Hará un año cayó en mis manos por error una hoja cuadriculada que contenía un contrato manuscrito de préstamo privado firmado en una barriada del norte de la ciudad de Sevilla, en el que un señor se comprometía a prestarle 100 euros a otro, a devolver en un mes, junto con 100 euros por intereses.

Primero creí que no estaba leyendo bien el texto. Lo repasé y comprobé que mi lectura era correcta. Luego pensé que estaba ante un caso extremo e inusual de usura de alguien que, codicioso, se aprovecha de una persona necesitada. Pero después me pregunté si no estaría ante algo habitual para las personas con menos recursos, y que los que estamos en el lado “bueno” de la sociedad no vemos. El tema quedó ahí, con intención de ahondar más tarde en ello. Hace poco he tenido la oportunidad de retomar este asunto, a raíz de la difusión del VI Barómetro de Minicréditos, elaborado por la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN), que ha provocado noticias sobre ese tipo de operaciones, que permiten explorar un poco el mundo de los microcréditos.

Lo primero que he sacado en claro es que desde el lado “bueno” de la sociedad desconocemos algunos graves problemas de nuestros conciudadanos. El acceso de una parte de la población al crédito a corto plazo permanece en esa zona de sombra. Acceso al crédito para la supervivencia cotidiana, para llegar a fin de mes, meta que aún es una hazaña para muchas familias en Andalucía y en España. Ahí están los datos de la Encuesta de Condiciones de Vida del INE, que señala que el 10,7 % de los hogares andaluces (y el 8,7% de los españoles) tuvo en 2024 “muchas dificultades” para llegar a fin de mes, y otro 16,2% de los hogares andaluces admitía tener “dificultades” para llegar.

Necesidades de crédito también para resolver las demandas imprevistas que la vida impone, que, como la Encuesta de Condiciones de Vida también nos señala, muchas personas no tienen capacidad de atender. Inocentemente creía que esas necesidades estaban resueltas hoy por las entidades financieras convencionales, sin advertir que para muchas de las familias que precisan de pequeñas financiaciones con rapidez, la mayoría de esas entidades carecen de productos financieros acordes a los perfiles de estos demandantes.

Sus promotores tratan de hacer valer su "normalidad", ante los recelos que ofrecen sus rasgos, tan próximos a lo que desde hace siglos se ha denominado usura

La segunda cosa que he sacado en claro es obvia: el mundo de los microcréditos personales existe, ¡vaya que si existe! Su mercado está compuesto por quienes se hallan fuera del sistema financiero tradicional, sin poder acceder a una tarjeta de crédito o de compra. Una franja de ciudadanos cuya magnitud y segmentación solo podemos intuir, entre los que previsiblemente son mayoría quienes no llegan a fin de mes o tienen una demanda imprevista. A ellos se suman quienes precisan liquidez para consumo superfluo o adicciones, y quienes pretenden obtener dinero sin pagarlo, segmento que llena los juzgados con sus pleitos.

Para atender ese mercado han aflorado empresas que ofrecen microcréditos, productos financieros cuyas cuantías no suelen exceder los 300 euros (aunque pueden llegar a los 2.000), a devolver en plazos que rondan el mes (no suelen exceder los 90 días), que se gestionan muy rápidamente (horas), la mayoría de las veces a través del móvil, con muy pocos papeles, y que aportan inmediatamente el dinero a los solicitantes (un día máximo).

Las empresas que ofrecen microcréditos responden a un tipo que ha existido desde tiempo inmemorial en el plano informal (los prestamistas privados siguen siendo hoy bien conocidos en barrios y pueblos), pero que ahora afloran formalmente bajo el término un tanto eufemístico de empresas de “microcrédito”, sacando a la luz a la par un flujo de recursos de procedencia que quizás no resista la mirada de otros campos normativos. Sus promotores tratan de hacer valer su “normalidad”, ante los recelos que ofrecen sus rasgos, tan próximos a lo que desde hace siglos se ha denominado usura.

Las empresas de microcréditos que operan en España con un mínimo tamaño apenas suman una treintena, de las que apenas cinco concentran el 80% del negocio. No estamos ante un nuevo “sector” financiero. Estamos más bien ante un cártel en torno a un determinado tipo de productos, encuadrables por su objeto en el campo del crédito al consumo. Una parte de los operadores son prestamistas, pero otra parte importante se limitan a la gestión comercial de fondos y productos de otros agentes, de quienes en muchas ocasiones poco sabrá el prestatario.

Este negocio se halla en plena expansión, como dan cuenta los informes anuales de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito sobre las Tendencias del Crédito. De los cuatro sectores que para ese informe configuran el mundo de los establecimientos financieros, todos referidos a productos para el consumo, el de las microfinancieras es el que más crecimiento muestra, con mucha diferencia.

En nuestra sociedad a muchos vecinos el dinero les cuesta intereses de cuatro y cinco dígitos, cobrados por empresas que se anuncian alegremente en los medios

Un negocio oscuro

La tercera cosa que me queda clara es que el mundo de los microcréditos es bastante opaco: en su dimensión y alcance, su operativa (condiciones, penalizaciones, productos vinculados…), el origen de sus recursos, su regulación y seguimiento. El que una buena parte de las operaciones se haga por canales digitales (mayoritariamente móviles) refuerza esa opacidad, que impide conocer con mediana certeza los rasgos básicos de este negocio, del que sólo puedes entrever algo a partir de fuentes de algunos de sus propios operadores.

Así, informes de una empresa señalaba hace años que Andalucía sería el tercer mercado en España; otros informes recientes sobre los perfiles de los usuarios apuntan a que un tercio de las operaciones se realizan con personas de menos de 35 años (la propia ASUFIN alertaba hace semanas de la creciente presencia de jóvenes en ese mercado) y a que las mujeres forman un 40% de la demanda. Y otros informes señalaban que a finales de 2024 se estaban cerrando ya 600.000 operaciones mensuales, más del triple que las realizadas en un año entero por la única banca relevante que atiende este tipo de demanda.

El potente marketing del que se dotan las empresas que venden microcréditos se esfuerza en dar apariencia de normalidad a sus productos que se publicitan con intereses de un 0 % TAE (Tasa Anual Equivalente) en la primera de las operaciones. Poco dicen de la que cobran en la segunda operación, y menos aún de los precios de las penalizaciones en retrasos en los pagos y de sus refinanciaciones.

¿Cuánto cuesta un microcrédito?

La cuarta y quizás más importante cuestión que me ha quedado clara es que mi escandalizada apreciación de la operación de la que tuve conocimiento se fundaba en una apreciación falsa: era el coste de una operación normal. Porque los precios habituales de las operaciones están por encima de los 3.000% TAE (sí, aquí va en letras: TRES MIL por ciento).

Los recientes datos de ASUFIN, en línea con los manejados por la asociación de “microprestamistas” y por otros actores, señalan que la TAE media en julio de los micropréstamos de 300 euros a 30 días es de 3.417%, y las operaciones a 7 días iban a unas TAE de 5.000% a 17.000%. Son precios a una notable alza en los últimos meses, quizás acordes con la expansión de la demanda.

O sea que en nuestra sociedad a muchos vecinos el dinero les cuesta intereses de cuatro y cinco dígitos, cobrados por empresas que se anuncian alegremente en los medios. ¿Nos parece normal? ¿Es que ya estamos hechos a todo?

El propio recurso a los microcréditos expone a personas que se hallan en el límite de la marginalidad o de la pobreza a caer en ella

¿Un interés del tres mil quinientos por ciento no es usura?

En España la regulación de la usura –el cobro de un interés desmesurado, según la tradición romana, cristiana y jurídica de Europa– está definida en la Ley de 23 de julio de 1908, de Nulidad de los Contratos de Préstamos Usurarios, que dice en su artículo 1 que “será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales”.

Las empresas que están hoy en este tipo de negocio consideran y argumentan ante los tribunales que cobrar una TAE de 3.500% o 14.000% no es usura, ya que dicen operar a los precios “normales” en España de los micropréstamos (los suyos, marcados por cuatro o cinco empresas), y, sostienen en consecuencia que sus operaciones no podrían ser anuladas al amparo del marco regulador existente. ¿Qué va a decir si no un prestamista? Vienen alegando lo mismo desde hace milenios.

La jurisprudencia del Tribunal Supremo juzga la normalidad del coste de un préstamo conforme a la distancia de su TAE con las series de TAES publicadas por el Banco de España. Los valores de esas series en julio de 2025 para “operaciones de consumo y de otros fines de los hogares” se hallan entre el 8,19% y el 5,01%. Los “microprestamistas” argumentan que esas interpretaciones no les son de aplicación, ya que sus operaciones forman un “sector especial”, sobre las que el Banco de España nada dice, y se conforman en un marco de libertad de pacto. Ese mismo fondo argumental –somos especiales– lo empleaban también los prestamistas de hace siglos. Argumentan también que quienes suscriben esos préstamos no se hallan en las circunstancias amparadas por el ámbito de protección de la norma.

En este escenario de presión y tensión, no hay todavía un pronunciamiento específico del Tribunal Superior de Justicia sobre este tipo de producto, si bien son varias las sentencias de “jurisprudencia menor” que se inclinan por considerar que estos créditos se hallan sujetos a la Ley de 1908, trasponiendo a ellos los criterios del Supremo en la calificación de “usura” para otros productos financieros.

Poco interés ha habido en la esfera política española por impulsar productos y soluciones satisfactorias para la cobertura de las necesidades a corto de personas que se hallan a menudo en los límites del sistema

A pesar de la propaganda política y religiosa sobre que “de la pobreza se sale”, aunque con esfuerzo, las cosas obviamente no son tan fáciles, como bien sabemos en una región en la que muchas familias han carecido de cualquier soporte patrimonial hasta hace unas décadas y aún hoy. Basta un tropezón, un percance, un evento sobrevenido para que cualquier camino de mejora se vea bloqueado. Y si para levantarse de esa caída es preciso pedir dinero, esa propia petición, a los precios con que operan los microcréditos, será una causa más de retardo o retroceso en ese camino de mejora. Además el propio recurso a los microcréditos expone a personas que se hallan en el límite de la marginalidad o de la pobreza a caer en ella.

Poco interés ha habido en la esfera política española por impulsar productos y soluciones satisfactorias para la cobertura de las necesidades a corto de personas que se hallan a menudo en los límites del sistema y para topar los precios de los microcréditos. No obstante ya hay iniciativas de asociaciones, de colectivos profesionales, y todo un conjunto de esfuerzos y recomendaciones en Europa, para que se regule y se ponga un límite claro a los precios, a las condiciones en las que operan, a la publicidad con que se presentan, a la transparencia sobre el origen de sus recursos.

No es una reivindicación utópica. Diversos países europeos, como Francia con su “tasa de usura”, cuentan con una clara regulación de precios máximos, que tiene una sólida fundamentación en los pronunciamientos del derecho romano al respecto, de los que la norma de 1908 es heredera. Otros países cuentan con normas sobre su transparencia.

Mientras que las autoridades que supervisan a las entidades financieras no presten atención a las empresas que operan en este negocio, el recurso al microcrédito, formal o informal se convierte en un factor de consolidación y extensión de la pobreza

Esos esfuerzos no han dado fruto aún en el ámbito español. Entre las iniciativas que, a mi juicio, deberían llevarse a cabo para afrontar el abuso de los precios con que operan los microcréditos, resaltaría las siguientes:

Mientras no se disponga de un marco interpretativo inequívoco de la norma, mientras que las autoridades que supervisan a las entidades financieras no presten atención a las empresas que operan en este negocio, y no madure una oferta convencional (y asequible) para atender a las inevitables demandas premiosas de financiación por parte de la población más vulnerable, el recurso al microcrédito, formal o informal, será inevitable, y, a los precios actuales, se convierte en un factor de consolidación y extensión de la pobreza.

Quizás el contundente y agresivo pulso que las empresas de microcrédito están planteando a las instituciones que regulan y que operan en el mercado financiero español brinda una nueva oportunidad para diseñar e impulsar soluciones eficaces.

MicroBank, el banco social de CaixaBank, ha destinado un total de 38,9 millones de euros a la financiación de proyectos que generan un impacto social positivo en la Región de Murcia en los nueve primeros meses de 2023, lo que representa un incremento del 16% respecto al mismo periodo del año anterior, informan en un comunicado. En el conjunto de España, el volumen de financiación ha ascendido a 991,1 millones de euros, un 23,7% más. El número de operaciones formalizadas, por su parte, se ha situado en 4.515 en la Región de Murcia, lo que supone un crecimiento del 41,2% respecto a septiembre del año anterior.

En España, se han rebasado las cien mil operaciones en los nueve primeros meses del año. Concretamente, se han financiado 101.111 iniciativas, un dato que supone un 27,6% más respecto al mismo periodo del año anterior y que supera al total de proyectos financiados en el conjunto de 2022, cuando se respaldaron 100.323 iniciativas.

Siguiendo la tendencia registrada durante el primer semestre, la línea de actividad de MicroBank que experimentó un mayor crecimiento hasta septiembre fue la relacionada con la concesión de microcréditos a emprendedores y microempresas, con un total de 330 operaciones en Murcia hasta septiembre, un 74,6% más, con un volumen de finaciación de 4,2 millones de euros, lo que supone un incremento del 68,4%. En España se realizaron 14.004 operaciones en los nueve primeros meses del año, lo que representa un 39,8% más. En volumen de financiación, MicroBank contribuyó con 184,2 millones de euros al progreso del tejido empresarial, lo que supone un alza del 40,8% respecto al mismo periodo de 2023. El importe medio de los microcréditos a negocios se situó en los 13.158 euros hasta septiembre.

Microcréditos a familias

Otro de los puntales de la actividad de MicroBank, los microcréditos dirigidos a familias con pocos recursos dirigidos a cubrir necesidades básicas, se saldó con la formalización de 4.048 operaciones en la Región de Murcia, un 39,4% más, explican en una nota. El volumen de financiación en este capítulo ascendió a 30 millones de euros, un 30,4% más. En España, el total de operaciones alcanzó las 82.305, un 26,3% más, con un volumen de financiación de 607,6 millones de euros, lo que representa un aumento del 20,2%. El importe medio de los microcréditos a familias entre enero y septiembre de 2023 se situó en 7.382 euros.

Por su parte, la financiación dirigida a sectores con impacto social, enfocada a proyectos de la economía social, la educación y la innovación, entre otros, ayudó a materializar 137 operaciones en Murcia, un 29,2% más, fruto de otorgar financiación por un valor de 4,7 millones de euros. En España el número de iniciativas se situó en 4.802 -con un alza del 19,9%-, por 199,3 millones de euros, importe que representa un crecimiento del 21,6% en relación con los nueve primeros meses del año anterior.

“El balance de este tercer trimestre sigue demostrando que MicroBank está al lado de las familias, los emprendedores y las empresas sociales. Nuestra voluntad es contribuir a una sociedad más justa y cohesionada y seguiremos sumando esfuerzos para respaldar cada vez más proyectos con impacto social positivo”, explica Cristina González, directora general de MicroBank.

Banca sostenible

MicroBank da respuesta a diferentes segmentos de población cuyas necesidades financieras no están lo suficientemente cubiertas. Tiene un papel determinante en el Plan de Banca Sostenible, integrado dentro del Plan Estratégico de CaixaBank, en el que tiene encomendada la misión de promover la inclusión financiera, facilitando el acceso al crédito a los colectivos más vulnerables, así como fortalecer su compromiso con el desarrollo socioeconómico del territorio.

Como único accionista de MicroBank, CaixaBank apoya a su banco social desde su creación otorgándole la financiación necesaria para el crecimiento de su actividad crediticia y comercializando sus productos a través de la extensa red comercial de CaixaBank para poner a disposición del cliente toda la gama de opciones con la máxima calidad de servicio y proximidad posibles.

En la concesión de los microcréditos, colaboran además de manera activa más de 290 entidades en toda España que aportan conocimiento de las personas destinatarias de los préstamos, además de asesorar y realizar un seguimiento de los proyectos.

Asimismo, MicroBank cuenta con el apoyo de las principales instituciones europeas dedicadas al fomento del emprendimiento y las microfinanzas. Se trata del Fondo Europeo de Inversiones (FEI), el Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB) y el Banco Europeo de Inversiones (BEI).

MicroBank, el banco social de CaixaBank, concedió un total de 21,2 millones de euros para apoyar proyectos con impacto social en Castilla-La Mancha en 2021, un 1,5% más, en un ejercicio en el que la entidad otorgó 2.485 préstamos en la región.

En el conjunto de España, MicroBank concluyó 2021 con una cifra récord tanto en número de operaciones materializadas como en volumen de financiación, poniendo especial acento en la financiación a las familias con dificultades de acceso al crédito.

En 2021, MicroBank destinó un total de 953 millones de euros a financiación con impacto social en España, lo que supone un aumento del 5,8% respecto al ejercicio anterior, cuando se alcanzaron los 900 millones de euros. La entidad superó los 107.000 préstamos a nivel nacional, lo que supone un 1,74% más que el ejercicio anterior.

El segmento de actividad que ha experimentado un mayor crecimiento en 2021 ha sido el relativo al apoyo a las familias con menos recursos. Concretamente, MicroBank concedió 86.859 microcréditos a este colectivo para hacer frente a necesidades puntuales durante el año pasado, un 28% más, por un total de 546 millones de euros, cifra que representa un incremento del 46% respecto a 2020.

En Castilla-La Mancha, un total de 1.993 familias accedieron a un microcrédito de MicroBank en 2021 por un valor total de 12,17 millones de euros, un 79,3% más.

Este crecimiento se explica, en parte, por la recuperación del consumo en 2021 por parte de las familias tras un ejercicio previo marcado por la contención del gasto como consecuencia de la incertidumbre a raíz de la pandemia. En total, la financiación de MicroBank dirigida a familias con dificultades de acceso al crédito representó el 57% del total del volumen global destinado por la entidad en 2021.

“En un año marcado todavía de manera excepcional por la pandemia, en 2021 hemos seguido mostrando nuestro apoyo a emprendedores y a familias con pocos recursos para contribuir a su recuperación y apoyarles en la puesta en marcha de nuevos proyectos”, explica Juan Carlos Gallego, presidente de MicroBank, quien agrega que “el objetivo de la entidad es contribuir a la creación de riqueza y bienestar en el territorio”.

Por su parte, Cristina González Viu, directora general de MicroBank, señala que “MicroBank ha sabido adaptar su actividad al contexto económico y social y en 2021 ha puesto el acento en las necesidades de las familias, sin olvidar la financiación a emprendedores y microempresas ni al resto de colectivos”.  

Apoyo a los negocios

Otra de las grandes áreas de actividad de MicroBank, la relativa a la concesión de microcréditos para autónomos y microempresas, se saldó en 2021 con un total de 15.221 operaciones, una cifra en la línea de 2019, aunque inferior a la de 2020, cuando este capítulo creció de manera atípica por las elevadas necesidades de liquidez por parte de numerosos negocios, afectados gravemente por las restricciones de la pandemia. En total, el año pasado MicroBank destinó 195,88 millones de euros a respaldar y consolidar proyectos de negocio.

En Castilla-La Mancha, MicroBank apoyó a un total de 381 proyectos de emprendedores, autónomos y microempresas en 2021.

Las líneas específicas de MicroBank para sectores con impacto social han contribuido a materializar 5.142 proyectos en España en 2021 por valor de 210 millones de euros, frente a los 154 millones de euros del ejercicio anterior. A pesar de su reciente creación, estas líneas dirigidas a proyectos de economía social, educación, emprendimiento, innovación y salud que generen un impacto positivo en la sociedad suponen ya el 22% del capital concedido por el banco.

En el caso de Castilla-La Mancha, la financiación con impacto social ha ayudado a impulsar 111 propuestas por un importe de 4,6 millones de euros en 2021, lo que supone un crecimiento del 52,3% respecto a 2020.

Banca socialmente responsable

MicroBank da respuesta a diferentes segmentos de población cuyas necesidades financieras no están lo suficientemente cubiertas. Tiene un papel determinante en el Plan de Banca Socialmente Responsable de CaixaBank, en el que tiene encomendada la misión de promover la inclusión financiera, facilitando el acceso al crédito a los colectivos más vulnerables, así como fortalecer su compromiso con el desarrollo socioeconómico del territorio.

Como único accionista de MicroBank, CaixaBank apoya a su banco social desde su creación otorgándole la financiación necesaria para el crecimiento de su actividad crediticia y comercializando sus productos a través de la extensa red comercial de CaixaBank para poner a disposición del cliente toda la gama de opciones con la máxima calidad de servicio y proximidad posibles.

En la concesión de los microcréditos, colaboran además de manera activa 270 entidades en toda España que aportan conocimiento de las personas destinatarias de los préstamos, además de asesorar y realizar un seguimiento de los proyectos.

Asimismo, MicroBank cuenta con el apoyo de las principales instituciones europeas dedicadas al fomento del emprendimiento y las microfinanzas. Se trata del Fondo Europeo de Inversiones (FEI), el Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB) y el Banco Europeo de Inversiones (BEI).

El PSOE ha puesto en marcha su segunda campaña de microcréditos de cara a las elecciones del 10 de noviembre. Como ya hiciera en los comicios de abril, el partido solicita a particulares pequeños préstamos de hasta 10.000 euros a devolver una vez haya percibido la subvención electoral correspondiente, que depende de los escaños que obtengan.

La de los microcréditos es una fórmula por la que también han optado partidos como Podemos —que lleva 1,4 millones recaudados esta campaña— o Más País —que, por el momento, solo ha acumulado 108.000 euros. La diferencia es que el PSOE ofrece un interés a quien le preste dinero: en abril este fue del 2% anual y ahora, para noviembre, alcanza el 2,5%. Es decir: dejando dinero al PSOE no solo se apoya económicamente su campaña, sino que el ciudadano también se lleva una rentabilidad.

La noticia del 2,5% TAE del PSOE, avanzada por El Mundo, ha sorprendido a mucha gente, puesto que es un tipo de interés muy superior al que actualmente ofrecen los bancos. Un depósito a plazo hasta un año se remunera ahora mismo con entre el 0,03% y el 0,04% anual, según los datos que publica el Banco de España. Si el depósito es a más de dos años, el porcentaje sube solo hasta 0,11% anual (dato de agosto, último publicado). Con los tipos de interés por los suelos, este 'producto financiero' del PSOE resulta hasta una buena inversión.

¿Cómo devuelve el partido el dinero? La devolución se ejecuta cuando recibe “al menos, el 90% de las subvenciones correspondientes por los resultados electorales obtenidos” el 10N. Podemos y Más País también devuelven el dinero en ese periodo. En caso de batacazo electoral, si recibe menos subvenciones de lo previsto y no le da para devolver todos los microcréditos, el plazo de devolución será de 12 meses, indican los socialistas en sus condiciones.

La ley electoral recoge en su artículo 130 que se consideran gastos electorales partidas como la confección de sobres y papeletas, el alquiler de locales para actos o la propaganda. También incluye los intereses de los créditos recibidos para la campaña electoral, devengados hasta la fecha de percepción de la subvención. Esto quiere decir que los intereses que ofrece el PSOE a sus prestamistas particulares se pagarán con el dinero público que reciba tras las elecciones. A partir de ese día, los intereses generados no se consideran gasto electoral y no pueden pagarse con subvención.

El BOE ha publicado recientemente las cuantías de la subvenciones, que el 10N ascenderán a 14.817,35 euros por escaño, 0,57 euros por voto al Congreso y 0,22 euros por voto en el Senado. En este sentido, el partido tendrá que medir los préstamos que acepta porque luego tendrá que devolverlos. Los bancos, tradicionales financiadores de los partidos, calculan el riesgo de prestarles dinero con datos de encuestas.

Conflicto de intereses

Fuentes jurídicas consideran que un prestamista particular intentará mitigar el riesgo con su propio voto, puesto que existe “cierta lógica” en que para que el partido pueda devolver el dinero necesite escaños y cobrar la subvención. Esto generaría un conflicto de intereses, al haber relación directa entre el beneficio económico personal y la decisión de voto. “Imaginemos que en lugar de un 2,5% ofrecen un 50%. Cualquier inversor protege su inversión, así que resulta lógico que votes lo que financias”, ejemplifican. “Por otro lado, si un partido tiene más músculo, podría entrar en una guerra de precios de financiación contra otros partidos. Sería competencia desleal: si me financias a mí y no al PP, te doy un 40% TAE”. Otras fuentes consideran que el interés y máximo de aportación es suficientemente bajo como para que alguien decida prestar dinero solo por que se lo devuelvan con un 2,5% TAE.

Desde el Tribunal de Cuentas, el órgano que fiscaliza la financiación de los partidos, indican que los microcréditos tienen encaje tanto en la Ley de Financiación de Partidos como en la Ley del Régimen Electoral, pero no ofrecen respuesta a este posible conflicto de intereses. El Tribunal recomendó su regulación en el informe de fiscalización tras las elecciones de 2015 e hizo referencia a ellos en una instrucción previa a las de abril de 2019, donde estableció reglas relativas a la identificación de los aportantes y el importe.

El tipo que cobran los bancos a los partidos cuando les prestan dinero en campaña también sale del dinero público. ¿A cuánto asciende? Depende del préstamo. En las cuentas del PSOE de 2018 aparecen varios créditos electorales no vencidos que oscilan entre el 1% y el 3,65% TAE. Por eso Podemos, partido pionero en este tipo de recaudación, se opone a la financiación bancaria.

En la última campaña electoral, el PSOE recaudó 2.410.000 euros de financiación a través de microcréditos, “un importe superior al otorgado por cualquiera de las entidades financiadoras”, que aportaron entre más de mil personas. Los datos de quién presta este dinero son confidenciales. Según indican sus condiciones, solo se le comunicarán a las entidades fiscalizadoras en caso de que estas instituciones lo exijan.

El Gobierno de Aragón elude abaratar el acceso de autónomos, emprendedores y microempresas a la financiación y opta por mantener en sus líneas de crédito para estos colectivos las mismas condiciones que aplica la banca comercial.

Ocurrió con el Fondo de Apoyo a las Empresas de Economía Social y ha vuelto a ocurrir con el plan de Proyectos de Inversión para el Apoyo a la Actividad Comercializadora de Autónomos y Microempresas.

En ambos casos, los préstamos que canaliza Sodiar, la empresa pública de la comunidad creada para dirigir créditos al sector productivo contempla que el tipo de interés de las ayudas “estará dentro de los tipos de mercado, pudiéndose vincular al Euribor o señalar un tipo fijo”, medida a la que se añade la inclusión en los acuerdos de las comisiones de apertura, novación y cancelación anticipada “que se establezcan” más “las garantías que puedan solicitarse en cada financiación”.

Las órdenes que regulan esos fondos establecen al mismo tiempo que “el tipo de interés aplicable en cada línea podrá revisarse de manera periódica para adecuarlo a los tipos de mercado en cada momento”.

Siete millones en créditos y 118 en avales

El último de esos convenios señala que “concurren razones de interés público, social o económico, dada la reciente coyuntura económica de crisis económica y financiera”, para “captar financiación pública al menor coste posible, a fin de canalizarlo hacia iniciativas empresariales que creen o fijen empleo y autoempleo”, especialmente en sectores como el comercio minorista y los artesanos, “que encuentran mayor dificultad de acceso al crédito de entidades financieras privadas al carecer de patrimonio suficiente que avale este tipo de financiación”.

El plan, que incluye la participación de la comunidad en el capital de las pymes y microempresas, presenta la iniciativa como la creación de “una nueva línea de financiación que dote de apoyo financiero a emprendedores, pymes y microempresas aragonesas viables de los sectores artesano y de comercio interior que tengan necesidades de financiar, tanto proyectos de inversión como de circulante, en un proceso de implantación, consolidación y/o expansión empresarial”.

Sodiar ha financiado con préstamos por valor de 7.264.186 euros entre enero de 2016 y agosto de 2018 un total de 76 proyectos empresariales (a una media de 95.581) cuyos planes de negocio contemplan una inversión global de 54.192.047, la creación de 573 nuevos empleos y el mantenimiento de otros 834, según señala la consejera de Economía, Marta Gastón, en una respuesta parlamentaria.

Paralelamente, Avalia, otra de las empresas públicas de la comunidad autónoma, ha formalizado en los dos últimos años y medio, de enero de 2016 a junio de 2018, un total de 2.736 avales que sustentan créditos por valor de 118.493.083 euros, a una media de 43.308 euros por operación. Ese volumen sitúa en 169,7 millones el riesgo vivo de los avales vigentes de esta sociedad autonómica, con un aumento del 14,8% con respecto al cierre de 2015.

Renuncia a competir con la banca comercial

Tres años después de que las Cortes de Aragón aprobaran crear el embrión de la futura banca pública autonómica con la puesta en marcha de un instituto de crédito que activara el crédito e inyectara liquidez a la pequeña y la mediana empresa y a los autónomos, la comunidad sigue aplicando a estos sectores las mismas condiciones de acceso a la financiación que utiliza la banca comercial.

La resolución, aprobada por PSOE, Podemos, CHA e IU, apostaba por establecer convenios con el ICO (Instituto de Crédito Oficial) y captar instrumentos financieros del Banco Europeo de Inversiones (BEI) para abrir líneas de financiación de hasta 30.000 euros “a menores tipos de interés que los actuales”.

Sin embargo, el Gobierno de Aragón tardó apenas unos meses en enfriar ese proyecto al considerarlo “inadecuado” y “quizás excesivo para la finalidad que se persigue” porque supondría que la Administración autonómica pasaría a competir con la banca privada, según señaló el director general de Economía, Luis Lanaspa.

“La eventual creación de un instituto de crédito que canalice ese tipo de ayudas supondría entrar directamente a competir con entidades de crédito privadas”, sostuvo Lanaspa durante una comparecencia parlamentaria, en la que añadió que para captar los fondos del ICO y el BEI “no sería necesario un organismo que tuviera naturaleza de entidad de crédito”.

El 12 de mayo de 1878 la Real Sociedad Económica de Amigos del País fundaba, gracias al impulso del humanista Juan Navarro Reverter y con el apoyo de intelectuales de la época como Cirilo Amorós y el Marqués de Campo, el Monte de Piedad de Valencia. Esta institución nacía para atender las demandas sociales de quienes se encontraban en situación de exclusión financiera a través de la concesión de préstamos con determinados bienes como garantía -en la actualidad son únicamente joyas, pero originariamente se admitía el empeño de prendas, libros, muebles, alhajas...-.

Nacidos en Italia en la segunda mitad del siglo XV a inicitiva de los monjes franciscanos para combatir la usura, no llegaron a España hasta el siglo XVI. En España siguen activos poco más de una decena de Montes de Piedad -Caixa Ontinyent estudia recuperarlo después de 53 años- del medio centenar que existían antes de la crisis, siendo el de Madrid, fundado en 1702 por el padre Piquer, capellán del Monasterio de las Descalzas Reales de Madrid, el más antiguo. Estas instituciones se convirtieron en el germen de lo que después serían las cajas de ahorro.

El Monte de Piedad de Valencia, origen de la Caja de Ahorros de Valencia y actualmente dependiente de Fundación Bancaja, permite el acceso a financiación en metálico mediante el empeño de joyas, previa tasación “profesional y fiable”: “Es la opción idónea cuando se necesita un préstamo rápido pero a la vez se quiere preservar el patrimonio que representan las joyas”. La entidad está regulada por la Generalitat Valenciana a través del Protectorado de Fundaciones y el Instituto Valenciano de Finanzas (IVF).

En la actualidad, la institución da servicio a unos 12.000 clientes y administra una cartera superior a los 25.700 créditos por un importe total de 17,2 millones de euros. La operación media es de unos 750 euros. Los beneficios generados por el Monte de Piedad se destinan a financiar la actividad social y cultural de Fundación Bancaja, de la que es su principal fuente de ingresos -el 48% de su presupuesto, unos 3 millones de euros, proviene del Monte de Piedad-, cuando durante años fue una parte “marginal” del negocio de las entidades bancarias.

Cómo funciona

Un equipo de gemólogos profesionales tasa las joyas y calcula el importe del préstamo (equivalente al 60% de la valoración), que se abona en el momento y en metálico -siempre que la cantidad no supere los 2.500 euros, si es mayor el abono se producirá por medio de un cheque- por un periodo de un año y con la posibilidad de renovación. El interés del préstamo oscila entre el 6,5 (si es menor de 600 euros) y el 8,5% (cantidades superiores a 600 euros) anual, a los que se suman las comisiones de tasación y custodia, que se abonan al vencimiento. Además, las joyas se pueden recuperar en cualquier momento.

Cuando el préstamo ha vencido, se dispone de 35 días para la renovación o cancelación. Una vez cumplido ese periodo, las joyas salen a pública subasta -previo aviso a los propietarios-. Una vez subastadas y deducidos el importe del préstamo, los intereses y gastos ocasionados, la cantidad extra que pudiera generarse queda a disposición del propietario, aunque tan sólo el 3% de las joyas que se dejan en depósito acaban siendo subastadas.

También ofrecen su servicio de subasta de joyas a clientes a quienes pueda interesarles: “Sucede principalmente en el caso de herencias, con joyas de difícil reparto y que los herederos quieren vender”, explica Antonio Vidal, gerente de Monte de Piedad, quien añade: “Nuestros gemólogos tasan las joyas que luego se subastan y, descontados los gastos de tramitación, se les abona el dinero a los propietarios, mientras que si la operación no se hace, no se cobra ni un euro”.

Quién acude al Monte de Piedad

El perfil de quienes acuden al Monte de Piedad en busca de un “microcrédito” -la entidad dispone de cuatro oficinas en Valencia, Alicante, Castellón y Murcia- es el de personas que quieren acceder a crédito de forma sencilla y fácil, “sin necesidad de tener que aportar una nómina”. Además, insiste Vidal en que la alternativa son las entidades de crédito, con intereses de tres a cuatro veces superiores, o los establecimientos de compra-venta de oro, “con intereses de entre el 15 y el 20% al mes”.

El cliente tipo es mujer mayor de 50 años. Así, el 73% de los clientes son mujeres y sólo el 27% son hombre. “A pesar de que tenemos una clientela muy fiel, queremos acceder a un público más joven, y para ello es necesario que la gente nos conozca”, apunta Vidal, quien destaca la estabilidad del negocio durante todo el año: “Puede haber periodos, como junio o diciembre, coincidiendo con las pagas extra, en los que baje un poco, o meses como julio (vacaciones) o enero (tras los gastos de Navidad) en los que suba un poco, pero la variación apenas es del 1%”. Se trata de una actividad “pujante”, que vivió su mejor momento entre 2011 y 2012 pero que ha conseguido estabilizarse y consolidarse como una opción de acceso a crédito en la que “lo que intentamos es dar facilidades a las personas para que no pierdan sus bienes”.

Podemos ha devuelto ya 1,77 millones de euros -el partido de Pablo Iglesias recaudó 2,075 millones- correspondientes a los microcréditos ciudadanos -un total de 11.500 colaboradores- recibidos en toda España para financiar la campaña electoral de las autonómicas del 24 de mayo de 2015. Así, según informa la agencia EFE, la formación morada aún tiene pendientes de devolver 92.300 euros de los 243.700 euros que recaudó en la Comunitat Valenciana -ya se han devuelto 151.400 euros-.

De este modo, la Comunitat Valenciana fue la tercera autonomía en la que mayor cantidad recaudaron, por detrás de la Comunidad de Madrid (550.200 euros) y Andalucía (397.900 euros) para poder desarrollar su campaña al margen de los créditos bancarios -la campaña de financiación la lanzaron en abril de 2015 con un objetivo de 120.000 euros en aportaciones de entre 100 y 1.000 euros-.

Desde Podemos han anunciado que una vez recibida la subvención electoral, previsiblemente en junio próximo, esta cantidad se destinará de forma “íntegra, directa y privilegiada” a la devolución de los de préstamos ciudadanos, aunque han puntualizado que en mayo se retornarán las cantidades pendientes en la Comunitat Valenciana y Baleares. Desde Podemos justifican este retraso en que “ambas comunidades, sumidas en la corrupción, no han devuelto las subvenciones electorales”.

El 91,79% de respaldo al gobierno 'a la valenciana'

El 88,23% de los simpatizantes de Podemos que han votado en la consulta celebrada entre el jueves y el pasado sábado para fijar su postura en la recta final de las negociaciones rechazan que el partido morado permita un gobierno basado en el pacto entre PSOE y Ciudadanos. Además, el 91,79% de los participantes está a favor de seguir apostando por formar un Ejecutivo de coalición 'a la valenciana', sin el partido de Albert Rivera. En cuanto en la participación, en la Comunitat Valenciana se registraron 17.030 votos de un censo de 45.252 personas.

El primer banco público de pueblo. La Roda de Andalucía (Sevilla) ha puesto en marcha una iniciativa pionera en España: una banca pública municipal que concede microcréditos sin intereses a autónomos y pequeñas empresas. Una carpintería metálica, una tienda textil, dos bares y una ganadería vacuna han recibido los primeros préstamos.

Con un fondo de partida de 25.000 euros, la ayuda oscila entre un mínimo de 1.000 euros y un máximo de 1.500. Un importe que sirve en la mayoría de casos para comprar suministros o materiales, renovar equipos informáticos, reformar locales, adquirir mobiliario, pago de facturas atrasadas... “Queremos que la banca tenga una función social, destinada a la creación de empleo”, sostiene el alcalde rodense, Fidel Romero (IU). Un proyecto, subraya, que está “al servicio de la gente”.

“Se puede cuando se quiere”, apunta el regidor hacia el resto de instituciones. Que la voluntad política y la iniciativa es capaz de saltar las crisis actuales. “Si un ayuntamiento pequeño con un presupuesto de 4,5 millones de euros ha podido tener una Banca Pública, todas las administraciones pueden hacerlo”. Aunque sea con pequeños aportes. Pero ya, el de La Roda, es “el primer consistorio de España en tener una banca pública”.

'Crowdfunding' bancario rural

Cuatro de los primeros préstamos concedidos ascienden a 1.500 euros y uno, a 1.000. “José Manuel Reina, Sonia Jiménez, Jesús Castro Luna, Adela Aurora Jiménez y María Luisa Montesinos han obtenido un microcrédito de la Banca Pública del Ayuntamiento de La Roda de Andalucía que les ayudará a seguir adelante con sus negocios”, informaba la Alcaldía en un comunicado. La asistencia “les permitirá respirar un poco más tranquilos puesto que tendrán que devolverlo al 0% de interés en un plazo máximo de 18 meses”.

Son “los primeros en España en recibir un microcrédito” municipal, como refiere el alcalde. El banco, además, está abierto a donaciones y aportaciones anónimas, particulares o de empresas, como informa el Ayuntamiento. Quienes quieran “aportar de manera altruista más recursos para esta causa”, explican, “pueden entregar desde 5 ó 10 euros hasta lo que quieran” en una suerte de 'crowdfunding' bancario rural. Por ahora, una docena de “vecinos” han contactado “para colaborar y cuatro empresarios también se han interesado para aportar” a la banca rodense. Y esto hace albergar la esperanza de que sean “más microcréditos” los que sean entregados al superar esos 25.000 euros iniciales, adelanta Fidel Romero.

Reivindicar “lo imposible”

Desde la federación de izquierdas entienden el proyecto como un ejemplo. “Llevamos cinco años reivindicándole a la Junta que lleve a cabo una Banca Pública y hoy vemos que es posible, se demuestra que las cosas se pueden hacer de otra forma”, alude el secretario provincial del PCA, Carlos Vázquez. “Sí hay alternativa dentro del municipalismo”, apunta el coordinador provincial de IU, Manuel Lay. “Lo imposible a veces se alcanza y ocurren cosas como estas”.

Desde el anuncio de banco local, numerosos ayuntamientos han llamado a La Roda a preguntar por el proyecto. “Para pedir información y documentación para poder llevar a cabo esta iniciativa en sus municipios”. Caso de localidades de la comarca como Pedrera o Gilena y otras sevillanas, caso de El Viso del Alcor o Bollullos de la Mitación.

Y “desde otras provincias como Cádiz o incluso desde el resto de España”, precisan. “Han preguntado desde municipios de Valencia, Madrid o el País Vasco”, sostiene el alcalde rodense. Una de las particularidades de la Banca Pública es que el Consejo de Administración, órgano que concede los microcréditos, está presidido por el primer edil con tres vocales de IU, dos de PSOE y uno de PP, que actúan con el soporte técnico del secretario municipal.

El Ayuntamiento rodense lleva “años apoyando a los autónomos y a los pequeños empresarios, no solo con esto sino también con la entrega de cheques de 500 euros a mujeres que lleven seis meses dadas de alta como autónoma o 500 euros por la contratación de otra persona”, defiende Romero. El mismo alcalde afrontó en el año 2012 las situaciones familiares de emergencia con otros microcréditos de 180 euros para pagar facturas de servicios básicos como luz y agua. Ese mismo año, presentó una denuncia por la comida que los supermercados tiran a la basura, por presuntos delitos contra la humanidad, aunque fue archivada. Ahora, “lo imposible” se hace realidad y la Banca Pública de La Roda de Andalucía, “la primera del país”, ya está en funcionamiento.

Laboral Kutxa es por el momento la única entidad española que ha decidido acogerse al nuevo programa de Bruselas tras haberlo hecho ya en la anterior edición. El programa europeo para el empleo y la innovación social (Easi) ofrece cubrir las garantías de los micropréstamos de las entidades que se acojan a él. En esta segunda edición, que se prolongará hasta 2020, solo se han firmado por ahora acuerdos con seis entidades de seis países diferentes.

Además de la caja española, se han firmado contratos entre el Fondo Europeo de Inversiones con Qredits Microfinanciering de los Países Bajos, la Asociación por el Derecho a la Iniciativa Económica francesa, la asociación de microfinanzas de Irlanda, la italiana PerMicro y Nextebank de Rumanía. Una reducida representación europea en esta nueva edición de este plan que cerró 2013 -el último año del anterior programa- con 40 intermediarios financieros.

El Instituto de Crédito de Murcia (entidad pública), las cajas rurales unidas y Caixa Pollença estuvieron implicadas en el programa anterior.

Aunque los microcréditos pueden sonar más a Mohamed Yunus y sus programas en Bangladesh que a la Unión Europea, los pequeños préstamos para potenciar negocios de personas que no podrían acceder a otro tipo de financiación son una de las apuestas “sociales” de la Comisión Europea. Bruselas ha decidido que en la nueva edición de su programa para el empleo y la innovación social se destinen 237 millones de euros a este tipo de préstamos para alrededor de 20.000 microemprendedores que son gestionados por entidades intermediarias nacionales.

A esto se une un programa de garantías de 96 millones de euros con los que pretenden proteger de posibles impagos a las entidades europeas. La iniciativa se suma a la cantidad y a las propuestas que las entidades locales decidan destinar a este tipo de financiación que en España está fundamentalmente gestionada por entidades locales o regionales.

Alaine Bermejo es una de las emprendedores que se ha beneficiado de los programas de microcréditos de esta entidad y gracias a uno de estos montó una peluquería en Bilbao. “Querían saber si era viable el negocio para lo que hicieron un estudio sobre dónde estaba el local, cuántos clientes podría tener, el listado de precios...”, cuenta esta joven de 30 años por el teléfono. Hace un año que pidió el préstamo, explica para luego añadir que sin él no habría podido dar el salto para montar su propio negocio.

Los microcréditos permiten el acceso a la financiación a colectivos que de otra manera no podrían tener opción a esta principalmente por no tener garantías para realizar la operación. “El objetivo es que ningún proyecto viable se quede sin salir adelante”, aseguraba hace unos días Txomin García, presidente de Laboral Kutxa, antes de entrar al acto donde se iba a presentar la firma de las iniciativa en Bruselas.

El dinero no es gratis

Aunque no es dónde más hacen hincapié las entidades, estos préstamos no son subvenciones y por tanto, tienen un tipo de interés que varía en función de la entidad. En el caso de Bermejo, Laboral Kutxa ofrece préstamos a un tipo fijo del 3,5% para los nuevos emprendedores y del 4,5% cuando se tratan de empresas ya constituidas. Microbank, el banco de Caixabank, apunta que su tipo de interés medio se sitúa en el 7% mientras que en el caso del Instituto de Crédito de Murcia -que al no poder dar crédito directamente trabaja con Banco Mare Nostrum y Cajamar- su tipo de interés se sitúa en el euríbor más el 2,95%.

Los tipos de interés están en línea con otras entidades europeas que han decidido acogerse al programa europeo para ser intermediario financiero en algunos países. Así, el banco portugués Millenium bcp realiza micropréstamos a un tipo de interés variable del euríbor a seis meses más un 6%. Mientras que la asociación francesa de concesión de microcréditos Adie se mueve en un entorno de entre el 6% y el 7%.

Uno de los objetivos que persiguen los microemprendedores es encontrar una salida tras quedarse en paro. Mariana Cardoso es una emprendedora portuguesa que se acogió a uno de estos programas gestionados por Millenium bcp. Cardoso trabajaba hasta 2013 en un estudio de videojuegos y tras su cierre decidió optar por el autoempleo.

“Como no podía dar garantías nadie me quería dar un crédito”. Comenta que acudió a este programa para montar una pequeña empresa dedicada al turismo gastronómico en Lisboa. Tras conseguir el crédito esta emprendedora consiguió poner en marcha Lazy Flavours tras haber presentado su plan de negocio.

En los microcréditos el impacto social cuenta. En 2007, la Caixa decidió crear su banco socia bajo el nombre de Microbank con una actividad centrada en los pequeños préstamos tanto para emprendedores como para el consumo. Albert López, director de esta pata de la entidad catalana, apunta que en el caso de los micropréstamos estos no se dan por tener un alto ratio entre beneficio y coste porque explica que los costes que se van producir con un préstamo normal. López apunta que en este caso existe un “beneficio social” y señala que en el último informe elaborado por Esade sobre su actividad se concluye que por cada microcrédito se generan dos puestos de trabajo y que tienen un marcado caracter local con un 69% de los negocios creados de carácter local.

Por su parte, el Instituto de Crédito y Finanzas de la Región de Murcia (ICREF) tiene entre los objetivos de su línea ágil de microcréditos “el establecimiento y consolidación de una cultura emprendedora entre jóvenes, mujeres y otros sectores específicamente castigados por la crisis”. Para ello comenzó a desarrollar en 2011 el programa Línea Ágil, que en 2014 incrementó un 31% el número de operaciones hasta las 66 con un importe medio de 18.788 euros. 

Carmen también se ha beneficiado de un micropréstamo y aparece en el folleto recopilatorio de casos de éxito elaborado por la Unión Europea. Con un préstamos de 7.000 euros Carmen montó su salón de peluquería mediante el banco Mare Nostrum -que trabaja junto con el ICREF- después de haber estado tres años sin trabajar cuidando a sus hijos. Tras abrir su negocio, Carmen piensa ahora que quizá más adelante pueda abrir uno en un centro comercial o en una avenida céntrica de su ciudad.

Nota: Parte de esta información se ha elaborado gracias a un viaje organizado y pagado por el European Journalism Center a Bruselas.

El candidato de Podemos a la Presidencia de la Junta, José García Molina, ha avanzado que su formación ha conseguido ya superar su objetivo de 65.000 euros en la campaña de microcréditos para financiar su campaña electoral. Molina ha querido destacar que Castilla-La Mancha es la primera delegación territorial del partido que ha logrado superar esta meta. Al iniciar las recaudaciones, la formación también fue la primera en conseguir su primer objetivo.

En declaraciones a los medios desde Talavera de la Reina, Molina ha dicho que “esto es lo más parecido a una encuesta real”, y es que a su juicio esto demuestra que “la gente tiene ganas de hacer de Podemos algo suyo y que tiene muchas ganas de participar”. Las encuestas otorgan a la formación liderada por Pablo Iglesias entre dos y cuatro escaños en las próximas elecciones del 24 de mayo.

Molina ha querido recordar igualmente que este viernes se cumplieron 4 años del movimiento 15M, “cuando la gente salió a las calles y marcó una nueva forma de entender la política”. “Dijeron que era el movimiento de los indignados, pero realmente fue un estallido de alegría y emoción que salía a las calles diciendo que otro mundo era posible”, ha destacado.

La campaña que Podemos organizó a nivel federal para financiar su campaña a través de microcréditos con los ciudadanos tuvo un gran éxito en Castilla-La Mancha en sus inicios, si bien se ralentizó a medida que pasaron los días. Podemos celebró el haber conseguido su primer objetivo en sólo un día después de habilitarse la página web para realizar aportaciones. Los ciudadanos podían aportar desde los cien hasta los mil euros, y se devolverán una vez que Podemos reciba sus subvenciones, si obtienen representación pública.

Los micropréstamos online llevan desde principios de 2010 tratando de hacer más llevadera la cuesta arriba de las economías familiares de los valencianos. Una tendencia que impulsa en la Comunitat el crecimiento constante de las empresas que se encargan de gestionar este servicio.

Prestaciones útiles que obtienen un alto grado de satisfacción por parte del cliente, pero que no son excluyentes de las ofrecidas por las entidades bancarias, como explican desde la Junta Directiva de la Asociación Española de Micropréstamos (Aemip). Son los microcréditos, productos financieros que cuentan con la baza de ser soluciones sencillas, rápidas, que se pueden obtener desde cualquier dispositivo tecnológico y que “cubren necesidades no resueltas”.

Con todo, la demanda de este tipo de préstamos se debe realizar con responsabilidad, ya que suelen suponer un coste por intereses alto. “No es un producto para apoyos económicos estructurales y el cliente tiene que ser muy cauto para asegurarse de que podrá hacer frente a su devolución”, aconsejan desde Aemip. Además, es necesario que se asegure de identificar a la empresa en cuestión para evitar fraudes y optar por aquella que ofrezca las mejores garantías y las más ajustadas a su caso particular.

Para ello es importante comparar entre el amplio abanico de oportunidades a la carta de las empresas que se amparan bajo la protección de Aemip o también a través de los diferentes portales que surgen en la red a modo de comparador de mini créditos online; escaparates para empresas que, como Cashper.es, Viasms.es o Creditomovil.es ponen a disposición del cliente minicréditos y préstamos online para obtener, de forma fácil, dinero rápido sin nómina, sin aval e, incluso, con el respaldo de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Créditos (ASNEF).

De esta manera los usuarios pueden evitar costes ocultos y abusos, rigiéndose en su elección a través de factores críticos como la accesibilidad, la velocidad, el trato, los requisitos exigidos y el precio de la gestión y dar con la empresa idónea para sus necesidades concretas con la máxima transparencia y sin letra pequeña.

La campaña que Podemos ha organizado a nivel federal para financiar su campaña a través de microcréditos con los ciudadanos ha tenido un gran éxito en Castilla-La Mancha. Podemos celebra el haber conseguido su primer objetivo en sólo un día después de habilitarse la página web para realizar aportaciones. Los ciudadanos pueden aportar desde los cien hasta los mil euros, y se devolverán una vez que Podemos reciba sus subvenciones, si obtienen representación pública.

16.500 euros son los que la formación reunió en Castilla-La Mancha, su primer objetivo, a lo que deben sumarse todavía unos 50.000 euros, algo que han considerado como un “hito”. La segunda fase ya está abierta, y han logrado reunir para esta ya mil euros. Castilla-La Mancha es de las regiones que menos dinero anunció en la primera fase de la campaña de financiación, sólo después de Cantabria y La Rioja.

Agustín López, responsable de las finanzas de la formación castellanomanchega y también el encargado de la campaña de microcréditos, ha señalado que las cantidades se han planteado desde un “cálculo conservador” para poder devolverlas una vez reciban las subvenciones. José García Molina, candidato a la Junta de Comunidades, ha señalado estar muy satisfecho con la “respuesta tan rápida”, que, a su juicio, muestran la confianza que transmite la formación a la ciudadanía.

Francisco Cañizares, portavoz del Grupo del Partido Popular en las Cortes regionales, ha manifestado sus reservas ante el modo en el que Podemos pretende reunir su financiación para la campaña electoral. El “popular” ha manifestado que no sabe si los microcréditos son una forma “muy legal”, aunque también ha reconocido que no es un “experto” en financiación electoral. Sin embargo, ha señalado que la financiación de Podemos es “muy oscura” desde el principio.

Podemos ha comenzado la campaña de microcréditos con el objetivo de conseguir fondos para la campaña electoral de las elecciones municipales del mes de mayo. Los préstamos, que se pueden suscribir a través del portal microcréditos.podemos.info, se devolverán con base a los resultados obtenidos.

Esta forma de financiación se practicó en los comicios andaluces, donde se consiguieron 400.000€ mediante microcréditos de 200€ de media.

El sistema está respaldando y cuenta con la supervisión técnica de la banca ética FIARE. Podemos sigue la línea de no recurrir a créditos bancarios, decisión que se ha tomado en la Asamblea Ciudadana y que se refleja en su código ético, lo que les impulsa a buscar nuevas formas de financiación que eviten el endeudamiento bancario. En este sentido, el partido señala que su deuda con los bancos es de 0 euros.

Para la formación, este mecanismo no es nuevo puesto que ya han usado el crowdfunding, alcanzado 56.000 donaciones con un importe medio de 14,74€ cada una.

Podemos necesita dinero para financiar su campaña electoral en Andalucía y ha empezado a moverse para conseguir fondos. La formación liderada por Pablo Iglesias ha iniciado una campaña de “microcréditos” a través de la cual esperan conseguir financiación entre sus simpatizantes con el compromiso de devolver el dinero tras las elecciones.

La decisión de optar por “créditos civiles” responde a la intención de Podemos de renunciar a la financiación bancaria para obtener recursos de cara a la inminente contienda electoral.

Podemos ha empezado a publicitar su campaña a través de las redes sociales bajo el hastag #PodemosAutonómicas y con el llamamiento, “financia con un microcrédito la campaña electoral de Podemos en Andalucía”.

La candidatura de Teresa Rodríguez explica en su llamamiento que el apoyo se puede hacer efectivo en cuatro simples pasos. Tras cubrir un formulario en la web de la formación, los donantes deberán hacer una transferencia de entre 100 y 10.000 euros que la formación política se compromete a devolver el dinero en noviembre de 2015, a cuenta de la subvención electoral que recibirán en función del resultado obtenido.

El Ayuntamiento de Santa Cruz de La Palma ha recibido un reconocimiento por parte de la Sociedad para el Desarrollo Económico de Canarias (Sodecan) por su gestión en las solicitudes de la línea de microcréditos pertenecientes al Fondo Jeremie Canarias, que busca estimular la innovación y ayudar a las empresas a crecer, señala en un comunicado.

La iniciativa Jeremie, explica, “es un instrumento financiero establecido por la Comisión Europea, en colaboración con el Banco Europeo de Inversiones y el Fondo Europeo de Inversiones para mejorar el acceso de las pymes (pequeñas y medianas empresas) y las microempresas de las regiones de la Unión Europea a la financiación”.

En este sentido, la labor del Ayuntamiento de Santa Cruz de La Palma ha sido premiada por facilitar “los trámites a las empresas para financiar aquellas operaciones que busquen el uso de estos microcréditos, a través de capital riesgo con dinero de los fondos regionales, como un nuevo modelo de desarrollo sostenible en Canarias basado en el conocimiento, la innovación y el desarrollo tecnológico”.

El concejal de Comercio y Desarrollo Local, Julio Felipe, se muestra satisfecho por recibir “el reconocimiento por parte de Sodecan, como entidad colaboradora, en la gestión de esta línea de microcréditos”. Y, a su vez, destaca la labor realizada por “los agentes de Desarrollo Local que han colaborado con las empresas en la tramitación de la documentación necesaria para poder acceder a esta financiación. Recuerda asimismo que ”los técnicos municipales se encuentran en disposición de ayudar en el desarrollo de cualquier empresa o proyecto que se quiera emprender en Santa Cruz de La Palma“.

Con el fin de facilitar el acceso a la financiación, el alcalde de Azuqueca de Henares, Pablo Bellido, ha suscrito un convenio con La Caixa para la concesión de microcréditos a emprendedores que hayan recibido asesoramiento a través del Centro de Empresas de la localidad.

“En la actual situación económica, son muchas las personas que, a pesar de tener una idea de negocio viable, no pueden ponerla en marcha debido a la falta de ayudas públicas y privadas y por las enormes dificultades que encuentran para obtener financiación”, ha lamentado el primer edil, quien ha agradecido “el compromiso de La Caixa con Azuqueca y sus vecinos y vecinas”.

“Con esta medida, los emprendedores de Azuqueca tendrán más facilidades para impulsar sus proyectos”, ha señalado Pablo Bellido. En este sentido, ha destacado que “el Centro de Empresas cumple una labor fundamental en la promoción y el apoyo a la actividad económica en la localidad y, más en concreto, en el asesoramiento a emprendedores”. De hecho, durante los seis primeros meses del año, este recurso municipal concertó 258 citas y ayudó a un centenar de personas interesadas en poner en marcha una iniciativa empresarial.

Estos microcréditos, que se concederán a través de MicroBank, el banco social de La Caixa, “son una iniciativa pionera en la provincia de Guadalajara”, ha destacado David González, director de la oficina principal de La Caixa en Azuqueca. “Ofrecen condiciones ventajosas, tanto en el tipo de interés, como en la facilidad para acceder a ellos puesto que están abiertos a aquellas personas que, tras pasar por el Centro de Empresas, cuenten con un plan de viabilidad positivo”, ha explicado.

El concejal de Hacienda, José Luis Blanco, ha insistido en que “el objetivo es apoyar a los emprendedores y fomentar el autoempleo”. Para ello, “se ofrece un tipo de interés siete puntos inferior al que están ofertando en la actualidad los bancos y cajas, un pago en 60 mensualidades y una carencia de seis meses, previa solicitud”.

Somoe y Situmai comenzaron como partidoras de piedra y ahora emplean a otros para que transporten y rompan las rocas para ellas. Han logrado cambiar su modo de vida gracias a la obtención de microcréditos, una práctica habitual en el país en la que participan cerca de cien organizaciones e instituciones y que sofoca las necesidades de miles de tanzanos.

En Tanzania, la piedra no da mucho dinero, pero es un negocio seguro, ya que es una de las materias primas más usadas. Se utiliza para la construcción, y de eso hace falta mucho en Dar, una ciudad con importantes carencias en infraestructuras. Un cubo de piedra picada se vende por 350 chelines tanzanos, alrededor de 15 céntimos de euro. Un camión cargado de piedra cuesta 45.000 chelines, unos 25 euros.

La vida en la cantera es dura y la explotación del medio, un trabajo no apto para cualquiera. Durante la estación seca concentra gran cantidad de polvo, que se cuela por las vías respiratorias e irrita los ojos. Pero quizá la peor temporada del año para las trabajadoras y trabajadores de este negocio sea la época de lluvias, cuando la cantera se convierte en un lodazal de difíciles condiciones.

Somoe ronda los cuarenta años. Nos recibe en la puerta de la humilde casa donde vive, cerca de la cantera. Allí comparte techo con su marido, sus hijos y otro joven de diez años del que se hace cargo. Ella es el pilar fundamental del sustento familiar y la educación de algunos de sus hijos.

La mujer narra, orgullosa, cómo ha cambiado su vida gracias a dos microcréditos. Once meses atrás, Somoe trabajaba picando piedra en la cantera local, bajo unas condiciones realmente duras y al calor de un sol que no perdona. Fue entonces cuando consiguió el que sería su primer microcrédito, gracias al cual diversificó su negocio y duplicó su fuente de ingresos. Compró un tanque de 2.000 litros de agua para venderlo entre sus vecinos, y poco a poco empezó a ver cumplido el sueño de convertirse en una gran empresaria. Sin embargo, fue la obtención de un segundo microcrédito lo que realmente cambió su modo de vida. Decidió multiplicar sus negocios, y montó una pequeña tienda donde ahora vende bebidas, azúcar, jabón y queroseno, entre otros productos. También se inició en el negocio del carbón.

No podía hacerse cargo de todo sola y contrató a una joven de 15 años para que le ayudara con la venta de agua por poco más de 10 euros al mes. También cuenta con alguien que rompe piedra para ella en la cantera. Cuando piensa en obtener un tercer microcrédito, tiene claro que le gustaría expandir su negocio y aumentar sus ventas.

Al llegar a casa de Situmai, viene apresurada a recibirnos con una amplia sonrisa: “¡Karibuni!”(‘bienvenidas’). Nos cuenta que hoy no ha encontrado pescado en el barrio y que probablemente tendrá que desplazarse a otra zona del distrito para conseguirlo. De lo contrario, no podrá abrir su negocio.

Esta mujer, que tarda unos minutos en calcular su edad, tiene cuarenta y cuatro años y una hija pequeña a su cargo. Cada día se dedica a cocinar y vender pescado en un puesto frente a su casa. Lo hace todos los días de la semana, al menos cuando encuentra pescado para comprar.

Pero también nos cuenta que el negocio le ha ido bien y, ayudada por los microcréditos, ha conseguido comprar una parcela en la cantera, a unos minutos de su casa. Nos lleva hasta allí para enseñarnos su merecido trozo de piedra. Allí emplea a alguien para que rompa su roca, ya que ella comenzó a hacerlo, pero tuvo que abandonarlo porque su salud se resentía ante un trabajo tan duro.

Ambas son privilegiadas dentro de sus comunidades. A través del trabajo constante han conseguido lo que muchos en la cantera ansían: tener su propia parcela y emplear a alguien más. En la cantera es una forma de decir algo así como “he conseguido tomar las riendas de mi vida, no dependo de nadie”.