Blockhain está llamada a ser una tecnología clave que transforme industrias enteras, entre ellas la de los servicios financieros que, con toda probabilidad, serán muy diferentes a como los conocemos ahora. No obstante, lo que se conoce también como cadena de bloques está aún en una fase temprana de desarrollo.

De ahí que BBVA Research haya preparado el informe Blockchain in Financial Services: Regulatory Landscape and Future Challenges for its Commercial Application - en español, Blockchain y los servicios financieros: marco regulador y retos futuros para su aplicación comercial - donde Javier Sebastián, Digital Regulation Manager en BBVA, analiza los principales retos regulatorios a los que se enfrentará esta tecnología en los servicios financieros. Te contamos cuáles son algunos de ellos:

Diferentes territorialidades

Los registros digitales compartidos - DLT, en sus siglas en inglés -, no están sujetos a una localización geográfica. La territorialidad constituye un problema en lo que a jurisdicción y ley a aplicar se refiere. Cada nodo de la red puede estar sujeto a una norma distinta y no existe una “parte central” responsable del registro digital, cuya nacionalidad podría servir como “ancla” para la regulación.

Reconocimiento de las cadenas de bloques como fuentes de veracidad inmutable

Se requiere un marco jurídico para el reconocimiento de blockchain como fuente de veracidad inmutable y a prueba de manipulación de toda la información almacenada en ella. Como paso previo, será necesaria una regulación armonizada acerca de la protección de datos y la definición de identidad en el caso de personas jurídicas.

Aunque hay un amplio consenso en la comunidad criptográfica acerca de la inmutabilidad práctica de los bloques en una cadena de bloques bien definida, aún falta un reconocimiento jurídico de esta característica. Hasta entonces, este argumento no puede utilizarse ante un tribunal.

Cómo se aplica el derecho al olvido

La inmutabilidad de las cadenas de bloque “choca” con el derecho al olvido reconocido por la norma europea sobre protección de datos personales que garantiza que cualquier ciudadano europeo tiene derecho a que la información almacenada en registros o bases de datos externas, tanto en papel como en formato electrónico, sea eliminada si así lo desea.

La única solución para acomodar este derecho con la naturaleza de blockchain podría ser sustituir el derecho a la “eliminación” por el de “imposibilidad de uso” de información de carácter personal por parte de terceros. Esto podría lograrse mediante una combinación de encriptación automática de la información cuando se cumplan ciertas condiciones - que podría implicar el uso de un contrato inteligente - o soluciones alternativas para evitar el acceso a dicha información cuando un ciudadano decide ejercitar su derecho.

Validez jurídica de los documentos como prueba de posesión o existencia

No solo se trata de reconocer que la información no puede modificarse, sino también de que la inclusión en la cadena de bloques de un documento que declara la propiedad o la existencia de un activo realmente prueba dicha propiedad o la existencia real de dicho activo.

Si el proceso de verificación antes de incluir los documentos en la cadena de bloques es suficientemente sólido y confiamos en la validez de las funciones criptográficas utilizadas en esta tecnología, entonces el reconocimiento de blockchain como fuente de confianza inmutable implica que la información que está dentro realmente puede utilizarse como prueba de existencia o propiedad. Al no haber jurisprudencia en este ámbito, desconocemos si un tribunal de un determinado país reconocerá esa veracidad.

Validez legal del dinero emitido

Cuando se utiliza blockchain como plataforma para definir instrumentos financieros “nativos”, como es el caso de bonos o derivados, es necesario un reconocimiento de la validez jurídica de dichos instrumentos financieros por parte de los reguladores y supervisores correspondientes. Un instrumento financiero fundamental emitido en la cadena de bloques sería el dinero, y éste emitido dentro de esta tecnología puede tener un gran impacto sobre las políticas monetarias y la macroeconomía que merece un análisis más profundo.

Marco legal de los contratos inteligentes

En los contratos inteligentes puede darse el caso de que las partes que lo firman puedan estar sujetas a distintas leyes en sus respectivas jurisdicciones. Así que estos contratos implican varias responsabilidades: no solo a las partes contratantes, sino también al creador del contrato - habitualmente alguna clase de codificador - y el que lo custodia.

Además de la posibilidad real de que una de las partes no cumpla el acuerdo, existe la circunstancia de que el contrato inteligente en sí mismo funcione de forma inadecuada debido a errores en la codificación o defectos de diseño. Si ello ocurre, ¿qué parte debe entonces responsabilizarse?

Su aplicación en el internet de las cosas

Uno de los usos más interesantes de blockchain es su aplicación a lo que conocemos como el internet de las cosas. En este ámbito todo tiene su propia identidad, por lo que resultaría realmente útil disponer de un registro común compartido para almacenar esa “identidad” y permitir que se efectúen transacciones entre ellas.

La idea de uno o varios “registros digitales compartidos” en este ámbito apenas está naciendo y requerirá la existencia de un marco jurídico en el que estos registros sean reconocidos como válidos.

Un proveedor de servicios de pagos para grandes empresas y pymes que facilita el comercio electrónico, tanto en plataformas web como en dispositivos móviles. Así es Openpay, una startup mexicana que acaba de adquirir BBVA como parte del proceso de transformación que está llevando a cabo la entidad bancaria y que tiene entre sus prioridades mejorar la experiencia de los usuarios.

La compañía mexicana ha creado una plataforma que permite realizar en tiempo real diferentes tipos de pago: desde comprar con tarjetas, efectivo, a través de puntos de programas de fidelización o de transferencias bancarias. En México, tiene una red de más de 12.000 puntos de venta asociados a través de su red Paynet, el servicio que permite pagar en efectivo las compras que se realizan en internet.

Las ventas online no hacen más que crecer a nivel mundial y México no es una excepción. En el país latinoamericano está cobrando especial relevancia el uso del móvil como medio de pago y las tarjetas de crédito. Con la adquisición de Openpay, BBVA Bancomer, que ya colaboraba con la startup, amplía su abanico de servicios de soluciones de pagos online. La empresa mexicana, por su parte, multiplica sus capacidades comerciales al sumar recursos con el banco más importante de México. Sus cofundadores, Roberto Bargagli, Eric Núñez y Héber Lazcano, seguirán liderando a su equipo desde la oficina de la empresa en Querétaro.

Mejorar la experiencia de los clientes

Para Derek White, director de Soluciones de Cliente de BBVA, “la operación nos permite seguir a la vanguardia de los sistemas de pago y tendrá un impacto muy positivo en nuestros clientes”. Roberto Bargagli cree que “esta adquisición es un ejemplo de cómo las fintech y la banca, de forma conjunta, vamos a revolucionar el ecosistema mundial. Trabajaremos con enorme entusiasmo para aprovechar el gran potencial que tenemos por delante”.

La adquisición de Openpay, la primera de este tipo que BBVA realiza en Latinoamérica, forma parte de las inversiones estratégicas que la entidad española está realizando para apoyar su transformación y el ecosistema financiero digital. En 2014, BBVA adquirió Simple, una empresa tecnológica que ha creado una nueva forma de hacer banca en EE UU y en noviembre de 2015 se anunció su entrada en Atom Bank, la primera entidad que opera en Reino Unido sólo como aplicación para dispositivos móviles. En marzo, Holvi, una firma finlandesa que ofrece servicios bancarios online a empresas, pasó a formar parte del banco, que también es ya inversor en Propel Venture Partners, una empresa que gestiona las participaciones del grupo en startups del ámbito fintech.

La última y octava acepción de “nube” incorporada al Diccionario de la Real Academia Española tiene que ver con el ámbito tecnológico y reza lo siguiente: “Espacio de almacenamiento y procesamiento de datos y archivos ubicado en internet, al que puede acceder el usuario desde cualquier dispositivo”. La también conocida como cloud computing es una de las tecnologías que mayor impacto está teniendo en el ámbito financiero. No sólo multiplica la capacidad de procesamiento de los datos, sino que reduce los costes de almacenamiento de la información.

“Estar en la nube permite exprimir todo el valor que los datos pueden producir en beneficio de las personas, de sus proyectos, de sus ideas”, señalaba Francisco González, presidente de BBVA, en una entrevista reciente, donde también subrayaba que es “la tecnología que está cambiando el paradigma”.

El cloud computing está permitiendo que las empresas puedan desarrollar aplicaciones más rápidas, pero, sobre todo, está favoreciendo que estas reduzcan el tamaño de sus centros de datos. La consecuencia inmediata es que ya no es necesario invertir en grandes infraestructuras para almacenar millones de datos, sino en el uso que se hace de ellas.

Desarrollo de la tecnología

Víctor Espinosa, de Arquitecture & Global Deployment en BBVA, describía en el encuentro Disruptive 2016 cómo el banco ha desarrollado su nube privada en todo el mundo. Se trata de una cloud híbrida que tiene infraestructura en algunos de los principales líderes del sector, como es Amazon Web Services, Google Cloud Platform o Microsoft Azure.

El experto explicaba hasta qué punto la infraestructura de la nube cambia el paradigma de cómo suceden las cosas. Para ello ponía como ejemplo el fenómeno de Pokémon Go, la app de Nintendo que emplea realidad aumentada y que ha logrado que millones de personas salgan a la calle a cazar los famosos muñecos con sus smartphones. “Cuando salió al mercado se estudió el impacto que iba a tener y la realidad fue que multiplicó 50 veces la previsión inicial de tráfico”, señalaba. El responsable de la arquitectura tecnológica de la entidad explicaba que si la aplicación hubiera tenido “una infraestructura tradicional que no fuese cloud se habría colapsado y habría sido un completo desastre”.

Para Espinosa, “mucho más importante que la tecnología cloud es la economía cloud”, que definía como “cosas que se piensan y se construyen de forma global”. Con ella, aseguraba, lo único que se necesita es la idea, “todo lo demás ya está en el ecosistema”. El experto también subrayaba la importancia del talento y cómo se estaba abordando dentro de la entidad. “Hemos generado talento interno para poder operar estas infraestructuras open source y cambiar la cultura del banco y además estamos estableciendo unas alianzas muy robustos con empresas como Google o Amazon”, indicaba.

“Blockchain es un conjunto de bloques que une transacciones de un libro mayor de cuentas, de manera criptográfica, como si fuera una cadena, lo que significa que no se puede modificar una página de ese libro de cuentas anterior”. Así explica Carlos Kuchkovsky, CTO de New Digital Business de BBVA, la tecnología que puede llegar a transformar los servicios financieros. Junto a Alicia Pertusa, responsable de Estrategia y Transformación Digital en Banca de Inversión de BBVA, detalla que si bien son unos sistemas que aún están en una fase temprana de desarrollo llegarán a ofrecer una mejor experiencia al cliente.

“Hay que pensar que blockchain es una forma distinta de transmitir información y, en definitiva, de transmitir valor. Y lo hace de una manera más rápida, más barata y más segura”, reflexiona Pertusa. La experta subraya que es una “revolución” porque implica que los costes serán menores y traerá consigo una “liberalización de capital”.

Ahora mismo, el desarrollo de esta tecnología está en completa ebullición como pone de manifiesto que 90 bancos centrales estén estudiando blockchain y que un 80% de las entidades financieras ya haya anunciado que pondrán en marcha programas pilotos el año que viene. “La clave que vemos aquí, y cómo en BBVA estamos trabajando en esta línea, es que sepamos entender cómo va a ser realmente el impacto de estas aplicaciones para poder medir en el tiempo cuándo queremos realizar las inversiones”, subraya la responsable.

Desarrollo tecnológico

Kuchkovsky describe cómo se están explorando estas nuevas tecnologías dentro del banco: “Empezamos creando un laboratorio para intentar entender los principales conceptos de criptografía de consenso que había sobre todo en las redes actuales, como era el blockchain de Bitcoin, de ethereum y otros privados como Hyperledger”. El siguiente paso consistía en entender los casos en los que se podía emplear y cómo se podía aplicar, y para ello se han desarrollado “pruebas de concepto” empezando con los pagos internacionales. “Y ahora estamos con la visión transformacional y la disruptiva, pasando de pruebas de concepto a pilotos o productos reales en la calle, que esperamos poder ofrecer durante el siguiente año”, señala el experto.

Cuando los usuarios realizan ahora pagos internacionales no pueden ver cuándo se va a realizar ni qué comisión se les va a aplicar ni el tipo de cambio. El sistema blockchain traerá consigo modificaciones importantes en estos aspectos. “Lo que va a permitir es que estas transferencias sean en tiempo real, que haya una información muy rica en cuanto al concepto de pago”, opina Pertusa, quien señala que estos cambios serán muy relevantes en los pagos masivos a proveedores o empleados. “Va a posibilitar una transparencia total en cuanto a la comisión de pago y el tipo de cambio aplicado, con lo cual la experiencia del cliente va a ser radicalmente distinta”, subraya.

La experta va un paso más allá y señala los sistemas de liquidación como el ámbito donde también habrá una transformación: “Liquidación de todo tipo de productos, de préstamos, de acciones o de bonos, van a ser procesos automáticos, trazables, que van a dar a nuestros clientes una experiencia de mayor rapidez, seguridad y mayor eficiencia”.

A pesar de las grandes oportunidades que se abren con la tecnología blockchain los expertos no creen que podamos verlas en funcionamiento en un corto plazo. “Es una tecnología muy potente pero aún está en una fase temprana”, afirma Pertusa, quien opina que hay barreras tecnológicas, operativas y de regulación que la industria tiene que ver cómo superar. “Con lo que estamos estudiando e invirtiendo en BBVA, sí que creemos que puede ser transformacional para nuestros clientes en el medio plazo”, concluye la experta.

BBVA acelera su transformación tecnológica de la mano de las startups del mundo fintech y por primera vez el Consejo de Administración celebra su reunión en la recién inaugurada sede de San Francisco.

“Estamos en un momento interesante, mezclando el mejor talento bancario con el mejor talento digital, y creando una nueva raza de profesionales que trabajando en este banco van a dirigir la transformación de la banca a nivel global”. Así explica el presidente de BBVA, Francisco González,  la evolución que está llevando a cabo la entidad en colaboración con startups del ámbito fintech y cuya primera prioridad es la experiencia del usuario.

De ahí que, por primera vez, el Consejo de Administración se esté celebrando estos días en la sede que el banco acaba de inaugurar en la ciudad californiana de Sillicon Valley. “San Francisco es el polo de innovación más importante del mundo”, subraya González, quien explica que el objetivo es trabajar de primera mano con expertos y empresas que están a la vanguardia del cambio y de la transformación. Precisamente, la apertura de esta nueva oficina ha permitido concentrar los equipos de Ventas Digitales y Marketing con los de Spring Studio, la compañía especializada en experiencia de usuario que la entidad financiera adquirió el año pasado.

Colaboración estrecha

El cambio en el que está inmerso todo el Grupo tiene como eje fundamental el trabajo activo dentro del ecosistema fintech y con las startups que forman parte de él. “Colaboramos, invertimos y compramos empresas que complementan nuestra estrategia y aceleran nuestra transformación. Estas inversiones son relevantes por las oportunidades que nos ofrecen: entradas en nuevos mercados, atraer talento, y desarrollar nuevos modelos de negocio”, señala el presidente.

Atom, el primer banco exclusivamente móvil de Reino Unido, es una las recientes inversiones de la entidad. En EE.UU., BBVA ha comprado Simple, una entidad con una experiencia de usuario muy diferenciada. “Su CEO Josh Reich ha estado trabajando esta semana con el Consejo y los planes de Simple son muy prometedores”, señala González.

La prioridad estratégica del Grupo es precisamente la experiencia del usuario. En ello ha estado trabajando los últimos 10 años y ahora es cuando los clientes tienen a su disposición multitud de funcionalidades y aplicaciones. “Todo el trabajo previo hoy lo podemos traducir en ejecución, en un momento en el que los clientes piden soluciones novedosas y cada vez más quieren relacionarse con su banco a través del móvil”, señala González. Y los usuarios están respondiendo de manera “espectacular” a todos estos nuevos canales: BBVA tiene 17,2 millones de clientes digitales, un 20% más que hace un año. De ellos, 11 millones operan a través del móvil, lo que supone un crecimiento del 41%.

González cree que la transformación será continua, de ahí que el trabajo conjunto entre el mejor talento bancario y digital esté muy presente y por ello el banco seguirá invirtiendo en nuevas startups. “Esas compras y participaciones forman parte de nuestro ecosistema. Al final son opciones que nos alimentan y que nos enriquecen, y nosotros enriquecemos a esas compañías”, subraya. Y añade: “Se está conformando una nueva liga de competidores y en esa nueva liga habrá algunos bancos, startups que se hayan conseguido consolidar y los gigantes de la red. Se formarán nuevos ecosistemas y nosotros estaremos en el centro de uno de ellos, ayudando a las personas a tener acceso a los mejores productos y servicios que existan”, concluye.

El big data, esa ingente cantidad de datos que genera la actividad cotidiana digital a través de la tecnología, sigue mostrando cómo su adecuado análisis abre nuevas puertas que ayudan a impulsar determinados sectores. Es el caso de un proyecto pionero en México que identifica las tendencias y productividad de los destinos turísticos del país presentado recientemente por BBVA Bancomer y la Secretaría de Turismo del país americano (SECTUR). El estudio permitirá a las autoridades mexicanas fortalecer el diseño de las políticas públicas y mejorar el crecimiento ordenado de su actividad turística.

Bajo el nombre Big Data y Turismo, y desarrollado con la colaboración del centro de excelencia analítica de datos BBVA Data&Analytics, el estudio ha recopilado en una primera etapa información sobre el comportamiento comercial de 86 millones de usuarios de tarjetas bancarias nacionales y extranjeras durante un año. A través de 12 análisis estadísticos se ha estudiado lo que ocurría en 111 Pueblos Mágicos y los principales corredores turísticos del país.

Los usuarios de la tecnología generan gran cantidad de información contextual, georreferenciada y relacionada con la movilidad de los mismos. De ahí que el proyecto, siempre respetando la privacidad de los implicados, se haya centrado en el análisis de la huella digital de los visitantes. Así por ejemplo, se ha podido saber que los turistas extranjeros que más gastan proceden de EE.UU., seguidos de Argentina. Sus gastos se concentran fundamentalmente en Playa del Carmen, donde se registra cerca del 35% del gasto de los visitantes que llegan de otros países.

Concentraciones de pago

Los turistas nacionales pagan con tarjeta sobre todo cuando realizan viajes o excursiones, mientras que los extranjeros utilizan este medio para actividades de entretenimiento. En Cancún y Playa del Carmen hay una concentración de la proporción del gasto total los viernes y sábados y un comportamiento estable durante toda la semana. En Isla Mujeres y Cozumel hay una proporción mayor de gasto por las mañanas.

Las conclusiones del estudio son informaciones que no son fáciles de obtener a través de las encuestas tradicionales. De ahí que estos resultados sean tan valiosos para el impulso del sector turístico en México, que representa el 8,7% del PIB. Pueden servir, por ejemplo, para ofrecer una mejor atención por parte de las empresas de bienes y servicios turísticos en las horas pico de gasto. Ayudarán también a anticipar los movimientos que realizan los visitantes a las islas del corredor turístico y la distribución del gasto dependiendo de la hora del día.

La información, la infraestructura, las visualizaciones, así como la base de datos, totalmente anonimizada, corresponden a los sistemas de pago electrónico procedentes de BBVA Bancomer. Tanto las herramientas analíticas, como los resultados y la generación de visualizaciones estadísticas y geográficas han sido desarrolladas por BBVA Data&Analytics y la Secretaría de Turismo de México. El proyecto, además, ha contado con expertos para la interpretación de las estadísticas y la elaboración de las conclusiones del estudio, que se ha desarrollado siguiendo de manera estricta las normas de protección de datos y privacidad de los usuarios de servicios financieros.

Los contratos para establecer relaciones legales en la red sin intervención de terceros están más cerca de la realidad que nunca. Es lo que se conoce como contratos inteligentes o smart contracts y que la tecnología blockchain puede impulsar estableciendo relaciones contractuales con las mismas garantías que un documento legal tradicional. A pesar de que aún son varios los retos que presentan, son una de las herramientas de negocio con mayor potencial de la tecnología de registros distribuidos (DLT).

El criptólogo Nick Szabo fue el primero que pensó en los años 90 en unos protocolos informáticos que permitiesen el comercio electrónico entre desconocidos y que de alguna forma fueran capaces de sustituir al papeleo tradicional. Entonces no se pudo hacer realidad porque la infraestructura tecnológica necesaria para apoyarlo aún no existía.

Hoy tenemos las plataformas basadas en blockchain, que utilizan un sistema de registros distribuidos e inmutables que no pueden falsificarse y garantizan que todo el mundo vea la misma información. De ahí, que estas plataformas se hayan convertido en la tecnología base para desarrollar los smart contracts.

Rol activo de la tecnología

En los contratos inteligentes los ordenadores tienen un papel activo. No se trata únicamente de almacenar la documentación o permitir la firma electrónica, como se ha hecho hasta ahora, sino que estos programas realizan análisis y ejecutan alguna de las partes de su lógica interna. “El programa puede definir reglas y consecuencias estrictas del mismo modo que lo haría un documento legal tradicional, pero, a diferencia de los contratos tradicionales, también puede tomar información como input, procesarla según las reglas establecidas en el contrato y adoptar cualquier medida que se requiera como resultado de ello”, explica Javier Sebastián, responsable de Regulación Digital de DLT de BBVA Research.

Algunos de los usos más relevantes que se están desarrollando tienen que ver con procesos sencillos como puede ser votar por una publicación en un foro hasta otros más complejos, como la contratación de préstamos o la ejecución de herencias. Ya hay distintas plataformas que basándose en las tecnologías DLT ofrecen soluciones para desarrollar contratos inteligentes. Ethereum, Hyperledger, Counterparty, Rootsock o Corda del consorcio R3  – en la que participa BBVA –   son las que más han avanzado en el uso de este tipo de contratos.

“El potencial de las tecnologías DLT para transformar el funcionamiento de la industria financiera es enorme. Sin embargo, estamos todavía en una primera fase exploratoria: las tecnologías son aún muy inmaduras y necesitan de un mayor avance de estandarización de procesos”, reflexiona Alicia Pertusa, responsable de Estrategia y Transformación Digital en Banca de Inversión de BBVA. La experta señala que uno de los desafíos está en unir el mundo tecnológico y el legal. “El reto no es sólo trasladar todo el lenguaje legal a un mundo computacional, sino que además se tienen que dar muchos avances para lograr su validez jurídica y estandarización en la industria”, subraya Pertusa.

La idea es que el software puede automatizar gran parte del proceso, lo que permitiría hacer cumplir los requisitos contractuales sin la participación humana y serían posibles los negocios entre desconocidos de forma fiable. Los servicios jurídicos de las empresas comenzarían a desarrollar entonces otras actividades. “El papel de los abogados podría cambiar y pasar de adjudicar contratos individuales a producir plantillas de smart contracts en un mercado competitivo, pero los smart contracts son una evolución del sistema legal, no una sustitución del mismo”, concluye Sebastián.

El uso de las tecnologías genera miles de datos que poco a poco están empezando a transformar nuestra vida diaria. ¿Puede el análisis de toda esa información ayudarnos a impulsar nuestro negocio, mejorar la respuesta de organismos internacionales frente a desastres naturales u ofrecernos tranquilidad financiera? La respuesta es sí y Marco Bressan, Chief Data Scientist de BBVA, explica por qué y nos ofrece detalles sobre cómo el Big Data puede aportar un valor añadido a los usuarios.

El cometido de Bressan en la entidad financiera es que se convierta en una empresa “guiada por los datos”, como él mismo describe. Ello significa, por un lado, que todas las personas que trabajan en el banco tengan la información que necesitan para tomar decisiones cada día, y por otro, que esos datos sirvan para crear productos que “aporten un valor añadido a los clientes”, señala.

Como ejemplo detalla cómo el Big Data ha hecho posible una solución que ya está ayudando a los comercios a mejorar sus negocios. Commerce 360 es una herramienta web que emplea los datos que generan las transacciones de compras para favorecer un mayor conocimiento que las pymes tienen de sus empresas, sus clientes y su entorno competitivo. “Genera información a partir de información que nosotros tenemos y a la que los comerciantes no siempre tienen acceso”, subraya Bressan.

Colaboración con organismos internacionales

El análisis de los datos no sólo sirve para crear plataformas que transformen nuestro día a día, sino que también puede ser una de las claves para mejorar la respuesta que realizan organismos internacionales frente a desastres naturales. Es el caso del proyecto realizado con la ONU en México en el que se han empleado los datos de las operaciones financieras para medir la resiliencia de las personas afectadas por catástrofes naturales. “Es un proyecto del que estamos muy orgullosos porque el banco tiene gran cantidad de datos, por un lado, los de los clientes y, por otro, los que generamos con nuestro conocimiento. Ser capaces de compartir la información que tenemos con el resto de la sociedad para aportar un valor nos es grato”, reflexiona el ejecutivo.

Para Bressan, “los datos van a ser una parte integral en cada una de las áreas del banco” y sobre ello pone como ejemplo el trabajo que están realizando en España los equipos de inteligencia comercial. “Por primera vez estamos teniendo una visión transversal sobre nuestros clientes gracias a que ahora entendemos cómo funcionan sus transacciones”, señala. Subraya que a partir de esa información compartimentada las personas que trabajan en venta digital pueden analizar lo ocurrido la semana pasada y desde ahí idear promociones y plantear nuevos productos.

“Es una transformación muy grande respecto a lo que se podía hacer hasta ahora”, sostiene Bressan, quien subraya que el uso de esta tecnología va a permitir a BBVA “dar una mayor tranquilidad financiera a nuestros clientes”. Ya no se sentirán agobiados con las propuestas de la entidad porque a partir de ahora el banco sabrá cuándo quieren información sobre un determinado producto y cuándo no. “Será un contacto con el cliente más sutil y personalizado y por tanto más relevante”, concluye.

Una experiencia para los clientes diferenciada y con un valor añadido. Una gestión más eficiente de la relación con los usuarios. Es el objetivo del reciente acuerdo firmado entre BBVA y Salesforce para precisamente fortalecer la estrategia de la relación con los clientes. El anuncio se suma al acuerdo alcanzado hace apenas un mes con Amazon Web Services y ambos forman parte de una serie de alianzas que la entidad financiera está materializando con socios estratégicos para convertirse en un banco digital más flexible.

“BBVA está redefiniendo la relación con sus clientes, pasando de proporcionarles infraestructura alrededor del dinero a asistirles en su vida o negocios, ayudándoles a alcanzar sus objetivos y convirtiéndose en su asesor financiero”, aseguró Carlos Torres Vila, consejero delegado de BBVA, durante la firma del acuerdo en San Francisco. “La tecnología y el apoyo de socios clave como Salesforce nos permitirán poner al alcance de todos las oportunidades de esta nueva era”, añadió.

El acuerdo impulsará tres de las prioridades del grupo: la primera tiene que ver con el desarrollo de un nuevo estándar en experiencia de cliente; la segunda es impulsar las ventas digitales; y la tercera es permitir a BBVA aprovechar las ventajas de nuevos modelos de negocio.

Desarrollo conjunto

Ambas empresas buscarán fortalecer la relación ya existente trabajando en la visión de productos y el despliegue estratégico. Compartirán proyectos relevantes para identificar oportunidades nuevas en las que aplicar la tecnología de Salesforce y establecerán un marco de trabajo para avanzar en el desarrollo conjunto de productos que tengan en cuenta las necesidades específicas de BBVA.

“El sector de los servicios financieros está en proceso de reinvención gracias a las innovaciones digitales, sociales y móviles”, señaló Keith Block, director de operaciones de Salesforce, quien subrayó que “estas tecnologías ofrecen una enorme oportunidad a la banca para relacionarse y guiar a sus clientes en cada paso de su recorrido financiero”. A través de la ampliación de los servicios de la nube de Salesforce, BBVA podrá actuar con más agilidad y flexibilidad. Mejorará, además, la puesta en marcha de procesos de producción utilizando estas soluciones.

Este acuerdo es un paso más en la transformación tecnológica y global de la entidad financiera y se suma a la serie de alianzas estratégicas llevadas a cabo para este fin, como también lo fue la establecida recientemente con Amazon Web Services para que éste sea el proveedor preferente de servicios de la nube de la entidad. Gracias a ella se ha creado una solución segura, flexible y con gran potencial de crecimiento que ayude a hacer frente al aumento de operaciones que registra el mundo digital.

Ya no es necesario acudir a ninguna oficina. Ni esperar a que un mensajero entregue la documentación a firmar en casa. Para abrir una cuenta bancaria ahora basta con tener un smartphone y hacerse un selfie para verificar la identidad del usuario. Así es el servicio de Alta Inmediata que ha puesto en marcha BBVA, la primera entidad financiera en España que permite abrir una cuenta desde el móvil a través del reconocimiento biométrico. Es decir, de una foto del cliente y de una llamada por videoconferencia.

Quien quiera ahora ser cliente del banco podrá hacerlo a través de la página web o de la app. El usuario deberá rellenar sus datos personales y para verificar su identidad, el servicio le pedirá una foto del DNI y un selfie. De esta manera, se comprobará la coincidencia de las dos imágenes a través de un sistema de reconocimiento biométrico. Un gestor del banco contactará con el usuario a través de una videollamada para hacer una última comprobación de la identidad.

“Sabemos que nuestros clientes valoran su tiempo y la comodidad de poder hacer todo desde el móvil y de forma sencilla. Con esta nueva solución, BBVA da un paso más para hacer la vida más fácil a las personas”, ha señalado Cristina de Parias, directora de BBVA España. Abrir ahora una cuenta sólo llevará unos minutos y permitirá al usuario, convertido ya en cliente, disfrutar de todas las herramientas y funcionalidades que el banco pone a su disposición de forma inmediata. El servicio permite ahorrar tiempo y simplifica un trámite que hasta ahora era más complejo.

Sistema pionero en España

El sistema de reconocimiento biométrico es pionero entre las entidades españolas y BBVA ha puesto en él toda su experiencia y conocimiento de las nuevas tecnologías, con herramientas innovadoras, seguras y fáciles de usar. El nuevo cliente no pagará comisiones de administración ni de mantenimiento por su cuenta y obtendrá una tarjeta de débito sin cuota anual.

La legislación europea y española que previene el blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo obliga a identificar al cliente para comprobar su verdadera identidad. Para llevar a cabo este proceso, las entidades españolas procedían hasta ahora de tres formas: que el usuario acudiera a una sucursal, que un mensajero enviara la documentación al domicilio o que el banco comprobara los datos de otra cuenta en otra entidad.

Ahora, la autoridad supervisora permite un nuevo proceso de identificación no presencial a través de una llamada por videoconferencia. De esta manera, el nuevo servicio de alta permite al usuario disponer de una cuenta operativa al momento sin importar el lugar en el que esté y sin necesidad de enviar documentación física. Sólo necesitará un móvil, un selfie y una videollamada.

Dar un paso más en la transformación tecnológica y global. Este es el principal objetivo del reciente acuerdo firmado entre BBVA y Amazon Web Services (AWS) para que éste sea el proveedor preferente de servicios de la nube de la entidad. El banco ha estado trabajando con su nuevo aliado en la creación de una solución segura, flexible y con gran potencial de crecimiento que ayude a hacer frente al aumento exponencial de operaciones que registra el mundo digital.

“La transformación de nuestro negocio implica que nuestras plataformas tecnológicas han de estar preparadas para afrontar un crecimiento exponencial de operaciones y las tecnologías de cloud computing tienen mucho que contribuir en ese sentido”, subraya Ricardo Moreno, responsable global de Engineering de BBVA. Las plataformas de la entidad bancaria gestionan en la actualidad más de 542 millones de operaciones diarias, frente a los 90 en 2006. El año que viene estarán preparadas para realizar 1.000 millones de operaciones al día en tiempo real.

“Trabajar con AWS y que nos acompañen en este viaje no solo con sus servicios, sino también con su experiencia nos ayudará a acelerar nuestra transformación”, señala Moreno. BBVA ya emplea esta nube para su aplicación, Commerce 360, una herramienta web para los comercios que les facilita un mayor conocimiento de sus empresas. El acuerdo permitirá a la entidad bancaria utilizar todo el potencial que ofrece el servcio cloud, al mismo tiempo que trabajará estrechamente con reguladores y supervisores para cumplir con todos sus requerimientos.

Campos de colaboración

El acuerdo se articula en torno a tres áreas fundamentales: la primera tiene que ver con un mayor uso del ecosistema de la nube, es decir, que algunos componentes de las plataformas del banco migrarán a la infraestructura cloud. Un segundo campo de trabajo estará relacionado con la creación de una Comunidad de Conocimiento de la Nube. Su objetivo será compartir información y velar por el rigor en las políticas de arquitectura, seguridad y estándares de cara al cumplimiento de las especificaciones reguladoras.

El tercer ámbito se centrará en AWS, que trabajará con las recomendaciones del banco para adaptar su línea de servicios al sector financiero. “Estamos encantados de trabajar con BBVA, uno de los principales innovadores mundiales del sector financiero”, afirma Mike Clayville, vicepresidente de ventas de Amazon Web Services, y quien explica que el servicio de la nube “ofrece a las entidades financieras la posibilidad de innovar al mismo tiempo que mantiene los altos niveles de seguridad, cumplimiento y privacidad de los datos”.

¿Cuántas veces has tenido que dar el número de cuenta a tus amigos para que te pagaran su parte del regalo que te ha tocado comprar? ¿O en cuántas ocasiones has tenido que hacer el camino contrario y pedir la cuenta del que se ha encargado de pagar la casa para pasar el puente, has entrado en tu banco, has escrito su número y has esperado a que te confirmara que la transferencia había llegado correctamente? Seguro que te has encontrado en estas situaciones varias veces. Ahora, Bizum, una plataforma impulsada por varios bancos españoles, entre ellos el BBVA, permite hacer envíos de dinero de móvil a móvil usando simplemente tu agenda de contactos.

El funcionamiento es sencillo. Sólo es necesario que el usuario acceda a Bizum a través de la app de su banco, seleccione el contacto de la persona a la que se desea enviar el dinero, teclee la cantidad y, automáticamente, se produce la transacción. A diferencia de muchos de los sistemas de pagos móviles existentes, esta plataforma conecta el smartphone directamente con las cuentas bancarias, por lo que el dinero pasa de una cuenta a otra de manera inmediata.

Los clientes de los bancos dados de alta en la plataforma, que representan una cuota de mercado superior al 95%, pueden usar ya el servicio. El único requisito adicional es que tengan un número de teléfono móvil. El servicio es compatible con los sistemas operativos Android e iOS. Antes de empezar a operar es imprescindible que el usuario se registre en Bizum desde la app de su banco para poder vincular la cuenta bancaria al número de teléfono móvil.

Operaciones seguras

“Los pagos instantáneos aportan no sólo inmediatez en la transferencia de fondos entre cuentas, sino una experiencia cliente mucho más conveniente desde el móvil y todo ello independientemente de la entidad con la que tenga relación cada persona”, señala Antonio Macías, de Medios de Pago de BBVA. El hecho de que Bizum esté respaldado por la práctica totalidad del sector bancario se plantea como una ventaja competitiva que aporta de manera adicional unos niveles de seguridad a la altura de otras operaciones bancarias.

Para evitar errores, la plataforma permite revisar el nombre e iniciales de los apellidos asociados al número de móvil antes de confirmar el pago. Así, se puede comprobar si se ha seleccionado el destinatario correcto. En caso de que enviemos dinero a la persona equivocada, podemos pedir al destinatario la devolución del dinero o ponernos en contacto con nuestro banco para solicitar el retroceso del pago.

Bizum nace con el impulso de la Unión Europea, que quiere crear un sistema de pagos instantáneos entre países miembros. “Desde Europa, se ha buscado la interoperabilidad de cuentas y funcionalidades a nivel europeo. Los pagos instantáneos son un avance más en este sentido ya que van a permitir que las transferencias sean inmediatas en todo el espacio europeo en cuanto los países conecten sus iniciativas domésticas, lo que está previsto para 2018”, subraya Macías.

Innovación. Transformación. Soluciones sencillas y personalizadas. Impulso constante. Alianzas estratégicas. Inversiones en modelos disruptivos. Son algunas de las claves de la nueva industria financiera que se escucharon en Summit South, un evento que reunió la semana pasada en Madrid a más 400 emprendedores del ámbito fintech y ejecutivos del sector bancario.

“En poco más de tres años la tecnología ha provocado un cambio de hábitos sin precedentes entre los clientes, que quieren relacionarse con su banco cada vez más a través del móvil”, aseguró el consejero delegado de BBVA, Carlos Torres Vila, quien recordó que el ecosistema fintech y el impulso a la innovación son dos de los pilares del ambicioso proceso de transformación del Grupo. El ejecutivo señaló como ejemplos el Big Data, la tecnología blockchain o la inteligencia artificial como desarrollos tecnológicos con la capacidad de cambiar el negocio bancario.

Como consecuencia de esta evolución, Torres Vila explicó que la entidad ya está trabajando para atender las nuevas exigencias de sus clientes, quienes esperan cada vez “cosas más espectaculares”. A diferencia de los bancos tradicionales, BBVA aplica un modelo, ya utilizado en el entorno de startups, en el que se prima la experiencia de cliente y la tecnología sobre la monetización en el desarrollo de soluciones. “Este modelo nos permite crear soluciones que son tan cómodas y sencillas que acaban transformando la vida de los clientes”, explicó.

Alianzas estratégicas

Señaló que una de las claves de la transformación tecnológica consiste en adaptarse al nuevo ecosistema a través de la creación de nuevas startups, de establecer alianzas estratégicas o invertir en modelos disruptivos. El ejemplo de una de estas claves es la participación del 29,5% que tiene BBVA en Atom Bank, el primer banco nacido por y para dispositivos móviles que ya opera en Reino Unido. Su fundador, Anthony Thomson, fue otro de los participantes en Summit South y dejó claro al auditorio su propósito profesional: redefinir la relación que tiene la gente con el dinero y mejorarla.

“El principal cambio es que el dinero son datos y los datos son el principal producto de nuestro negocio”, reflexionó este emprendedor. Durante su intervención desveló tres retos esenciales que toda compañía debe afrontar ante este cambio de paradigma: el propósito, la confianza y el impulso e innovación. Para Thomson, definir el propósito de una empresa es esencial y no cree que la respuesta sea únicamente ganar dinero. “Si te aseguras de dar un mejor producto, un mejor servicio o una mejor experiencia, ganarás dinero, pero tienes que ser capaz de saber por qué estás esforzándote tanto”, señaló. “En el caso de Atom”, subrayó, “el propósito es mejorar la relación que tenemos con el dinero”.

Thomson distingue entre la confianza cognitiva y la asociativa. La primera hace referencia a las capacidades. “Todos confiamos en nuestro banco para guardar a salvo nuestro dinero, para pagar con nuestra tarjeta o sacar dinero de un cajero, pero las encuestas de opinión sobre las entidades dicen otra cosa”, detalló. De ahí que el reto consista en ganarse la confianza asociativa, la que va implícita a una marca o una empresa y que hace que los clientes se sientan cómodos con un servicio o producto.

No perder el impulso es otro de los grandes retos que afrontan las compañías, a juicio de Thomson. El fundador de Atom Bank habló de innovar de forma “constante y dinámica” para no perder competitividad.

Un centro con cerca de 60 expertos en ingeniería, análisis de datos, experiencias del usuario y diseño. Un objetivo: impulsar nuevos desarrollos y tecnologías que faciliten y mejoren el acceso de los clientes al sector bancario. Así es BBVA Creation Center, un centro que la entidad acaba de inaugurar en Dallas (EEUU) y que trabajará de forma directa con todos los equipos locales de los países donde el banco está presente para precisamente acelerar su transformación digital.

“El equipo evaluará los proyectos digitales a través del prisma más importante de todos: la experiencia de nuestros clientes”, explica Derek White, responsable global de Customer Solutions, de donde depende el centro. “Serán quienes descubrirán cómo facilitar la interacción de nuestros clientes con el banco y cómo acabar con los baches tecnológicos para que consigan sus objetivos de manera más fluida”, indica.

El nuevo centro aportará una amplia experiencia en entornos digitales, online y tecnologías emergentes. Sus expertos tendrán un papel clave en el desarrollo de productos y procesos que están impulsando la transformación del banco. A finales de año está previsto que el número de empleados se amplíe a 70.

Mejorar las experiencias del usuario

White defiende que las firmas de servicios financieros de todo el mundo necesitan mejorar la experiencia de usuario, pero sostiene que esa necesidad es más evidente en el sector bancario de EEUU. Se trata de un país donde tecnologías como las plataformas en tiempo real y las tarjetas con chips han llegado hace relativamente poco tiempo.

Precisamente uno de los primeros en introducir un sistema de procesamiento en tiempo real en el mercado estadounidense fue la entidad española tras el lanzamiento de su nueva plataforma en 2012 en BBVA Compass. El banco ha seguido invirtiendo en capacidades de diseño y experiencias del usuario en EEUU y un ejemplo de ello fue la compra de Spring Studio en 2015, una firma de San Francisco que ha desarrollado soluciones digitales para importantes nombres del mundo financiero.

La aplicación móvil ha recibido numerosos reconocimientos. Recientemente, la consultora Futurion destacó que ofrecía una de las mejores experiencias para el usuario por la función que permite a los clientes depositar cheques con su smartphone.

Aunque el centro de creación trabajará en proyectos a nivel global, también se trata de una iniciativa que busca reforzar el compromiso de la entidad bancaria con Texas y Dallas, una potencia comercial y cultural y la tercera ciudad más grande del estado. BBVA Compass es el mayor banco regional del estado en cuota de mercado de depósitos, lo que le otorga una sólida posición en un estado que representa el 25% del crecimiento en EEUU desde 2007.

México no llegó el primero a la revolución digital pero los últimos datos sobre el uso de líneas móviles de teléfono hacen pensar que está dando el salto a través de los teléfonos inteligentes o smartphones. En el segundo trimestre de este año ya se contabilizaban 109,7 millones de líneas móviles -en 82 millones de dispositivos-, lo que supone más del 90% de la población del país latinoamericano.

El índice de penetración de Internet mejora cada año y la llegada de los smartphones ha servido de impulso para un país que cada vez más se vuelca en el salto tecnológico. El año pasado en México había 65 millones de usuarios de Internet, lo que supone la mitad de su población, según datos de la Asociación Mexicana de Internet (Amipci). El 70,5% de los internautas mexicanos tiene menos de 35 años y los usuarios recurrentes –quienes navegan por la red más de un día a la semana– representan el 91,1%.

BBVA Bancomer ha estado atento a estos cambios en los hábitos de los mexicanos para ofrecer aplicaciones que se adapten a las necesidades de los clientes. En México, BBVA Wallet, que acaba de superar la barrera de las cinco millones de descargas a nivel mundial, registra ya un millón de descargas. La aplicación crece rápidamente: el pasado febrero se superaron las tres millones de descargas, en junio alcanzaron las cuatro y dos meses más tarde, suman más de cinco, superando ya el objetivo fijado para 2017.

Necesidades de cada país

La app ya funciona en España, EEUU, Turquía, Chile y México y se ha ido adaptando a las necesidades y características propias de cada geografía. En el caso de México, además de ser una herramienta que permite controlar todas las tarjetas desde el móvil, es especialmente útil a la hora de realizar compras online. La aplicación permite generar contraseñas distintas en cada transacción, por lo que crea un CVV -el código de seguridad de tres dígitos que aparece en el reverso de la tarjetas- diferente para cada operación.

Este servicio favorece una compra más segura en Internet, lo que hace que cada vez sean más usuarios los que hacen sus compras en la red. La seguridad que aporta a los clientes esta solución digital hace que los usuarios de BBVA Wallet realicen cuatro veces más transacciones online que el resto.

En el se segundo trimestre de este año BBVA tenía más de 16,4 millones de clientes digitales que se relacionaban con la entidad a través de Internet o del móvil, lo que supone un 21% más que en el mismo periodo del año anterior. De ellos, más de 10,2 millones son clientes de banca móvil, un 45% más que en 2015. En el caso de México, BBVA ha impulsado las ventas por canales digitales y ha logrado un crecimiento en el número de transacciones del 12,3% entre enero y junio de este año.

Pagos a través de redes sociales, un software de microfinanzas aplicado a la nube, sistemas de prevención de fraude y de autentificación de identidades para la agilidad en el cobro de deudas o una app de contabilidad para las pequeñas empresas. Son algunas de las características de las seis ganadoras de la última edición de BBVA Open Talent, que acaba de anunciar los vencedores en cada una de las tres finales: Europa, EEUU y América Latina. La competición, que busca las mejores startups relacionadas con los servicios bancarios, ha reunido este año a más de 1.200 participantes procedentes de 77 países.

Uno de los dos ganadores de la final europea fue Paykey, una solución que permite hacer pagos a través de cualquier sistema de mensajería o red social gracias a un teclado virtual. Musoni fue el otro vencedor con un software de microfinanzas que emplea la nube para facilitar y ayudar a las entidades financieras a gestionar los ahorros de los clientes que menos acceso tienen a los bancos, como son los que viven en las zonas rurales.

Ambas compañías ya habían sido reconocidas con dos de los premios especiales de esta edición de Open Talent. El Premio Especial Wired Money había recaído en la israelí Paykey y la holandesa Musoni había recibido el galardón a la Inclusión Financiera. Ahora, las dos empresas se han impuesto a otros 17 competidores en una final que se celebró a primeros de septiembre en Londres. “Los ganadores europeos tienen el potencial de ser protagonistas de una nueva era en los servicios financieros”, destacó en la final regional Derek White, responsable de Customer Solutions de BBVA .

Prevención del fraude

Las startups Cambridge Blockchain y Precognitive, especializadas en autentificación de identidad y prevención del fraude, respectivamente, fueron las ganadoras de la final de EEUU y Resto del Mundo. La primera fue fundada por Matthew Commons en Boston en abril de 2015 y ofrece una plataforma de gestión de la identidad que ayuda a las entidades financieras a eliminar pasos innecesarios de cumplimiento al mismo tiempo que ofrece una mejor experiencia para el usuario.

Precognitive es una compañía que nació en Chicago y ha desarrollado una tecnología para prevenir el fraude en dispositivos electrónicos. La solución combina inteligencia artificial con análisis de conductas para detectar y evitar el fraude en tiempo real.

Los ganadores de la final latinoamericana fueron Kobra y Alegra. La primera es una red de cobros mexicana que ofrece transparencia y eficiencia al proceso de los cobros a domicilio. Conecta a las instituciones financieras con los cobradores de deudas, por lo que mejora la eficiencia y minimiza los costes a través de la tecnología. Alegra es una app que opera en la nube y que permite a las pequeñas empresas administrar y gestionar la contabilidad de sus negocios.

Impulso a los proyectos

Los seis vencedores recibirán 30.000 cada uno para desarrollar su proyecto. Todos ellos participarán en un programa de inmersión de dos semanas no consecutivas en Madrid y Ciudad de México, durante las cuales trabajarán directamente con los expertos de BBVA. En la octava edición de la competición han participado más de 1.200 startups de 77 países, de las que 56 empresas llegaron hasta la última fase de la competición.

BBVA Open Talent se ha consolidado como la competición de referencia entres las startups tras ocho ediciones acercando las ideas y el talento de los emprendedores a los servicios financieros, con el objetivo de desarrollar mejores productos para el cliente. De ahí que actúe como catalizador y asesor para ayudar a los emprendedores a encauzar con éxito sus modelos de negocio.

¿Puede el análisis de la actividad económica ayudar a mejorar los programas de preparación, recuperación y reconstrucción ante catástrofes naturales? La respuesta puede ser afirmativa y para averiguarlo la división de análisis de datos de Naciones Unidas, Global Pulse, y la de BBVA, BBVA Data & Analytics, han puesto en marcha un proyecto para entender la solidez económica de las personas que se enfrentan a desastres naturales analizando los datos de las operaciones financieras y comprobando cómo se comportan antes y después. El objetivo es mejorar la respuesta de la ayuda humanitaria cuando se producen estas catástrofes.

La primera investigación se realizó sobre el impacto económico que produjo el huracán Odile hace dos años en el estado mexicano de Baja California. El proyecto dio a conocer que en el ámbito familiar las personas gastaron un 50% más de lo habitual en productos como alimentos y gasolina como forma de prepararse para la llega del huracán. También demostró que las mujeres gastaron el doble que los hombres en los días previos.

El estudio BBVA Data analizó los datos de pagos realizados a través de terminales en punto de venta (TPV) y las retiradas de efectivo en cajeros que realizaron más de 100.000 clientes de BBVA Bancomer, que registra 25.000 operaciones diarias. Con el análisis de los datos se obtuvieron indicadores aproximados del impacto económico y la resistencia de las personas de la región.

Menos actividad económica

La actividad económica se redujo en toda la zona tras el paso del huracán. Los cajeros tardaron una semana en recuperar su actividad normal, dos, en el caso de los pagos con tarjetas en comercios. El estudio, que midió el nivel de operaciones 30 días después del impacto, mostró que se había registrado un 30% menos de operaciones en los terminales y un 12% menos de retiradas de efectivo en comparación con un periodo normal.

Para Elena Alfaro, responsable de BBVA Data & Analytics, el estudio “ha permitido crear un enfoque replicable y demostrable para entender la vulnerabilidad y sus conclusiones pueden ayudar a las autoridades a mejorar la resistencia de las comunidades, lo que beneficia a las personas afectadas y es bueno al mismo tiempo para la continuidad de la actividad”. Alfaro subraya que los desplazamientos forzados por inundaciones, terremotos, huracanes o epidemias “representan un riesgo para la sostenibilidad económica”.

Miguel Luengo-Oroz, científico jefe de Datos de Global Pulse de la ONU, explica que “este tipo de datos cuantitativos en tiempo real sobre cómo se preparan las personas para una catástrofe podría utilizarse para promover un abastecimiento selectivo de suministros o de transferencias monetarias a las poblaciones más vulnerables y con mayor riesgo”.

Esta nueva alianza entre la ONU y la entidad financiera servirá de base para desarrollar las herramientas y los métodos necesarios para pasar de los casos prácticos a una aplicación operativa en el terreno durante las catástrofes. El objetivo es estudiar con más detalle el potencial de estas iniciativas en la promoción de ayuda humanitaria y labores de socorro.

BBVA ha elegido Silicon Valley para abrir una nueva sede en San Francisco (EEUU), en la que trabajarán las áreas de la división de Nuevos Negocios Digitales.

La apertura de esta nueva oficina, situada en el complejo empresarial Embarcadero del distrito financiero de la ciudad californiana, va a permitir concentrar los equipos de Ventas Digitales y Marketing con los de Spring Studio, la compañía especializada en experiencia de usuario que la entidad financiera adquirió el año pasado.

La unidad de Nuevos Negocios Digitales integra toda la actividad de incubación de nuevos proyectos, compras y fusiones digitales y las inversiones que a través de Propel Venture Partners se realizan en las startups más innovadoras en servicios financieros. También en esta división se está desarrollando el negocio de Banca como Servicio bajo la iniciativa de BBVA Open API, en la que los emprendedores combinan sus ideas y tecnología con las de la entidad financiera para buscar nuevos modelos de hacer banca.

Inversión y talento tecnológico

“Vamos a seguir construyendo nuestro futuro aquí. Este lugar nos sitúa en el centro de muchos círculos superpuestos –fintech, inversores, talento tecnológico – que queremos aprovechar para lograr ejecutar con éxito nuestra visión de cómo es la nueva industria financiera”, ha señalado Teppo Paavola, jefe de Desarrollo y director de Nuevos Negocios Digitales de BBVA durante la inauguración de la sede, en la que actualmente trabajan alrededor de 60 personas.

Spring Studio, adquirida por la entidad el año pasado, tiene el objetivo de transformar las experiencias digitales de los clientes del banco. Sus equipos de investigación, estrategia y diseño crean productos innovadores y experiencias que encantan a los usuarios, resuelven problemas y logran resultados reales de negocio. Las áreas de Ventas y Marketing Digital, dirigidas por Javier Escobedo, se centra en la adopción de los nuevos productos digitales en todas las geografías en las que BBVA está presente.

Los millennials son pioneros en la adaptación de las nuevas tecnologías. Tienen entre 16 y 34 años y suponen el 30% de la población global. Su importancia no sólo está en su tamaño, sino en la influencia que ya ejercen en generaciones mayores. Con el objeto de entender cómo son y qué buscan, BBVA ha realizado un estudio con el que ha averiguado que hay diferentes tipos de millennials y que sus preferencias cambian en función de su país de origen.

El estudio se ha llevado a cabo entre cerca de 300 participantes de entre 25 y 30 años procedentes de tres países -EEUU, México y España- y en cuatro ciudades diferentes -Houston, Birmingham, México DF y Madrid-. A través de entrevistas y actividades en grupo, la investigación concluye que tanto en México como en EEUU la familia es lo que más mueve a los millennials. En España, sin embargo, las relaciones familiares están en la tercera posición de sus preferencias, detrás de viajar o vivir en el extranjero y el trabajo.

En las tres zonas geográficas, los jóvenes estudiados sí que coinciden respecto a lo que a lo que “odian”, y ello es esperar largas colas, las imposiciones y sentirse aislados. Todos consideran vital trabajar en lo que les gusta y sus preferencias en este ámbito son las ingenierías, elegidas por un 15%, probador de videojuegos (13%), medicina (9%), diseño gráfico (8%), y chef (8%). El 59% se considera preparado y con una buena educación. Asimismo, el estudio refleja que el 58% tiene contratos a tiempo parcial.

Sus relaciones online

Los millennials son la generación que más influenciada está por las redes sociales y el mundo digital y ello se refleja en la forma de relacionarse y comportarse. Dos de cada tres se registran en distintos portales online para obtener cupones y descuentos. Casi nueve de cada 10 poseen un smartphone y uno de cada cinco lo utiliza de manera exclusiva, mientras que uno de cada tres emplea hasta cuatro dispositivos distintos al día. La comodidad, facilidad y velocidad son fundamentales para ellos.

El estudio de BBVA ha descubierto que no existe un solo tipo de millennial sino varios. Están por ejemplo los Eco-Millennials , que luchan por aquello en lo que creen, como son las causas justas, positivas y saludables. Participan en redes sociales con contenido, normalmente, relacionado con una causa. Suelen ser los más jóvenes, la mayoría son hispanos y estudiantes a tiempo completo.

María José Jordá, responsable de Millennials Project en BBVA, explica que lo que más le ha sorprendido del estudio es que “en realidad millennial no es exactamente una generación, sino una forma de pensar que pronto habrá convertido a toda la sociedad. Entender a los millennials es entender cómo serán tus futuros clientes”. Jordá argumenta que hace cuatro años muy poca gente buscaba en Internet la opinión de otros sobre un hotel o una película. “Sólo lo hacían los millennials, nacidos con Internet; ahora, no tomamos decisiones sin ver lo que opinan los demás. Vamos adoptando ese comportamiento digital que es una de las características que define a esta generación”.

En apenas un mes conquistó a 30.000 usuarios. Ninguno tuvo que firmar ningún contrato ni acercarse a ninguna sucursal para abrirse una cuenta bancaria. Solo necesitaron descargarse una app en su móvil o tableta y en poco más de 5 minutos ya podían operar en Atom Bank, el primer banco nacido por y para dispositivos móviles que opera en Reino Unido. La startup, en la que que BBVA tiene una participación del 29,5%, emplea el reconocimiento facial y de voz como sistemas de seguridad y crea experiencias de usuario únicas que abren un camino pionero para los servicios financieros. Así funciona un banco ideado sólo para móviles.

El primer paso en un banco 100% ideado para dispositivos móviles es precisamente descargarse su app. La de Atom, de momento, sólo está disponible para IOS, pero pronto estará también para Android. Antes de convertirse en cliente, el banco permite al usuario probar sus funcionalidades.

El proceso de alta se realiza exclusivamente a través de la app en apenas seis minutos. Atom utiliza un software que hasta ahora solo se había empleado en videojuegos, lo que convierte el diseño de la aplicación en una experiencia novedosa que nunca antes se había visto en una entidad financiera. Para arrancar la configuración personal de la cuenta, sólo bastará introducir el nombre, apellido, teléfono y correo electrónico.

Tecnología biométrica

La seguridad e identidad del usuario son dos elementos esenciales en una app de banca móvil. En el caso de esta startup, se utilizan tres sistemas de seguridad que combinan un código PIN de acceso tradicional y dos soluciones basadas en tecnología biométrica, como es el reconocimiento facial y por voz, y muy pronto también añadirá la huella dactilar.

Para activar el sistema de reconocimiento facial, la aplicación requiere que el usuario se haga una foto de sí mismo, es decir, un selfie. La app ayuda a enfocar la cara de forma adecuada y situarla en el espacio correcto. La tecnología utilizada por Atom, muy similar a la que se emplea en los controles de los aeropuertos europeos, escanea los ojos del usuario y mide la distancia entre las distintas facciones, como por ejemplo entre la nariz y la boca, parámetros que son casi irrepetibles de una persona a otra.

Quien desee incorporar una medida más de seguridad puede crear una contraseña de voz. Es necesario grabar una frase tres veces: “Mi identidad está segura porque mi voz es mi pasaporte. Verifícame”. Las repeticiones ayudan al sistema a registrar las distintas entonaciones para poder reconocer los diversos tonos de voz que puede tener una persona. Esa misma frase será la contraseña para acceder a la cuenta o validar una operación.

Comprobaciones de seguridad

Este proceso de alta apenas requiere seis minutos y el cliente ya puede acceder a su cuenta eligiendo uno de los tres métodos de autentificación. Si se opta por el reconocimiento facial, el sistema pide al usuario que parpadee para comprobar que no se trata de una foto o un muñeco. En el caso del reconocimiento de voz, la app compara la frase que dicta el usuario con los registros previos y usa un algoritmo capaz de diferenciar entre una posible grabación fraudulenta y las palabras pronunciadas al momento.

Cuando el usuario realiza una operación más compleja o por una cantidad más elevada de la habitual, la aplicación puede exigir un sistema más de comprobación para validarla. El contacto con el servicio de soporte se puede hacer con una llamada o a través de un chat desde dentro de la app, de modo que el agente sabe exactamente con quién está tratando. El cliente no tiene que volver a facilitar todos sus datos de identificación.