Arquitectura, patrimonio y una historia de amor son los tres ingredientes que definen una de las joyas patrimoniales que atesora Fundación Ibercaja, el Palacio de Larrinaga. Poder conocer este espacio único de la capital aragonesa vuelve a ser una realidad con la reapertura este martes del edificio, acompañada de una colección de pintura romántica inglesa que se distribuye a lo largo de las diferentes estancias, bajo el título 'Pintores románticos ingleses en la España del siglo XIX'.

La muestra, que podrá contemplarse a lo largo de los dos próximos años, cuenta con casi 50 obras —óleos y acuarelas—, firmadas por algunos de los pintores ingleses más destacados del siglo XIX como John Phillip, John Bagnold o John Dobbin.

Esta exposición tiene como protagonista a la España de hace dos siglos, a través de la mirada de los artistas británicos, quienes encontraron en nuestro país su inspiración, en la vida cotidiana, mostrando así la fascinación y atracción que sintieron por sus monumentos y ciudades —Patio del Arzobispo, Alcalá de Henares, El Alcázar, Segovia—, escenas populares —Charla en la fuente, Flirteo, De vuelta de la iglesia, Rezando el rosario—, tradiciones —Boda española, Después de la corrida. Plegaria por un herido— y paisajes —Amanece en la Alhambra de Granada—.

Las mujeres andaluzas protagonizan muchas de las obras como 'Aguadora de Sevilla', 'Belleza española. Granada', 'Las cigarreras (Sevilla)', 'La dama del antifaz', 'La pitonisa', 'Vendedora de fruta' o 'Joven con abanico'. Estos retratos también representan a diferentes personajes del ideario español de la época como 'El Curandero', 'Sevilla', 'Los mendigos españoles' o 'Frascuelo descansando'.

Los diferentes lienzos y acuarelas de esta colección particular muestran la esencia del movimiento romántico, que exaltaba el sentimiento frente a la razón neoclásica. De esta forma, los pintores dejaron de supeditar el color al dibujo, y reproducen con más fuerzas los motivos pictóricos.

Un edificio único

El Palacio de Larrinaga, además de ser una joya arquitectónica y uno de los edificios más singulares de Zaragoza —catalogado como Bien del Patrimonio Cultural Aragonés—, fue proyectado entre 1901 y 1918, por encargo del naviero Miguel Larrinaga al arquitecto Félix Navarro, e ideado como una fastuosa residencia privada inspirada en los grandes palacios renacentistas aragoneses.

Originalmente, su nombre fue Villa Asunción, en honor a su mujer, Asunción Clavero, con quien quiso vivir en este Palacio tras volver de Liverpool. Este sueño de habitar Larrinaga nunca fue posible, ya que su mujer falleció en el año 1939. Finalmente, tras la Guerra Civil y haber sido ocupado por los militares, el palacio fue vendido a Giesa que dividió la finca, de casi 11 hectáreas en parcelas para uso industrial y residencial. En 1946, lo compraron los Marianistas acometiendo una serie de reformas para adecuarlo a nuevo uso.

En el Palacio de Larrinaga intervinieron los mejores artistas y artesanos de la época con materiales de primera calidad como la piedra de Quinto de Ebro y Calatorao, acero laminado, ladrillo y cerámica, así como roble para las cubiertas, caoba para la carpintería y madera noble para los suelos de taracea. Cabe destacar igualmente que las diferentes vidrieras que componen el edifcio fueron encargadas a La Veneciana.

El exterior está formado por cuatro torres decoradas con motivos florales que crean una galería con columnas y arcos de medio punto. En la parte superior, puede observarse una alegoría del comercio marítimo y de la industria, proas de barcos o caballitos de mar, así como el lema de la empresa familiar: medallones con tres manos unidas entre sí. En la fachada posterior, en la planta baja, sobresale la rotonda del invernadero de hierro y cristal que comunica con el comedor.

El interior del edificio está articulado en torno a un patio central, donde parte una espectacular escalera para subir a la segunda planta; todo ello rodeado por columnas de inspiración clásica, con capiteles de estilo dórico y corintio.

Fundación Ibercaja se hizo cargo del edificio en el año 1993 para llevar a cabo su mejora integral y devolverle todo el esplendor ornamental que actualmente conserva y que ya puede ser contemplado por todos los aragoneses y visitantes.

Visitas organizadas

La propuesta cultural que ofrece a partir de esta reapertura el Palacio de Larrinaga consta de un programa de visitas guiadas para adultos de forma individual, grupos y asociaciones. Se trata de una oportunidad para seguir descubriendo este espacio patrimonial de Fundación Ibercaja a través de un recorrido por su historia, su arquitectura y las vivencias que guardan sus estancias.

La forma de acceder a estas visitas, con fechas ya definidas para los próximos tres meses, será a través de la reserva de una plaza en la página web de Fundación Ibercaja. Estas visitas durarán un total de 45 minutos y se realizarán para grupos de 15 a 25 personas, en horario de mañanas y de tardes.

De forma complementaria a las visitas, Fundación Ibercaja también ha organizado diferentes actividades dirigidas a escolares de Infantil y Primaria y alumnado de Secundaria y Bachillerato. Los estudiantes podrán descubrir el Palacio y realizar un taller creativo para poner el broche final a la experiencia. De igual forma, para gestionar esta propuesta, se deberá realizar una reserva previa a través de la página web de Fundación Ibercaja.

La directora del Museo Goya, May Forcén, ha avanzado que el Museo Goya de Fundación Ibercaja afronta la fase “casi final” de su reforma y reabrirá en otoño, tras casi dos años de cierre, con “alguna incorporación sorpresa en sus salas que puede ser muy importante para la lectura general” del espacio expositivo.

“Estamos muy contentos porque va todo sobre calendario, las obras empezaron bien y en esta fase media, casi final, están evolucionando estupendamente. No ha habido ningún retraso ni en la parte de arquitectura ni de contenido”, ha indicado May Forcén.

En el espacio que ocupará el reformado Museo Goya, cuyo acceso principal se traslada hasta la calle Santiago, junto a la plaza del Pilar –anteriormente se hacía por la calle Espoz y Mina–, ya puede verse la fachada, obra del estudio zaragozano Sebastián Arquitectos. Destaca los bloques de piedra de hasta tres metros de altura con fragmentos de grabados de algunas de las series del artista de Fuendetodos, realizados mediante la digitalización de las planchas de cobre originales. En el lateral y verticalmente se dispondrá una gran pantalla que proyectará contenidos e imágenes dinámicas.

“La fachada siempre ha sido algo que ha llamado mucho la atención, que ha gustado, que se ha visto como algo que hacía referencia al alma del Museo”, ha comentado Forcén, quien ha hecho referencia a la “expectativa” generada durante el proceso.

En una ocasión, ha manifestado, escuchó “a un visitante que estaba sacando una fotografía de esta fachada y dijo algo así como que esta fachada construye ciudad”. Forcén ha añadido que “es casi un símbolo, una arquitectura, una parte más artística dentro de todo lo que es la reforma del Museo”.

Espacio interior

Además del visible cambio exterior del Museo Goya, debido a la “reforma estructural” que se lleva a cabo, su interior se verá “ampliado, reformulado y con gran protagonismo de la tecnología”. En total, serán 4.661 metros cuadrados –frente a los 3.700 previos– en los que se reorganizarán las colecciones y, en concreto, “hemos querido dar una vuelta” a la permanente.

“Hemos aprovechado para restaurar, limpiar y buscar en almacenes para recuperar alguna obra que nos parecía también interesante que formase parte de la colección”, ha contado la directora del Museo Goya, adelantando que el visitante “volverá a encontrar la obra de Goya y el resto de la colección desde un punto de vista diferente” al cronológico anterior.

Uno de los principales atractivos en el ya antiguo Museo Goya era en la sala dedicada a los grabados. En este caso, “el equipo de Fundación Ibercaja llegamos a la conclusión de que era una de las salas que más gustaba, una de las más queridas y en las que la gente pasaba más tiempo, por lo tanto, cuando algo funciona y gusta somos partidarios de que tampoco hay que cambiarlo”, ha expresado.

No obstante, sí que se renovarán las vitrinas que contienen la obra gráfica del artista de Fuendetodos y se modificará la disposición de alguna de las series, pero “respetaremos esa intimidad, esa sensación de oscuridad que gustaba y queremos mantener”.

En cuanto a esa implementación de la tecnología, ha explicado May Forcén, “nos gusta pero es verdad que no queríamos que eclipsase lo más importante, que es la obra de arte y la colección, pero nos está viniendo muy bien para trabajar un acompañamiento y un contexto. Son propuestas tecnológicas que enriquecen la visita de cualquier persona que se acerque al Museo”.

El camino tecnológico se recorre de la mano de Empty, una empresa de museografía de Madrid que ha trabajado en la Galería de las Colecciones Reales o el Arqueológico Nacional.

“Sorpresa” en la reapertura

Aunque la colección permanente no presentará “cambios drásticos”, May Forcén sí que ha confirmado que “habrá alguna incorporación sorpresa que puede ser muy importante para la lectura general” del espacio expositivo.

En cuanto a la muestra temporal inaugural, 'Solo Goya. El arte de ver', se conoce que estará comisariada por Estrella de Diego y Luis Fernández-Galiano, pero no han trascendido más detalles sobre el contenido.

Articular esta exposición “es un gran reto y una gran alegría”, ha apuntado May Forcén, y “lo que queremos es 'solo Goya' –como señala el título– para lo que vendrán obras muy potentes del artista aragonés de todas las partes del mundo, como Estados Unidos y diferentes puntos de Europa, así como de las mejores instituciones españolas, tanto privadas como públicas”. Entre ellas, ya están confirmadas el Museo del Prado, la Hispanic Society o la National Gallery de Londres.

“Estamos convencidos de que esta reforma no es solo arquitectónica, ni de contenidos ni de colecciones, sino que es estructural, por lo que pretendemos que si –el Museo Goya– ya era un centro de referencia en el conocimiento de la figura de Goya, todavía lo va a ser más”, ha comentado Forcén.

En este sentido, ha argumentado que el nuevo espacio museístico incluirá un centro de estudios, nuevos espacios para actividades educativas y culturales, además de que se establecerán alianzas con diferentes instituciones y universidades, tanto nacionales como internacionales.

'Interludio'

'Goya. Interludio' es el título de la exposición que desde el 27 de enero de 2025 se puede visitar en el Patio de la Infanta de Ibercaja con motivo de las obras de ampliación de “su casa”, el Museo Goya, que incluye las 32 obras del pintor aragonés.

El público “ha respondido muy bien”, sobre todo los grupos de visitantes franceses e italianos que buscaban visitar el Museo Goya y a los que se ha remitido durante este tiempo al Patio de la Infanta. “Ha sido estupendo”, ha apostillado Forcén.

En 'Interludio', el visitante recorre diferentes momentos artísticos de la vida del pintor, como su etapa en Zaragoza, cuando pintó el boceto para la decoración al fresco de la bóveda del Coreto de la Virgen, en la basílica del Pilar de Zaragoza, o su posterior etapa en Madrid, con grandes retratos como el realizado a Félix de Azara o la Reina María Luisa de Parma.

También hay un espacio dedicado a la pintura religiosa y a obras más críticas con la sociedad y política de la época, como en Baile de máscaras y el boceto de 'El dos de mayo de 1808', también conocido como 'La carga de los mamelucos'.

Sumado a los diferentes cuadros, se exponen también las tres maquetas realizadas por Bayeu para las cúpulas de la Basílica del Pilar. Este viaje a través de más de 30 obras de Goya finaliza con una de las últimas incorporaciones que llevó a cabo el museo: la única serie completa y conservada de escenas de 'Juegos de niños'.

Ibercaja cerró 2025 con un beneficio neto de 346 millones de euros, un 2,8% más que el ejercicio anterior. La rentabilidad sobre el capital tangible (ROTE) se situó en el 12,3%, por encima del objetivo fijado en su plan estratégico vigente hasta 2026. El volumen de negocio alcanzó los 111.000 millones de euros, un 5,8% más que en 2024.

En cuanto a solvencia, el banco situó su principal indicador de capital (CET1) en el 14,2% y el capital total en el 18,7%, niveles que reflejan la capacidad de la entidad para absorber pérdidas con sus propios recursos. La tasa de mora descendió hasta el 1,3%, 147 puntos básicos menos que un año antes.

En liquidez, el ratio de cobertura (LCR) se situó en el 226,4%, es decir, más del doble del mínimo exigido por la normativa, mientras que el porcentaje de créditos concedidos sobre depósitos fue del 84,1%. El indicador de financiación estable a largo plazo (NSFR) alcanzó el 146,6%, también por encima de los requisitos regulatorios.

Recursos de clientes y actividad crediticia

Los recursos de clientes aumentaron un 6,6% en el año, hasta 80.743 millones de euros. Dentro de ellos, los depósitos crecieron un 3,8% (35.942 millones) y la gestión de activos y seguros de vida un 9%, hasta 44.901 millones. El patrimonio en fondos de inversión avanzó un 11,8%, hasta 29.788 millones a cierre de diciembre. La entidad captó el 6,8% de las nuevas aportaciones netas del sistema y su cuota de mercado se situó en el 6,4%.

En crédito, las nuevas formalizaciones de préstamos, créditos y leasing ascendieron a 8.250 millones de euros, un 17,5% más que en 2024. La cartera total creció un 3,5%, hasta 30.213 millones.

La financiación para vivienda fue uno de los segmentos más dinámicos: las nuevas hipotecas aumentaron un 30,1% interanual y el saldo de la cartera hipotecaria se situó en 18.080 millones, un 3,9% más que al cierre del ejercicio anterior.

El crédito a empresas no inmobiliarias incrementó sus nuevas operaciones un 8,6%, lo que permitió elevar el saldo en este segmento un 3,2%. El crédito al consumo y renting registró un aumento del 27,9% en nuevas formalizaciones y del 4,1% en saldo.

En seguros de riesgo, la nueva producción creció un 12,4%, hasta 65 millones de euros, y la cartera total avanzó un 5,9%, con mayor crecimiento en los ramos de no vida.

Ingresos y resultados

Los ingresos recurrentes sumaron 1.266 millones de euros, un 2,7% menos que en 2024, en un contexto marcado por la bajada del euríbor a 12 meses, cuya media anual pasó del 3,3% al 2,2%. En el cuarto trimestre, los ingresos repuntaron un 3,6% respecto al trimestre anterior.

El margen de clientes se situó en el 2,2%, afectado por la caída de los tipos de interés. Por su parte, los ingresos netos por comisiones crecieron un 6,6%, hasta 513 millones, impulsados por la gestión de activos.

El margen bruto ascendió a 1.335 millones de euros, un 2,4% más. Los gastos de explotación aumentaron un 8,5%, principalmente por mayores costes de personal, lo que situó el ratio de eficiencia en el 52,9%. El resultado antes de provisiones fue de 629 millones, un 3,7% inferior al del año anterior.

Las provisiones por riesgo de crédito y activos adjudicados se redujeron a 76 millones de euros (frente a 88 millones en 2024) y el coste del riesgo bajó a 25 puntos básicos. La entidad mantiene provisiones adicionales por riesgos macroeconómicos y geopolíticos por importe de 60 millones de euros.

La crisis financiera internacional desatada en 2007 se llevó por delante al sector inmobiliario español, endeudado más allá de lo razonable, y provocó enormes pérdidas por impagos al sector financiero. Esta crisis impactó especialmente en las cajas de ahorros, unas entidades singulares con órganos de gobierno controlados por las administraciones públicas, por los partidos políticos, lo que provocó que algunas se comportaran como extensiones de sus gobiernos regionales. En 2007 había en España 47 cajas de ahorros; que tras un proceso de fusiones y venta, previo saneamiento con mucho dinero público, han quedado en seis entidades: CaixaBank, Unicaja, Kutxabank, Ibercaja y las minúsculas Caixa Pollença y Caja de Ontinyent, que son las dos únicas que mantienen su estructura original.

El Gobierno de Mariano Rajoy, el BCE y la UE decidieron llevar a cabo una profunda reestructuración del sector, que se produjo en varios años, con el fin de permitir que estas entidades pudieran acceder al capital privado, se desligaran del control político y se separara su obra social de la actividad financiera. La norma definitiva se aprobó en 2013 y obligó a que las cajas de ahorros se transformaran en fundaciones, que son las encargadas de la obra social y las tenedoras de las acciones del banco al que traspasaron la actividad financiera, con la excepción de Pollença y Ontinyent, dada su escasa relevancia. Desde entonces, la Fundación la Caixa y CaixaBank operan por separado; al igual que la Fundación Unicaja y Unicaja Banco, Fundación Ibercaja e Ibercaja Banco y Kutxabank y las tres fundaciones que son propietarias.

Con esta medida, reguladores y supervisores buscaban alejar definitivamente a estas entidades, cuya presencia en el mercado es muy importante, del control político y homologar su gobierno corporativo con los bancos. Ha pasado más de una década y parecía claro que las entidades que surgieron de las cajas de ahorros supervivientes quedaban fuera del capricho político, pero los últimos movimientos hacen temer que vuelvan a convertirse en instrumento partidista.

La operación montada alrededor de Talgo es muy ilustrativa. El Gobierno vasco considera esta compañía estratégica para Euskadi y de inmediato formó un consorcio para comprar el 29,7% del capital del fabricante de trenes, con una inversión de 157 millones de euros. Ese consorcio está liderado por José Antonio Jainaga, propietario de Sidenor, como socio industrial, y acompañado por Finkatuz (fondo de capital del Gobierno Vasco) la Fundación Bancaria BBK y la Fundación Bancaria Vital. Los tres primeros han adquirido el 8,5% de Talgo y Vital un 4,25%. Nada más ejecutar la operación, anunciaron el traslado de la sede social y fiscal desde Madrid a Vitoria, concretamente a la Casa del Cordón (C/ Cuchillería, 24), un espacio cultural de la Fundación Vital que constituye también su sede. Talgo cuenta con unos 700 empleados en el País Vasco, la mayoría en la fábrica de Rivabellosa (Alava).

Pocos días después, los mismos actores protagonizan otra operación similar. Finkatuz, Indar Kartera (Kutxabank), la Fundación BBK y Teknei cierran la compran la división tecnológica de Ayesa, que anteriormente se llamaba Ibermática y estuvo controlada por las cajas vascas, por 480 millones. De nuevo, la operación supone el traslado de la sede social al País Vasco, esta vez desde Sevilla.

La coincidencia de actores no es casual, de hecho, el consejero de Industria del Gobierno Vasco, Mikel Jauregi, los llama sin recato “cuadrilla”. Hay un patrón de comportamiento, que implica que van de la mano el banco público, el Instituto Vasco de Finanzas, propietario de Finkatuz, y el teóricamente banco privado, Kutxabank, cuyos propietarios son las tres fundaciones que en el pasado eran las tres cajas de ahorros provinciales: Fundación BBK (53%), Fundación Kutxa (32%) y Fundación Vital (11%). Las tres están presididas por hombres del PNV. Unai Rementería, que ha sido alcalde de Mundaka, diputado general de Vizcaya y diputado autonómico, preside la BBK; Rafael Amasorrain, que fue alcalde de Bergara por el PNV, preside la Kutxa, y Jon Urresti, sociólogo militante del PNV, está al frente de la Vital.

A la potencia de los 300 millones de que dispone Finkatuz se suman los 500 millones de Indar Kartera, fondo creado por Kutxabank en marzo pasado y que acaba de entrar en la tecnológica Ayesa y en los supermercados Uvesco. Cuando lanzaron Indar, Kutxabank dijo que quiere “reforzar su posición como entidad dinamizadora del tejido económico e industrial y generadora de empleo, impulsando y financiando iniciativas empresariales estratégicas”.

Esta comunión de intereses entre el Gobierno vasco, las fundaciones de las antiguas cajas y Kutxabank se puede interpretar como compromiso con el territorio o como una prueba de que la vieja politización de las cajas de ahorros está volviendo. Se da la circunstancia de que las tres fundaciones vascas están legalmente bajo el protectorado del Gobierno vasco, a diferencia de la Fundación La Caixa, Unicaja e Ibercaja, que dependen del Ministerio de Economía. Esto se debe a que Kutxabank tiene menos del 40% de su actividad fuera de su comunidad de origen, del País Vasco.

Al tiempo, el patronato de la Fundación La Caixa decidió, el pasado 12 de enero, prorrogar el mandado de Isidro Fainé como presidente por cuatro años más. Esa misma mañana, el Financial Times publicaba un duro artículo sobre el alma mater de La Caixa. Este nombramiento necesita el visto bueno del protectorado (el Ministerio de Economía) a quien se menciona diecisiete veces en los estatutos de esta fundación. Fainé, que en julio cumplirá 84 años, ha logrado su continuidad. Eso sí, previamente, en 2024, invirtió más de mil millones en Telefónica para duplicar su participación y alcanzar el 10%, que unido al 10% de la SEPI, permiten el control de la compañía. Esas acciones fueron determinantes para relevar a José María Álvarez Pallete por Marc Murtra al frente de la operadora. Fainé se esmera con razón en preservar la independencia política de la Fundación La Caixa, otra cuestión es a cambio de qué. Los políticos son insaciables.

Balón de oxígeno para la sociedad La Nueva Romareda, de la que forman parte el Ayuntamiento de Zaragoza, el Gobierno de Aragón y el Real Zaragoza. Los impagos de la propiedad del club de fútbol se van a compensar –al menos, en parte– con lo que desembolsará la entidad Ibercaja para dar nombre durante diez años a los dos estadios, el portátil –donde el equipo jugará las dos próximas campañas– y el principal, actualmente en obras: un mínimo de 10 millones de euros que el banco va a aportar de manera anticipada.

Así lo han hecho público este martes las partes en una comparecencia en el estadio provisional, un acto posterior a un consejo de administración de la sociedad y en el que han trasladado los detalles del acuerdo de 'naming rights'. A partir de este, los campos pasarán a denominarse 'Ibercaja Estadio' –el modular– e 'Ibercaja Romareda' –el definitivo–. La aportación de la entidad será de un millón de euros al año durante un decenio mientras el equipo siga en la actual categoría y se duplicará en caso de ascenso a Primera División.

Además de los derechos de nominación, la entidad bancaria aragonesa obtendrá otras contraprestaciones de presencia de marca y uso de los espacios.

El presidente aragonés, Jorge Azcón, ha querido agradecer al banco un “apoyo sin fisuras a un proyecto estratégico para Zaragoza y para Aragón”, en relación con el nuevo campo. “Este Ibercaja Estadio y el futuro Ibercaja Romareda se impulsan para que el Real Zaragoza pueda brillar y proyectar la imagen de la comunidad autónoma como se merece”, ha agregado.

Por su parte, la alcaldesa de Zaragoza, Natalia Chueca, ha resaltado que este acuerdo “asegura ingresos y contribuye al crecimiento del club y de la ciudad”. “Hoy es un día de celebración, hablamos de un proyecto de transformación, de crecimiento económico y de visibilidad internacional”, ha remarcado la regidora, quien ha puesto en relieve la “unión” de las cuatro instituciones.

En la misma línea, el consejero delegado de Ibercaja Banco, Víctor Iglesias, ha destacado la importancia de este día para la entidad. “Con el impulso a este proyecto vamos a contribuir a reforzar la modernidad, la competitividad y el atractivo de nuestra ciudad. Este documento que acabamos de firmar es mucho más que un contrato de patrocinio, es la constatación fehaciente del respaldo institucional de Ibercaja a este proyecto”.

El Centro de Fundación Ibercaja en La Rioja celebra sus 25 años en Logroño. A lo largo de este año y para conmemorar su aniversario, desde la entidad se ha organizado una programación anual de actividades que aúna música, teatro, cine, gastronomía, así como ciclos sobre naturaleza, actividades para todas las edades y diferentes exposiciones. Las actividades organizadas con motivo del aniversario han sido presentadas por el dirctor general de Fundación Ibercaja, José Luis Rodrigo, directo; la jefa de centros culturales, Inés González, y la directora del centro en La Rioja, Cristina Sigüenza.

A lo largo de estos 25 años, el centro de Fundación Ibercaja en La Rioja se ha consolidado como un relevante dinamizador en la ciudad y en la región para acercar la cultura y ofrecer oportunidades de ocio a toda la sociedad riojana. Muestra de ello, son los cerca de 35.000 visitantes del año pasado y la asistencia a las cerca de 500 iniciativas impulsadas durante 2024, entre conferencias, talleres y actividades.

Tras todo este tiempo, “Fundación Ibercaja La Rioja continúa día tras día como un centro vivo y dinámico que se adapta y actualiza a las demandas e inquietudes de la actualidad. La celebración de estos 25 años se va a desarrollar desde este mes de mayo hasta el próximo noviembre, con múltiples propuestas en el centro de Fundación Ibercaja, así como en su patio exterior, en la Plaza del Ayuntamiento de Logroño y en Riojaforum. Cultura, gastronomía, arte, música y cambio climático serán algunos de los protagonistas de la programación.

Concierto especial 25 Aniversario en Riojaforum 

La celebración final por este 25 Aniversario será el concierto a cargo de Délica Chamber Orchestra el próximo 21 de noviembre en Riojaforum, organizado por Fundación Ibercaja. 

El espacio exterior que rodea al centro de Fundación Ibercaja, la Plaza Diversidad, será uno de los escenarios principales donde la entidad quiere celebrar sus 25 años en la ciudad junto a todos los riojanos. Para ello, se van a llevar a cabo en este lugar diferentes actividades, como los conciertos que se desarrollarán los próximos cuatro viernes de mayo y junio con Río Cumbia, Honey Tunes, La Huella Hits y La Orquestina Anarcoyeyé. Igualmente, los días 26 y 27 de junio, se desarrollarán representaciones teatrales al aire libre destinadas a un público familiar con el objetivo de acercar la historia y el propósito de Fundación Ibercaja de una forma lúdica. Para el otoño, en octubre y noviembre, se realizarán igualmente actuaciones destinadas a un público familiar.

La música continuará como una de las grandes protagonistas de esta programación con diferentes conciertos en el recientemente renovado salón de actos del centro. Por una parte, con los recitales en colaboración con el Conservatorio Profesional de Música Eliseo Pinedo que contarán con Dúo Mantar, el 16 de mayo, y La Orden de La Terraza el próximo 14 de junio. Igualmente, durante este mes se llevará a cabo un ciclo de conciertos con jóvenes artistas riojanos junto con el Conservatorio Profesional de Música de La Rioja. 

Catas comentadas

La calidad de los productos riojanos protagonizará otra de las propuestas que se van a llevar a cabo entre el 7 de noviembre el 19 de diciembre: las catas, degustaciones y showcookings con queso, aceite de oliva, miel, espárragos, pimientos, embutidos o vino ecológico.

Por otra parte, durante los meses de septiembre y octubre, se desarrollará en el centro un ciclo de conferencias sobre el cambio climático, que contará con ponentes de prestigio nacional en este ámbito. Este programa se suma a la propuesta de cineclub Fundación Ibercaja que contará con 10 proyecciones durante este 2025, con las películas imprescindibles de estos últimos 25 años, que contarán con la tertulia y el comentario por parte del director de cine Diego Pérez Gómez. 

A lo largo de estos 25 años, Fundación Ibercaja ha ofrecido una amplia gama de actividades y eventos que han enriquecido la vida social y cultural de la capital y la comunidad riojana y que va a continuar todo este año con la celebración de su aniversario.

Fundación Ibercaja

Fundación Ibercaja es una entidad privada sin ánimo de lucro procedente de la transformación de la Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Zaragoza, Aragón y Rioja, Ibercaja, dedicada a la creación, realización y fomento de obras sociales y culturales para impulsar el desarrollo de las personas generando acciones para mejorar el territorio. En Fundación Ibercaja se impulsa la innovación en programas y actividades, dando respuesta a las nuevas necesidades de la sociedad dentro de su ámbito de actuación con cuatro valores como pilares fundamentales: compromiso, transparencia, profesionalidad y dinamismo.

La decoración navideña de Logroño contará a partir del próximo jueves con un nuevo y singular elemento que se instalará en el Espacio Ibercaja, en la esquina de San Antón con Gran Vía. Se trata de un original árbol de Navidad de casi 7 metros de altura creado a partir de duelas de barrica de vino usadas, obra de la escultora Beatriz Carbonell, que ha sido cedido al Ayuntamiento de Logroño por la entidad bancaria, a través de un convenio en cuyos materiales también han colaborado la empresa Tonelería Murúa y la Bodega Dinastía Vivanco.

La nueva figura es un elemento singular formado con materiales procedentes de barricas que simbolizan el papel del vino como elemento vertebrador de la cultura y de la economía de la ciudad. La obra se denomina ‘Crecemos por dentro’ y es una creación de la escultora valenciana afincada en Logroño Beatriz Carbonell Ferrer.

Tendrá una base en forma de dodecaedro de 310 centímetros de diámetro, a partir de la cual se irán superponiendo coronas hechas a partir de duelas de barrica usada, que se irán cerrando en forma cónica. “La particularidad de este árbol -en palabras de su autora- es que pretende ser un reflejo de la sociedad Logroñesa, que las duelas que lo estructuran muestran su cara interior, la que está en contacto con el vino, la que se ha empapado de los minerales de la tierra, la que nadie puede ver”.

La obra ha sido un encargo de Ibercaja, para cuya realización se ha contado con materiales aportados por Tonelería Murúa para la estructura de duelas y por Bodega Dinastía Vivanco para un remate con botellas de vino, y que la entidad bancaria ha cedido al Ayuntamiento de Logroño. Por su parte, el Consistorio de encargará de las labores de montaje, desmontaje y almacenamiento en adecuadas condiciones de conservación.

 Un árbol único que refleja la esencia de esta tierra

El alcalde de Logroño, Conrado Escobar, destaca “la originalidad de la propuesta que han compartido con la ciudad de Logroño Ibercaja y una artista tan prestigiosa como Beatriz Carbonell, que la hacen un elemento exclusivo que no solo contribuirá a mejorar la imagen de la ciudad y a ser un nuevo motivo de reclamo para visitantes, sino que también muestra una parte importante de la esencia de esta tierra con los materiales originales y genuinos que han estado en contacto con uno de nuestros productos alimentarios emblema y con el trabajo de nuestra gente”.

Por su parte, el director territorial de Ibercaja en La Rioja, Burgos y Guadalajara, José Ángel Pérez, ha trasladado que “con esta acción, queda de nuevo patente nuestro fuerte vínculo con este territorio, del que Ibercaja forma parte, y de su desarrollo social y económico, representado magníficamente en esta obra ”El valor de las raíces“.

 El nuevo árbol de Navidad ‘Crecemos por dentro’ comenzará a instalarse a partir del próximo lunes 2 en el Espacio Ibercaja, junto a la sede que la entidad bancaria tiene en la confluencia de las calles San Antón y Gran Vía, y será inaugurado en un acto que se celebrará el próximo jueves 5 de diciembre a las 17:30 horas.

Con el objeto de que el original elemento navideño pueda apreciarse a lo largo de toda la jornada, el árbol contará con la iluminación que aportarán unas guirnaldas que se incluyen en su equipamiento.

El negocio de Ibercaja marcha a todo trapo como consecuencia de las subidas de los tipos de interés que está aplicando el Banco Central Europeo (BCE), en una tendencia que se da de manera generalizada en la banca española junto con otra: el mantenimiento en niveles de récord de las comisiones que las entidades cobra  a sus clientes por prestarles ‘servicios financieros’.

En el caso del banco aragonés, y según los datos remitidos por la propia entidad a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), estas se mantienen por encima del millón de euros diarios, fines de semana y festivos incluidos en el cálculo, un nivel que alcanzó en 2021, coincidiendo con la reactivación de la actividad económica tras la pandemia, y que desde entonces no ha abandonado.

El banco aragonés ha ingresado en los seis primeros meses de este año 221 millones de euros en comisiones cobradas a sus clientes por prestarles servicios financieros, lo que arroja una media de 1,22 millones de euros diarios.

La cifra supone un leve retroceso frente a los 224 millones que ingresó por este concepto en el mismo periodo del año pasado, en ambos casos con una notable mejora sobre las anotaciones de 2021, que fueron de 202, y con un avance todavía mayor sobre los 182 de 2020, el ejercicio de los confinamientos, en los que la actividad financiera, como la mayoría de resto de negocios, se resintió como consecuencia de los confinamientos.

Y las previsiones de la entidad apuntan a que esa partida va a seguir creciendo, según recoge el comunicado oficial sobre los resultados de enero a junio: “es previsible que el relevante volumen de entradas netas” de productos financieros que se ha ido produciendo en los últimos trimestres “impulse la mejora de los ingresos netos en los próximos meses”.

Las comisiones ‘no financieras’ duplican a la bancarias

En el caso de Ibercaja, el grueso de esos ingresos, entre dos tercios y tres cuartas partes del total, proceden de las comisiones ‘no bancarias’, es decir, de las gestiones relacionadas con productos como fondos de inversión, de los que la entidad financiera maneja una potente cartera, planes de pensiones o hipotecas, entre otros productos, además de por cambios de divisas y tramitación de pagarés.

Ese fue el origen de 141 de los 221 millones anotados en ese capítulo de enero a junio de este año, mientras que los 80 restantes tienen que ver con el manejo y mantenimiento de cuentas y con sus operativas, lo que incluye, por ejemplo, transferencias, pagos a crédito y descubiertos.

Los ingresos de Ibercaja por cada uno de esos conceptos fueron de 142 y de 82 millones de euros, respectivamente.

En el último año y medio, el peso de las comisiones ‘no bancarias’ en el total del capítulo se ha movido en una horquilla del 68% al 72%.

El banco aragonés duplica el beneficio en dos años

La banca española lleva una década argumentando que se veía obligada a aplicar a sus clientes las llamadas comisiones, que no dejan de ser recargos sobre las gestiones que realiza, ante el escaso rendimiento que, como consecuencia de la política monetaria expansiva de tipos bajos y negativos que el BCE comenzó a aplicar en 2012, generaba el bloque tradicional de su negocio, que es el de prestar dinero.

Sin embargo, esas mismas entidades mantienen la política de comisiones elevadas al mismo tiempo que sus cuentas de resultados mejoran de manera notable y mientras siguen negándose a remunerar los depósitos de sus clientes.

Ibercaja no es una excepción en ese panorama, ni en lo que se refiere al cobro de comisiones, ni en lo que afecta a la mejora del negocio ni tampoco en lo relativo a la remuneración del ahorro.

“El incremento de beneficios se produce desde niveles reducidos estos últimos años, como consecuencia del entorno de tipos de interés negativos, y que ahora cubren el coste de capital”, explican fuentes de la entidad financiera, que anotan que “aun así son inferiores en esta métrica con respecto a otros muchos sectores de actividad”.

Así, sus ingresos por margen de intereses aumentaron en 105 millones de euros en los seis primeros meses de este año, en los que pasaron de 216 a 321 con una cartera de crédito prácticamente idéntica pero con una mejora del rendimiento de más de un punto (del 1,83% al 3,04%), mientras el beneficio neto crecía en 79 al dispararse de 113 a 192.

La primera de esas cifras supera en 75 millones la del mismo periodo de 2021, mientras que la segunda lo hace en 98 para duplicarla con cierta holgura.

Los resultados de primer semestre de 2023 “demuestran que nuestro compromiso en proveer servicios financieros de primer nivel para clientes institucionales y particulares en España, dedicados a su servicio y sus necesidades continúa siendo la clave del éxito”, exponen fuentes de Ibercaja. “No solo hemos crecido en beneficio -añaden-, sino que somos ahora una entidad más sólida financieramente y hemos ampliado nuestra oferta para ser más responsable medioambientalmente y permitir a más españoles financiar sus proyectos de vida y familia”.

Ibercaja ha comenzado a sentir en su cuenta de resultados la nueva jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) sobre la renegociación de las cláusulas suelo: la magistrada del Juzgado de Primera Instancia número 12 de Zaragoza, Ana Isabel Serrano, ha condenado al banco por haber impuesto a un cliente un interés mínimo en su hipoteca que, aunque menos exigente que el inicial, seguía siendo abusivo, como también lo fue la supuesta negociación para modificarlo.

La sentencia es una de las primeras en las que los tribunales zaragozanos aplican la nueva doctrina que, precisamente en una cuestión prejudicial planteada por la Audiencia de Zaragoza en un pleito por una cláusula suelo de Ibercaja, emitió a primeros del mes de marzo el TJUE, y que establece con claridad tanto la información que los bancos deben dar a sus clientes a la hora de renegociar un contrato de préstamo como los formalismos que debe respetar esa negociación para ser tenida como tal y no como una imposición.

La nueva jurisprudencia amenaza con tener un elevado impacto en las cuentas del banco zaragozano, el cual, aunque la matriz original apenas aplicó cláusulas suelo mientras se hacía con el grueso de las potencialmente nulas al absorber a la CAI con Caja3, aplicó la estrategia de las renegociaciones tras el primer varapalo del Supremo a las entidades financieras con este asunto en mayo de 2013.

Entre esa fecha y diciembre de 2016, cuando el TJUE dictaminó que la devolución de los intereses cobrados de más a los clientes debía hacerse desde el inicio de la vigencia del contrato, y no desde que el Supremo había emitido su sentencia, los bancos se dedicaron a contactar con los clientes cuyas hipotecas tenían cláusulas suelo para modificarlas a la baja.

¿Cuánto se puede ahorrar o pagar de más?

Sin embargo, decenas de miles de hipotecados acudieron a los tribunales denunciando que, en realidad, no habían sido negociaciones entre dos partes de igual a igual sino imposiciones de las entidades financieras que se formalizaban en impresos ya preparados y que ni siquiera podían sacar de las oficinas.

Para dar por buenas esas negociaciones, el TJUE exige que el banco haya explicado a su cliente “de manera clara y comprensible” a cuánto dinero renuncia y cuánto se ahorraría o pagaría de más con el acuerdo que le proponen y con otros índices de intereses. 

Anotar a mano que “comprendían el mecanismo” de la cláusula no es suficiente, como tampoco resulta vinculante la renuncia a ir a los tribunales salvo que eso se acepte mediante “un consentimiento libre e informado”.

Maniobras para evitar el impacto de la caída del euríbor

Ibercaja fue uno de los bancos que recurrió a esa estrategia, en este caso para tratar de atenuar la merma de ingresos sobre las previsiones que iban a suponerle las eventuales declaraciones de nulidad de las cláusulas suelo que había estado aplicando la CAI.

En Zaragoza, tanto la Audiencia como el juzgado especializado en cláusulas abusivas, cerrado en enero para distribuir los nuevos asuntos entre los juzgados de Primera Instancia, decidieron suspender la tramitación de estos procedimientos a la espera de que el TJUE se pronunciara.

En el caso que ahora ha resuelto la magistrada del juzgado número 12, el hipotecado, defendido por la abogada Sara Benedí, consideraba abusivas la cláusula inicial del 3,704%, por la que había pagado 6.706 euros de más, la que añadía cinco puntos a los intereses de demora y, también, la renuncia a ejercer acciones legales contra el banco que le habían hecho firmar con la supuesta renegociación.

Ese interés mínimo había sido firmado en abril de 2006, con lo que estaba casi medio punto por encima del 3,221% que en aquellas fechas marcaba el euríbor, el principal índice de referencia de las hipotecas en España. La revisión tuvo lugar en agosto de 2015, con ese indicador en un escuálido 0,161% cuando solo faltaban seis meses para que entrara en unos registros negativos de los que sigue sin salir.

La sentencia del Supremo llegaba cuando ya había caído por debajo del 0,5%, lo que llevó a los bancos a rebajar los suelos iniciales, del 3,5% al 6%, por otros menos gravosos que, por lo general, no pasaban del 3%.

“El documento no cumple todos los requisitos”

El grueso de esas negociaciones impulsadas por los bancos españoles no superan los filtros de transparencia que ha establecido el TJUE; tampoco en el caso de Ibercaja, al menos, en esta ocasión.

La sentencia del Juzgado de Primera Instancia número 12 declara “la nulidad de la totalidad del contrato privado” firmado en agosto de 2015 “dado que el documento no cumple con todos los requisitos que la reciente jurisprudencia del TJUE exige a los efectos de ser calificado como transacción entre las partes”, ya que no existió “contraprestación entre las partes que pueda conllevar una transacción” ni tampoco el documento cumple “las exigencias de transparencia e inclusión” de la nueva jurisprudencia.

La resolución, que mantiene “la vigencia del contrato sin la aplicación de los límites de suelo del 3,704%”, impone las costas del pleito a Ibercaja, que deberá “restituir las cantidades correspondientes a los intereses percibidos en exceso desde el momento de pago hasta la fecha de sentencia como consecuencia de la aplicación de la cláusula declarada nula más sus respectivos intereses”.

Ibercaja lleva seis años ingresando una media de un millón de euros limpio cada día por las comisiones que cobra a sus clientes por prestarles servicios bancarios, según indican los informes de resultados que la propia entidad financiera ha ido remitiendo a la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores).

Esos seis años, en los que las ganancias por comisiones netas una vez descontadas las pagadas por la entidad, coinciden con los de la consolidación del banco zaragozano como el principal operador local en el mercado mercado financiero aragonés tras la absorción de Caja3, y con ella de la CAI, en una operación que quedó cerrada en el otoño de 2014.

Desde entonces, el volumen de dinero que el banco se ha ido anotando como comisiones netas ha ido creciendo de una manera notable, en una progresión que se vio frenada en 2020.

Así, los 333,2 millones de euros de 2015 se habían convertido en 340,1 en 2016 para saltar en 2017 la barrera del millón diario al alcanzar los 366,4, una cota de la que ya no bajaría con los 375,6 de 2018, los 394,8 de 2019 y, con un ligero retroceso del 5%, los 375 del año pasado. 

El frenazo, que llegaba tras una progresión en la que el incremento de este concepto había alcanzado una tasa del 18,5% en los cinco años anteriores, situaba la suma final de las comisiones netas en ese sexenio en 2.185,1 millones de euros. Y eso da una media de 996.852 euros diarios, incluyendo fines de semana y festivos y los 29 de febrero de 2016 y de 2020.

La caída de la pata tradicional de los intereses del préstamo

Ese aumento de las comisiones cargadas a los clientes ha sido, como ha ocurrido en todo el sector financiero y junto con la reducción de costes a base de cierres de oficinas y recortes laborales, que en el caso de Ibercaja ha incluido dos ERE con un millar de salidas en esos años, la vía utilizada para mantener a flote un negocio cuya pata tradicional, que es el cobro de intereses por el dinero prestado, lleva años renqueando.

Ese renqueo comenzó con las políticas expansivas que el BCE (Banco Central Europeo) comenzó a aplicar para sacar a Europa de la anterior crisis, que situaron los intereses en tipos históricamente bajos y en muchos casos negativos, a las que se sumaron las propias políticas conservadoras de las entidades, que optaron por restringir el grifo del crédito para evitar una nueva ‘indigestión’ de ladrillo y para eludir la inmovilización de recursos que imponía el Banco de España, que alcanzaba el 75% del valor de los préstamos de dudoso cobro.

El negocio de los intereses se redujo para Ibercaja en casi cien millones de euros anuales en ese periodo, en el que su rendimiento pasó de los 631,6 de 2015 a los 533,7 del año pasado, con una caída constante que solo tuvo un ‘diente de sierra’ en el ligero repunte de 2018. 

Los gastos de explotación superan a la línea principal de negocio

Ese sostenido descenso del negocio del préstamo, que coincidía temporalmente con la fase de recuperación de la anterior crisis antes de que la pandemia desbaratara el proceso, fue paralelo a otro de los resultados finales que, aunque más irregular, también ofrece una clara tendencia a la baja.

Así, el beneficio neto, que se situó en 84 millones en 2015, tras la absorción de Caja3, se disparaba en los dos siguientes ejercicios hasta los 138,4 y los 142,9 para, a partir de ahí, sumar una cifra similar en los tres siguientes (148,4) entre los 40,8 de 2018, los 84 de 2020 y los 23,6 del año pasado.

En resumen, las grandes cifras del negocio de Ibercaja desde la absorción de Caja3 arrojan unos beneficios de 513,7 millones de euros en los que la principal línea de negocio de la entidad, los intereses por los créditos, ha aportado 600 millones menos que los costes de explotación: 3.413 millones por 3.736 a los que se suman 278,7 en los ERE. 

Ese descuadre se palía, básicamente, con los 2.185 de comisiones, que también enjugan, a costa de los clientes, el resto de pérdidas y gastos que ha asumido el banco aragonés, las provisiones que ha tenido que ir realizando y la factura tributaria (-309).

El Banco de España ha multado a Ibercaja Banco con 1,08 millones de euros por incumplir la normativa relativa a la entrega de información precontractual y al cálculo de la tasa anual equivalente (TAE) incluida en dicha información entre 2015 y 2017.

Según ha informado el organismo supervisor, la sanción se impuso el pasado mes de diciembre, aunque se ha hecho pública este viernes tras hacerse firme en la vía administrativa.

La multa cuenta con una rebaja del 40% por el acogimiento a las reducciones contempladas en el artículo 85 de la ley 39/2015, de 1 de octubre, de procedimiento administrativo común de las Administraciones Públicas.

Ibercaja Banco cometió una infracción grave entre el 1 de enero de 2015 y el 31 de diciembre de 2017, consistente en incumplir normas dictadas al amparo del artículo 5 de la ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito.

En concreto, el banco incumplió la Orden 2899/2011 y la Circular 5/2012 del Banco de España en lo relativo a la entrega de la información precontractual y a su contenido, así como al cálculo de la TAE incluida en dicha información precontractual.

La TAE es una referencia orientativa del coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. Incluye el tipo de interés nominal, los gastos y comisiones bancarias y el plazo de la operación.

Las cuentas de las filiales de Aramón que gestionan las estaciones del hólding semipúblico aragonés del esquí van a comenzar a ser fiscalizadas por la Cámara de Cuentas cuando casi han transcurrido dos décadas desde que en mayo de 2002 el Gobierno autonómico, a través de la CEPA (Corporación Empresarial Pública de Aragón), e Ibercaja, entonces como caja de ahorros, lo constituyeron con sendas participaciones del 50%.

Hasta ahora, todos los ejecutivos autonómicos, los PSOE-Par de Marcelino Iglesias y José Ángel Biel, el PP-Par de Luisa Fernanda Rudi y el PSOE-Cha de Javier Lambán y José Luis Soro, habían rechazado cualquier posibilidad de responder a las preguntas parlamentarias y de cumplimentar las solicitudes de información de los diputados de la oposición alegando que Aramón no es una entidad pública al no superar el 50% la participación que tiene en ella la comunidad autónoma.

Sin embargo, el “Programa de fiscalización de la Cámara de Cuentas de Aragón para el año 2021” que ese organismo ha remitido al parlamento recoge, entre las “actuaciones programadas por iniciativa de las Cortes de Aragón”, el chequeo de las cuentas y la actividad de Fomento y Desarrollo del Valle de Benasque, Formigal y Nieve de Teruel en los ejercicios de 2017 y 2018.

La primera de ellas explota la estación de Cerler y tiene una participación en Nieve de Castanesa, la promotora de la polémica ampliación del complejo ribagorzano por el sureste con el objetivo declarado de crear el mayor dominio esquiable de Europa; la segunda gestiona las de Formigal y Panticosa, en los valles del Aragón y de Tena, para la primera de las cuales también hay un proyecto de conexión con las cercanas de Candanchú (con la que comparte políticas comerciales) y Astún, y, por último, la tercera es la propietaria de Javalambre y Valdelinares, ambas en la zona sur de la comunidad.

Una actuación condicionada por el criterio de la cámara

Es decir, que la fiscalización abarcaría en la práctica tanto a los cinco negocios en explotación de Aramón como a sus principales proyectos de expansión si llega a materializarse.

Las tres empresas han sido incluidas en el programa de trabajo de la Cámara para este año, aunque sus responsables han incluido una salvedad en su presentación: “Esta actuación está condicionada a que la Cámara de Cuentas determine previamente si la fiscalización de esta sociedad entra dentro de su ámbito de actuación”.

Y para determinar si lo está hay que irse al artículo 2 de Ley de la Cámara de Cuentas, según el cual “integran el sector público de Aragón”, además de las administraciones autonómica y locales y sus organismos, todos aquellos “consorcios, empresas, fundaciones, asociaciones y demás entidades con personalidad jurídica propia en los que las entidades integrantes del sector público” de la comunidad “participen, directa o indirectamente, mayoritariamente en su capital, en su dotación fundacional o en la constitución de sus recursos propios, o financien mayoritariamente sus actividades, o tengan capacidad de nombramiento de más de la mitad de los miembros de los órganos de dirección, administración o control”.

El Ayuntamiento de Sallent de Gállego tenía una participación del 25% de Formigal como compensación por la concesión para explotar los terrenos de la estación antes de que esta absorbiera en 2017 a Panticosa, propiedad de Aramón bajo la fórmula de la unipersonalidad, mientras que las entidades locales también poseen acciones tanto en Fomento del Valle de Benasque como de Nieve de Teruel.

¿Socios de una entidad no pública o públicos y socios?

Los responsables de la Cámara de Cuentas deben ahora determinar si la participación de las administraciones supera por ese motivo el 50% en las filiales de Aramón y altera el equilibrio entre la comunidad autónoma y el banco en la matriz que mantiene la posición dominante.

Se trata, en fin, de una cuestión en las interpretaciones del derecho mercantil friccionan con la transparencia: si concluyen que esas entidades locales son socias de un accionista mayoritario privado llamado Aramón la conclusión será que la Cámara no es competente para fiscalizar a las filiales, mientras que sí quedará habilitada para hacerlo si el veredicto indica que la mayoría del capital es público al ponderar las participaciones en estas y en la matriz.

Una de ellas, Fomento y Desarrollo del Valle de Benasque, modificó a principios de este mes, en plena polémica por los avances en el proceso de expropiación de Castanesa, su objeto social, que ahora consiste en “el estudio, información, fomento y promoción de la construcción de hoteles y alojamientos turísticos y todas las actividades comerciales e industriales relacionadas con el desarrollo y servicio de la actividad turística” junto con “la ampliación, construcción, modernización, transformación de inmuebles”.

Una iniciativa de las Cortes de Aragón

La inclusión de esas tres sociedades en el programa de fiscalización responde a una iniciativa de las Cortes de Aragón, que también han impulsado las de sendos “análisis presupuestario, económico y financiero” del Servicio Aragonés de Salud y de Aragonesa de Servicios Telemáticos, una fiscalización ·financiera, operativa y de cumplimiento, especialmente de la actividad contractual y de la gestión de subvenciones“ en la Ciudad del Motor y la elaboración de un Informe sobre el grado de cumplimiento de los ingresos previstos (financiación autonómica, fondos finalistas, sectoriales…) en la comunidad autónoma, en los últimos cincos años, por parte de la Administración General del Estado”.

El organismo también fiscalizará la Cuenta General de la comunidad de 2020 y las actividades de la Corporación Aragonesa de Radio Televisión, el Instituto Aragonés de Fomento y los ayuntamientos de Zaragoza y de Huesca de ese mismo ejercicio.

Cierran el programa de actuaciones la fiscalización del ejercicio de 2019 en el sector público local aragonés y la elaboración de un “Informe especial Covid-19”.

Día histórico para las finanzas aragonesas: la antigua CAI (Caja de Ahorros de la Inmaculada) sale del consejo de administración de Ibercaja Banco, la entidad que le absorbió en 2014 junto con Caja3 dentro del proceso de bancarización y concentración de las cajas de ahorro impulsado por el primer Gobierno de Mariano Rajoy.

Ibercaja Banco ha comunicado esta mañana a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) mediante un hecho relevante el cese como consejeros de Juan Pemán, presidente de la CAI desde mayo de 2010, y de Jorge Simón Rodríguez, de Caja Círculo de Burgos, tras “haberse extinguido, con fecha 24 de julio de 2019, los compromisos adquiridos” entre esas entidades.

La CAI tendrá a partir de ahora una representación indirecta en el principal órgano de gestión del banco aragonés. Será a través de Emilio Jiménez Labrador, de Caja Badajoz, entidad con la que la antigua Caja de Ahorros de la Inmaculada ha decidido “agrupar sus acciones y concertar sus votos”, según consta en el mismo hecho relevante.

Paralelamente, Jesús Barrero deja su puesto de consejero para seguir únicamente como secretario de ese órgano mientras Víctor Iglesias era renovado para cuatro años más como consejero delegado.

Cinco años después de la fusión

Estos movimientos llegan cinco años después de que Ibercaja absorbiera Caja3 en una de las escasas operaciones de saneamiento en las que, según los datos del Banco de España, el Estado ha recuperado todo el dinero inyectado (407 millones), en este caso destinado a dar solvencia a la fusión fría de la CAI con las cajas de Burgos y de Badajoz.

Y llegan también en pleno proceso de reestructuración del banco aragonés, con operaciones como la venta a bajo precio de una cartera de 534 millones en créditos dudosos vinculados al ladrillo a finales de junio para reducir su morosidad y aumentar su solvencia o la venta a Caser, un año antes, de su participación del 50 % en CAI Seguros.

Los cambios en el consejo, que reduce a once su número de miembros, coinciden con los nuevos preparativos de la varias veces aplazada salida a bolsa de Ibercaja Banco y con los rumores de nuevas fusiones y absorciones, en varios de los cuales suena con fuerza una entidad para nada ajena a la deriva del sector y al gripado del negocio tradicional en los últimos años.

La dependencia de las comisiones y el gripado del negocio

Las últimas cuentas comunicadas por Ibercaja a la CNMV dan fe de esa caída y de la dependencia que la entidad tiene de las comisiones: cerró el primer semestre de 2019 con unos beneficios netos de 75,9 millones de beneficio neto tras cargar a sus clientes 191,4 por sus servicios, con un aumento del 2,2 % con respecto al mismo periodo de 2018, en una proporción que, no obstante, mejora el ratio del ejercicio anterior, con 40,8 millones de ganancia neta por 375,6 de comisiones, un 2,5 % más que en 2017.

Los 278,1 millones anotados en margen de intereses para un volumen de 32.900 en créditos, dos tercios de ellos hipotecarios, sitúan la rentabilidad del negocio tradicional de la banca, que son los préstamos, en un 0,84 % para el primer semestre de este año.

Ese margen lleva tres años congelado, mientras que las comisiones han crecido en ese periodo un 15,7 %, al pasar de los 165 millones del primer semestre de 2016 a los 191 de este. Su peso en el negocio ha pasado del 37,2 % al 40,6 %.

El juez de la Audiencia Nacional José de la Mata ha abierto una nueva pieza de investigación respecto de las entidades ING Bank, Caixabank, Ibercaja, Bandenia Banca Privada PLC y Bandenia Banca Privada sucursal en España por un presunto delito de blanqueo de capitales relacionado con la actividad delictiva de esta última, según informa Europa Press.

Por otro lado, el juez ha archivado la causa respecto a Conde-Pumpido Varela —hijo del exfiscal General del Estado— y otras cuatro personas que venían siendo investigadas por delitos de blanqueo de capitales relacionados con esta entidad mientras que envía a juicio a otras diez personas. En esta pieza principal de la causa se ha investigado al 'banco pantalla' Bandemia, dedicado al movimiento internacional de divisas para ocultar al fisco a los verdaderos titulares de los capitales.

Por lo que respecta a la nueva pieza, que denomina Bandemia-blanqueo, tiene relación según el auto dado a conocer este viernes con la gestión de cuentas corrientes que este 'chiringuito financiero' tenía abiertas en las tres entidades bancarias citadas. Se trata de aclarar si estos bancos colaboraron con los objetivos de Bandenia, dirigidos al movimiento internacional de divisas para ocultar al fisco a los verdaderos titulares de los capitales.

De la Mata ha hecho públicos este viernes dos autos diferentes, el primero de ellos de transformación en procedimiento abreviado de la causa principald e Bandenia, poniendo así fin a la instrucción del procedimiento.

En esta primera resolución, además de sentar a diez personas en el banquillo, se señala como responsables civiles subsidiarias de los hechos delictivos a seis personas jurídicas y se da un plazo de diez días para presentar los escritos de acusación. En el segundo auto el magistrado abre pieza separada para investigar a los supuestos bancos colaboradores de este operativo.

Los investigados a los que propone juzgar son José Miguel Artiles Ceballos, a quien considera líder del grupo criminal, además de a sus colaboradores Mariano Boria Zaragoza, Francisco Javier Gracia Alonso, Roque Rafael Dakins Jiménez, José Antonio Álvarez Perdigón, Alfredo Omar Guerisoli Fernández, Elvira Lozano Fernández, O.Z., Jorge Antonio González Peitavi y Ramón Castán Serres.

Los investigados que quedan ahora exonerados son, además de Conde-Pumpido, Monica Masia Lizana, Elena Fernández Calvillo, Savatore Di Stefano y Jilong Jiang. Por lo que respecta a las entidades señaladas como responsables civiles subsidiarias son las que constituyen el grupo Bandenia, Artiles Capital, Altalene Gestión, Noguera y Sánchez Inversiones y Melt Capital Partners.

En esta causa se investigan delitos de organización criminal, falsedad continuada en documento mercantil, estafa continuada, blanqueo de capitales, insolvencia punible y defraudaciones fiscales.

En su auto, el magistrado explica que el principal mecanismo empleado por Bandenia, bajo control de José Miguel Artiles, para llevar a cabo los movimientos de divisas bajo la apariencia de actividades presuntamente lícitas, consistía en la apertura de cuentas “omnibus” en diversas entidades financieras españolas, junto con la emisión de garantías bancarias y la concesión de préstamos para justificar los movimientos de capital, que formalmente se atribuyen de modo único a alguna sociedad del grupo.

El Grupo Bandenia, según el juez, a través de un complejo entramado societario, aparece como titular de cuentas corrientes acumulando saldos en los que, a todos los efectos, tanto para la entidad financiera real, como para las instituciones del Estado español, aparece como titular Bandenia.

Esto ha motivado, continúa el juez, que las entidades bancarias españolas con las que ha operado, principalmente Ibercaja y Caixabank, sólo conocieran que Bandenia, bajo alguna de sus múltiples denominaciones sociales, era titular de unos saldos y ordenaba transferencias de divisas a bancos localizados principalmente en diversos paraísos fiscales, sin saber a qué obedecían cada uno de los abonos y cargos producidos.

“Así, la entidad Bandenia Banca Privada PLC habría podido operar como un banco sin estar registrada ni autorizada para ello, simplemente con la argucia de desdoblar su actividad en dos planos de actuación”, señala el titular del Juzgado Central de Instrucción 5.

Banco pantalla

El juez apunta que Bandenia Banca Privada PLC ha venido actuando en el papel conocido como de “banco pantalla” o “shell bank”, figura que está absolutamente prohibida por la normativa nacional y comunitaria, dice el juez, que añade que en el marco de esta actividad, que han venido desempeñando sin contar con la pertinente habilitación legal en España, las personas investigadas habrían disimulado a través de sus cuentas bancarias movimientos de capitales de origen desconocido, procedentes de personas que presentan una clara vinculación con actividades criminales.

En su auto, el magistrado explica también la operativa de concesión de líneas de crédito por importes millonarios ideada por los investigados como cobertura para operaciones de blanqueo de capitales.

El Grupo Bandenia, dice De la mata, también desarrolla su actividad delictiva mediante la oferta de productos financieros que “ampararían mecánicas puramente fraudulentas, típicamente estafas de naturaleza piramidal o de naturaleza mirabólica; o que explicaría también que las anotaciones de grandes sumas de dinero en las cuentas internas de Bandenia no tuvieran reflejo en abonos o cargos en las cuentas bancarias asociadas.

Por lo que respecta a Conde-Pumpido se le investigaba por “movimientos bancarios sospechosos achacados a una presunta operativa que responde a un patrón de comportamiento” frecuente entre los clientes de Bandenia, el chiringuito financiero donde él tenía cuenta y que se habría venido dedicando a encubrir grandes cantidades de dinero de procedencia presuntamente ilícita o delictiva.

En conexión con estas actividades delictivas se mantiene abierta otra investigación en el Juzgado Central de Instrucción número 4, contra los detenidos la macro operación Pompeya contra el blanqueo y la trata de mujeres con fines de explotación sexual.

“La entidad se apartó de las buenas prácticas y usos bancarios al ejecutar una orden de retrocesión dada por quien no estaba legalmente legitimado para solicitarla”. El Banco de España amonestó, en un informe que no deja lugar a dudas, a Ibercaja por revocar varias operaciones de pago realizadas por L. A. S. por orden de su entonces marido, A. S. S. (con quien estaba en proceso de divorcio). Esto le ha supuesto a ella un calvario de deudas, embargos e intereses de demora que ronda los 5.000 euros.

El dosier, al que ha tenido acceso eldiario.es, está fechado el 27 de enero de 2015 y remite al 9 de noviembre de 2012, cuando, a instancias de su esposo “y sin su consentimiento”, Caja3, que se encontraba en pleno proceso de absorción por Ibercaja, retrocedió seis operaciones de pago con tarjeta efectuadas por la mujer desde una cuenta en la que eran cotitulares.

Los pagos habían sido efectuados a favor de Mercadona, Financiera El Corte Inglés y Accordfin España (Alcampo) por un total de 795,04 euros. Además, el marido también ordenó devolver todos los cargos que llegaran nuevos.

El banco, por añadidura, ni siquiera puso los hechos en conocimiento de la mujer, que se enteró de la incidencia un mes después, cuando observó que no pasaban los cargos del mes anterior. Para más inri, tal y como expresa ella en la reclamación, intento desvincularse de la cuenta que compartía con su marido “para prevenir problemas”. Sin embargo, esa posibilidad le fue denegada por la entidad.

Mala praxis

Los pagos retrocedidos por orden de la pareja se efectuaron entre octubre y noviembre de 2012. El informe del Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España evidencia con suma claridad la mala praxis bancaria: “No fue el ordenante quien dio la orden de devolución de las operaciones de pago cuestionadas, sino el cotitular de la cuenta indistinta en la que se habían adeudado, a quien la Ley 16/2009 de servicios de pago no atribuye facultad alguna para dicha actuación”.

Por tanto, continúa, “la entidad se apartó de las buenas prácticas y usos financieros al ejecutar una orden de retrocesión de varias operaciones de pago autorizadas dada por quien no estaba legalmente legitimado para solicitarla al no ser ordenante”.

En lo referente a la falta de comunicación de tales hechos a la mujer, el Banco de España sostiene que “ante las discrepancias de los cotitulares indistintos de una cuenta respecto a qué operaciones de pago deben admitirse con cargo a las mismas, las entidades de crédito deben mantener una actuación neutral, para lo cual es aconsejable que informen a ambas partes sobre la controversia suscitada y les conminen a alcanzar un acuerdo”.

Se refiere, por último, a la orden unilateral de no admitir nuevos adeudos y, sobre esto, apunta que Caja3 “no ha tenido a bien formular alegación alguna al respecto, por lo que no ha justificado convenientemente que actuara de manera imparcial”. Lo que hace que el Banco de España reitere que, también en este punto, la entidad se apartó de “dichas buenas prácticas y usos financieros”.

eldiario.es se ha puesto en contacto con Ibercaja, que ha declinado hacer declaraciones al respecto.

Sentencia favorable al hombre

La mujer demandó después a Ibercaja para exigirle daños y perjuicios por haber devuelto los pagos. Sin embargo, el juez desestimó condenar al banco a indemnizarla porque, al ser ambos cotitulares de la cuenta, y las condiciones de disposición “indistinta”, “era suficiente la firma de uno de los dos titulares”.

“No se aprecia incumplimiento contractual alguno” por parte del banco, resolvió poco después la Audiencia de Zaragoza, que sostiene que la orden la dio alguien que figuraba como titular de la cuenca. No consta, añade, que Ibercaja “tuviera conocimiento de la existencia de litigios entre los cotitulares ni que se efectuara a la entidad comunicación alguna en dicho sentido”.

La mujer, de hecho, terminó siendo condenada a pagar las costas del pleito, tasadas en 4.744,82 euros.

A ese embargo se le sumaría después otro por una cifra algo superior que situó la deuda total en torno a los 10.000 euros y que ha estado afrontando durante cuatro años. El motivo fue la deuda que acumuló tras separarse al no poder pagar la pensión de manutención de su hija, de 360 euros mensuales, que le había impuesto una jueza. Una obligación, cuando menos, difícil de cumplir, ya que se encontraba en el paro y carecía de ingresos por no recibir subsidio. Su hija decidió ir a vivir con ella al cumplir los 16 años.

Los distintos pleitos que ha mantenido la pareja tras su divorcio, que incluyen una denegación de cambio en el régimen de guarda y custodia de la niña debido a que ella no ingresaba la aportación mensual, han provocado una situación acuciante para L. A. S., que hoy se ve obligada a pagar 500 euros al mes cuando sus ingresos rondan los 900.

Ibercaja ha superado por segundo año consecutivo la media de un millón de euros diarios cobrados a sus clientes en comisiones por la gestión de sus ahorros y sus productos de financiación, una actividad que, como ocurre en general en el sector financiero, va ganando peso de manera paulatina en el negocio bancario.

Los resultados del ejercicio de 2018 comunicados a la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) por el banco aragonés, cuya dirección se plantea como gran objetivo para este año abrir la participación en su capital a inversores institucionales mediante paquetes comercializables en la bolsa, cifran en 375,6 millones de euros en dinero recaudado en comisiones el año pasado, que supone un aumento de nueve sobre el anterior.

La diferencia es mucho más acusada con 2016: en esos dos años los ingresos por ese concepto han pasado de 340,1 a 375,6 millones, un incremento superior al 10 % en dos ejercicios que está cerca de quintuplicar el 2,1 % que avanzó la inflación en ese mismo periodo (2,1 %) en la comunidad y que cuadruplica con creces el 2,3 % que se encareció el coste de la vida en el ámbito estatal.

La información remitida por Ibercaja a la CNMV también indica cómo las comisiones han ido ganado peso paulatinamente en su negocio ordinario, ya que en solo dos años su peso ha avanzado del 37,5 % al 39,6 % mientras el margen de intereses, que es el rédito que se obtiene por prestar dinero, permanecía prácticamente estable (+0,8 %) al pasar de 567,2 a 272,2 millones.

Los beneficios netos caen más de tres cuartas partes en cuatro años

La comparación de esos resultados con los de 2014, el primero en el que la absorción de Caja3 (CAI, Caja Círculo y Caja Badajoz) ya estaba consolidada, revelan varios aspectos llamativos. Y no precisamente por evolución positiva.

Por una parte, el margen de intereses es ligeramente menor de lo que era entonces (582,2 millones), mientras los ingresos netos por comisiones han aumentado más de un 50 % al pasar de 247,6 millones a 375,6 en solo cuatro años.

Y, paralelamente, en esos cuatro años el margen bruto de explotación se reducía en casi una cuarta parte, de 1.268,6 millones de euros a 966,6, mientras los beneficios netos caían a menos de la tercera parte: de los 151 millones anunciados en 2014 a los 40,8 del pasado ejercicio.

No obstante, el banco aragonés sostiene en la comunicación a la CNMV que “el beneficio neto de 2018 descontando el efecto de los factores extraordinarios habría superado los 117 millones de euros”.

Esos factores son “la ejecución del segundo tramo del ERE 2017-2018 [, que] ha supuesto un cargo extraordinario de 55,8”; el “cierre de la operación Cierzo”, un aligeramiento de la cartera inmobiliaria que ha tenido “un impacto negativo de 31”, y, por último, una tasa fiscal del 49,5%.

Ibercaja camina para convertirse en el noveno banco en la Bolsa española. La entidad ha anunciado este martes la contratación de Rotschild para que diseñe su desembarco en el parqué. Este debut podría producirse a comienzos del año próximo, aunque la empresa fija como más tardar el año 2020.

El grupo aragonés pretende con esta operación reducir el peso en su accionariado de la Fundación Ibercaja, actual accionista de control, dentro de las obligaciones regulatorias en España para que estas fundaciones pierdan posiciones en el capital de los bancos.

La normativa española establece 2020 como máximo para dar el salto al parqué a las antiguas cajas de ahorro o, en caso contrario, recaudar fondos para reducir las participaciones de las fundaciones.

El presidente de Ibercaja, José Luis Aguirre, que ya había decidido optar por la vía de la salida a Bolsa, anunció el pasado mes de marzo durante la presentación de la nueva estrategia del banco que esperaría a agotar el plazo confiando en una mejora de la economía que permita lograr un precio más atractivo.

La Fundación Ibercaja cuenta con cerca del 88% del capital del banco, mientras que la ley le obliga a disminuirlo por debajo del 50% de cara a la fecha indicada. “Pensamos que la entidad saldrá a Bolsa en 2020, al menos así está diseñado el plan, y es bueno porque la banca europea tiende a estar cotizada”, aseguró el banquero en el acto.

La entidad podría poner en el mercado el 40% de sus acciones, una cifra que se podría ver incrementada si también se realiza una ampliación de capital, según informan El Confidencial y Cinco Días. Con esta operación la compañía pretendería además mejorar sus ratios de solvencia.

El grupo ha hecho este anuncio al presentar sus resultados de los nueve primeros meses del presente ejercicio. Ibercaja registró un beneficio neto de 72,5 millones de euros en el periodo, lo que supone un descenso del 10,1% respecto al mismo periodo del año anterior, en un contexto de tipos de interés que persisten en mínimos históricos, fuerte competencia en el mercado bancario minorista y transformación del modelo de negocio del sector, según ha informado este martes la entidad.

El beneficio antes de saneamientos creció hasta los 233,2 millones de euros, un 10,7% interanual, gracias al progreso de los ingresos recurrentes y a la disminución de los gastos recurrentes (-4,4% interanual).

En concreto, los ingresos recurrentes se situaron en 699 millones de euros, lo que supone un crecimiento del 1,8%, gracias a la continuidad del dinamismo de la actividad con clientes y la diversificación en la gestión del ahorro a través del Grupo Financiero.

Los recursos de clientes se incrementaron hasta 56.687 millones (+2,4% interanual), impulsados especialmente por la gestión de activos y seguros de vida, cuyo volumen aumenta hasta los 25.889 millones (+5,3% interanual).

El Gobierno de Aragón, el banco Ibercaja y la caja rural Bantierra han acabado en el Tribunal Supremo en su pleito por la ejecución del aval que el primero, con autorización de las Cortes autonómicas, otorgó al Real Zaragoza para que este contratara un crédito de ocho millones de euros que la compañía deportiva dejó de devolver al declararse insolvente en 2011.

Las entidades financieras han recurrido ante el Supremo la sentencia de la Audiencia de Zaragoza que, como antes hizo el Juzgado de Primera Instancia número 14, concluye que un acuerdo entre ellas y las empresas de Agapito Iglesias provocó a la comunidad autónoma un “perjuicio que no se puede negar (…), sino que, al contrario, se puede cuantificar en la cantidad fijada en la sentencia de 2.888.888,86 euros en cuanto que es el importe en el que el préstamo puede ser reducido y con ello la responsabilidad derivada del aval”.

La sentencia de la Audiencia, que se traduce en la obligación de devolver al Gobierno autonómico 1.383.129,38 euros, condena a Ibercaja y Bantierra a asumir las costas del pleito, lo que les supondrá el pago de en torno a 290.000 euros.

La historia se remonta al 29 de marzo de 2004, cuando el Real Zaragoza formalizó tres créditos de ocho millones cada uno con Ibercaja, la CAI (absorbida años después por la anterior) y Bantierra, a devolver en doce años.

El interés público y los intereses privados

“En la autorización para prestar el aval consta que la finalidad del préstamo es sanear su situación, y que para ello concurrían los bancos prestamistas, avalistas y el Gobierno de Aragón, en unidad de operación con una finalidad de interés público”, señala la Audiencia.

Ese “interés público” en el saneamiento de una empresa privada que opera en el negocio del fútbol profesional, que dos años después cambiaría de manos y que antes de que pasara un lustro caería en una crisis de la que aún no ha salido, llevó a la comunidad autónoma a avalar uno de los tres créditos. Otro fue una hipoteca sobre la Ciudad Deportiva del Real Zaragoza, mientras el tercero era avalado personalmente por Alfonso Soláns júnior, presidente y principal accionista de la compañía deportiva en aquella época.

En noviembre de 2006, tras comprarle Agapito Iglesias a Soláns Zaragoza Sport Arena Siglo XXI (que sigue controlando), este último préstamo, con un plazo de devolución de doce años como los otros dos, pasó a ser avalado por el constructor soriano y sus empresas Codesport y Zaragoza Plaza Center, la primera liquidación y la segunda en concurso.

En abril de 2011, antes de que hubieran pasado cinco años, y cuando solo faltaban dos meses para que el Real Zaragoza se declarara insolvente y presentara concurso de acreedores, Zaragoza Plaza Center “vendió a las entidades bancarias determinado derecho de vuelo por el precio de 13.500.000 euros con el compromiso de pagar, entre otros, lo adeudado” en ese crédito, que se canceló el 27 de ese mes “mediante la aplicación del precio de la venta”. La empresa constructora pasaba así a convertirse en acreedora de la compañía deportiva por esos ocho millones de euros.

Sin embargo, el Gobierno de Aragón sostiene, y los tribunales le han dado la razón en dos ocasiones, que esa “amortización voluntaria anticipada se hizo con incumplimiento y en fraude de determinadas estipulaciones del contrato de préstamo y en perjuicio” de la comunidad autónoma.

La nueva fe, los usos y la ley

“Los tres préstamos tuvieron un origen o motivo común, como fue salvar al Club Real Zaragoza, para lo que se involucraron tanto el Gobierno de Aragón, como las entidades bancarias, como el mismo club (sic)”, indica la Audiencia, que recuerda cómo esos contratos obligaban a las entidades financieras a “amortizar por el mismo importe los tres préstamos, sin que se pudiera amortizar voluntariamente uno sin amortizar los otros”.

Sin embargo, el dinero de la venta del inmueble no fue entregado a Zaragoza Plaza Center, sino “aplicado al pago de préstamo [avalado por Iglesias y sus empresas] por acuerdo previo de prestamistas y fiador solidario y con la finalizad de liberar esa fianza”, mientras el aval de la comunidad autónoma quedaba al margen de la operación.

“Los contratos obligan no solo a lo expresamente pactado, sino a todas las consecuencias que según su naturaleza sean conformes a la buena fe, al uso y a la ley”, indica el tribunal, que considera ese precepto “aplicable especialmente en este caso, cuando todos los contratos de 2004, préstamos y garantías, obedecieron al mismo fin (salvar al Club deportivo de sus dificultades económicas)”. Lo contrario, añade, “dejaría en manos del prestamista y beneficiario del aval el fijar cuantitativamente el incumplimiento del prestatario y con ello la obligación a cumplir por el avalista”.

“Resulta imposible cumplir los compromisos de pago”

La comunidad autónoma pagó 3.827.573,86 euros para cubrir las cuotas de devolución que no atendía el Real Zaragoza entre diciembre de 2012 y agosto de 2015, cuando el actual ejecutivo PSOE-Cha suspendió los desembolsos poco después de que el anterior, PP-Par, hubiera presentado la demanda que abrió el pleito.

Esos casi cuatro millones de euros pasan a ser deuda subordinada, como ocurrió con los ocho millones de Zaragoza Plaza Center, en el concurso de acreedores del Real Zaragoza, según recoge el último informe remitido por los administradores concursales al Juzgado Mercantil número 2 de la capital aragonesa.

En este caso, al optar la comunidad autónoma por los avales participativos, esa deuda, hasta el máximo de 5,11 millones a los que ha quedado reducido el compromiso, sería convertible en capital social si la compañía deportiva logra saldar su deuda ordinaria de 73,4 millones, algo que deberá comenzar en ocho plazos anuales de los que el primero vence el próximo 2 de julio. Se trata de una cifra superior a los 4,5 millones de capital social del Real Zaragoza, lo que convertiría a su titular en el accionista mayoritario.

El Real Zaragoza lleva ya dos temporadas dando beneficios que suman 2,7 millones. Sin embargo, los administradores advierten de que esas cifras y el hecho de seguir el Segunda División cuando llega el momento de comenzar a liquidar las deudas pone en riesgo la continuidad de la empresa: “resulta imposible cumplir los compromisos de pago que establece el convenio [con los acreedores] (…) en Segunda División, salvo que aparecieran nuevas fuentes de financiación”.

Algunas van apareciendo: el Ayuntamiento de Zaragoza, cuyo estadio municipal de La Romareda utiliza a cambio de un escueto alquiler, aprobó a final de año una subvención de 800.000 euros para la empresa deportiva por su promoción de la ciudad, y la Diputación Provincial, tras unos años aportándole un millón de euros, también por motivos promocionales, ha reducido esa cifra a 726.000.

“Me siento muy desesperada. No tengo vida desde que me quitaron el piso, no tengo paz desde aquel día”. Miriam B., de 53 años, víctima de violencia machista y arrollada por las consecuencias de la burbuja y del crash hipotecario, podrá seguir ocupando el piso del barrio zaragozano de Torrero que comparte con una hija de 22 años y su nieto de unos meses hasta mayo de 2020: la Audiencia Provincial de Zaragoza ha tumbado los intentos de Ibercaja para desahuciarla y ha ratificado la suspensión del desalojo que poco antes había emitido un juez de Primera Instancia por la presencia de un menor en el hogar.

“No tengo dónde trabajar, recibo una ayuda que está a punto de agotarse y arrastro una deuda enorme. No puedo empezar de nuevo”, lamenta, mientras sostiene que “los del banco solo piensan en ellos. Esto ha destruido mi familia”.

El origen de sus problemas se encuentra en la peculiar hipoteca que el banco les concedió a ella, a su exmarido y a uno de sus cuatro hijos en 2006, en plena burbuja, para comprar un piso de protección oficial de 55 metros cuadrados, gravado con una hipoteca previa de 30.000 euros y con más de medio siglo de antigüedad (era de 1963) en el barrio de Torrero.

Ese crédito acabó ejecutado a pesar de que la antigua caja de ahorros ha admitido que había sido parcialmente titulizado; es decir, que Ibercaja se lo había endosado, aunque no al completo, a otra entidad financiera.

Hipoteca de 231.000 euros para un piso de 162.000

La venta fue escriturada a finales de agosto de 2006 por 162.270 euros, gastos de tramitación al margen, mientras que el préstamo ascendía a 231.000, una diferencia de más de 68.000 euros que rebasa en más de un 40% el precio de la transacción.

Seis años después, en 2012, Ibercaja decidió ejecutar la hipoteca ante los impagos de las cuotas por parte de la familia, operación que recibió el aval del Juzgado de Primera Instancia número 18 de Zaragoza al desestimar la demanda por cláusulas abusivas que interpusieron mediante un abogado del turno de oficio. Ese tipo de medidas se tomaban en autos no recurribles ante ninguna otra instancia judicial.

Ibercaja denegó más tarde la posibilidad de un acuerdo de dación en pago que saldara la deuda y dejara libres de cargas a los hipotecados, que para entonces ya estaban separados. El juzgado de Violencia contra la Mujer había condenado al esposo, M. E. H. N., después de que una noche de primeros de 2014, en una discusión, le golpeara en la frente con el mando a distancia antes de empujarla contra la pared y agarrarla por el cuello, lo que le provocó lesiones que la tuvieron tres días impedida. También prohibió acercarse a ella durante nueve meses.

En esa situación, el banco instó la subasta de la vivienda, que acabó adjudicada a una de sus sociedades filiales por un valor de 139.000 euros, casi 100.000 por debajo de la cuantía de la hipoteca y algo más de 23.000 (un 15 %) menos que el precio de venta de una década antes. Sin embargo, Miriam no sabe todavía qué deuda le siguen reclamando: “Me han dicho que hasta que no abandone el piso no me pueden calcular los intereses y todo eso”.

El pasado 2 de octubre se iniciaba la Semana Nacional de la Educación Financiera, impulsada por los promotores del Plan Nacional de Educación Financiera, Banco de España y Comisión Nacional del Mercado de Valores.

La Obra Social de Ibercaja se sumó a esta celebración con la organización de 18 actividades diferentes con un objetivo común: difundir la cultura financiera entre toda la sociedad. Las acciones tuvieron lugar tanto en los centros de la Obra Social de Ibercaja en Zaragoza, Huesca, Teruel, La Rioja y Gudalajara, como en otras localidades más pequeñas, como es el caso de Ejea de los Caballeros y Monzón, cumpliendo así el objetivo de capilaridad del programa Finanzas Básicas de Ibercaja.

Alrededor de 1.400 personas han asistido a las actividades que han tenido lugar a lo largo de toda la semana y que representan una muestra de las diferentes acciones que este programa desarrolla. Este programa se caracteriza por ser global, ofreciendo acciones para toda la población adaptadas a los diferentes rangos de edad, así como por diseñar acciones para colectivos específicos que son agentes de cambio, como universitarios, docentes y técnicos de ONG, cuyo efecto multiplicador puede potenciar la Educación Financiera exponencialmente.

Además, las acciones implican a los escolares a través de talleres que mediante diferentes técnicas de gamificación, desarrollan conocimientos financieros entre los más jóvenes que serán los inversores del futuro.

Paralelamente a estas actividades, se han celebrado conferencias extraordinarias sobre diversos temas de actualidad económica que han contado con la presencia, entre otros, del periodista Rafael Rubio.

El programa Finanzas Básicas de Ibercaja ofrece actividades de Educación Financiera durante todo el año. La continuidad es una seña de identidad de este programa que se inició en 2013, cumpliendo este año su quinto aniversario. Desde entonces, el programa de Finanzas Básicas de la Fundación Ibercaja ha diseñado sus acciones respondiendo a los principios de imparcialidad, evitando siempre la promoción de productos; exactitud, facilitando la información lo más actualizada posible; transparencia, complementando el programa con la colaboración de socios expertos en la materia que aportan diferentes puntos de vista ante diferentes opciones financieras.