Con la campaña de la Declaración de la Renta de 2025 ya en marcha, son muchas las preguntas que suelen hacerse los contribuyentes para aprovechar todas las deducciones posibles. En este sentido, para realizar correctamente la presentación del IRPF, es vital conocer bien todos los plazos, los métodos que existen para hacer la declaración y toda la documentación que tenemos que preparar para no fallar y responder de manera correcta a todas nuestras obligaciones fiscales. Es importante informarse bien para evitar cometer errores y ser objeto de sanciones, por lo que tendremos que prestar especial atención a si ha habido cambio de normativas, conocer bien todas las deducciones y beneficios que podamos aprovechar y planificar con anticipación la presentación.

La campaña arrancó el 8 de abril para hacer la presentación del borrador online, y se alargará hasta el próximo 30 de junio. Si quieres hacerla por teléfono tendrás que esperar hasta el 6 de mayo, aunque la cita previa se solicitar ya. Mientras que de forma presencial, y también mediante cita previa, puedes hacerla entre el 1 y el 30 de junio. La cita previa puedes pedirla a partir del 29 de mayo.

Con el calendario claro, otra de las consultas más habituales es a qué deducciones tenemos derecho. Por eso, es recomendable revisar las deducciones que tenemos, por ejemplo, por gastos de compra o alquiler de una vivienda, por hijos a cargo, actividades deportivas o gastos médicos. Si te preguntas si puedes desgravarte el seguro médico, la adquisición de gafas o el dentista la respuesta varía en función de algunas cuestiones como tu situación laboral o la comunidad en la que residas. La deducción no es general para todos los contribuyentes, hay matices y es importante conocerlos para no perder la deducción si tienes derecho a ella.

Seguro médico

En cuanto al seguro médico privado, los asalariados no tienen derecho a desgravarse este gasto a nivel estatal; pero si lo contrata y paga su empresa, sí que pueden obtener un beneficio fiscal.

Sin embargo, los trabajadores por cuenta propia —tal y como se recoge en la Ley 6/2017 de Reformas Urgentes del Trabajo Autónomo—, sí que pueden deducirse tanto su seguro privado como el de sus familiares directos. El límite se establece en un máximo de 500 euros por cada miembro de la familia, que incluye al cónyuge y los hijos menores de 25 años. Si alguno de los miembros de la familia tiene una discapacidad reconocida, ese límite se incrementa hasta los 1.500 euros. La deducción se puede obtener trimestralmente solicitándola con el modelo 130 o en la declaración de forma anual a través del modelo 100.

Deducciones autonómicas

Si resides en Canarias, Cantabria o la Comunitat Valencia estás de enhorabuena, pues en estas comunidades sí que hay deducciones fiscales para los trabajadores por cuenta ajena. En Canarias te puedes desgravar hasta un 12 por ciento de los gastos que hayas tenido tanto por el diagnóstico como por el tratamiento de enfermedades, embarazo, accidentes o salud dental. Ese mismo porcentaje es aplicable también a la inversión en aparatos, gafas si son graduadas o lentillas. El límite está establecido en 500 euros si tributas de forma individual y 700 si lo haces de forma conjunta y se amplía otros cien euros en caso de que el contribuyente sea mayor de los 65 años o si tiene una discapacidad igual o superior a un 65 por ciento.

Ten en cuenta que si has realizado tus pagos en efectivo, no podrás deducírtelos: solo podrás beneficiarte de esta deducción si los has formalizado con un pago mediante tarjeta, cheque, ingreso en cuenta o transferencia y los puedas justificar debidamente. Todos estos gastos van a la casilla 940. Para poder beneficiarte de estas deducciones, no puedes superar los 45.500 euros en tributación individual o los 60.500 euros en tributación conjunta.

En el caso de Cantabria, la deducción es algo menor, de un 10 por ciento por los mismos conceptos que en Canarias. Los límites también son los mismos, 500 para declaración individual y 700 en declaración conjunta, más cien euros adicionales para los contribuyentes mayores de 65 años o con una discapacidad igual o superior a un 65 por ciento. Se establece, sin embargo, que la deducción será posible “siempre y cuando estos honorarios no estén cubiertos por la Se­guridad Social o en su caso por la Mutua o entidad ase­guradora correspondiente del contribuyente”. Y no se contempla específicamente el gasto por aparatos, gafas graduadas o lentillas. Para beneficiarte de esta deducción, tendrás que registrar los gastos en la casilla 954.

Según recoge la Agencia Tributaria, los límites para poder beneficiarte de las deducciones “tiene que ser inferior a 22.946 euros en tributación individual o a 31.485 euros en tributación conjunta”.

En la Comunitat Valenciana el sistema es distinto. En esta región te puedes deducir hasta cien euros “para el tratamiento y cuidado de las personas afectadas por enfermedades crónicas de alta complejidad y las denominadas raras”, según explican desde la Agencia Tributaria, así como el tratamiento y el cuidado de las personas con Alzhéimer o daño cerebral adquirido. En el caso de familias numerosas o monoparentales el límite asciende a 150 euros.

En el caso de los aparatos bucodentales no relacionados con cuestiones estéticas puedes deducirte hasta un 30 por ciento con un máximo de 150 euros o la atención. El mismo porcentaje se aplica a la compra de gafas graduadas o lentillas, te puedes desgravar también has cien euros, y “la atención a personas afectadas por cualquier patología relacionada con la salud mental, con un límite máximo de 150 euros”. Esos tres conceptos no son incompatibles entre sí.

En la Comunitat Valenciana también existen límites de ingresos para beneficiarte de estas deducciones, aunque se han ampliado en esta campaña a 60.000 euros si haces la declaración de forma individual, y 78.000 si la presentas de forma conjunta.

Qué documentación necesitas

Recuerda que los pagos has tenido que satisfacerlos mediante tarjeta bancaria, ingreso en cuenta o transferencia o cheque, y no en metálico. Además, necesitas un informe médico que justifique que ese gasto es compatible con los comprendidos en las deducciones. Y tienes que tener en cuenta que los tratamientos tienen que haber sido prestados por profesionales y centros debidamente registrados.

No olvides archivar bien tu póliza y las facturas de los gastos realizados durante los siguientes cuatro años, plazo que se reserva la Agencia Tributaria para realizar inspecciones.

La AIReF (Autoridad independiente de responsabilidad fiscal) ha publicado este lunes el estudio sobre “el mutualismo administrativo en España” en el que evalúa la eficacia y eficiencia del sistema en España y constata que constituye “una excepción singular entre los países de nuestro entorno”.

El informe de la Autoridad fiscal se esperaba para finales de 2024, pero se ha retrasado hasta ahora, después de que el Gobierno renovara recientemente el concierto de este sistema de asistencia sanitaria para 2025, 2026 y 2027, según se explica en esta información. El documento de la AIReF propone que los nuevos funcionarios vayan a la sanidad pública y que Muface sea voluntario.

Esta institución ha confirmado que en diciembre proporcionó “un informe preliminar” al Ministerio de Función Pública, con la finalidad del “ser útiles al Gobierno”. En todo caso, según ha incidido la presidenta de la AIReF, Cristina Herrero, el objetivo nunca ha sido estimar una prima para las aseguradoras.

“Se propone transformar la actual adscripción obligatoria en un régimen voluntario, iniciativa que podría implementarse previa elaboración de un proceso consultivo integral a todos los mutualistas durante el próximo concierto”, señala el informe definitivo conocido este lunes. “Esta reforma permitiría racionalizar el sistema y generar ahorros tanto para el funcionario como para las arcas públicas al eliminar aportaciones de aquellos que opten por abandonar el sistema mutualista”, continúa.

Como segunda reforma estructural, la Autoridad fiscal apoya “la progresiva incorporación de los nuevos mutualistas” al sistema público, fundamentada en la “ineficiencia que supone para los modelos de aseguramiento de salud de riesgo compartido la segregación de un subconjunto de la población, las dificultades que genera para la gestión integral de la salud pública y la preferencia revelada en los últimos años por la modalidad pública de los nuevos mutualistas de los cuerpos más numerosos”.

El análisis de la AIReF contempla la situación de las listas de espera, hace un conjunto de simulaciones y los recursos humanos sanitarios. Según este estudio, aconseja “no incorporar inmediatamente” al conjunto de los mutualistas al sistema público, y “condicionar esta paulatina integración al refuerzo paralelo de las capacidades del sistema público y en especial a una mejora en la situación de las listas de espera”.

Para casos graves, el sistema público

La AIReF recoge que, en términos de eficacia, aunque en el promedio del periodo analizado el 24% del total de mutualistas optaron por la provisión pública, “este porcentaje se eleva hasta el 70% entre aquellos que tuvieron episodios hospitalarios por patologías de severidad mayor y extrema [oncología, por ejemplo, y el cáncer en general]”, observa el documento.

Otro dato: más del 66% de las hospitalizaciones se severidad mayor o extrema son atendidas en centros públicos. Hasta el 90% si el mutualista es menor de 40 años.

El informe también constata una mayor accesibilidad a algunos servicios sanitarios entre los mutualistas que optaron por la modalidad privada, registrándose tasas de consulta que, en ocasiones, cuadriplican a las del sistema público (dermatología, ginecología, traumatología...). En pruebas diagnósticas como las resonancias magnéticas y las mamografías, las triplican.

En el ámbito de la eficiencia, la evaluación identifica importantes posibles ganancias de eficiencia en la modalidad privada, especialmente en el ámbito del gasto farmacéutico.

En términos de equidad, la AIReF constata que la adscripción obligatoria al mutualismo (Muface) limita el acceso a las características de la provisión pública universal que tienen el resto de los ciudadanos, especialmente entre los que optan por la modalidad privada.

El Gobierno ha resuelto este miércoles un problema trascendental. No eran cuitas políticas, ni debates abstractos. Afectaba directamente a la asistencia sanitaria de algo más de un millón de personas, entre funcionarios y sus familiares. No es que fueran a quedarse sin sanidad, pero sí sin seguro privado con cargo a fondos públicos. Con los sindicatos en contra, amenazas de huelga, una prórroga y movilizaciones, el Ejecutivo quería evitar que Muface se desmoronase sin un plan b definido. Adeslas y Asisa han acudido a la llamada. Ha sido a la tercera y tras un pulso que ha elevado la factura hasta los 4.808,5 millones de euros para los años 2025, 2026 y 2027.

“Dije que se renovaría el concierto y se va a renovar el concierto”, celebraba el martes el ministro de Función Pública, Óscar López, tras la confirmación en los días previos por parte de Adeslas y Asisa de que acudirían a la licitación. La apertura de sobre del miércoles fue un mero trámite, que solo confirmó que la tercera aseguradora que venía prestando asistencia sanitaria hasta ahora, DKV, dejaría de atender a unos 200.000 beneficiarios, que podrán pasarse a alguna de las dos entidades que continúan o a la sanidad pública.

Lo cierto es que para llegar hasta aquí se han dicho muchas cosas. Las aseguradoras han mantenido un discurso similar durante largos meses de conversaciones, directas o indirectas: que el modelo está infrafinanciado, que les supone cuantiosas pérdidas y que el Estado les paga menos por sus asegurados que lo que destina a los pacientes de la pública. En septiembre, a la espera de la publicación del nuevo concierto, el Instituto para el Desarrollo e Integración de la Sanidad (Fundación IDIS), el lobby de la sanidad privada del que forman parte las grandes aseguradoras, ya advertía que un hipotético incremento de la prima del 25% en dos años sería insuficiente.

Las aseguradoras fueron calentando la negociación y comenzaron a hablar del fin de Muface. Cuando llegó octubre y el Gobierno ofreció un aumento “histórico” del 17% en dos años, las compañías lanzaron su primer órdago y plantaron a la mutualidad. El concierto quedó desierto y el Ministerio comenzó los trabajos para una nueva licitación.

Entre esas tareas, el Ejecutivo abrió a finales de noviembre un periodo de consultas preliminares de mercado, para que las compañías justificasen por cuánto podrían prestar el servicio. “Hemos echado números, hemos ofrecido la mayor subida de la historia y dices que cuesta más, pues dime cuánto cuesta”, dijeron entonces fuentes del Ministerio de López. Pero no lo hicieron. Al menos, no de forma satisfactoria. Porque el informe que emitió la mutualidad tras recibir las anotaciones de Asisa, Adeslas y DKV afirmaba que “la respuesta de los operadores no aporta la evidencia de costes que conforma el total de la prima”.

Pese a esa falta de evidencia, el Gobierno sacó la chequera y aprobó una segunda licitación con una subida del 33,5% en tres años. 4.478 millones de euros, que tampoco contentaron a las aseguradoras. Adeslas anunció a finales de año que no se presentaría con esas condiciones y el ministro López recordó: “Estamos metiendo 1.000 millones de euros adicionales para financiar Muface, dinero de todos los ciudadanos, de los Presupuestos Generales del Estado, para financiar el seguro privado de un millón y medio de ciudadanos. Dinero de todos”.

Eran principios de enero. Para entonces, Muface ya había alargado el plazo de presentación de ofertas y hacía semanas que el Ministerio de Sanidad había elaborado un informe en el que acusaba a las compañías privadas de seleccionar pacientes para derivar a la pública a los que necesitaban tratamientos más caros. Desde el departamento que dirige Mónica García indicaban que el “contexto actual” hacía que, “por primera vez en muchos años, la posibilidad de incorporar a la población mutualista a la asistencia sanitaria pública sea una opción tanto viable como razonable”.

Desde el ala socialista del Gobierno no se han negado a replantear el modelo. “Requiere reformas”, reconoció López. Pero la intención de Función Pública siempre fue salvar la licitación y ganar margen para esos cambios estructurales que eviten volver al punto de salida en tres años. “La prioridad es licitar el concierto y dar seguridad y tranquilidad a los mutualistas”, ha repetido el ministro durante los últimos meses una y otra vez.

Las aseguradoras han mantenido durante todo este periodo el discurso de la infrafinanciación del modelo. Pero también que sus cuentas venían mermadas de los sobrecostes que supusieron la pandemia y la crisis inflacionista tras la invasión rusa de Ucrania. El pliego de condiciones para los años 2025, 2026 y 2027 establece la posibilidad de modificar el concierto y restablecer su “equilibrio económico-financiero”. ¿Qué significa esto?, preguntó Asisa a la mutualidad, que planteaba si un incremento del 5% de los costes de ejecución de los servicios generaría esa obligación pública de reequilibrio. Con matices, desde el sector consideraron entonces que la respuesta de Muface era una alfombra roja a esas compensaciones.

A finales de enero, en medio de un proceso de conversaciones con las principales aseguradoras que prestan servicio, y ya con una prórroga forzosa en marcha del convenio hasta el año 2024, el Ministerio suspendió el plazo de presentación de esa segunda licitación y anunció que modificaría los pliegos para incluir “correcciones”. Esas correcciones suponían volver a tirar del dinero —“de todos”— para aumentar la oferta: 330 millones de euros más.

Un incremento que encontró respuesta en el seno del Gobierno. “Se han primado las cuentas de resultados de las aseguradoras por encima de las cuentas de resultados en salud de los ciudadanos, en este caso de los funcionarios”, afeó la ministra García en una columna publicada en elDiario.es, en la que lamentaba que “está bien claro que cuando el margen de beneficio se estrecha, la atención sanitaria deja de importar”.

Ya con este anuncio de un incremento de las primas, que además serán por edades, del 41%, Adeslas y Asisa señalaron que veían viable la continuidad del sistema, como han confirmado en los últimos días y se ha constatado con la apertura de los sobres de la licitación este miércoles.

El éxito puede llegar a un artista con la velocidad de un meteorito, pero las malas noticias pueden ser igual de fulminantes. El 12 de octubre, en medio de una gira por Norteamérica que había arrancado a principio de mes y que no tenía previsto concluir hasta mediados de noviembre, el músico estadounidense Matthew Sweet sufrió un ictus que no solo le ha obligado a cancelar el resto de actuaciones, sino que lo ha abocado de la noche a la mañana a la ruina económica más absoluta. Sin ingresos a medio plazo y con facturas médicas imposibles de afrontar para un músico lejos de sus días de mayor relevancia, ha tenido que pedir ayuda urgentemente. Necesitaba 400.000 dólares (unos 369.000 euros).

Sweet estaba realizando una serie de actuaciones como telonero del grupo Hanson cuando sufrió el colapso. Fue horas antes del concierto en Toronto. Canadá dispone de un sistema de salud público y gratuito, pero esta ventaja no se aplica a los ciudadanos de países que carecen de este servicio. Y él es estadounidense. A los costes de la intervención médica, la medicación y la hospitalización habría que añadir un costoso traslado en un avión medicalizado y con dos sanitarios hasta un centro de recuperación de su ciudad, en Omaha, donde pasará meses antes de volver a hacer vida normal. Nada de ello era viable sin esa inyección económica que ha llegado mediante una campaña de micromecenazgo impulsada desde la plataforma GoFundMe.

En apenas cuatro días, cerca de 7.000 personas han cubierto la cifra. La respuesta del público ha sido inmediata y apasionada. Como sus canciones. Matthew Sweet publicó en los años 90 discos de hechura clásica, distorsión agridulce y puntería melódica letal como Girlfriend, Altered beast y 100% fun que cautivaron a melómanos rockeros que no encontraban algo así en el grunge de la época. Sus surcos irradiaban trallazos de romanticismo eufórico como Sick of myself, I’ve been waiting y We’re the same alternados con baladas de amor hiperbólico como Life without you, I almost forgot y Winona. Son canciones directas al corazón, reconfortantes píldoras sonoras que 30 años después han activado la generosidad de admiradores anónimos y algún que otro compañero de oficio. En el listado de donantes aparecen nombres como Susanna Hoffs (cantante de The Bangles con la que Sweet ha grabado varios discos de versiones), Ben Gibbard (de Death Cab For Cutie), John Mayer y el cineasta Judd Apatow. También, un tal Mike Mills que, con toda probabilidad, sea el bajista de R.E.M.

Todo empezó con R.E.M.

Curiosamente, Matthew Sweet acabó dedicándose a la música por culpa de R.E.M. Tras escuchar su primer single, fue a verlos en concierto y les pidió que les firmase aquel vinilo. Con el tiempo, se mudaría a Athens atraído por la vitalidad musical de la ciudad de Michael Stipe y compañía e iniciaría allí una carrera que lo llevaría a vivir y trabajar en Nueva York y California. Era tal su habilidad con las armonías vocales y los acordes eléctricos que se le empezó a considerar un maestro del oficio; el típico caso de músico admirado por otros músicos. En su etapa californiana llegó a entablar amistad con el mismísimo Brian Wilson. Pero el éxito de su tercer disco, Girlfriend (1991), no se repitió por mucho que sus dos álbumes posteriores, Altered beast (1993) y 100% fun (1995), atesorasen tantas o más canciones preñadas de aquel fulgor clásico, americanísimo y dulce como su apellido.

En las dos últimas décadas su popularidad ha decrecido considerablemente, pero el recuerdo de sus mejores grabaciones sigue vivo entre un público que, ante una situación de extrema emergencia, ha respondido. Sin embargo, su caso no es único en un país sin sanidad pública y en el que solo los músicos más previsores contratan seguros privados. No es la primera vez que un rockero estadounidense se ve en una situación similar. Scott McCaughey, guitarrista de Young Fresh Fellows y The Minus Five, sufrió en 2018 un infarto mientras estaba de gira. Él había renovado su seguro médico, pero aun así tuvo que afrontar una serie de gastos no incluidos en la póliza. Además de un concierto benéfico con el que se recaudaron 116.000 dólares (107.000 euros), se activó una campaña desde la plataforma GoFundMe para recaudar 75.000 dólares (69.000 euros) más que finalmente serían 127.000 (117.000 euros).

A McCaughey le sorprendió el infarto mientras andaba de gira con Alejandro Escovedo, cantante tejano de origen mexicano que a finales de los años 70 dio forma a una suerte de country-punk. También Escovedo vio la muerte de cerca en 2003, cuando se desplomó a mitad de un concierto debido a unos problemas hepáticos. Sin seguro médico y cuando aún no existían portales de micromecenazgo, la comunidad musical lo sacó del arroyo mediante conciertos benéficos y un disco de versiones del propio Escovedo. Y McCaughey ha sido durante muchos años guitarrista de refuerzo de R.E.M., cuyo batería –Bill Berry– sufrió un aneurisma cerebral en 1995 durante un concierto en Suiza. Cualquier músico estadounidense conoce de cerca a compañeros que, en algún momento de su carrera, se han visto al borde del abismo médico y económico.

Una situación habitual

El batería de R.E.M. disfrutaba en 1995 de una situación financiera más que holgada, lo cual le permitió abandonar la música tras aquel problema de salud, pero la mayoría de músicos no pueden retirarse cuando quieran. Escovedo, McCaughey y tantos otros han vuelto a la carretera porque saben que ahí está su sustento. Dándose un paseo por plataformas de micromecenazgo es fácil encontrar más casos. Barry Goldberg, pianista desde los años 60 que ha tocado con Bob Dylan, Steve Miller y Mike Bloomfield, lleva más de una década luchando contra un cáncer. Necesita 50.000 dólares (46.000 euros) y en medio año solo ha recaudado 15.000 (13.800 euros). El cantautor Dave Rowe padecía una extraña enfermedad. O eso creía. Ha solicitado 20.000 dólares (18.000 euros) a través de un crowdfunding, se ha visitado, se ha hecho pruebas y ha descubierto que sus misteriosos problemas estomacales los causaba una hernia de hiato.

El oficio de músico no siempre deja tiempo suficiente para cuidarse. Y si no lo haces, cuando los problemas se acumulan es mucho más complicado afrontarlos. El sobrepeso del veterano bluesman Popa Chubby era evidente, pero hasta ahora no ha decidido bajar del escenario porque de ahí proceden sus ingresos. Debe resolver dolencias lumbares, diabetes, celulitis, disfunciones cardíacas y varias hernias. Muchos problemas requieren mucho dinero. Y si no va a poder tocar durante un tiempo, más dinero necesitará para subsistir. Está pidiendo 150.000 dólares (138.000 euros) y apenas ha sumado la mitad. En este contexto, Sweet puede sentirse muy afortunado porque la lista de músicos que solicitan ayuda es interminable: el pianista de música improvisada Stephen Beresford, la violinista Kyleen King, el bajista Tony Romeo…

El caso más dramático quizás sea el del cantautor Vic Chesnutt. Nacido en Athens, la ciudad de R.E.M. a la que se mudaría el joven Matthew Sweet, vivió postrado en una silla de ruedas desde los 18 años y desde entonces también estuvo atado económicamente a una medicación cada año más costosa. Víctima de depresiones intermitentes, el día de Navidad de 2009 decidió quitarse la vida para, de paso, quitarse de encima todas las deudas y dejar de ser una carga para su entorno. Chesnutt tenía seguro médico. Aun así debía 35.000 dólares (32.000 euros) al sistema sanitario y era muy consciente de la desprotección en que vivían los músicos estadounidenses. R.E.M., Smashing Pumpkins, Garbage y hasta Madonna grabaron canciones suyas para el disco benéfico Sweet relief: Gravity of the situation cuyo objetivo era precisamente paliar la indefensión de los músicos en temas de salud. Matthew Sweet también había contribuido años atrás en otro disco benéfico de la misma serie versionando a la cantautora Victoria Williams.

Comunicado de última hora

Hace escasas horas, Russell Carter, el mánager de Sweet desde cuya agencia se está coordinando la campaña de micromecenazgo, ha emitido un comunicado con las últimas novedades. El rockero ya está instalado en el hospital de Omaha, del que no saldrá, como pronto, hasta principios de diciembre. El siguiente paso será acondicionar su domicilio para que pueda vivir allí, aunque difícilmente volverá a hacer vida normal antes de seis meses o un año. Por todo ello, la cifra a recaudar para sufragar todos estos gastos ha ascendido a 750.000 dólares (694.000 euros). Según el comunicado, el principal objetivo de Matthew no es solo volver a caminar y hablar, sino “tocar la guitarra, cantar y crear arte”.

Matthew Sweet nunca ha sido un tipo especialmente saludable. La mala alimentación le ha causado problemas digestivos con los que ha tenido que lidiar durante años. En 2005 estuvo de gira por España y en su concierto barcelonés abandonó varias veces el escenario para ir a vomitar al camerino. Ni siquiera aquellas extrañas idas y venidas restaron ímpetu y brillo a una actuación espléndida. Es pronto para saber cuándo regresará a los escenarios, pero si lo consigue, es probable que títulos como Divine intervention y Reaching out adquieran una nueva dimensión. También la estremecedora Someone to pull the trigger aquella en la que suplicaba por un amor que llenase su corazón. Un corazón en el que percibía un agujero cada vez más y más grande. 

Beneficiado: o que tira beneficio. Non confundir cos beneficiarios de Muface: aquelas persoas que desfrutan de prestacións sen seren os mutualistas, é dicer, os familiares a cargo do titular.

Chamamos a atención sobre os beneficiados, porque parece moi rechamante que, sen que exista interese directo con resultado de beneficio, siga existindo por inercia dos tempos unha mutua de tan decrépita complexión: debe contratar con aseguradoras privadas a prestación dos servizos sanitarios, xa que Muface non é titular de nengunha entidade propria de prestación dos mesmos. Por súa volta, as aseguradoras receben un pago anual pola prestación dunha carteira de servizos acordada, e, finalmente, as aseguradoras contratan con hospitais privados os servizos requeridos. As aseguradoras só posúen, nalgúns casos, clínicas de medicina xeneralista ou de especialidades non hospitalarias. É dicer, a cadea de negocio ten varios elos e todos e cada un deles só se sosteñen se hai ganancia lucrativa.

Como é ben sabido, a sanidade pública é pública (en primeiro lugar), universal e gratuíta para o conxunto dos cidadáns, e, como é ben sabido tamén, a xestión racional dun servizo público non se asenta no gaño, senón na correcta e excelente aplicación da pericia sanitaria en pro das vidas saudábeis. É, como se sabe, gratuíta para o usuario, mais é custeada cos fondos públicos procedentes dos ingresos do Estado, entre outros os ingresos fiscais: pagámola entre todos, e é igualitaria para os doentes independentemente do nível de vida ou de renda. Por outra banda, a prestación dos servizos sanitarios na rede pública de sanidade é hoxe perfeitamente capaz (contando co seu debido dimensionamento) de prestar os servizos sanitarios ao conxunto de mutualistas e aos seus beneficiarios. Á contra non consta.

É imposíbel hoxe que a rede existente de empresas privadas sanitarias cubra as necesidades de servizo sanitario, na súa totalidade, en todo o territorio estatal e coa mesma carteira de servizos da sanidade pública. De aí as prácticas disuasorias das compañías concesionarias de seguiren titulando prestacións a mutualistas que por razón de idade -nomeadamente- se acaban convertendo en clientes tóxicos: enfermidades crónicas, doentes oncolóxicos, operacións cirúrxicas de traumatoloxía na maior parte das mulleres idosas, doenzas neurolóxicas, cardiovasculares, oculares (con operacións), reumatolóxicas... En cada un dos casos, dependendo da empresa e das dotacións hospitalarias e mais dos especialistas con que conte, realizará, en cada ocasión, as manobras necesarias para non superar en cada exercicio económico un monto determinado de gastos que poderían resultar tan gravosos como suicidas, empresarialmente falando.

E é imposíbel que se atenda na sanidade privada igual que na sanidade pública, porque as pólizas que o Estado paga ás concesionarias do servizos sanitarios (empresas privadas), non son suficientes para que unha empresa privada siga na senda do negocio e do beneficio. Só nalgúns casos pontuais de centros hospitalarios de Madrid e Barcelona existen condicións materiais e de persoal para igualar a calidade da sanidade pública. As mesmas entidades concesionarias de servizos sanitarios de Muface declaran que a maior parte do seu negocio procede de coberturas privadas ou privadas pagadas polas empresas, nos casos de salario en especie de certo persoal directivo. Por razóns estritamente económicas, visto o pagamento que receben por acto médico ou por tratamentos longos, procuran ter poucos funcionarios mutualistas, e menos se son xubilados.

A disuasión para ir eliminando clientes problemáticos (aqueles que gastan moitos servizos ou moi custosos) funciona tanto en Madrid como en Barcelona onde si existen centros hospitalarios privados con dimensión e servizos, e nos que en linguaxe vulgar chaman provincias, non é preciso disuadir ninguén, xa que que todo o mundo, con certo grau de información, non dubida en se dirixir aos públicos (abandonando a aseguradora privada) para asuntos de certa entidade. As prácticas de disuasión son múltiples: “Estará mellor atendido porque esa técnica aquí non hai”, por exemplo, nun tratamento oncolóxico. Ou: “Nós esa especialidade non a temos, e para ir ao hospital de Madrid hai lista de espera”; ou “esa técnica non entra na póliza que cobre Muface”; “ para facer esa proba diagnóstica ten que esperar varias semanas” ou “esa lente é moi custosa, tense que facer cargo do pago mensual do seu recambio, nós só cobrimos o que está estipulado”.

Resumindo, hai 154.355 funcionarios e os seus beneficiarios que viven en Madrid e utilizan até agora con certa accesibilidade e rapidez os servizos de medicina de familia (tanto médicos de cabeceira como pediatras) sen sobrecargaren eses mesmos da sanidade pública. Algúns suplementan a póliza pagada pola súa mutua (Muface) con aportacións particulares para teren acceso a maiores prestacións, e outros, chegado o caso, pura e simplesmente abandonan para se integrar a todos os efeitos na sanidade pública. Estes suplementos de póliza pagados polo funcionario constitúen unha parte do negocio a que fixemos alusión. Dado que son contratos de adhesión, a medida que se necesiten máis servizos e máis confíe o usuario na excelencia do servizo, máis fidelizado está o cliente por razóns de necesidade, e máis proclive a pagar o que interprete como necesario ou de trato de privilexio. Este é o negocio perfecto: non hai quen compita cun contratante de servizos sanitarios cando o cliente é un doente en estado de espera polo tratamento.

Hai aínda un aspecto do negocio proporcionado por Muface ás entidades privadas que é a prestación por medicamentos. Na idade activa os afiliados á sanidade privada que pertenzan ao Réxime xeral da Seguridade Social copagan en activo un 40% do prezo do medicamento ou, se se tratar dos de aportación reducida con calquera prezo non se supera o tope de 4,24 euros. Ao se xubilar no Rexime Xeral hai unha escala de copago que vai desde gratis até o 10% como máximo, escala elaborada en función da cuantía da pensión, mais, ollo!, os xubilados de Muface pagan (pagamos) sempre o 30% de aportación de copago polos medicamentos, en idade activa e na pasiva. É dicer, o que aparentaba un menor desembolso polo pagamento dos medicamentos convértese na xubilación -na que se acumulan máis necesidades, tratamentos e coidados- nun pagamento anti-privilexio total.

Se tiñamos algunha dúbida sobre quen precisa Muface hoxe, xa sabemos que son en parte as compañías privadas de seguros, acompañadas de certos centros hospitalarios e seguidos por certa industria farmacéutica, os beneficiados netos da súa existencia. Os funcionarios de Madrid afiliados a Muface(debemos contar tamén cos empregados da sede central) aínda cren nun dereito ben coberto o feito de contar con esta mutua, hoxe peza do museo da historia económica española.

Nos parece que estamos lejos todavía de un sistema totalmente privatizado de salud. Pero, por ir sabiendo: ¿Cómo sería la vida sin sanidad pública? ¿Cuánto dinero cuesta romperse una pierna? ¿A qué tendrías que renunciar para operarte de un quiste?

Nos vamos a Estados Unidos, país que inspira a los gurús del liberalismo español, para conocer cómo es vivir sin sanidad pública. Hablamos con la publicista Belén Montalvo, la persona que está detrás de @alo_miami. Belén lleva nueve años viviendo en Estados Unidos y desde sus redes sociales desmitifica el sueño americano.

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El cambio de año suele ser estadísticamente un momento en el que muchas personas se plantean una posible contratación de un seguro médico, una tarea más compleja de lo que parece a simple vista, dados los muchos detalles a tener en cuenta.

Y es que antes de adquirir una póliza, es importante ser conocer de todos los aspectos que atañen a estos seguros: coberturas y tipos, limitaciones, modalidades de pago, renovaciones, etc.

Para ello y para poder escoger con conocimiento cuál se adapta mejor a nuestras necesidades contamos con la ayuda del mentor internacional de seguros Rafael Bonilla.

1. ¿Qué es un seguro médico y cuáles son sus coberturas?

El seguro de salud cubre los gastos derivados de la asistencia sanitaria de los asegurados. Existen dos tipos principales:

El primero es el Seguro de Asistencia Sanitaria, en el que a cambio del pago de una prima, el asegurado tiene acceso a un cuadro médico en España que incluye diferentes centros según compañía.

En este tipo de seguros podemos elegir entre el pago sin copago, donde se paga únicamente la prima de la póliza contratada o el pago con copago, donde hay que pagar unas cantidades según el servicio utilizado, por lo que esta es una buena opción para los que no usan mucho la póliza.

De hecho, el consejo de Bonilla es “elegir el copago y hacer un mixto por tu cuenta: las consultas y servicios que no son de urgencia hacerlas por la Seguridad Social y lo que sí, acudir a la privada”. Lo cierto es que el precio de cada seguro variará según la compañía y las coberturas que incluyamos en él.

En segundo lugar está el Seguro de Reembolso, que aunque suele ser más caro, nos permite escoger cualquier médico o especialista de España e incluso del extranjero, por lo que es muy útil para la gente viajera. En él, el asegurado paga una parte de la factura y la otra, generalmente el 80% en España y el 90% en el extranjero, la paga la aseguradora. 

En la mayoría de ellos se pueden encontrar las siguientes coberturas:

2. ¿Cuándo puedo empezar a usar el seguro?

Tras el periodo de carencia, es decir, el tiempo que tenemos que esperar para usar algunos de los servicios. “Por ejemplo: para el parto son ocho meses; para la hospitalización, seis; y para los trasplantes, doce. Sin embargo, para las consultas, urgencias y pruebas médicas se aplica la cobertura inmediata como norma general”, explica Bonilla. 

3. ¿Y si soy mayor y quiero contratar un seguro?

La edad media máxima para contratar un seguro suele estar entre los 65 y 70 años, aunque no tiene una edad máxima de permanencia. Eso sí, la aseguradora puede oponerse en cualquier momento a la renovación.

Por eso, es clave buscar un seguro que tenga una cláusula de no rescisión por parte de la aseguradora, esto sirve, en palabras de Bonilla, “para que no te anulen la póliza cuando les interese, porque es habitual que la vayas usando más al hacerte más mayor”. 

Además, la aseguradora puede rechazar el seguro si tienes enfermedades o dolencias preexistentes al contrato.  

4. ¿Qué no cubren los seguros médicos?

No se suelen cubrir, entre otros, las consecuencias de actos violentos o catástrofes, enfermedades o lesiones derivadas de la práctica deportiva profesional o de alto riesgo o la cirugía estética.

Además, existen restricciones de tiempo y dinero. Por ejemplo, la hospitalización psiquiátrica se cubre por un máximo de 60 días por asegurado y año y las prótesis e implantes cardiacos y vasculares tienen un límite de 12.000 euros al año por asegurado.

5. ¿Puede subir la prima?

La respuesta es sí. Por norma general, las primas suben en función del uso que se le da a la póliza y la edad del asegurado, así como actualizaciones por IPC sanitario y nuevas coberturas y mejoras actuales. 

Aún así, apunta Bonilla que “existen aseguradoras que garantizan por contrato que nunca subirán la prima en función del uso que se le da a la póliza”, pero sí por los otros motivos señalados. Lo idóneo es informarte en tu aseguradora de las posibles subidas de las primas antes de contratarlas. 

Existen ocasiones en las que las promociones de captación con descuentos esconden primas mucho más elevadas tras caducar dicho descuento. Por eso, según Bonilla, “solo debes aceptar ese seguro si respeta el descuento de por vida de tu póliza”.

6. ¿Y si quiero cambiarme de compañía?

Lo más importante es no anular el anterior seguro hasta que no tengas la certeza de aceptación en la nueva aseguradora. Además, “La Ley de Contrato de Seguro (art. 22, punto 2) indica que puedes solicitar la rescisión unilateralmente un mes antes del vencimiento, que en las pólizas de salud suele ser el 31 de diciembre de cada año”, señala Bonilla. 

7. ¿Qué servicios adicionales pueden contratarse?

La libre elección de ginecólogo y pediatra no es posible en algunas pólizas y suele actuar como una cobertura de reembolso al contratarla. 

La póliza dental depende de cada compañía: algunas la ofrecen dentro de los servicios sin cobrar sobreprima y en otras debemos pagarla a parte. Ofrece servicios baremados, con un precio estipulado más económico y abarca prestaciones gratuitas como limpieza bucal, radiografías o extracciones. 

8. ¿Qué cubre si me hospitalizan?

Debemos mirar bien la indemnización diaria por hospitalización. En algunos seguros no está incluida, por lo que si nos hospitalizan deberemos pagar por los días que permanezcamos en el hospital.

Normalmente, incluso cuando contratamos este servicio, no se suele cubrir una hospitalización indefinida, sino que cuanto mayor sea el límite de días, más caro será el seguro. 

9. ¿A qué otras coberturas podría acceder excepcionalmente?

Existen otros tipos de cobertura que marcan la diferencia y que encarecen la póliza, pero que dependen de los intereses de cada uno. Por ejemplo, se pueden contratar ecografías 4D en el embarazo, reproducción asistida, podología sin límites, rehabilitación respiratoria, incluso analítica y fisioterapia a domicilio para personas con grado II de dependencia.  

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En la mañana del 19 de agosto, Miguel Ramos, un enfermo de COVID-19 de 74 años, falleció en un hospital de Orlando, Florida. Su esposa, Leticia, también dio positivo y sigue librando una lucha contra la enfermedad. La hija del matrimonio, Nohemi Ramos, ha tenido que lidiar con las facturas del hospital y de la funeraria, que ascienden a miles de dólares. Ha iniciado una campaña de recaudación de fondos en GoFundMe para tratar de cubrir parte de los gastos.

Como ellos, son miles las personas en Estados Unidos que tendrán que pagar el funeral, así como gastos médicos y otros derivados de la pérdida de un familiar a causa del coronavirus. Muchas familias han recurrido a plataformas como GoFundMe en busca de ayuda.

“Mis padres eran personas mayores que vivían con un ingreso fijo y no habían contemplado una situación como esta”, explica Nohemi Ramos. “Además de tener que lidiar con el coste económico, para nosotros ha sido una situación muy dura ya que a mi padre lo aislaron en el hospital, estaba conectado a un respirador, y como mi madre también ha dado positivo ni siquiera hemos podido hacer un duelo juntos”.

Aunque en Estados Unidos se han aprobado leyes federales para garantizar que las compañías de seguros o el gobierno, en el caso de las personas sin seguro, cubran completamente los costes médicos derivados de la enfermedad, la población sigue recibiendo facturas muy elevadas por la estancia en el hospital y los tratamientos médicos. Además, estas leyes no contemplaron otros gastos, como por ejemplo, el funeral.

Al menos 30 estados y territorios del país, así como miembros demócratas del Congreso, han instado a la Administración Trump a autorizar a la Agencia Federal de Gestión de Emergencias a reembolsar los gastos funerarios de las víctimas del coronavirus. Sin embargo, Trump todavía no ha tomado una decisión al respecto, y los familiares están recurriendo a otros medios, como plataformas de 'crowdfunding' por Internet o donaciones de parientes, amigos, compañeros de trabajo u organizaciones comunitarias locales.

Desde el inicio de la pandemia en Estados Unidos, más de 170.000 estadounidenses han muerto de COVID-19. La cifra real es mucho más elevada ya que solo se contabilizan las personas que han dado positivo y el acceso a las pruebas ha sido limitado. Las comunidades latinoamericana y afroamericana se han visto afectadas de manera desproporcionada por la enfermedad y sus consecuencias económicas. El año pasado, el coste medio de un funeral en Estados Unidos ascendía a 7.640 dólares (unos 6.300 euros), pero puede ser mucho más alto dependiendo del tipo de servicio y del lugar de residencia. Para muchos, se trata de una cifra difícil de asumir incluso cuando las cosas van bien.

El pasado 14 de abril Liz King fue informada de que su madre, Loretta King, de 69 años, de Newton, Massachusetts, había muerto de COVID-19. No había podido verla durante semanas porque su madre estaba en un centro de rehabilitación recuperándose de una operación ya que en enero se rompió la pierna y un tobillo. En la clínica de rehabilitación se habían dado varios casos de coronavirus y su madre finalmente dio positivo y sus síntomas empeoraron.

“No podía hablar ni tragar, así que no podíamos hablar con ella por teléfono”, explica Liz King. “Llamé para ponerla al día como siempre lo hacía y la enfermera me dijo 'siento darle la noticia, pero su madre ha fallecido'. Si no hubiera llamado ese día, no sé cuánto tiempo nos habría llevado averiguarlo. Todos estamos destrozados por la noticia, ya que sólo tenía 69 años. Era una mujer fuerte que se desvivía por los demás”. La familia ha tenido dificultades para pagar los gastos del funeral, además de una factura médica de más de 14.000 dólares (casi 12.000 euros). Su padre está jubilado y depende de la seguridad social. Liz King perdió su trabajo como comercial durante el confinamiento.

Alyssa Brown inició una campaña en GoFundMe después de que su abuela de 63 años, Irma, falleciera de COVID-19 el 14 de agosto en las afueras de Los Ángeles, California. Espera poder ayudar a su tía a cubrir los gastos del funeral.

“Tenemos un presidente irresponsable que ha hecho creer a muchas personas que el coronavirus no es tan grave. Mi tío es una de esas personas. Votó por Trump, cree en Trump y creyó que estaría protegido de esta pandemia por la sangre de Cristo, esas fueron sus palabras. Con su actitud ignorante, contagió a mi abuela”, lamenta Brown. “Lamentablemente, mi abuela no superó la enfermedad”.

Explica que la mayoría de sus familiares están sin trabajo desde el inicio de la pandemia y que el gobierno no ha previsto ningún tipo de ayuda para las familias que se enfrentan a gastos derivados de la muerte por COVID-19 de un ser querido.

“No pudimos despedirnos de mi abuela en persona, lo cual fue difícil porque no nos llevábamos bien con ella. La queremos con todo nuestro corazón, pero lamentablemente era muy religiosa y nunca aceptó mi estilo de vida, ya que soy homosexual, y no tuvimos la oportunidad de reconciliarnos antes de su muerte”, añade.

El 4 de agosto, Aurelia Vázquez, de 56 años, falleció en un hospital de Galveston, Texas, tras enfermar de COVID-19. Su hijo y su marido también dieron positivo, pero lograron superar la enfermedad. Su hijo, Arturo Acosta, acudió a GoFundMe para intentar cubrir los gastos del funeral.

“Pudimos cubrir los costes de 6.500 dólares (5.400 euros) porque la incineramos”, dijo Acosta. Explicó que la familia inicialmente quería repatriar a Vázquez a México, lo que habría costado 8.000 dólares (6.700 euros), pero México no aceptaba la repatriación de cuerpos, así que optaron por incinerarla, que era más asequible que un entierro.

“Era una persona trabajadora, cariñosa y atenta que no merecía lo que le pasó y tener que morir sola sin nadie a su lado. Estoy seguro de que muchas familias están perdiendo a sus seres queridos de esta manera y esto no está bien. Odio oír a la gente decir que es como la gripe. No lo es. Ella tuvo la gripe y es una experiencia completamente diferente”.

Pudieron cubrir los gastos de la incineración con la ayuda de donaciones de GoFundMe, donaciones directas de familiares y amigos, así como familiares que vendieron comida para ayudar a recaudar fondos, pero todavía no están seguros de si les llegarán facturas del hospital y, en este caso, a cuánto ascenderán: “Con un trabajo, habríamos podido cubrir los gastos, pero como todos se enfermaron en casa, nadie pudo trabajar y las facturas siguieron llegando”.

Traducido por Emma Reverter

Hace ya más de 12 años que a Susanne LeClair le diagnosticaron el cáncer contra el que aún pelea. Además de enfrentarse a una enfermedad potencialmente mortal, esta mujer de West Palm Beach, Florida, está en la quiebra a pesar de tener un seguro médico. Su caso es el de muchos estadounidenses. 

Antes de operarla por primera vez de un tumor, a LeClair le dijeron en el hospital que aceptaban el seguro médico de la empresa para la que trabajaba. “Cumplí con el copago de 300 dólares que me correspondía. Tras la cirugía comencé a recibir facturas y descubrí que lo único que tenía cubierto era la cama porque el hospital no estaba afiliado a mi aseguradora”, explica LeClair. “Las facturas eran de cientos de miles de dólares, no me quedó más opción que declararme insolvente”.

LeClair está al borde de declararse insolvente por segunda vez debido a una deuda médica que no deja de crecer y en la que ha incurrido por sucesivas cirugías relacionadas con el cáncer, las citas de seguimiento, la medicación y los costes derivados.

Todo, pese a tener seguro médico y desembolsar todo lo que puede para no quedarse sin él: paga los gastos deducibles [la cantidad a desembolsar antes de que el seguro entre en funcionamiento] los copagos [un porcentaje del coste del producto o servicio que siempre paga el usuario] y las cuotas [el fijo mensual adicional que todo asegurado paga de su salario además de lo que paga el empleador].

“Tengo facturas médicas por valor de 52.000 dólares (46.995 euros). He hecho de todo, desde tarjetas de crédito a créditos consolidados. Pago una tarjeta de crédito junto con otra que no tiene intereses hasta que pueda pagar la siguiente”, añade LeClair. “Es una cara del cáncer que muchos no entienden o quizá ni conozcan. Y no termina nunca. Suma y suma y antes de que te des cuenta, tienes de nuevo una deuda que no te crees”.

La quiebra es algo que puede dificultar la búsqueda de empleo. Muchas empresas descalifican a candidatos que se hayan declarado insolventes si lo detectan al hacer controles rutinarios sobre su trayectoria.

Según un estudio publicado en febrero de 2019 cada año alrededor de 530.000 personas se declaran insolventes debido a deudas relacionadas con enfermedades. El estudio muestra que incluso la Affordable Care Act (ley de asistencia sanitaria asequible) –un hito de la Administración Obama conocido como Obamacare– que tenía como objetivo conseguir precios asequibles en materia sanitaria no lo logró.

El programa no ha podido reducir el número de quiebras provocadas por deudas derivadas de gastos médicos. Tener un seguro médico de cobertura baja aparece citado como uno de los principales motivos de esas quiebras.

Republicanos y demócratas están en desacuerdo a la hora de posicionarse ante los planes de la Administración Trump para seguir debilitando el Obamacare facilitando que los estados puedan desvincularse de algunos requisitos de la ley y dejando ofrecer seguros médicos más baratos, lo que podría empeorar la situación.

La cuestión de los seguros médicos se está convirtiendo en uno de los temas más relevantes de cara a las elecciones presidenciales de 2020, al menos respecto a la competencia entre los senadores Bernie Sanders y Elizabeth Warren, que prometen una revisión total del sistema y Joe Biden que, junto a otros candidatos, defiende reformas más limitadas. Lo único en lo que todos están de acuerdo es en que el sistema no funciona.

El Doctor David Himmelstein, catedrático de Salud pública del Hunter College en la Universidad de Nueva York y profesor de Medicina en Harvard cree que el “sistema actual de seguros médicos es defectuoso”. “Mucha gente, poco más del 60%, se declara insolvente en parte por facturas médicas y la mayor parte de esas personas tiene seguro. Está claro que pese a estar aseguradas, muchas personas incurren en costes que sus seguros no cubren”, señala.

El académico, responsable del último estudio sobre el tema: Medical Bankruptcy: Still Common Despite the Affordable Care Act (Quiebra Médica: algo común pese a la Ley de Asistencia Sanitaria), agrega que “las deudas médicas son muy comunes”. “Son la causa principal de llamadas por parte de las agencias de recobro y la mayor parte de quienes las reciben son personas con seguro”. 

Uno de cada seis estadounidenses tiene una factura médica sin pagar en su historial crediticio. Esa deuda asciende a 81.000 millones de dólares en todo el país. Uno de cada 12 estadounidenses no tenía seguro médico en 2018.

Mientras muchos pasan dificultades para pagar algún tipo de cobertura médica, quienes la tienen no están protegidos ante la posibilidad de asumir grandes deudas por gastos sanitarios. 

Mary Cross vive en Detroit, Michigan, y ya ha se ha declarado insolvente en dos ocasiones desde 2013. Ingresó en un hospital con neumonía, la operaron en el pulmón y posteriormente le diagnosticaron sarcoidosis, un problema de inflamación pulmonar.

“Tengo seguro médico por el trabajo, pero con una cuota mensual alta y con unos deducibles altos. Pago 450 dólares al mes (406 euros). Para quien vive mes a mes, 450 dólares es mucho dinero. Me cuesta mucho llegar a fin de mes. A veces no puedo pagar las facturas”, cuenta. Cross, de 51 años, lo está pasando mal: “Me está costando salir adelante por la operación de enero pasado. El departamento de cobros del hospital en el que me operé me llama sin parar”.

“Debo 400.000 dólares y me he quedado sin casa”

En Savannah, Georgia, un hombre de 35 años que prefiere no revelar su identidad para evitar que lo asocien con una quiebra, se ha quedado sin empleo y sin hogar debido a varios ingresos hospitalarios y cientos de miles de dólares de deudas médicas.

Diabético desde hace años, dependiente de insulina, tuvo que reducir su horario laboral en una tienda de teléfonos en abril de 2019 cuando le amputaron un dedo del pie por un problema de azúcar en sangre. 

“Al trabajar menos horas empecé a tardar más en pagar las facturas. En julio de 2019 me ingresaron en el hospital y me despidieron del trabajo por estar en el hospital. Me quedé sin seguro. Me amputaron la pierna, así que ahora tampoco puedo trabajar”, cuenta.

Al perder el empleo por estar tanto tiempo interno en el hospital y por la amputación de la pierna, la empresa le ofreció un seguro llamado Cobra, destinado a personas que dejan de trabajar o que tienen una reducción de jornada. Aun así, no podía permitírselo [aunque el empleador ofrezca un seguro, el asegurado siempre tendrá que pagar un porcentaje]. Ahora mismo, está haciendo todo lo que puede para declararse insolvente y liberarse de la deuda médica ligada a las amputaciones. En octubre perdió su casa.

“He acumulado 400.000 dólares (361.000 euros) en facturas médicas sin pagar y quedan por los menos seis meses hasta que se decida sobre mi incapacidad. Debo 400.000, me he quedado sin casa, vivo en la calle y no hay salida a la vista”, explica.

A las afueras de Chicago, Jessica Hillman se declaró insolvente en 2016 por las deudas adquiridas en el tratamiento de un trastorno compulsivo pese a que su seguro médico cubría gran parte de los costes.

“Tenía miles de dólares en diferentes deudas médicas, era la mayor parte de lo que se me reclamaba. Fue la última factura, por una prueba de laboratorio rutinaria, la que mi seguro se negó a aceptar por un error de facturación y la que me llevó a la quiebra. Era de unos 1.000 dólares (900 euros). No podía trabajar ni pagarlos”, cuenta. 

En aquel momento, Hillman recibía facturas pendientes de pago en el buzón por estancias hospitalarias y pruebas médicas de varios miles de dólares. A menudo no sabía lo que su seguro no cubría hasta que llegaba la notificación de impago. 

“Uno de los mayores obstáculos que una enfrenta como paciente es la complejidad del proceso. Una cree que llega, presenta la tarjeta [del seguro], quizá hace algún pago y ya está. No te esperas todas esas limitaciones y autorizaciones”, añade. “¿Qué haces si no se autoriza un procedimiento? No recibir el cuidado no es una opción. Todo está en letra pequeña, muy pequeña. A veces una siente que paga [seguro] para nada”.

Traducido por Alberto Arce

Los seguros médicos, o de salud, son una realidad cada vez más pujante en nuestra sociedad. Como botón de muestra, baste decir que entre 2011 y 2015 las aseguradoras aumentaron nada menos que un 24% su cuota de mercado y sumaron 500.000 nuevos clientes. Aunque en los años posteriores la subida de contrataciones se ha moderado, no ha invertido su proceso al alza y el número de asegurados continúa creciendo, ya sea en seguros particulares, de empresa, individuales, colectivos y familiares, etc.

Pero no todos los consumidores de salud privada han adquirido el mismo seguro privado; en función de las compañías y de las necesidades de servicios determinadas por cada cliente, en el mundo de los seguros también hay categorías y precios, que por cierto tampoco han dejado de crecer en los últimos años.

¿Por qué algunos seguros son muy asequibles al bolsillo y otros sensiblemente más caros? A continuación te damos las diez razones que lo explican y te recordamos que la mejor manera de perfilar el seguro acorde con tu perfil es comparar las distintas ofertas mediante la ayuda inestimable de herramientas como los comparadores online.

1. Tener derecho a la hospitalización

Hay seguros muy básicos y asequibles que escatiman a sus clientes el derecho a la hospitalización en caso de que sea necesario y reducen los servicios a consultas médicas y unas pocas pruebas de diagnóstico. No quiere decir que no nos vayan a hospitalizar si nos pasa algo grave, pero deberemos pagar por los días que permanezcamos en el hospital. En general ninguna modalidad de seguro cubre una hospitalización indefinida, sino que tienen un límite de días. A mayor límite, más caro es el seguro.

2. Poder acceder a terapias

Ya sean psicológicas, de recuperación o rehabilitación tras accidentes, lesiones o infartos, las terapias implican acudir con frecuencia regular a un especialista. Muchos seguros limitan el número de sesiones que cubren según la especialidad. Si la cobertura es amplia el seguro es más caro; cuantas menos sean las sesiones cubiertas, más bajará la cuota anual.

3. La existencia de reembolso

El reembolso es un servicio premium por el que podemos contratar un médico que no tiene convenio con nuestra mutua y esta nos lo cubre, si bien debemos pagar primero nosotros y luego se nos reembolsa entre el 70% y el 100% de lo pagado. Incluir esta cláusula en una póliza, sin duda la encarece.

4. La presencia o no del copago

Ante el alza de precios de los seguros, que no los hace asequibles a todos los bolsillos, algunas mutuas han optado por introducir la variable del copago en sus pólizas. La misma consiste en que nosotros pagamos una parte de la minuta del médico que nos trata y el resto lo cubre la aseguradora. También se puede aplicar selectivamente a determinados médicos muy solicitados o de especialidades infrecuentes. Obviamente, un seguro médico que no nos obligue al copago es más caro.

5. La inclusión de servicio a domicilio

El servicio a domicilio implica que en caso de urgencia por enfermedad un médico de guardia acuda a nuestro domicilio a atendernos, curarnos, prescribirnos medicamentos o decidir si debemos ser hospitalizados. Solo los seguros más caros incluyen este servicio y la mayoría de pólizas nos obligan a ir al centro de urgencias más cercano, donde seremos atendidos.

6. La calidad de los centros de urgencias

No es lo mismo que una mutua disponga de un edificio específico dedicado a atender las urgencias de sus clientes noche y día, a que tenga convenios con distintos hospitales a los que deriva a sus asegurados. En el primer caso tendremos un trato prioritario y en el segundo tal vez debamos esperar turno aun estando enfermos. Lógicamente, el primer supuesto sube el precio del seguro médico.

7. Evitar los periodos de carencia

Los periodos de carencia son un tiempo entre el alta de un seguro y la activación de un determinado servicio, durante el cual no podemos acceder a dicho servicio; por ejemplo una prueba diagnóstica cara o un especialista determinado. Se establecen para bloquear clientes que solo contraten el seguro para evitar colas en la Seguridad Social o precios muy altos, pero que luego se den seguidamente de baja. Si queremos una prueba determinada, muy cara por libre o muy demandada en las listas públicas, pero no queremos periodos de carencia, la póliza se nos encarecerá notablemente.

8. La cantidad de especialidades que cubre

Hay pólizas muy asequibles que pueden venir bien a gente joven y sana, que no espera tener más complicaciones que las normales y comunes, para lo cual se ofrecen diversos especialistas. Ahora bien, si padecemos alguna enfermedad o trastorno raro y precisamos de un especialista inusual y caro, con estos seguros no podremos acceder a su consulta. Por contra, otros seguros más caros contemplan un elenco más amplio de especialidades. Cuantas más sean, mayor será el precio.

9. La cobertura de pruebas diagnósticas caras

Las pruebas diagnósticas suelen ser caras de por sí, pero cuando entran las menos comunes, precisaremos de una cobertura extra en el seguro, pues dado el coste y mantenimiento de las máquinas que las realizan, su precio es elevado. Algunas solo tienen cobertura en las modalidades más elevadas.

10. La cobertura dental

La cobertura dental suele ser un seguro en sí mismo aparte, ya que implica servicios caros y específicos. No obstante, algunas pólizas permiten incorporarla al paquete completo a cambio de subir la cuota anual.

Más información

Las plataformas de salud en internet, bajo el modelo conocido como “tienda de salud”, han irrumpido con fuerza entre los consumidores en los últimos años. Con una filosofía de negocio basada en poner en contacto directo a médico y paciente eliminando intermediarios, que les permite ofrecer servicios a costes más asequibles, portales como ClinicPoint, pionero y líder del sector, Smartsalus, o Bonomédico se han erigido como la gran alternativa frente al oligopolio de las mutuas.

Se autodenominan “servicios de salud privada a la carta” porque permiten escoger puntualmente determinados productos sanitarios, pero no obligan a pagar un fijo mensual, como ocurre en las mutuas, y su lema de partida es que no tiene sentido pagar durante todo el año por unos servicios que a lo sumo vas a usar tres o cuatro veces.

ClinicPoint y el resto de plataformas quieren ser una tercera vía en el debate sobre la salud en España, que ha permanecido demasiados años polarizado entre dos únicas opciones: la salud pública y la privada. La primera se ha visto en la última década sometida a severos recortes que han mermado su legendaria eficacia. La segunda, que estaba tradicionalmente representada por el médico de consulta, fue progresivamente conquistada por las mutuas y sus paquetes de salud a bajo coste. 

En las últimas décadas, estos productos “low cost” de las mutuas han constituido un oligopolio en el campo de la salud privada. Lo han hecho gracias a las políticas agresivas de los grandes conglomerados, que se han lanzado a una guerra de precios destinada a captar clientes y ahogar la competencia. Apoyadas en su gran tamaño, han reventado las tarifas para forzar a mutuas menores a reducir sus márgenes de beneficio. 

Salud 'low cost': un negocio solo para las mutuas

Pero aunque esta situación pueda parecer beneficiosa para el consumidor, que puede ver sus cuotas mensuales sensiblemente disminuidas, en realidad no lo es. Un reportaje revelaba el pasado septiembre que la mayoría de los médicos deriva los pacientes que les vienen de las grandes mutuas a largas listas de espera, que en ocasiones pueden superar a las de la salud pública. En cambio, atienden inmediatamente a los que vienen por consulta privada y “tarifa estándar”. Parecido les sucede a los fisioterapeutas, que están viendo como las mutuas les pagan 2 euros por cliente, lo que hace que se resienta su atención y tiempo de dedicación a los pacientes.

La razón de esta actitud radica en los mínimos márgenes de beneficio que les deja el negocio 'low cost' de las mutuas. Este coste, muy por debajo del precio de su tiempo, les obliga a optimizar la visita de los pacientes con seguro médico y limitarla a un máximo de cinco minutos por paciente. De este modo pueden atender un número suficiente de pacientes que les compense las bajas ganancias obtenidas por cada uno, aunque sin duda redunda en una mala calidad de la atención que reciben. 

En cambio, el paciente que acude por su propia cuenta paga tarifas superiores, con precios por consulta que, en función de la especialidad oscilan entre los 50 y los 100 euros, lo que implica una mayor atención y dedicación por parte del médico, que sí ve beneficio en este tipo de clientes. Así que el consumidor se encuentra entre la espada y la pared: servicios de bajo coste, que conllevan una mala atención, o servicios con precios demasiado elevados para gran parte de la población.

La alternativa reside en internet

En consecuencia, la dinámica de una salud “low cost” en la salud privada durante la última década ha perjudicado tanto a médicos como a pacientes; los primeros por verse forzados a aceptar un servicio que les obliga a tratar una gran cantidad de pacientes para hacerlo rentable y los segundos por ser tratados casi a peso, lejos de lo que debe ser un servicio óptimo de salud, ya sea privada o pública.

Sin embargo, la expansión de Internet y de los móviles ha propiciado una revolución en el campo de la salud similar a la que en su día sacudió sectores tradicionalmente inmovilistas como la banca o el turismo: empresas como ClinicPoint han puesto en jaque el modelo de las mutuas y abren una vía a tener mejor atención médica sin necesidad de pagar cuotas todo el año. 

Importantes descuentos en servicios de calidad

Estas plataformas de servicios de salud funcionan como tiendas online -por ejemplo, en la web de ClinicPoint podemos encontrar más de 30 especialidades- y permiten el acceso a consultas, pruebas diagnósticas e intervenciones quirúrgicas a precios inferiores a los de las consultas privadas y sin listas de espera. 

Así, el consumidor puede acceder directamente a los mismos médicos y a la misma garantía de calidad en la atención, ahorrándose lo que cobra un intermediario que aporta poco valor real. Revisiones ginecológicas, implantes dentales, ecografías 4D y resonancias magnéticas son algunos de los productos más requeridos por los clientes en este nuevo modelo de salud. También las operaciones de miopía y de estética y las técnicas de reproducción asistida son muy solicitadas. En cuanto a la consulta privada, dermatólogos, traumatólogos, oftalmólogos y ginecólogos son los profesionales más demandados.

Adicionalmente, estas plataformas suponen un buen complemento para el consumidor en relación a la salud pública, ya que ofrecen algunos tratamientos y servicios profesionales que la Seguridad Social no contempla con cobertura total, como las ya citadas ecografías 4D, las técnicas de reproducción asistida o las consultas de los nutricionistas, un campo que cada día suscita mayor interés en los pacientes a medida que se descubre la importancia de una buena alimentación. 

Este contenido es posible gracias a la tienda de salud ClinicPoint. 

 la tienda de salud ClinicPoint. ClinicPoint

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La formación critica las manifestaciones realizadas por el portavoz de Podemos en relación a la asistencia sanitaria de los cargos públicos de la institución.

El grupo Popular del Cabildo de La Palma critica en un comunicado “las confusas declaraciones realizadas por el portavoz de Podemos” en la Corporación insular, Dailos González, “en las que manifiesta rechazar el seguro privado de asistencia sanitaria especializada en la clínica universitaria de Navarra”.

En este sentido, los populares aseguran que “ni los consejeros de la Corporación ni el personal eventual de esta institución tienen derecho a este tipo de seguro ni están disfrutando del mismo, por lo que no se puede renunciar a aquello que no se tiene”.

Estas declaraciones, señalan, “lo único que evidencian es el absoluto desconocimiento de esta formación política en relación a la realidad de la Corporación Insular y su falta de interés por prepararse y/o conocer los distintos asuntos”. “No parece razonable para un representante de la ciudadanía lanzar informaciones erróneas y que se alejan claramente de la realidad pues lo único que hacen es generar confusión en la opinión pública y más en un momento tan sensible como el actual”.

Minnie Maus ha dado a luz en una clínica berlinesa. Y Angelina Jolie se ha curado una tuberculosis. Así al menos consta en los historiales clínicos de los pacientes sin permiso de residencia a quienes la organización benéfica Malteser les financia el tratamiento. En los hospitales y de urgencia es posible tratar a pacientes sin papeles y que ello no suponga la deportación automática. Según la ley alemana, la atención médica a un ciudadano sin papeles ha de comunicarse a la policía. Muchos inmigrantes prefieren por eso sufrir la enfermedad en lugar de tratársela. La mayoría, además, no puede permitirse el pago de un seguro médico, o de las facturas ocasionadas por la visita al médico.

Pero a veces no tienen más remedio que acudir a un facultativo. Entonces, si viven en Berlín, tendrán pocas alternativas. En toda la ciudad solo hay un par de centros de salud que atienden a personas sin seguro médico, y ni siquiera tienen consulta todos los días. Lo más seguro es que se pongan en camino hacia el barrio de Wilmersdorf, en el oeste. Allí, en la primera planta del número 12 de la calle Aachener tiene su sede el centro de salud para inmigrantes de la organización fundada por Cáritas, los Malteser. Los catorce médicos y quince enfermeras voluntarios que mantienen el consultorio en pie constituyen la mayor institución para el diagnóstico y tratamiento de personas sin seguro médico de Berlín. En los últimos meses, aseguran, han visto aumentar el número de pacientes, sobre todo de nacionalidad rumana y búlgara.

María es rumana y lleva un año en Berlín junto a su hija Bianca. Foto: Andreas Domma.

Vista desde la recepción, la sala de espera no se diferencia de las de un centro de salud cualquiera. En medio de la misma, sin embargo, hay una mesa cubierta de ropa revuelta. Debajo, dos pares de zapatos de caballero. Casi todo es ropa usada de bebé. María, que lleva menos de un año en Alemania desde que dejó Bucarest, revuelve el montón a la búsqueda de algo de la talla de Bianca, su hija de tres años que la acompaña. María habla un poquito de español que aprendió viendo telenovelas. Cuenta que vive en el barrio de Neukölln, una de las zonas de la ciudad donde más inmigrantes se concentran, sobre todo los llegados de Europa del este. Aún no tiene trabajo ni seguro médico.

La doctora Adelheid Franz, directora del centro Malteser. Foto: Andreas Domma.

La doctora Adelheid Franz, médico de cabecera que formó parte de la fundación del centro en 2001, y que lo dirije desde entonces, es, al contrario de lo que podría pensarse, una persona tirando a seria y estricta. Su austero peinado la delata. Según ella, el sistema alemán de salud creado en la época de Bismark “fue un ejemplo para Europa y el mundo, un avance social sin precedentes”. Sobre el sistema actual que excluye a las personas sin seguro médico, no se moja: “Es un sistema solidario. Todos pagan una cuota y reciben la atención que necesiten sin mirar lo que cueste la enfermedad que padezcan”.

El problema se presenta para quienes no pueden pagar o ni siquiera pueden inscribirse por no tener los papeles en regla. Según la oficina de estadística alemana, en 2012 había unas 137.000 personas sin seguro médico y las personas sin permiso de residencia se calculan en hasta medio millón. “Yo no puedo hacer nada si hay personas que se vienen sin tener derecho a estar en el país; me limito a atenderlas”. Asegura que no tiene nada “en contra” de que haya extranjeros viviendo en su país, siempre que vengan de buena fe: “Los hay que vienen a hacer daño y otros que vienen a robar lo que no es suyo”.

Dos niños de Europa del este esperando a ser atendidos por la pediatra en el centro de Cáritas. Foto: A. Domma.

Con respecto a los españoles y otros europeos de países sureños que están llegando úlitmamente, es tajante: “Me parece estupendo que se vengan a la aventura, sin aventureros no se habría descubierto América. Pero que acarreen después con las consecuencias”. La mayoría vienen con una gran preparación y con posibilidades de insertarse en el mercado laboral, asegura. Pero con poca información. En todo caso, los españoles que vienen con dinero a Alemania pero sin seguro médico y se pagan una consulta privada no son objeto de reflexión. Las tarjetas Visa no se llaman así por casualidad. Al parecer la desinformación es una de las causas de que uno de cada tres españoles que intentaron emigrar a Alemania se volviesen sin éxito.

Rocío Aguilera hace unas prácticas en Berlín. Acudió al centro al verse sin tarjeta sanitaria. Foto: A. Domma.

No es el caso de Rocío Aguilera, cuya tarjeta sanitaria europea caducó hace una semana. “Se me olvidó renovarla a tiempo”, se lamenta. También ella ha hecho uso de los servicios que ofrece el centro de salud de la organización Malteser. Rocío lleva dos años en Alemania y asegura que le costó cinco meses encontrar unas prácticas por las que no recibe remuneración alguna, pero que le cuentan para acabar la carrera. Ella tiene suerte porque su seguro médico depende del de su padre. Sin embargo, para muchos parados españoles mayores de 26 años, desde la entrada en vigor de la reforma sanitaria tienen solamente derecho a una tarjeta que caduca a los 90 días. “Si el Estado o las empresas no garantizan cuestiones como la sanidad, la gente tendrá que organizarse en iniciativas como esta”, opina Rocío.

El Gobierno alemán introdujo en 2007 la obligación de poseer el título de un seguro médico si se es residente en Alemania. Y han cambiado la ley en varias ocasiones para obligar a las aseguradoras a recoger a los pacientes que aún no tengan seguro. “Aproximadamente un 10% de nuestros pacientes son alemanes”, asegura la portavoz de prensa de Médicos del Mundo en Múnich al teléfono. “Son sobre todo autónomos, jubilados o trabajadores con minijobs cuyos salarios no les llega para pagar el seguro médico”.

Para las personas con las economías de ingresos más bajos que residen de forma oficial en Alemania, existen una serie de ayudas no contributivas que contemplan el pago de las cuotas médicas. Sin embargo, hay contraprestaciones que no todos los ciudadanos están dispuestos a asumir, como por ejemplo realizar trabajos forzados a cambio de un salario raquítico. Otros, como los jubilados, se sienten defraudados por el Estado, ya que después de trabajar toda una vida se ven obligados a pedir lo que ven como ayudas sociales para vagos o pobres, y prefieren quedarse sin seguro médico a mendigar uno por las administraciones. Buena parte de los que caen fuera de la red son además personas desbordadas por la complejidad de los formularios y plazos burocráticos de acceso al sistema.

Klaus Servus, antes de ser atendido en el centro Malteser para inmigrantes, aunque él es alemán. Foto: A. Domma.

No queda claro en cuál de las dos últimas categorías cae Klaus Servus, que con su medio brazo espera sentado en el pasillo de la consulta berlinesa a que le atiendan. A pesar de estar en edad de ser jubilado y de carecer del brazo derecho, no posee seguro médico alguno. Para mantenerse a flote, se ha dado de alta como autónomo y vende chatarra que él mismo recoge. Klaus lleva ya más de cuatro años como paciente en la consulta de los Malteser.

Si su situación y de las otras decenas de miles de afectados es producto de cálculos económicos inevitables o no, está claro para Michael Reese. El investigador, que trabaja codo a codo con Martina Bunge, portavoz en temas sanitarios del Partido de la Izquierda (Die Linke) en el Parlamento alemán, asegura que ellos han elaborado un plan económico mediante el cual sería viable financiar un sistema sanitario universal. Para su partido se trata más que nada de una decisión política: “No interesa. Fíjate que hay gente que vive aquí desde hace 20 años y aún están a la espera de que regularicen sus papeles o no”.