en el 2017 subieron en el último trimestre bastante”.

España, potencia exportadora

España es una potencia exportadora de huevo, y Castilla-La Mancha es la Comunidad productora más importante tanto en producción de huevos como en censo de gallinas ponedoras, con el 25 por ciento del censo y el 24 por ciento de la producción.

Según datos del coordinador de la lonja, de toda la producción española, un 20% sale a países europeos o del entorno, pero se ha incrementado en los últimos meses debido a la crisis de la gripe aviar, ya que “este sacrificio de aves ha dejado desabastecida aparte del centro y norte de Europa y estos países tienen que comprar más huevos y están comprando a países de su entorno más cercano como España, desde aquí han salido huevos hacia Francia, hacia países Bajos. Y lo que ocurre es que sin haber riesgo de desabastecimiento en España, porque no lo hay, pero hay una mayor demanda de huevos y esto al final se traduce en un incremento de los precios”.

 España se está librando de esta gripe aviar, ya que “por el tipo de granja que tenemos, está menos expuesta al contacto con las aves migratorias que suelen ser el transmisor de la gripe aviar, y en este caso las gallinas están dentro de las naves y ese contacto se dificulta”, asegura este experto.

Además, aquí la normativa es muy estricta, ya que “cuando empieza la época de migraciones y si también hay contacto en otros países cercanos, las autoridades sanitarias establecen que todas las aves tienen que estar en recintos cerrados para evitar esos contactos. Y el sector en España está muy profesionalizado. Lo cierto que es que aquí las medidas hasta ahora han funcionado y estamos libres de gripe aviar, esperamos seguir así, aunque no hay que bajar nunca la guardia”, señala.  

No hay riesgo de desabastecimiento

Aunque EEUU y muchos países de Europa están demandando este alimento imprescindible en la dieta, el CEO y fundador del Grupo Avícola Rujamar, una de las principales productoras españolas ubicada en Cuenca, Rubén Martínez ha garantizado que sus huevos se quedarán en España pese a la escasez de este alimento por la gripe aviar en Estados Unidos. En una entrevista a Europa Press ha asegurado que “sería una falta de honor y de respeto enorme” a sus supermercados españoles dejar de servirles por hacerlo a EEUU. “Rujamar está estrechamente concienciada en que no se va a dejar seducir por los yankees” ni por Donald Trump, ha sentenciado.

“No voy a dejar a Ahorramás y a Mercadona de servir, por servir a Estados Unidos, por mucho que me ofrezca Estados Unidos”, ha manifestado Martínez, y explica que no podría decirles a todas estas marcas que no tiene huevos porque se ha ido a Estados Unidos que le pagan “el triple”.

La situación en Estados Unidos es “dramática”, reconoce Rubén Martínez, ya que “un 20 por ciento de sus gallinas se han evaporado”. El sacrificio de aves por la gripe aviar está provocando desabastecimiento de huevos y aumento de precios. “Hay una falta de huevo brutal”, e incluso, se ha disparado el contrabando de huevos de México a Estados Unidos. “El huevo es un alimento que es esencial e insustituible”, aclara el CEO de Rujamar, con 38 años de historia.

Martínez resalta que Estados Unidos ya está buscando empresas españolas para que puedan exportar a este mercado, algo que, a su juicio, “no es fácil”, ya que “el sector español de la avicultura de puesta es un sector muy serio, donde estamos muy comprometidos, los que tenemos cierta producción, con las grandes superficies”.

Dicho esto, y ante la posibilidad de que se produzca una gran exportación de huevos, el CEO de Rujamar no descarta que este producto vuelva a subir y “bastante” porque lo que “no tiene sentido” es que en Estados Unidos una docena de huevos cueste 12 euros, en Irlanda o en Finlandia 7-8 euros y en España esté a 2. “O bien bajan allí, que no tiene pinta de que baje en Estados Unidos el precio, o bien tendremos que subir nosotros”.

En 2024 hasta un 13% de los ciudadanos castellanomanchegos tuvieron “mucha dificultad” para llegar a fin de mes, lo que supone que sea el porcentaje más alto del país, atendiendo a las dificultades para llegar a fin de mes, de acuerdo con los datos de la 'Encuesta de Condiciones de Vida', publicada este jueves por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

El 35,8% de los hogares españoles no tuvo capacidad para afrontar gastos imprevistos durante el año 2024, lo que supone una reducción frente al 37,1% que no pudo en el año 2023.

El organismo considera que los hogares tienen capacidad para hacer frente a gastos imprevistos cuando disponen de recursos propios para ello, es decir, sin recurrir a préstamos o compras a plazos para pagar gastos habituales que antes se liquidaban al contado.

La encuesta, realizada entre febrero y mayo de 2024, se enmarca en un periodo de moderación de los precios, tras la crisis por la guerra de Ucrania, con una inflación que se situó entre el 2,8% y el 3,6% entre esos meses, y unos tipos de interés que aún seguían elevados --el BCE bajó los tipos en junio de 2024 por primera vez desde 2019--.

En este sentido, el informe revela que el 9,1% de la población española llegó a fin de mes con “mucha dificultad”, frente al 9,3% de 2023.

Castilla-La Mancha a la cabeza, seguida de Canarias y Andalucía

Atendiendo a las dificultades para llegar a fin de mes, Castilla-La Mancha (13%), Canarias (12,4%) y Andalucía (10,9%) fueron las comunidades autónomas con mayores porcentajes de personas que llegaban a fin de mes con “mucha dificultad” en 2024.

En el lado contrario, las que presentaron los menores porcentajes fueron País Vasco (5,1%), Baleares (5,6%) y La Rioja (5,9%).

Dificultades para irse de vacaciones y mantener una temperatura adecuada en la vivienda

El INE apunta además que el número de hogares que no se ha podido permitir ir de vacaciones al menos una semana al año se situó en 2024 en el 33,4%, un porcentaje que fue 0,3 puntos superior al registrado en 2023.

Según el organismo estadístico, el 14,2% de los hogares admite que se retrasa en los pagos a la hora de abonar gastos relacionados con la vivienda principal (hipoteca, alquiler, comunidad, etc.) o en compras a plazos. Este porcentaje es seis décimas superior al dato registrado en 2023.

Asimismo, el 17,6% de las familias, casi una de cada cinco, asegura que no puede mantener la vivienda a una temperatura adecuada, porcentaje que ha caído respecto al 20,7% de 2023, cuando llegó a máximos desde 2004, inicio de la serie.

Al mismo tiempo, el 6,1% de los hogares declara que no puede permitirse una comida de pollo, carne o pescado al menos cada dos días, porcentaje tres décimas por debajo del dato de 2023.

Los datos de Estadística también reflejan que el 5,3% de los hogares no puede permitirse disponer de un automóvil, una décima superior a 2023, y que el 27,7% no puede sustituir muebles estropeados o viejos, por debajo del 29,9 que lo afirmaba en 2023.

Más personas de alquiler y menos con vivienda en propiedad

De acuerdo con Estadística, el 73,6% de los hogares españoles residía en una vivienda en propiedad en 2024. Es el porcentaje más bajo de la serie de esta encuesta, que comenzó en 2004.

Por su parte, el 20,4% de las familias de España vivían de alquiler en 2024, el máximo en la serie. Según el INE, un 17% de los hogares estaban alquilados a precios de mercado y un 3,4% a precios inferiores al de mercado.

La renta media por hogar con cifra de récord: 36.996 euros

La ECV de 2024 recoge también cómo han evolucionado los ingresos medios por persona, aunque referidos en este caso al año 2023. Esta cifra alcanzó los 14.807 euros en 2023, un 5,1% superior a la registrada el año precedente y el más alto desde el inicio de la serie del INE.

Por su parte, la renta neta media por hogar aumentó un 6,3% en 2023, hasta 36.996 euros. Fue 2.175 euros superior a la de 2022 y también la mayor desde el inicio de la serie del INE.

De acuerdo con la estadística, la tasa AROPE --porcentaje de población en riesgo de pobreza o exclusión social-- se situó en el 25,8% de la población residente en España en 2024, frente al 26,5% del año anterior.

Sus tres componentes mejoraron: la tasa de riesgo de pobreza relativa, el porcentaje de población con carencia material y social severa y el porcentaje de población con baja intensidad en el empleo. La carencia material y social severa presentó la mayor mejora, mientras que en los otros dos componentes se alcanzaron los mejores datos de los 10 últimos años.

Aunque tengamos la certeza absoluta de que no sirve de nada leer los posos del café y de que su interpretación es totalmente subjetiva y alejada de la lógica científica, no por ello debemos despreciar este producto, que tiene muchas aplicaciones más allá de la infusión a la cual da vida. Hay que tener en cuenta que a pesar de que España no es uno de los países con mayor consumo de café en el mundo, sí consumimos una media anual, según datos del sector, de 209.000 toneladas de café, sumando tostado y soluble.

Esto supone un importante equivalente en peso y volumen de posos de café que o bien podemos tratar como desperdicio, lanzándolos directamente a la basura, o bien podemos reutilizar para alguna de las siguientes aplicaciones que a continuación te relatamos.

1. Abono para tus plantas

Los posos de café son un excelente residuo rico en materia orgánica y minerales que, además de dotar a la tierra de tu tiesto de estructura y esponjosidad, le aportan una acidez que neutraliza las aguas más duras y ricas en calcio y por tanto previene la clorosis.

Como residuo orgánico rico en fibras, compuestos orgánicos y elementos como el sodio, el potasio, el magnesio, el fósforo o el hierro, el poso del café es un excelente compostaje para las plantas del hogar.

El mejor modo de elaboración de un abono pasa por conservar los posos de la infusión en un recipiente ventilado y oscuro, mezclados con una buena cantidad de tierra para plantas de interior, de modo que los posos fermenten y se descompongan enriqueciendo la tierra.

La mezcla se va revolviendo periódicamente y se aplica en la medida que se necesite para restablecer la tierra de los tiestos que ha perdido vigor.

Previamente hay que controlar el pH de la mezcla para evitar que baje demasiado, ya que tanto los posos como la tierra húmeda suelen ser ácidos. Si es demasiado bajo, se puede corregir añadiendo un poco de cal acompañada de hierro soluble. 

También podemos emplear el jugo colado de los posos como fertilizante directamente. Para ello se recomienda mantener dos o tres cargas de posos en una botella de un litro y medio de agua baja en cal durante ocho horas.

Luego se cuela y con el líquido resultante se puede fertilizar con un poco cada dos semanas en verano y una vez al mes en invierno. Se recomienda tener un plato de base porque el exceso de agua sale coloreado. 

2. Exfoliante

El poso de café es un excelente exfoliante para la cara y el cuerpo por su poder abrasivo. Se puede utilizar sobre pieles muy secas en forma de emulsión con aceite de oliva o clara de huevo, para lo cual el poso debe estar previamente seco.

La mezcla se flota sobre la piel y se deja reposar unos 15 minutos para que adhiera la capa dérmica de células muertas. Luego se enjuaga y aclara bajo la ducha. Posteriormente es importante aplicar crema hidratante sobre la zona que ha sido exfoliada, ya que la piel se quedará temporalmente sin protección.

3. Tinte de cabello

Para este fin es mejor usar el café, pero también se pueden emplear sus posos, que volveremos a infusionar en agua caliente para conseguir un líquido colado oscuro.

Gracias a los compuestos flavonoides que se oscurecen con el tostado del grano y que abundan en el grano, su poder de tinción es alto y los cabellos más claros o canosos lo absorberán sin problemas.

Si lo aplicamos tras el lavado, mantendremos el pelo mojado de café unos quince a treinta minutos. Para ello podemos ayudarnos de un gorro de ducha o de natación. Después, podremos aclararlo con agua abundante y el resultado será un pelo más oscuro. 

4. Tinte de maderas

Del mismo modo, el café o bien la infusión de sus posos puede actuar como tinte para maderas sin tratar, o bien decoloradas o envejecidas. Los mismos compuestos que nos ayudan a teñir nuestro pelo darán oscuridad y tono a nuestra madera.

Para ello deberemos utilizar una infusión de café o el concentrado de varias infusiones. Lo guardaremos en un bote y seguidamente aplicaremos el pincel sobre él para luego pintar la superficie de la madera.

Lo haremos repetidas veces hasta que coja color. En el caso de que la infusión nos resulte muy diluida concentraremos el líquido evaporando el agua de diversas infusiones. Por el contrario, si el color es muy intenso, lo podemos diluir añadiendo agua.

5. Ambientador de zapatos

Los posos de café todavía desprenden gran cantidad del aroma propio de los compuestos aromáticos del grano. Por lo tanto podemos utilizarlos aprovechando dicho aroma para envolverlos en un saquito de gasa y colocarlos, por ejemplo, en armarios o dentro de zapatos que desprenden mucho olor.

Por otro lado la contundencia aromática del grano de café es frecuentemente utilizada por catadores de perfumes, vinos o productos lácteos como olor de referencia; es decir con el fin de evitar que el olfato se embote al captar muchos olores similares. A este respecto, el café sirve para desembotar la nariz entre un aroma y otro. 

6. Marinador de carnes

En Centroamérica es muy común usar los posos del café para marinar carnes en una mezcla con vinagre, algún tipo de salsa oriental o picante y zumo de cítricos. Estas carnes después se utilizan para elaborar diversos tacos.

Nosotros podemos experimentar, por ejemplo, con un entrecot marinado durante uno o dos días con vinagre de Módena diluido, zumo de pomelo, salsa de soja y una taza de café, o bien directamente la infusión de los posos resultantes de una taza de café.

El resultado lo podemos asar luego en parrilla o bien en barbacoa para conseguir una carne bien jugosa que después podemos cortar en tacos para aderezar unas tortas de maíz acompañada, por ejemplo, con un guacamole o con la típica salsa mexicana de pico de gallo.

¿Cómo calentar un hogar? Si no se dispone de calefacción central o calefacción individual de gas u otro combustible, la solución más habitual en España es la electricidad. Por un lado, en el mercado hay radiadores eléctricos de distintos tipos, los más conocidos se denominan de calor azul y son baratos de comprar y prometen consumos moderados. Sin embargo, como veremos, no alcanzan la eficiencia de los sistemas de bomba de calor. 

Las limitaciones de los radiadores eléctricos

Un radiador eléctrico funciona mediante la conversión de electricidad en calor. En su interior hay un elemento calefactor, generalmente un alambre de resistencia, que se calienta cuando se conecta a la corriente eléctrica. El radiador está lleno de un aceite o fluido térmico, que almacena y distribuye el calor. Las aletas de metal del radiador calientan a su vez el aire de la estancia. 

Estos radiadores se calientan rápidamente, más aún en el caso de los radiadores de calor azul, que contienen un termofluido más eficiente. Otras ventajas incluyen su precio moderado, su seguridad, ya que no requieren combustibles como el gas y no emiten humos ni olores.

También son eficientes porque convierten casi toda la electricidad que consumen en calor. Es decir, un radiador de 1000 W de potencia encendido durante una hora proporciona 1000 Wh de calor. Pero esto no es necesariamente la mejor opción. 

La eficiencia de las bombas de calor

Al contrario que los radiadores, las bombas de calor no están calentando un elemento calefactor directamente. Una bomba de calor funciona trasladando calor de un lugar a otro utilizando un ciclo termodinámico. 

Inicialmente la bomba extrae calor del aire exterior a través de la unidad compresora que se encuentra fuera de la casa. Sí, aunque haga frío fuera, es un calor suficiente para hacer que el gas en el circuito se evapore. El sistema comprime este gas mediante una bomba, con lo que el calor contenido en el gas refrigerante se libera en el interior al pasar al estado líquido.

Este proceso es eficiente tanto para calentar como para enfriar espacios, invirtiendo el flujo para extraer calor de la casa en verano, y funcionando como aire acondicionado. Las bombas de calor son más eficientes que los radiadores eléctricos precisamente porque la energía eléctrica no se emplea en generar calor, sino en comprimir un gas con la bomba. 

Esto significa que, para cada unidad de energía eléctrica que consumen, pueden proporcionar múltiples unidades de energía térmica. Su coeficiente de rendimiento (COP) suele ser mayor que 3 en los aparatos de clasificación energética A, lo que significa que por cada kWh consumido producen más de 3 kWh de calor. En otras palabras, tres radiadores eléctricos de 1000W, con un total de 3000 W, calientan lo mismo que una bomba de calor de 1000 W.  

Los inconvenientes de las bombas de calor es el elevado coste Inicial en comparación con los radiadores eléctricos: la inversión inicial puede ser alta, aunque se puede amortizar a medio plazo gracias a los ahorros en la factura eléctrica. Otro posible inconveniente es el rendimiento en climas extremadamente fríos. Las instalaciones de aire acondicionado con bomba de calor habituales funcionan bien cuando la temperatura no baja de unos 4ºC. Para zonas más frías, es necesario instalar una bomba de calor diferente, con un gas que tiene un rango de temperaturas más eficiente en climas frías.

Otro inconveniente de estos aparatos es el llamado gradiente térmico. El aire caliente tiende a quedarse en la parte alta de la estancia, lo que puede producir una sensación de “pies fríos”. Esto se puede mitigar con ventiladores de techo, invirtiendo la rotación de las aspas y por tanto el flujo de aire. Otra solución, un poco más cara, es comprar unidades interiores de suelo, que sin embargo tendrán el efecto contrario en verano, produciendo un efecto de 'cabeza caliente'. 

Gracias a su eficiencia, que según un informe del MIT puede llegar al 400% en algunos casos, las bombas de calor reciben subvenciones en varios países europeos en un esfuerzo para reducir las emisiones y eliminar las calderas de calefacción progresivamente. Sin embargo, en España la mayoría de los sistemas de calefacción utilizan combustibles fósiles como el gas natural. Según el sector gasista representado por Sedigas, reemplazar el parque de calderas de gas podría tener un coste superior a los 200.000 millones de euros. Pero para quienes ya dispongan de una instalación de aire acondicionado con bomba de calor, el ahorro es instantáneo.

Desde el 2008 hasta nuestros días existe una frase instalada en el vocabulario de la calle: “estamos en crisis”. Pero, ¿hasta qué punto esto es cierto en el 2024? Sin duda, los datos macroeconómicos cuentan una historia muy diferente a la que vive una gran parte de la población. Por eso, desde mi punto de vista, para dar una respuesta a esta cuestión hay que mostrar los dos relatos.

Primer relato: las grandes cifras. Los periodos de crisis, si nos ceñimos a los datos desde una perspectiva estrictamente macroeconómica, se definen como aquellos con tasas de crecimiento económico negativos, y de forma más amplia, con aquellos en los que el volumen de producción es reducido. En España, los años “malos” se iniciaron claramente en el 2008, con la caída de la construcción, que nos llevó desde 2009 a 2013 a vivir la Gran Recesión. Esta finalizó cuando el Banco Central Europeo cambió su política monetaria errada, con la famosa frase de Draghi “haré lo que tenga que hacer para salvar al euro”, finalizando la especulación contra la Deuda Pública de las economías más débiles de la Unión Europea. A partir de ahí se vivió un quinquenio con tasas modestas de crecimiento. Durante esta primera crisis, y su posterior recuperación estaba al frente del gobierno José Luis Rodríguez Zapatero (PSOE; abril 2004-diciembre 2011), y posteriormente, Mariano Rajoy, (PP, diciembre 2011-junio 2018).

En los siguientes seis años, Pedro Sánchez (PSOE; junio 2018) ha tenido que capear con dos crisis. La crisis del COVID-19 supuso una caída del PIB del 10,9% en el 2020, si bien en el 2021 el PIB creció más del 6%. Estábamos recuperando, cuando en 2022, la guerra de Ucrania tuvo un impacto en los costes de producción en toda la UE inesperados, incluyendo a España. No obstante, la menor dependencia energética de nuestro país que el resto de los países europeos, el crecimiento del turismo, y la excepción ibérica en la determinación del precio de la electricidad nos ha situado en este último trienio a la cabeza en el crecimiento del PIB en el contexto de la UE.

El segundo relato es el que se fundamenta en el día a día de la mayoría de las familias españolas: existe una sensación de inseguridad económica, y por tanto de vulnerabilidad, que se fundamenta en datos reales. Vamos a describir algunos de ellos.

El Indicador de Calidad de Empleo, basado en variables no monetarias (como las jornadas laborales, las condiciones contractuales y las perspectivas de desarrollo profesional, entre otras) sitúa a España entre los países de la UE-15 con valores más bajos.

Es cierto que la tasa de desempleo se está reduciendo, y en el tercer trimestre de 2024 se situó en el 11,2%, lo que es muy buena noticia. Junto a esa cifra, el Indicador de Calidad de Empleo, elaborado por FUNCAS, basado en variables no monetarias (como las jornadas laborales, las condiciones contractuales y las perspectivas de desarrollo profesional, entre otras) sitúa a España entre los países de la UE-15 con valores más bajos. El peor posicionado es Grecia (18% por debajo de la media de la UE15) y el mejor, Finlandia (9% sobre la media). España, junto a Portugal, Italia y Francia, también aparece por debajo de la media (en torno al 10%). Esta falta de calidad del empleo se refleja en trabajos inestables, salarios bajos y sobrecualificación. Esta falta de calidad se hace extrema entre los jóvenes, inmigrantes, personas con un contrato temporal, a jornada parcial, del sector primario u ocupaciones elementales.

De hecho, el 63% de los hogares españoles tiene dificultades para llegar a fin de mes, según el índice de Solvencia Familiar de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU). El estudio recoge las dificultades de las familias para afrontar gastos comunes, como la vivienda, la salud y la educación. Todo estos elementos crean el contexto para que la pobreza infantil y juvenil en España sea del 28,9% en 2023, según las estadísticas oficiales de Eurostat, con la mayor tasa de los últimos siete años, lo que nos sitúa en un vergonzoso segundo puesto de la UE, tras Rumanía. Con el término “pobreza infantil” no nos referimos a pasar hambre sino a una carencia de acceso a recursos básicos para su desarrollo y bienestar tanto físico como mental. Esta situación no sólo acarrea efectos inmediatos en la calidad de vida de estos niños y niñas, sino que también tiene efectos a largo plazo en su salud, educación y futuro profesional.

Si a ello unimos unos servicios públicos insuficientes, podemos afirmar que la crisis económica existe en España en más de la mitad de los hogares que no llegan a final de mes, y no saben qué va a ocurrir en el mes siguiente, independientemente de lo que digan las cifras macroeconómicas. 

La presencia de polillas en casa no es algo ni deseado ni agradable, ni las que encontramos en los armarios y que dañan la ropa ni las que encontramos en la cocina. Uno de los signos más reveladores de que tenemos estos pequeños insectos voladores es la presencia de una especie de telaraña sedosa que dejan en los envases de alimentos y zonas cercanas. 

“Las polillas aparecen en los alimentos secos como legumbres, harina, pasta y arroz”, nos explica Belén Rodríguez Serrano, responsable técnica de la Asociación Nacional de Empresas de Sanidad Ambiental (ANECPLA). Y, aunque no muerden ni transmiten enfermedades, dejan larvas y huevos en la comida, algo que no es dañino pero sí molesto.

Temperaturas cálidas y botes no herméticos, los grandes aliados de las polillas

¿Cómo han entrado las polillas en la despensa? “Las polillas suelen llegar en estadio de huevos o larvas con los alimentos a nuestras cocinas, pudiendo parecer que llegan de la nada”, dice Rodríguez. Además de que pueden entrar a través de los huecos de puertas y ventanas, también puede ocurrir que las infestaciones empiecen cuando, sin darnos cuenta, metemos en casa huevos en alimentos como la harina, los cereales o los frutos secos en lugares libres de humedad y luz. Por tanto, muchas veces las introducimos nosotros mismos sin saberlo porque ya están dentro de los envases de los alimentos secos.

Una vez dentro, las polillas hembras encuentran una cocina llena de recipientes sin cerrar y comida, un escenario con las mejores condiciones posibles para poner sus huevos (el ciclo de vida de este insecto pasa por cuatro etapas: huevo, larva, pupa y adulto, y dura entre 30 y 300 días, que en nuestras cocinas suele ser de cuatro a siete semanas). A temperaturas cálidas, las polillas se desarrollan de forma más rápida, como confirma esta investigación; las hembras ponen más huevos y es más probable que las orugas sobrevivan hasta la edad adulta.

Por tanto, y aunque podemos encontrar polillas en cualquier época del año, las temperaturas más cálidas constituyen un factor determinante para que esta especie de mariposa pequeña encuentre un ambiente perfecto que favorece su crecimiento. 

Las polillas pueden meterse dentro de los envoltorios de plástico y cajas de papel, donde tejerán redes en los alimentos. Es posible que veamos telarañas de aspecto polvoriento en las grietas alrededor de los armarios o incluso en los espacios entre el armario y la pared. En ocasiones, también podemos encontrar trozos de cereales o harinas agrupados y grietas y agujeros que dejan las larvas cuando se arrastran. 

En cuanto encuentran un buen refugio, se reproducen con facilidad. Cualquier cosa que no esté en un bote de cristal o una lata bien tapado puede convertirse en una fuente potencial de alimento y caldo de cultivo para las polillas. 

Qué hacer para eliminar las polillas

Si sospechamos que tenemos polillas en la cocina lo primero que tenemos que hacer es inspeccionar bien la despensa y encontrar el origen del problema. Lo sabremos sobre todo porque veremos un ejemplar adulto revoloteando por la estancia, lo que significa que seguramente tengamos alimentos infestados; los huevos o larvas, en cambio, son muy difíciles de detectar.

Aunque tienden a infestar las harinas y los granos, también tendremos que mirar bien los frutos secos, los dulces o los alimentos para mascotas. No necesitaremos ningún producto químico ni insecticida para eliminarlas, solo investigar bien y ser minucioso y persistente a la hora de retirar la comida afectada. “Los insecticidas comerciales pueden servir para tenerlas a raya durante un tiempo, pero siempre quedan larvas o huevos escondidos en pequeños recovecos”, matiza Rodríguez.

El próximo paso es limpiar a fondo todos los rincones y grietas con una aspiradora y agua con jabón. Una limpieza a fondo nos ayudará a deshacernos de estas polillas y, para ello, deberemos tener en cuenta que pueden llegar a encontrar su camino hasta en la grieta más pequeña para crear sus capullos. Por tanto, debemos ser muy meticulosos a la hora de limpiar cada rincón y grieta para eliminarlas completamente.

Una de las formas más eficaces de hacerlo es vaciar toda la despensa, retirar estantes de soporte incluidos y, si tenemos cajones, también. Lo aspiraremos todo: cajones, estantes, el espacio que queda en las guías de los cajones, puertas y paredes del armario. Además de agua y jabón, podemos completar la limpieza con una solución de 50-50 vinagre blanco y agua tibia para matar los huevos de polilla. 

Lo recomendable es “introducir los alimentos contaminados en una bolsa y bajarla de inmediato a la basura”, apunta Rodríguez. Debemos tener en cuenta que si encontramos un paquete contaminado, es posible que el de al lado también lo esté porque las larvas pueden pasar un producto a otro perforando el envase. 

¿Qué ocurre si, sin darnos cuenta, cocinamos comida con polillas o huevos? Rodríguez explica que las larvas de polilla junto a los alimentos “no suelen ser tóxicas y no suponen un riesgo para la salud de las personas, aunque sí constituyen un problema al ser una plaga”. 

Qué tenemos que hacer para no tener polillas

Rodríguez nos da algunas recomendaciones para prevenir las polillas en los alimentos guardados: 

Con el fin de eliminar el problema en los casos más graves, Belén Rodríguez también considera importante “contar con empresas registradas y autorizadas para realizar los tratamientos más adecuados de desinsectación y control de organismos nocivos”. 

Ya ha llegado a los rellanos de nuestros edificios la nueva normativa de ascensores. Este nuevo Real Decreto tiene como propósito principal garantizar mejoras en la seguridad de las cabinas y su funcionamiento, específicamente en los ascensores más antiguos que lleven más de 30 años operativos, es decir, entre un 35 y un 40% de los existentes en España. Si vives en una comunidad de vecinos con un ascensor antiquísimo, quizás sea el momento de prepararte para una posible derrama.

El parque de ascensores de España es tan abundante como longevo. Es uno de los países con más ascensores por habitante (casi 20 aparatos por cada mil ciudadanos) del mundo. Del total, más de 400.000 elevadores superan los 30 años de servicio. Más de la mitad de los ascensores del parque español llevan al menos 20 años en funcionamiento.

¿Cómo es la nueva normativa de ascensores?

La normativa fue aprobada por el Consejo de Ministros y publicada en el Boletín Oficial del Estado (BOE) el 2 de abril de este año, y ha entrado en vigor el pasado 1 de julio. Así, la 'Instrucción Técnica Complementaria ITC AEM 1 de Ascensores' regula la puesta en servicio, modificación, mantenimiento e inspección de los ascensores:

Plazos de aplicación

Que la normativa haya entrado en vigor este 1 de julio no implica que se espere que todos los ascensores estén en orden de manera inmediata. Los técnicos irán informando a las comunidades de las reformas necesarias conforme se vayan realizando las inspecciones periódicas (se hacen cada cuatro años). Si esa revisión no toca hasta dentro de dos años, por ejemplo, el ascensor seguirá funcionando como hasta ahora, sin necesidad de hacer ninguna modificación. Y se van a dar plazos —de seis meses a un año, y hasta la próxima revisión— para acometer esas modificaciones. 

Sanciones económicas

De no cumplir la normativa, el titular del ascensor puede enfrentarse a duras sanciones. Las multas se encuentran en el marco del título V de la Ley 21/1992, de 16 de julio, de Industria:

Hace 14 años que Cristina vive con su pareja. No están casados y a la hora de repartirse los gastos del hogar, intentan ser equitativos y adaptarse al poder adquisitivo de cada parte. Exceptuando el alquiler, que siempre han cubierto a partes iguales, su aportación al resto de pagos ha variado según su situación económica. “A lo largo de estos años he ido cambiando de trabajos y, por lo tanto, de sueldos”, dice a elDiario.es. “En las temporadas en las que he cobrado menos que él, decidimos que no podía ser un reparto al 50%, así que nos íbamos ajustando de manera más o menos proporcional”. Ahora tienen salarios muy parecidos, así que lo pagan todo a medias. No tienen una cuenta conjunta para evitar comisiones de mantenimiento y se organizan con domiciliaciones de los recibos, bizums o transferencias. Cada uno puede entrar en la cuenta del otro, de modo que ambos pueden controlar los movimientos que se han hecho. “Aunque parezca complicado, nunca hemos tenido ningún problema ni discusión sobre dinero, nos funciona así y cada uno es responsable de sus gastos y compartimos los comunes”, afirma.

Puede que para la conocida como generación X (nacidos a mediados de los 60) y anteriores lo más habitual haya sido que todo el dinero que llegase al hogar fuese a una única cuenta, pero las cosas han cambiado. Según los datos de una encuesta realizada en Estados Unidos y recogidos por The Guardian: “El 43% de la generación zeta y el 31% de los millennials prefieren mantener todas sus cuentas separadas. En las generaciones mayores –donde los gastos compartidos como actividades escolares e hipotecas son más comunes– las cifras estaban por debajo del 20%”.

La manera de organizarse se ha diversificado porque también lo han hecho las condiciones de vida. Una pareja puede convivir sin estar casada en un piso de alquiler, residir en un apartamento que solo es propiedad de uno de los miembros, tener hijos en común o de otras relaciones, sueldos dispares o ideas de para qué o cómo ahorrar. Además, los elevados números de divorcios en el mundo occidental (el 50% de los matrimonios se rompe después de 25 años) indican que pensar en una pareja 'para toda la vida' quizá no sea el método más práctico a la hora de organizar las finanzas.

El caso de la hipoteca no compartida es uno de los puntos de conflicto más notables. Hace unas semanas, la usuaria de X @malacamarada hizo una publicación referida al tema que recibió más de 120 respuestas y generó más de 250 retuits: “Se está empezando a abrir el debate de que si tú estás pagando una hipoteca y tu pareja se muda a vivir contigo, si es justo que no pague la mitad de la hipoteca aunque no esté en las escrituras. Porque, al parecer, es injusto 'que viva gratis'. ¿Por qué es injusto vivir gratis?”. El intercambio de opiniones es airado –como casi siempre en esa red social– y sirve de muestra –limitada, por supuesto– de lo que piensa parte de la sociedad.

Victoria es una de esas personas que residen en la casa de su pareja, que está pagando la hipoteca en solitario. “Él cobra el doble (teniendo yo un buen sueldo) y yo le pago un precio redondo de la mitad de la hipoteca + gastos + media plaza de parking para la moto. En realidad, sumaría mucho más porque la hipoteca es variable pero yo igualmente tendría que pagar un sitio donde vivir y él una hipoteca. No es por renta ni vivo de su limosna, pero es un precio menor que la realidad de mercado”, explica.

Operan bajo la lógica de que, en caso de separación, él sería quien se quedase con todo así que los gastos relacionados con la casa son cosa suya. “Ahora se ha comprado el apartamento del lado. En un futuro podría juntarlos, así que lo ha comprado en solitario porque no tendría sentido que yo tuviese una cuarta parte de un piso común ni la mitad de un apartamento de 30m² pared con pared del suyo si nos separamos”, explica. Victoria tampoco ha participado en los desembolsos de dinero importantes relacionados con la vivienda, como reparaciones o la adquisición de los electrodomésticos. “Aquí también influye el nivel de las cosas que él quiere como, por ejemplo, una nevera más cara y su amortización”, puntualiza.

Para ella es importante resaltar que todas estas decisiones pueden tomarlas “desde el privilegio” de que ninguno de los dos necesita vivir acompañado. “Estaría peor si tuviese que pagar 1.200 euros solo de alquiler vs los 600 euros que le pago a mi pareja ahora con gastos, pero con un sueldo de 3.000 euros es asumible. Y también sé que, si yo lo necesitase, me dejaría vivir gratis”, afirma. Solo se imagina un conflicto en el caso de que decidiese adquirir una vivienda para sí misma: “Es algo que tengo 'pospuesto'. Si eso no llega a pasar, mi reflexión es que yo estaría pagando igualmente un alquiler y, si [la relación] es para toda la vida, cuando esté pagada la hipoteca yo estaré viviendo de gratis porque no le estoy pagando tampoco el coste de mercado y él no sacaría dinero de allí”.

Cuando Joana y su ex se enfrentaban a algún gasto importante, como un viaje o la adquisición de un mueble, el reparto era 40% ella y 60% él porque ella ganaba menos: 'Me salió un poco mal, algunas cosas que compramos para la casa se quedaron allí

El anterior novio de Joana también estaba pagando la hipoteca de la casa en la que convivían. Según el mes, él ganaba el triple o el cuádruple que ella, así que aunque Joana aportaba un alquiler con el que abonaban gastos del hogar, cuando salían por ahí, él se encargaba de la cuenta. “Éramos muy dados a eso, así que lo solía pagar él y yo iba de invitada. Me parecía bastante justo dada la diferencia de salario. Era como un acuerdo tácito, no escrito: él siempre me invitó, yo siempre me dejé invitar”, relata. Cuando se enfrentaban a algún gasto importante como un viaje o la adquisición de un mueble, el reparto era 40% ella y 60% él. “Ese sí fue un pacto al que llegamos hablando. Ahí me salió un poco mal, porque alguna de las cosas que compramos para la casa, se quedó allí cuando nos separamos”, recuerda entre risas. “Pero nunca tuvimos mal rollo con eso. De hecho, era yo la que insistía en aclarar las cuentas. No quiero que el tema del dinero sea nunca un chantaje, no porque tú me pagues vas a tener más derechos”.

Antonio tiene una hija con su pareja y están a punto de tener otro. Hace un año se compraron una casa juntos, pero el aporte de dinero ha sido desigual por el momento: ella tenía ahorros así que los puso para dar la entrada y ahora es él quien paga la hipoteca además de un préstamo que solicitaron. Aún no sabe cómo se repartirán esos pagos cuando él llegue a la cantidad que adelantó ella, quizás ir a medias como hacen ahora con el resto de los gastos. “Tenemos una cuenta común en la que intentamos poner 300 o 400 euros cada uno para los gastos de la niña y suministros y luego tenemos nuestras cuentas propias. Siempre nos quedamos cortos, llegamos a mitad de mes y ya nos lo hemos gastado todo. Entonces, o vamos pagando cosas por nuestra cuenta y luego cuadramos o volvemos a hacer ingresos los dos”, explica.

Susana también tiene una cuenta compartida con su pareja en la que ambos aportan el mismo dinero cada mes y si se acaba, como cuenta Antonio, ingresan más. Tienen dos hijas en común y, aunque ella tiene un sueldo superior, ahora está con reducción de jornada por lo que gana menos así que el reparto de gastos es más o menos equitativo. Si tienen algún gasto extra puntual como un arreglo del coche o las vacaciones, se van alternando. “Para que no me cobraran comisión tuve que domiciliar tres recibos en mi cuenta así que el internet, la luz y el agua me los pasan a mí. Luego hago cuentas y vamos equilibrando”, especifica. Han pasado momentos excepcionales en los que solo entraba un sueldo en casa y se repartió entre los dos. “Hemos tenido diversas excedencias por las niñas y claro, no cobras un duro. Entonces si era yo la que tenía excedencia, él me daba la mitad de su salario y viceversa. Ahora queremos abrir una cuenta común para ahorrar un poquito”, explica.

Tenemos una cuenta común en la que intentamos poner 300 o 400 euros cada uno para los gastos de la niña y suministros y luego tenemos nuestras cuentas propias. Siempre nos quedamos cortos, llegamos a mitad de mes y ya nos lo hemos gastado todo

Antonio — vive con su pareja y la hija de ambos

Conflictos financieros

Rosario se acaba de separar pero compartió piso de alquiler con su pareja durante seis años. Durante ese tiempo fueron a medias con los gastos fijos y luego dejaban “un poco de espacio a la improvisación con el tema de salir por ahí o incluso con las compras. Al principio yo ganaba bastante menos, entonces era él quien me invitaba más a comer por ahí y esas cosas. Luego fue al revés y se esperaba un poco eso de mí también”, desgrana. Aunque ellos funcionaban de esa manera, ella se considera “un poco cuadriculada” y cree que es mejor “lo de ir proporcionalmente, cada cual según sus capacidades para los gastos fijos o las compras”. Pero lo que le causó un verdadero conflicto fue el tema del ahorro, porque pensaba que ambos estaban guardando dinero a la par para proyectos futuros pero no era así. “En los últimos tiempos me sentaba bastante mal que me pidiese que le invitase a cosas cuando yo estaba ahorrando para un proyecto común en el que él no estaba poniendo un duro, no es que fuese una agarrada”, declara.

Elena Crespo Lorenzo, abogada de familia y fundadora del despacho Crespo Law de Barcelona, explica que el principal motivo del malestar financiero en la pareja lo provoca la falta de comunicación. “Las cuestiones económicas no se abordan por miedo a perder a esa persona, por no molestar o generar conflicto y aguantan hasta que un día estallan. Al final una de las causas de divorcio son las cuestiones económicas que no se han tratado”, comenta. El hecho de no saber cuánto dinero gana la otra parte es algo muy habitual y puede dar lugar a lo que se conoce como infidelidad financiera. “Es ocultación de gastos e ingresos a tu pareja. Por ejemplo, recibir un bonus o un extra y guardarlo sin decir nada. Eso genera mucho malestar”, explica Crespo.

No se abordan por miedo a perder a esa persona, por no molestar o generar conflicto y aguantan hasta que un día estallan. Al final una de las causas de divorcio son las cuestiones económicas que no se han tratado

Elena Crespo Lorenzo — abogada de familia

Cuando la diferencia salarial es muy acusada y los gastos se reparten a medias, la persona que gana menos dinero ve mermada su capacidad de ahorro, otro motivo de conflicto. “Me encuentro muchos casos en donde cada uno tiene su cuenta personal y luego una común para los gastos. Lo ideal sería que si ganan lo mismo fuesen al 50% y si no, que se haga una proporción para que ambos puedan ahorrar un poco”, dice. Su consejo como experta es que haya sinceridad sobre las cuentas, conocer cuáles son los ingresos de cada parte y llegar a consensos sobre los pagos de manera consciente. “Para construir una pareja entra en juego la economía, hace falta dinero para comprar una casa, muebles o criar hijos si se tienen. Es una inversión muy fuerte a nivel emocional y económico y hay que tener mucha transparencia”, concluye.

Los españoles ahorran solo un 7,6% de sus ingresos en comparación con la media europea del 12,7%, según datos de Eurostat. Nuestro país está de forma habitual en la cola de esta lista. La única excepción fue el año de la pandemia, 2020, en el que los hogares españoles ahorraron el 17,5% de sus ingresos, solo para que dos años después cayeran de nuevo por debajo del nivel precovid (8,2%). Esto también tiene que ver con el hecho de que un tercio de los hogares no llegan a fin de mes, según el informe de la Red Española de Lucha contra la Pobreza, y con que España está por debajo de la media europea en poder adquisitivo. Una situación que solo se ha agravado con la inflación.

La situación es preocupante, pero convive con el hecho de que el 54% de los españoles reconoce que compra productos que no necesita, a menudo a través de compras online y por impulso. Además, en comparación con otros países de nuestro entorno, España tiene una cultura financiera pobre, es decir, muchas personas no saben cómo ahorrar.  

Aquí es donde un método japonés de hace más de un siglo puede echarnos una mano: el método Kakebo.

Método Kakebo: lápiz y papel para un mayor control del dinero

La historia del método Kakebo nos traslada a Japón a principios del siglo XX. Este método de ahorro, cuyo nombre completo es “Kakeibo”, se traduce literalmente como “libro de cuentas para la economía doméstica”. Su creación se debe a Motoko Hani, la primera mujer periodista de Japón, en el año 1904.

Motoko Hani diseñó el método con el propósito de ayudar a las mujeres, quienes en aquel entonces (y en gran parte todavía) eran las encargadas de gestionar el hogar en Japón, para que pudieran llevar un registro detallado de los gastos familiares y así poder ahorrar dinero de manera más eficaz.

La intención de Hani era promover la independencia financiera y la autosuficiencia entre las mujeres, proporcionándoles una herramienta que les permitiera tener un mayor control sobre las finanzas domésticas. En esa época, la sociedad japonesa estaba experimentando cambios sociales significativos y el Kakebo ofrecía una forma sencilla y accesible de gestión.

Desde su introducción, el Kakebo se ha convertido en una práctica arraigada en la cultura japonesa, evolucionando a lo largo del tiempo pero manteniendo su esencia y propósito originales. Aunque entonces estaba destinado al uso de las amas de casa, con el paso del tiempo este se ha extendido a una audiencia más amplia, incluyendo a cualquier persona interesada en mejorar su gestión financiera personal.

El método se basa en la idea de que ser consciente de los ingresos y gastos, y registrarlos meticulosamente, puede llevar a una mejor comprensión de nuestras finanzas y, como resultado, a un mayor ahorro. Con el auge del interés global por las prácticas de vida minimalista y consciente, el método Kakebo ha ganado popularidad fuera de Japón, adoptado por personas de todo el mundo como una herramienta efectiva para manejar sus cuentas de casa.

El Kakebo, además de un método para ahorrar dinero, es también una filosofía de vida que enfatiza la importancia de vivir de manera sencilla y dentro de nuestros medios. Alentando a las personas a reflexionar sobre sus hábitos de consumo, el sistema promueve un enfoque más intencional y reflexivo hacia el gasto, facilitando que las personas puedan alcanzar sus objetivos de ahorro y mejorar su calidad de vida en general. En una época donde la tecnología domina gran parte de nuestras finanzas, este método sencillo propone una vuelta a lo básico, a hacer “las cuentas” como siempre se hicieron.

Una de las claves del método es el uso de lápiz y papel. No funcionaría igual se si utilizara una hoja de cálculo. El motivo es que escribir a mano refuerza las conexiones cerebrales y el recuerdo, en este caso, de nuestras finanzas. También hay menos posibilidades de distraerse en comparación, por ejemplo, con usar el teléfono móvil para tomar notas.

Un libro de Kakebo en papel permite una personalización que las aplicaciones digitales pueden limitar. Los usuarios pueden adaptar su Kakebo a sus necesidades específicas, añadiendo categorías de gastos, objetivos de ahorro y reflexiones personales que pueden favorecer una mejor gestión del dinero.

Cómo empezar con el método Kakebo

Para comenzar a aplicar el método Kakebo solo necesitas papel y lápiz. Esto es lo que debes apuntar:

Una posibilidad para hacer este método más accesible es utilizar una agenda Kakebo (a la venta en librerías y online), que ya está formateada para anotar los gastos con las columnas correspondientes. Algunas de ellas incluyen pequeñas reflexiones y consejos para ayudarnos en la tarea.

El método Kakebo no arregla nuestros problemas financieros, pero proporciona el primer paso para sanear nuestras cuentas, que es ser conscientes de dónde se va el dinero cada mes. Por sí solo no va a hacer que el dinero en nuestra cuenta bancaria se multiplique. Más que una forma de ahorro, es una técnica para darnos cuenta de la importancia de vivir dentro de nuestras posibilidades. El hecho de tener que hacer cuentas cada día además desarrolla habilidades valiosas como la disciplina, la planificación y la toma de decisiones conscientes.

En un mundo cada vez más orientado al consumismo, el método Kakebo también nos ofrece una alternativa para defendernos de la constante presión para gastar a la que estamos sometidos.

Hace apenas un par de décadas, los bancos tenían oficinas y cajeros automáticos, y la banca por Internet era casi una excentricidad. Todo funcionaba bien, excepto cuando había que salir de viaje a otros países u operar con ellos. Sacar dinero de un cajero automático obligaba a pagar comisiones extravagantes, así como hacer transferencias internacionales, además de tasas de cambio de divisas variables y arbitrarias.  

Las compañías de banca móvil o 'neobancos', como Revolut, N26 y Wise surgieron como parte de una ola de innovaciones en tecnología financiera, conocida como fintech, que busca simplificar y mejorar los servicios financieros mediante el uso de la tecnología. Cada una de estas empresas tiene una historia y evolución única, pero todas ellas ofrecen ventajas importantes respecto a los bancos tradicionales para aquellas personas que viajan frecuentemente o tienen su dinero en distintas divisas o países. Además, ofrecen tarjetas y operaciones sin comisiones, lo que las coloca con ventaja frente a muchos bancos tradicionales. 

En los últimos años, estos bancos rivales se han enzarzado en una contienda sin tregua, en la que estas empresas se han expandido agresivamente por Europa y han tratado de atraer a nuevos mercados hacia sus productos. El crecimiento de estas compañías ha sido muy rápido, impulsado por la demanda de servicios financieros más accesibles y económicos, y también por la explosión de las criptomonedas, que hizo que los inversores en estas nuevas divisas optaran por bancos con menores comisiones. 

Revolut

Fundada en 2015 por Nikolay Storonsky y Vlad Yatsenko en el Reino Unido, Revolut comenzó como una aplicación para el intercambio de divisas sin comisiones que ofrecía además una tarjeta de débito internacional. Rápidamente evolucionó para ofrecer una gama de servicios financieros, incluyendo cuentas bancarias, criptomonedas, seguros y productos de inversión. Opera en varios países de Europa, América, Asia y Oceanía.

El 13 de diciembre de 2018, el BCE aprobó la solicitud de Revolut para obtener una licencia bancaria europea, y ofrece a sus clientes una protección de depósitos de hasta 100.000 euros en el marco del SEDA (Sistema Europeo de Garantía de Depósitos). 

Las cuentas Revolut permiten a los clientes mantener y cambiar más de 28 divisas extranjeras y realizar transferencias internacionales de dinero por todo el mundo. También puede retirar dinero gratis en cajeros automáticos hasta un valor de 200 euros al mes con una cuenta estándar, y después cobra una comisión del 2%.

Sin embargo, hasta hace poco Revolut ofrecía una cuenta con un IBAN británico. Esto impedía ciertas operaciones, como el pago de impuestos, algunas domiciliaciones, como las nóminas. Su tarjeta es en realidad un monedero que había que recargar y que no funcionaba en algunos servicios, como las autopistas. 

Sin embargo, este año la empresa migró sus cuentas en España para ofrecer un IBAN español a sus clientes, con todas las ventajas. Para las cuentas de empresa, las tarjetas son Mastercard de débito, tanto físicas como virtuales, aunque las tarjetas personales siguen siendo tarjetas Mastercard de prepago.   

N26

Esta empresa alemana, fundada en 2013 por Valentin Stalf y Maximilian Tayenthal, se caracterizó por ser uno de los primeros bancos móviles en Europa. Ofrece servicios como cuentas bancarias, tarjetas de débito, crédito y funciones de ahorro e inversión. N26 ha ampliado su presencia en varios países europeos y entró en el mercado estadounidense en 2019, aunque dejó de operar en este país en 2022.

N26 obtuvo su licencia bancaria europea completa del BCE (Banco Central Europeo) el 18 de julio de 2018, por lo que la empresa tiene el estatus de ser un banco oficial. Con N26, sus depósitos en los Estados miembros de la Unión Europea están asegurados hasta un importe máximo de 100.000 euros en virtud de la Protección de Depósitos alemana. 

Las cuentas ofrecen una tarjeta N26 vinculada para realizar extracciones gratuitas ilimitadas en cajeros automáticos de más de 55.000 establecimientos en Estados Unidos, Canadá, Puerto Rico, Australia, México y el Reino Unido. Si va a realizar una retirada internacional fuera de la red, N26 tiene una comisión de dos euros más un 2%, más los cargos pertinentes añadidos por el operador del cajero automático. 

Con N26 se puede elegir entre un IBAN alemán u otro español. Las tarjetas de N26 son tarjetas bancarias, no tarjetas de prepago. 

Wise (anteriormente TransferWise)

Fundada en 2011 por Kristo Käärmann y Taavet Hinrikus en el Reino Unido, Wise comenzó como una plataforma de transferencia de dinero internacional más económica y transparente en comparación con las opciones bancarias tradicionales. A lo largo de los años, ha ampliado sus servicios para incluir cuentas multidivisa y una tarjeta de débito. Opera globalmente, ofreciendo servicios en múltiples países.

Wise no es un banco, ya que no presta el dinero de sus clientes a otros. Sin embargo, ofrece cuentas a través de Wise Account para que los clientes guarden su dinero mientras envían, reciben y gastan. Sus depósitos no están asegurados de la misma forma que los depósitos bancarios, aunque Wise está regulado como proveedor de servicios financieros y autorizado como transmisor de dinero en muchas regiones del mundo. Las cuentas de Wise ofrecen un IBAN europeo en Bélgica.

Las ventajas y desventajas de los neobancos

Las cuentas de N26 y Revolut pueden conectarse con entidades bancarias españolas para hacer traspasos de dinero sin coste, con lo que estarán funcionando como una cuenta secundaria en la que no hay comisiones en la mayoría de las operaciones. Wise, de nuevo, no es un banco, por lo que es imprescindible vincular el servicio con una cuenta existente. 

Sin embargo, en operaciones de retirada de efectivo o transferencias por encima de ciertas cantidades, estas entidades sí aplican comisiones, aunque siguen siendo más bajas que en otros bancos. En el caso de Wise, se puede transferir dinero a las cuentas asociadas sin comisiones, y a otras cuentas dentro del sistema SEPA con una comisión mínima de 44 céntimos, con comisiones adicionales fuera de la zona SEPA. En el caso de N26 y Revolut las transferencias fuera de la zona SEPA tienen una comisión un 0,5 y 1,5% dependiendo del país. 

Tanto Revolut como N26 ofrecen planes premium por una cuota mensual en los que se pueden evitar estas comisiones, y resultan convenientes en el caso de un elevado volumen de operaciones. Estas cuotas dan acceso a un seguro de viaje que según su nivel cubre gastos médicos, indemnización en caso de pérdida de equipaje, retraso de vuelo, atraco y extensión de garantía en tus compras.

Al tratarse de empresas puramente de Internet, sus clientes disfrutan de interfaces de usuario sencillas y procesos de registro y gestión completamente en línea, algo que muchos bancos tradicionales aún no dominan. Desde sus aplicaciones móviles o a través de un navegador es sencillo bloquear o congelar las tarjetas, establecer avisos y límites de gasto, operar desde el móvil usando la huella o el reconocimiento facial, al igual que pagar con el móvil. 

Los neobancos no disponen de oficinas físicas, todas las interacciones tienen que ser en línea, y en algunos casos en inglés. Esto hace que puedan mantener sus costes bajos, y su atención a través de la aplicación o su web es muy completa, pero puede resultar frustrante para algunas personas cuando se produce algún problema.