Square ha dado este martes el pistoletazo de salida a sus operaciones en España, ofreciendo a empresas de todo el territorio sus herramientas físicas y digitales para integrar y digitalizar múltiples facetas del negocio. Aunque lo ofrece a cualquier tipo de empresa, Square ataca especialmente el sector de pymes y autónomos al poner sobre la mesa un todo en uno que cuenta plataforma de pago física y digital, página web, sistema de comercio electrónico, gestión integrada del stock en tienda con el de la venta online, herramienta para manejar las reservas o reclamaciones de clientes, organización del personal, facturación electrónica, análisis de datos de la empresa o gestión de cocina y envíos a domicilio en el caso de restaurantes o cafeterías.

El mejor ejemplo de lo que ofrece la empresa es quizá su terminal TPV, un aparato del tamaño de un datáfono con una pantalla táctil desde el que se pueden gestionar todas las herramientas citadas de forma portátil. Square ofrece también un terminal de mostrador con pantalla más grande pensado para establecimientos y otro más pequeño que el TPV, con la única misión de lector tarjetas de crédito que permita a las micropymes o autónomos incorporar esta función a su negocio. La empresa cobra por estos aparatos y también un porcentaje de cada venta.

La empresa ha presentado en rueda de prensa dos casos de éxito de pequeñas empresas que han participado en un período de pruebas que se ha desarrollado desde el pasado septiembre. Los dueños de una cervecería artesanal y una pastelería local han expuesto como el modelo de Square les ha permitido “acceder de forma muy sencilla a herramientas que antes era imposible utilizar”. “Puedes alcanzar un público que antes era imposible, y controlarlo todo de una forma muy precisa”, han recalcado.

Square es una empresa de nueva tecnología financiera (o fintech) creada por Jack Dorsey en 2009. Dorsey también es cofundador de Twitter y fue su director ejecutivo hasta el pasado diciembre, cuando abandonó la red social para centrarse en Square. El magnate tecnológico se ha convertido en uno de los profetas del movimiento de las criptomonedas y su primera decisión como gerente a tiempo completo de Square fue idear una matriz que diera idea de hacia dónde quiere enfocar el negocio: la llamó Block, en referencia a la tecnología blockchain que sustenta las criptomonedas. El mismo movimiento que llevó a cabo Mark Zuckerberg con Facebook y Meta en referencia el metaverso.

Sin embargo, Square no traerá a España la posibilidad de que las pymes cobren en criptomonedas. “De momento esa parte está más enfocada a Estados Unidos y se está desarrollando poco a poco”, ha explicado este martes en conversación con elDiario.es Daniel Nicolas, jefe de ventas de Square para la UE. “En el mercado español nos enfocamos en soluciones de digitalización para las empresas, aunque de cara al futuro nuestra ambición es lanzar cualquier otra solución que tengamos en EEUU”, ha añadido.

A por los clientes de los bancos

Square propone un servicio que integre herramientas que hasta ahora se distribuían entre varios proveedores. Algunas de ellas las ofrecen los bancos, acrecentando la rivalidad entre las nuevas empresas del sector fintech y la banca. Por el momento, Square no traerá a España los préstamos para pymes, en los que en EEUU ya ha invertido varios miles de millones de dólares y con los que hace una competencia directa a la banca tradicional. A cambio, sí atacará el sector con agresivos precios de lanzamiento. Su dispositivo más pequeño, el lector de tarjetas, lo ofrecerá gratis durante los próximos meses.

“Lo que ofrece Square no se puede encontrar ahora mismo en el mercado español”, ha afirmado en rueda de prensa Jason Lalor, director ejecutivo de Square para Europa, en referencia a la batalla por clientes que se abre ahora entre su empresa y los bancos.

España es el tercer país de la UE al que se expande Square tras Francia e Irlanda. “España está en un viaje de digitalización que creemos que es más rápido que el que se dará en otros países”, ha expuesto Lalor. “En España Square encontrará un mercado muy prometedor”, promete Xiana Méndez, secretaria de Estado de Comercio.

“Las pymes deben evolucionar a la misma velocidad que el mercado y, gracias a las fintech, pueden hacerlo de forma fácil, rápida y cómoda”, ha añadido en un comunicado: “La tecnología que aportan estas empresas financieras tecnológicas les garantiza soluciones innovadoras en materia de gestión de pagos que pueden ser decisivas para apoyar su crecimiento”.

El 1 de enero echó a andar por completo la ley PSD2, conocida comúnmente como la de medios de pago, que, entre otras cuestiones, abre los datos de los grandes bancos sobre sus clientes a plataformas tecnológicas como las fintech para procesar nuevos servicios como los pagos online o la agregación de productos. La norma nació con las críticas por parte de las grandes entidades bancarias y ahora, dos meses después de su aplicación, las fintech lamentan que los bancos “no cumplen con las exigencias” de la norma.

Así lo ha asegurado este miércoles Arturo González, vicepresidente de la AEFI, la patronal de las fintech e insurtech, en un encuentro del sector para valorar la evolución de esta norma. “Los actores mas importantes no están cumpliendo las exigencias y aquí no pasa nada”, ha señalado durante su intervención. “Todos [las fintech] tenemos nuestra correspondiente licencia y operamos al amparo del supervisor, pero queda mucho por hacer respecto a lo que nos debería dar acceso el club del que nos hemos hecho socios”, ha añadido.

La nueva ley abre los datos de los bancos a terceros, que pueden accedes a través de las conocidas como APIs, que en resumen es la conexión entre dos aplicaciones. Las fintech consideran que los bancos no están abriendo por ahora lo suficiente esta vía de entrada a sus datos. Así lo ve González, quien ha señalado que hay entidades que les han solicitado que reduzcan sus peticiones de información. “El api que plantean a veces no es capaz de aguantar una sesenteava parte de nuestro trafico”, ha señalado, diciendo que las empresas tienen que asumir costes añadidos para conseguir esa información a través de otras vías. Ha puntualizado que esta situación se repite en buena parte de los países europeos, como Francia o Italia.

La norma entró en vigor en 2018, pero contaba con distintas moratorias para algunas partes de la norma y no ha sido hasta este 1 de enero que esté vigente por completo. La ley recibió las críticas del sector bancario desde su tramitación, puesto que les obliga a abrir sus datos a sus competidores sin recibir una retribución por ello. “Es una monstruosidad que las entidades tengan que dar su contraseña a cualquier empresa de fintech, siquiera por una sola transacción, y que con ello puedan tener acceso y capacidad de estructurar toda la información del cliente de un banco”, llegó a asegurar José María Roldán, presidente de la patronal AEB antes de su entrada en vigor.

Otros grandes directivos del sector también se han opuesto a esta normativa. Una de las voces destacadas es la de la presidenta del Santander, Ana Botín, quien apuntó tras la entrada en vigor que “la teoría es buena pero tiene que ser justa y actualmente no es simétrica”. “Nos gusta la competencia, pero la competencia justa”, aseguró en unas declaraciones en el Financial Times.

Ahora, la AEFI dirige la vista al supervisor, especialmente la EBA, para que presione a los bancos a cumplir con la norma. “El regulador no está haciendo un control de la supervisión”, ha incidido Javier Bartolomé, vocal de la patronal de las fintech, quien ha lamentado que no exista una recopilación de datos para saber cuántos operadores han abierto sus datos a terceros.

En este sentido, el vicepresidente de la asociación, Arturo González, ha planteado al Banco de España que abra un foro “formal o informal” para que todos los actores del sector, banca y fintech, puedan poner en común lo que está fallando en aplicar la norma. “Entiendo las visiones de los dos lados, pero si hay unicidad de criterios se beneficiará la actividad. Debemos ser comprensivos, pero seremos mas productivos si nos ponemos de acuerdo”, ha incidido, asegurado que quiere evitar un “enfrentamiento dialéctico” con la banca. Entre sus críticas también ha señalado a Bizum, la plataforma de la banca para hacer transferencias instantáneas. “Es una herramienta fantástica, un caso de éxito, pero me cuesta comprender que no esté abierta para las apis”, ha enfatizado.

Críticas a las moratorias de la ley

González no solo ha dirigido sus críticas a la actuación de los bancos, que ha asegurado que comprende, sino también a las moratorias que ha ido estableciendo el supervisor para que las entidades cumplan con las exigencias de la norma. “Resulta increíble que el guardia, la EBA, diga que va a dejar que los incumbentes —la banca tradicional— incumplan la ley durante un año y medio pero a los nuevos les obligó a sacarse la licencia y desarrollar las apis. Cuanto menos es paradójico”, ha enfatizado. “El coste de esta incertidumbre es muy elevado”, ha señalado.

Más allá de las reticencias de los bancos denunciadas por las fintech, la AEFI considera que la normativa europea PSD2, que a su vez venia a sustituir a una previa de 2007, se ha visto superada por el avance en el sector, al haber tardado seis años desde su aprobación hasta su completa aplicación. “Es un problema genérico al proceso de normas en Europa, pero cuando se aplica a un ámbito que debe ser innovador se nota todavía más. Desde que se anuncia la regulación hasta que se pone en práctica, que van a ser más de seis años, han cambiado muchas cosas”, ha enfatizado Bartolomé.

En el debate organizado por la AEFI ha participado Gregorio Rubio, miembro de la Dirección General de Operaciones, Mercados y Sistemas de Pago del Banco de España, quien ha coincidido en señalar que la normativa ha sido más compleja de aplicar de lo que se había previsto. “La PSD2 debería haber sido un ejercicio de continuidad, de limar algunos errores de la anterior norma, pero se ha derivado en un ecosistema muy complejo”, ha señalado durante su ponencia. “Se crea un nuevo paradigma, el acceso a cuentas de pago a través de un tercero, lo que provoca implicaciones como que se generan actividades entre competidores”, ha subrayado. “Son relaciones asimétricas y había conflictos de intereses que había que manejar”, ha enfatizado, matizando que, aunque todavía es pronto para valorar el impacto de la norma, “ha creado un entorno de colaboración entre intereses encontrados”.

No vienen buenos tiempos en lo económico, y seguro que para el bolsillo de muchas personas; es algo que a nadie se le escapa. Sea más o menos rápida la recuperación económica, a los y las profesionales de ciertos sectores, como el turismo, el ocio o la restauración, les espera una temporada dura, al menos hasta que haya vacuna contra el SARS-CoV-2. 

Ante tal coyuntura, que genera en todos una gran incertidumbre, tal vez no esté de más tener ciertas aplicaciones instaladas en el teléfono para ir ahorrando un poquito de aquí y otro de allá, de un modo que nos resulte casi imperceptible pero que finalmente nos genere un monto efectivo que podamos reinvertir en distintas necesidades.

Con este fin contamos con diversas aplicaciones que se instalan en el móvil y que, mediante técnicas de la denominada como fintech, es decir tecnología aplicada a las finanzas domésticas, consiguen que ahorremos a veces cantidades de dinero sorprendentes de manera semanal, mensual o anual. Dichas aplicaciones se basan en la conexión con la aplicación digital de nuestro banco y, dentro de ella, con nuestra cuenta y la tarjeta de crédito que usamos para comprar.

Modos de ahorro

De este modo, pueden introducir determinados algoritmos en las operaciones que pasan por la cuenta y la tarjeta, de modo que consigamos el deseado ahorro. Para ello utilizan diversos métodos de ahorro:

Puerta de entrada a diversos productos financieros

No obstante, no es posible pasar por encima del hecho de que algunas de estas aplicaciones o bien están financiadas o han llegado a acuerdos con entidades financieras y de seguros, para colocar sus productos con objetivo del ahorro del consumidor. Esto cuando no están vinculadas directamente a la entidad propietaria de la cuenta del titular.

Tal es el caso de aplicaciones como Coinscrap, que convierte los ahorros en una inversión en un seguro de vida-ahorro de CaserCoinscrap, si bien con la posibilidad de recuperar el dinero tan pronto lo deseemos y sin comisiones. También BBVA posee la posibilidad de configurar una cuenta de redondeo. Ahora bien, aunque la mayoría tienden a ofrecernos fondos y planes de ahorro donde invertir con cierta insistencia, finalmente lo dejan la elección del consumidor.

Cuatro aplicaciones interesantes

Si no te quieres perder ninguno de nuestros artículos, suscríbete a nuestros boletines

suscríbete a nuestros boletines

Reconozco que la primera vez que en ASUFIN oímos hablar de educación financiera para los consumidores nos recorrió un escalofrío por el cuerpo. En pleno auge de la litigación bancaria, swaps, preferentes, cláusulas suelo, hipotecas en divisas… nos preguntábamos hasta qué punto no se estaba culpando al consumidor por su ignorancia, dando por hecho que el banco no solo no era su amigo, sino que engañar a sus clientes era lo normal y solo si el cliente tenía conocimientos económicos podría evitar la contratación de un producto tóxico.

Con el tiempo, sin embargo, nuestra aproximación a la educación financiera ha evolucionado. Seguimos pensando que en ningún caso ha de servir para justificar una mala praxis, porque si un banco activa su maquinaria para colocar en el mercado un producto inadecuado, nada podrá salvar al consumidor. Pero es cierto que un mayor conocimiento puede llevarle a hacer preguntas pertinentes en el momento de la comercialización, fomentar la competencia en el mercado, gestionar mejor sus finanzas personales, mejorar su salud financiera y, en suma, prestar un consentimiento informado.

Finaliza así una década en la que los usuarios financieros hemos perdido la inocencia, muchos incluso la confianza, y estamos modificando nuestra relación con las entidades financieras. Ello nos ha llevado a tener más interés en probar nuevas formas de financiación, sistemas de pago o inversión desde nuestros dispositivos móviles gracias a nuevas empresas distintas de la banca tradicional: las Fintech.

Sin embargo, estas nuevas finanzas tecnológicas llegan con un desafío mucho mayor que el mero control de nuestro dinero: la gestión de nuestros datos. Internet y los teléfonos inteligentes forman parte de nuestras aceleradas y siempre digitalizadas vidas. Los usuarios estamos continuamente conectados para acceder de manera rápida a nuevos productos y servicios. Ahora bien, lo nuevo —y aparentemente gratuito— no necesariamente significa mejor o exento de riesgos, todo lo contrario, los consumidores hemos de interiorizar un principio básico: nada es gratis, o dicho de otra manera, si es gratis, es porque el producto eres tú.

Efectivamente, en este mundo globalizado, los usuarios estamos ofreciendo referencias personales, hábitos de consumo, desplazamientos, consultas, intereses, trabajo y un sinfín de datos dentro y fuera de nuestras fronteras, tanto a redes sociales y aplicaciones varias, como a entidades financieras tradicionales o disruptivas. Hablamos de bancos, pero también de aseguradoras, agregadores financieros, asesores de inversión, neobancos y un largo etcétera a los que no podremos obviar en la gestión de las actividades económicas que marcarán nuestro futuro y el de nuestras familias.

Aprender de quien más sabe

Conscientes de este nuevo escenario, en ASUFIN no podíamos más que afrontar el inmenso desafío que plantea el ecosistema de las Fintech, analizándolo, aprendiendo de los que más saben y poner en marcha un programa de educación financiera y digital que ayude a los usuarios financieros a gestionar mejor la economía digital en la que ya estamos inmersos. Con este objetivo hemos organizado congresos, talleres y una serie de documentales para ahondar en las claves que marcan lo que está sucediendo y lo que está por venir, contando con algunas de las voces más autorizadas del mundo académico, regulador y empresarial.

Así mismo, hemos querido pulsar el conocimiento de las disruptivas Fintech entre nuestros conciudadanos y para ello hemos llevado a cabo el primer Estudio sobre conocimiento, hábitos y uso de Fintech en España, que arroja algunas conclusiones de suma relevancia. Según el mismo, el 15% de españoles operan de modo habitual con empresas Fintech, fundamentalmente para efectuar pagos (el 85%) o usar agregadores (todos los bancos en una misma aplicación) para gestionar mejor sus finanzas (el 38%); hasta el 25% está familiarizado con neobancos o compra de divisas. Este usuario habitual tiene entre 26 y 45 años. Sin embargo, el grado de conocimiento de lo que ofrecen estas empresas es muy acusado en la franja de edad más joven, de 18 a 25 años, y llega a representar un 36%, lo que da cuenta de la juventud del fenómeno.

En el estudio también nos hemos interesado por saber qué ocurre con la muestra de la población total, qué grado de relación tenemos con estas nuevas tecnológicas, seamos consumidores financieros avanzados y conocedores de las Fintech o no. Pues bien, hasta un nada despreciable porcentaje del 4% declara haber comprado criptomonedas o haber hecho uso de los servicios de un neobanco. Sin embargo, son los servicios de pago y los que ofrecen los agregadores que permiten gestionar las finanzas los de uso mayoritario por la población en general, con independencia de si lo ofrece una Fintech o un banco tradicional. Solo el 2% de la población reconoce haber empleado un servicio de inversión por Internet.

Gran parte de los consumidores declaran haber perdido la confianza en su entidad tras la crisis financiera. Por ello, la confianza que inspiran las tecnológicas es un apartado del estudio que nos interesaba especialmente: los españoles confiamos más en la banca y aseguradoras tradicionales, así como en organismos públicos como la Agencia Española de Administración Tributaria (AEAT), Seguridad Social y Tribunales españoles y europeos que en las grandes compañías tecnológicas conocidas como las GAFA (Google, Amazon, Facebook y Apple) o Bigtech: aproximadamente el 60% frente a algo más del 30%.

Así mismo, el 78% de los consumidores declara que es consciente de que las GAFA conocen tanto sus datos personales como el uso que hace de sus finanzas, frente al 88% que afirma lo mismo de su banco, y el 83% en el caso de la AEAT. En todos los casos, les preocupa este conocimiento de su vida personal y financiera, pero lo asumen como pago inevitable para acceder a los productos o servicios que ofrecen.

Este mayor recelo, insisto absolutamente contradictorio, se aprecia claramente a la hora de preguntar si los españoles cederían aún más datos personales a las grandes compañías tecnológicas: solo el 15% responde de forma afirmativa destacando que el 83% lo haría solamente si ello supusiera un ahorro económico en los servicios que recibe y solo el 35% lo haría a cambio de una mejora en la calidad de atención del servicio.

En un mundo cada vez más globalizado, una educación financiera que permita a la sociedad civil mirar de tú a tú a sus Administraciones públicas, entidades bancarias y reguladores de mercado, es más necesaria que nunca. Así mismo, que la información ofrecida al consumidor le permita comprender las consecuencias económicas del contrato que está a punto de firmar —a golpe de clic desde cualquiera de sus dispositivos móviles— es hoy uno de los desafíos más importantes que afrontamos Fintech, reguladores, banca y asociaciones de consumo.

La gestión de nuestras finanzas, base sobre la que se edifican nuestros proyectos vitales y profesionales, seguirá como centro de nuestras preocupaciones sea a través de la banca tradicional, las Fintech o las Bigtech. Por eso, el compromiso de ASUFIN con la educación financiera y defensa de los derechos de los consumidores desde hace ya una década permanece intacto, aunque el paisaje siga cambiando.

Patricia Suárez es presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN).

[Este artículo ha sido publicado en el número 77 de la revista Alternativas Económicas. Ayúdanos a sostener este proyecto de periodismo independiente con una suscripción]

La Agencia Tributaria (AEAT) intensificará este año el control sobre los grandes patrimonios, las ventas por Internet, las tecnologías Fintech y las criptomonedas, según el Plan de Control Tributario 2019, en el que Hacienda asegura que el fomento del cumplimiento voluntario de las obligaciones fiscales de los contribuyentes será el centro de su actividad durante este año y los siguientes.

Según se explica en el plan, publicado este jueves en el Boletín Oficial del Estado (BOE), este año se producirá la implantación definitiva de una herramienta de gestión de riesgos tributarios, que sistematiza todos los existentes en la AEAT, crea colectivos de riesgo y permite un mejor seguimiento del resultado de las actuaciones de control llevadas a cabo por la Agencia.

A lo largo de 2019, Hacienda ampliará el número de contribuyentes con grandes patrimonios propuestos para inspección mediante esta nueva herramienta de selección. Además, el control sobre grandes patrimonios se verá reforzado este año con la nueva Unidad Central de Coordinación del Control de Patrimonios Relevantes.

“De esta forma, se afianza el control reforzado sobre grandes patrimonios mediante la utilización de cauces de investigación específicos para perfiles que así lo demanden”, señala Hacienda, que precisa que las características especiales de estos contribuyentes, que pueden tener una parte de su patrimonio en el extranjero, requieren el uso de mecanismos de análisis “sofisticados” para investigar y comprender los “complejos” entramados financieros y societarios controlados por los mismos.

En particular, Hacienda proseguirá perfeccionando los mecanismos internos existentes que permiten un rápido tratamiento de la información fiscal recibida de forma automática de la administración fiscal correspondiente en el marco del CRS ('Informe país por país'), respecto de las cuentas financieras que se mantienen en el extranjero por contribuyentes con residencia fiscal en España.

Asimismo, la Agencia Tributaria tiene previsto continuar mejorando este año las herramientas existentes para explotar información de otra naturaleza, también obtenida de forma automática de otros países y jurisdicciones, como pueden ser rendimientos del trabajo o pago de pensiones, con la finalidad de evitar la ocultación de rendimientos obtenidos y patrimonios situados en el exterior.

También desarrollará actuaciones para verificar que las entidades financieras cumplen con sus obligaciones a la hora de identificar la residencia fiscal de los titulares de determinadas cuentas financieras.

El plan de control tributario de 2019 fija también su atención en las tecnologías Fintech, las ventas por Internet y las monedas virtuales. Así, Hacienda asegura que realizará un estudio inicial de las tecnologías Fintech “para evitar que su despliegue altere el grado de conocimiento que la Agencia Tributaria mantiene sobre la actividad económica”, al tiempo que se analizan sus posibilidades para mejorar el servicio a los contribuyentes.

El plan contempla asimismo actuaciones sobre los nuevos modelos de distribución, en particular sobre el comercio electrónico, la llamada 'triangulación de envíos', en la que las ventas realizadas por una empresa son entregadas por otras, y “tiendas de tiendas” instaladas en páginas web.

En ocasiones, explica Hacienda, este tipo de negocios están establecidos en España y en otras ocasiones en otros países de la Unión Europea, por lo que ve preciso garantizar que su tributación es la adecuada y que su actividad no distorsiona los precios en perjuicio del comerciante establecido en España.

Hacienda seguirá prestando atención a los nuevos medios de pago para avanzar en su control y propondrá medidas para establecer las mismas obligaciones a todos los intermediarios en los mercados financieros, y seguirán siendo objeto de control las actividades logísticas ligadas con el comercio electrónico.

En relación con los riesgos fiscales observados en las operaciones realizadas con criptomonedas, Hacienda analizará y explotará este año la información obtenida en 2018 que se requirió a los intermediarios de las operaciones realizadas con criptomonedas y estudiará la posibilidad de realizar nuevos requerimientos para obtener información adicional.

También analizará la información aportada por terceros sobre la tenencia y operaciones con monedas virtuales realizadas en España y en el extranjero por contribuyentes residentes en España y llevará a cabo actuaciones de control para garantizar la adecuada tributación derivada de la titularidad y transmisión de las monedas virtuales, así como del origen de los fondos utilizados en la adquisición de las mismas.

En lo que respecta al Impuesto sobre Sociedades, además de las habituales actuaciones con grandes empresas, Hacienda controlará a pequeñas sociedades comerciales o industriales cuyos volúmenes de actividad, beneficios, ventas o cobros resulten incoherentes con los normales de su sector.

En el IRPF, se vigilarán los rendimientos de capital inmobiliario con explotación de la nueva declaración informativa sobre arrendamientos turísticos, las retenciones y la utilización abusiva del régimen de las actividades sin fines de lucro.

En el IVA, Hacienda seguirá dando prioridad a las actuaciones sobre tramas, reforzando el control a través del Registro de Operadores Intracomunitarios (ROI), al tiempo que vigilará el cumplimiento de la prohibición de software de doble uso para evitar dobles contabilidades.

En el ámbito de los impuestos especiales se efectuarán controles para verificar la aplicación de la normativa, la formación del censo, la procedencia de las devoluciones y las condiciones y requisitos a cumplir a efectos de la vigencia de las autorizaciones de los establecimientos sujetos a los Impuestos Especiales de Fabricación, y controles específicos del movimiento y existencias de productos en fábricas, depósitos fiscales y almacenes fiscales.

Ante la posibilidad de que no se alcance un acuerdo sobre el Brexit, Hacienda realizará las adaptaciones necesarias en los sistemas informáticos para garantizar la normal tramitación aduanera tras la salida del Reino Unido y se intensificará la información a los operadores.

Asimismo, se llevarán a cabo actuaciones de comprobación e investigación combinadas en el caso de las importaciones de productos de consumo, textiles y otros con origen asiático, así como actuaciones de prevención y represión del contrabando, el narcotráfico y el blanqueo de capitales.

Para combatir el tráfico de drogas, las áreas de control prioritario serán tanto el tráfico de cocaína, como la producción de marihuana en plantaciones clandestinas dentro del territorio nacional. Además, se intensificarán las actuaciones encaminadas a perseguir nuevas tendencias en el tráfico ilícito por vía marítima, como el denominado “drop-off” (dispositivos de localización colocados en las drogas).

Por lo que se refiere al comercio ilícito de tabaco, se incrementará el control de la cadena de suministro debido a la entrada en vigor de la normativa armonizada sobre trazabilidad. Además, se potenciarán las herramientas de análisis de riesgos en puertos y el uso de los medios de inspección no intrusiva para evitar el fraude en el transporte en contenedores.

La represión del contrabando y del tráfico de drogas se verá reforzada con la entrada en vigor de la normativa de contrabando, dirigida a limitar el uso de embarcaciones semirrígidas de alta velocidad, las habitualmente utilizadas por los narcotraficantes.

“El futuro de la banca o es digital o no hay futuro”, dijo el presidente de la patronal bancaria, José María Roldán, en unas jornadas sobre los retos del sector celebradas esta semana. El uso de la banca online ha aumentado un 64% desde 2010 hasta el año pasado hasta rozar los 16 millones de usuarios, y a esto se suma un uso cada vez mayor de los smartphones. En este contexto los bancos corren a adoptar nuevas tecnologías, que antes se identificaba con las fintech (las startups financieras), para ofrecer funciones que van más allá de consultar el saldo de la cuenta o el pago móvil. 

Saber de un vistazo cuánto hemos gastado en un mes, cuál es la cantidad medida del recibo de la luz o que el móvil te avise si te llega un recibo poco habitual. Las últimas aplicaciones que están lanzado los grandes bancos están enfocadas a la gestión y control de las finanzas personales desde el móvil. 

Santander ha creado una aplicación denominada My Money Plan dentro de la cual se pueden integrar las diferentes cuentas bancarias del cliente –no solo de Santander sino también del resto de entidades– para saber cuánto se ha gastado, cuáles son los siguientes recibidos o clasificar los gastos en categorías. Con un sistema basado en colores, la app avisa al cliente si el gasto incurrido es superior o no respecto a la media habitual. 

Por su parte, BBVA dentro de su aplicación tiene una funcionalidad con el nombre de BEconomy para gestionar los gastos que hace el cliente y desarrollar posibles escenarios financieros. Entre lo que permite ver esta función hay un apartado que se llama “Libertad Económica” que mide cuántos meses podría mantener su ritmo de vida si se quedara sin ingresos.

Otros bancos que también han desarrollado funciones digitales enfocadas a la gestión de las finanzas personales son Caixabank con Mis Finanzas o el caso de ING con My Money Coach. El primer servicio agrupa la actividad financiera de los clientes, por ejemplo, con los recibos domiciliados y alertando de si llega alguno anormalmente alto. En el segundo caso, el cliente se fija un objetivo como comprar un coche o prepararse para la jubilación y la app le ofrece una propuesta de cómo hacerlo en función de sus ingresos, gastos... Además, ING en su app de banca tiene la funcionalidad de crear presupuestos para gestionar el día a día. 

Tecnología fintech

Estas aplicaciones o funcionalidades van en la línea que ya habían desarrollado algunas startups financieras como Fintonic. Una aplicación móvil para optimizar las finanzas personas que nació en 2012 y en su última ronda de financiación levantó 25 millones de euros provenientes entre otros inversores de ING Group o el grupo asegurador PSN. 

Si en un primer momento la banca veía a las fintech como una amenaza, cada vez más las ven en forma de alianza o de inversión. Ejemplos de este interés tecnológico es que Santander tiene Innoventures, un fondo de inversión especializado en este tipo de empresas, que BBVA cuenta con casi un 30% del banco digital británico Atom o que Caixabank lanzó Imaginbank, un banco solo móvil para el público millennial (la generación que tiene ahora entre 25 y 35 años). 

Paralelamente a estas inversiones, los bancos siguen desarrollando apps para sus clientes. Una de las últimas funciones que se ha generalizado en la banca móvil es la de encender o apagar las tarjetas. En vez de dar de baja permanentemente la tarjeta, si no sabemos dónde está, podemos apagarla. Si la tarjeta aparece en otra cartera o perdida en un cajón, se puede volver a dar de alta y usarla sin tener que esperar a que el banco nos mande una nueva. Bankinter anunció  a mediados de agosto que ponía en marcha esta función, que ya incorporaba ING. Bankia, Santander o BBVA también tienen disponible esta opción. 

Otras de las aplicaciones que están desarrollando los bancos son las relacionadas con los productos financieros, como las hipotecas. BBVA lanzó hace unos meses su aplicación Valora para analizar el mercado la vivienda. La aplicación tiene dos patas por un lado: “valora lo que buscas” con información sobre el precio estimado del inmueble que busca, información sobre el barrio, año de construcción o su superficie. La otra pata es “valora lo que tienes” donde se cifra el valor de una casa en propiedad o el coste de su mantenimiento. 

La apertura de cuentas también se ha digitalizado y se puede hacer con un selfie o con una videollamada. El proceso de alta inmediata de BBVA lanzado el año pasado servía para abrir una cuenta con una foto de cara hecho con el móvil. Por su parte, ING lanzó este verano la opción de identificarse al abrir una cuenta con una videollamada. 

Anne Boden es consejera delegada y fundadora de Starling Bank, un banco británico digital donde el cliente opera a través de una aplicación móvil. Boden visita Madrid en el marco de la Money Conf en La Nave donde el mundo de las finanzas más tradicional se junta con startups para hablar de nuevas tecnologías, el futuro de la banca y hacia dónde evolucionarán las finanzas. Tras haber sido directora del área de servicios de pago de Royal Bank of Scotland o jefa de operaciones del banco irlandés Allied, en 2014 decidió dejar su trabajo y fundar un banco digital, Starling, que actualmente tiene licencia bancaria para operar, es decir, puede captar depósitos al igual que los bancos tradicionales.

Boden tiene claro que el futuro de las finanzas pasa por la integración de los servicios bancarios dentro de la vida cotidiana. Respecto a Starling, rebate las reticiencias respecto a seguridad o trato al cliente asegurando que es totalmente seguro y que a través de su servicio de call center o de su aplicación se puede contactar con un agente durante las 24 horas del día.

Usted provenía de la industria bancaria tradicional, ¿por qué decide fundar un banco digital?

He pasado mucho tiempo en la industria bancaria tradicional, en los años 80 trabajé en informática en Lloyds Bank, después trabajé como consultora en PwC y UBS en el ramo de seguros, y más tarde en ABN Amro donde trabajé en el área internacional de pagos. Entonces, salí durante un tiempo de la banca y pasé una temporada en fintech (sector tecnofinanciero). Ahí me di cuenta que hay cosas que son posibles en fintech que no son posibles en la banca tradicional porque lo que cuesta 30.000 en fintech te costaría 30 millones en un banco tradicional. Me di cuenta de que la tecnología está cambiando y la gente está cambiando, y que es posible construir negocios en un corto periodo de tiempo. Como resultado, refresqué mi conocimiento y volví de nuevo a la banca tradicional como jefa de operaciones en Allied Bank y tuve mucho éxito utilizando técnicas de transformación tecnológicas en un gran banco. Pero quería ir más lejos, así que dejé mi trabajo para lanzar un nuevo banco.

En Reino Unido hay ya varios bancos digitales, algo que, por ejemplo, no ocurre en España ¿cuál es la razón?

Es un cambio regulatorio. En 2013 el Gobierno se dio cuenta de que a raíz de la crisis se había producido un proceso de consolidación del sector y no había suficiente competencia. Comenzaron a investigar cual era la razón de esto y llegaron a la conclusión de que era muy muy difícil fundar un banco. Tenías que tener todos los sistemas, toda la tecnología, todo el personal funcionando para poder tener una licencia bancaria pero no podías recaudar dinero para hacer esto si no tenías una licencia. Los inversores te miraban y te decían: no vamos a afrontar este riesgo por si luego no consigues una licencia bancaria. El Gobierno desarrolló entonces una nueva regulación, podías recibir una autorización con restricciones que te permitiera tener una licencia bancaria si hacías todas esas cosas. Estas cosas tardan alrededor de un año. Este es el proceso que nosotros pudimos seguir.

Si yo ahora quiero abrir una cuenta en Starling Bank viviendo en España, ¿puedo hacerlo?

Tenemos que estar autorizados en España para poder operar aquí. Este es un proceso relativamente sencillo.

En este sentido, ¿creéis que el Brexit puede afectaros?

Estamos muy disgustados por el Brexit pero no podemos volver hacia atrás. Tenemos la intención de trabajar de cara a Europa y estamos seguros de que encontraremos una forma de hacerlo.

¿Cómo compite un banco digital con la gran banca? ¿Qué puede ofrecer?

Un gran banco te pide muchas veces que contrates todos los productos con ellos. Nosotros sabemos muy bien que no podemos ofrecer la mejor hipoteca, el mejor plan de ahorro, la mejor cuenta corriente,... así que nos enfocamos en lo que hacemos bien y aparte tenemos un marketplace -una plataforma virtual- donde el cliente puede contratar el resto de servicios con otros proveedores. No podemos ofrecer los mejores productos en todas las áreas, nadie puede, por eso nos especializamos.

¿Cuál es su público objetivo?

Nos enfocamos en un público entre los 20 años y los 45, pero luego nos encontramos con gente de todas las edades. Por ejemplo, como tenemos unas tarjetas de débito con muy buen valor nos encontramos gente más mayor que viaja mucho y las utiliza a menudo.

Por ejemplo, para sacar dinero ¿se cobra una comisión al cliente?

En Reino Unido tenemos una red de cajeros donde se puede sacar sin comisión. De hecho, no tenemos comisiones tampoco en el cambio de divisas, ni en el mantenimiento de cuentas.

En España, en los últimos tiempos se está hablando mucho de la destrucción del empleo y de cierres de oficinas bancarias. ¿Cómo funciona en este sentido un banco digital?

Hacemos casi todo nosotros mismos. Tenemos nuestro propio equipo de ingenieros, tenemos un call center propio. Tenemos poca externalización de servicios.

Respecto a la fintech, al principio los bancos las observaban como una amenaza pero ahora trata de desarrollar algunas o comprarlas. ¿Cuál es la relación de los bancos con estas startups?fintechstartups

Es bastante interesante. Los grandes bancos quieren ideas y utilizan a las fintech para desarrollar innovación. Todas estas cosas son posibles, pero el gran desafío de la gran banca no es la innovación, ellos tienen gente inteligente haciendo cosas interesantes, es cómo implementarla sin que los costes sean demasiado altos. Así que ellos pueden copiar las ideas, pueden comprar las fintech, pero no pueden implementarlas en la organización.

Comentaba antes que se está produciendo una integración bancaria, ¿pueden los bancos digitales ser una nueva competencia?

Creo que estamos viviendo una etapa de consolidación bancaria en Europa. Los bancos digitales todavía tenemos una cuota de mercado reducida y la gran competencia está por ahora en manos de los grandes bancos.

Algunos de los grandes bancos están entrando en el capital de los bancos digitales, por ejemplo BBVA entró en uno de vuestros competidores, Atom ¿La consolidación del sector puede tomar ese camino?

Muchos de los grandes bancos tienen interés en los bancos digitales. Todas las semanas alguno quiere venir a visitarnos. Esta es una manera en la que los grandes bancos cogen ideas, muestran su interés por un nuevo mercado. Esperemos que esto no ocurra mucho porque queremos que los pequeños bancos sobrevivan.

El sector financiero esta muy masculinizado. ¿Cómo es para usted ser una mujer en un sector como este?

El sector bancario tradicional está dominado por hombres tradicionales. La tecnología está dominada por hombres con barba. La fintech y el mundo de los emprendedores también está dominado por hombres. No hay mujeres haciendo lo que yo hago, así que hay que animar a más mujeres para que entren en las finanzas, en la tecnología... El mundo se merece más mujeres en estos sectores.

¿Qué se puede hacer para conseguirlo?

Creo que tenemos que asegurarnos de que las mujeres lleguen a ser ingenieras, ingenieras de software, que las mujeres entren en puestos directivos en las finanzas. Muchas mujeres en los bancos terminan en puestos de recursos humanos o marketing, en puestos de apoyo. Necesitamos mujeres ingenieras, mujeres científicas de computación, en todos los puestos que suponga una generación de beneficios.

Todavía hay tres fechas disponibles para  que las empresas startup españolas puedan participar en alguna de las ediciones de BBVA Open Talent. Hasta el día 17 de julio, los aspirantes pueden registrarse para tomar parte en el concurso BBVA Open Talent Global Trends, o antes del 22 de mayo para competir en BBVA Open Talent Articial Intelligence. Hasta el 3 de julio está abierto el plazo de  BBVA Open Talent Fintech for Companies.

Todos forman parte de la novena edición de la competición “más grande y completa” en el mundo fintech, que este año cuenta con la novedad de buscar a “todo el ecosistema” de empresas startup, no sólo las relacionadas con el mundo financiero, incluyendo los campos de Identity, Artificial Intelligence y también Fintech for Companies.

Marisol Menéndez, responsable de la competición, recalca que la importancia de la competición recae en que se pretende crear oportunidades para todos y así lograr que la innovación llegue a las manos de los clientes. Este es el “propósito muy claro” de Open Talent. Menéndez defiende que el acceso a los servicios financieros tienen un efecto “tremendamente positivo” en la vida de las personas y la transformación de dichos servicios es también importante. 

El certamen ofrece más de 200.000 euros en premios, una característica que destacan desde el banco, así como la oportunidad para sus participantes de tomar parte en una semana de inmersión en Madrid con ejecutivos y las distintas áreas BBVA. “Creemos que Open Talent es la competición fintech más grande y completa que hay ahora mismo”, asegura Marisol.

La “misión” del banco es impulsar la innovación alrededor de los servicios financieros, apoyando especialmente a los emprendedores que pretendan impulsar nuevos servicios que transformen la industria bancaria. Menéndez recuerda que, dada la trayectoria del certamen, desde BBVA quieren mejorar “cada año” el programa para así poder seguir conectando y colaborando con las empresas startups. “El apoyo a las startups forma parte del proceso de transformación digital de BBVA, que busca crear nuevas propuestas y experiencias digitales diferenciadoras que le lleven a liderar la banca de la era digital”, concluye la responsable de la competición.

BBVA lleva “mucho tiempo” trabajando con las fintech y, por tanto, conocen las mejoras que supone la tecnología en la vida de los clientes y que ésta permite mejorar la calidad de los servicios y productos que pueden ofrecer. “También sabemos que no lo podemos realizar todo desde dentro”, puntualiza Marisol. De ahí la importancia de trabajar con proyectos innovadores y “disruptores” para aprender y apoyar su crecimiento, a la vez. 

En BBVA Open Talent puede participar todas las empresas startups que se hayan constituido después del 1 de enero de 2013 y cuya financiación, tanto interna como externa, sea inferior a 2.500.000 de euros, antes del 15 de marzo de este año. Por otro lado, su facturación anual debe ser inferior a 1.500.000 euros. 

Amazon acaba de anunciar que lanza en España su pasarela de pago online. Un paso más en la batalla por lograr convertirse en líder en este tipo de servicio en la que están inmersas grandes tecnológicas, startups y el sector financiero. Y es que en este negocio el volumen importa puesto que la clave se basa en cobrar una comisión a las empresas por cada compra. Cuanto mayor es el número de transacciones a través de este servicio, más gana el dueño de la pasarela de pagos. Además, si existe un mayor volumen de clientes que demanden este servicio, un mayor número de tiendas online querrán tener una determinada pasarela de pago entre sus opciones.

Entre las empresas decanas de los pagos el nombre que destaca es el de PayPal. Esta plataforma nació en Estados Unidos a finales de los 90 y su despegue fue de la mano de la plataforma de comercio electrónico Ebay, que la compró en el año 2002. Sin embargo, desde hace algo más de un año funciona como compañía independiente tras lo que ha buscado incrementar su papel como empresa de pagos incluso comprando otras startups. Actualmente cuenta con 200 millones de usuarios en el mundo, de los cuales cuatro millones están en España. 

Tras ella otras empresas han ido lanzando servicios de pago bajo la etiqueta de fintech, el nombre genérico que recibe las startups financieras. Por ejemplo, Trustly es una compañía sueca que es una plataforma entre el banco y la empresa en la que se realiza la compra. Otro caso es el de la británica Revolut que permite hacer conversiones de moneda, transferencias entre usuarios y además emite una tarjeta de débito con la que se puede retirar efectivo.

Expertos del sector señalan que el pago es una de las actividades con más peso dentro de la innovación de las Fintech, ese sector de startups que se dedica al negocio financiero. Entre las ventajas que tiene esta actividad es que es sencillo prescindir de intermediarios. En uno de sus últimos documentos de trabajo, la consultora McKinsey estima que el crecimiento de los ingresos por pagos será de un 6% anual hasta 2019.

La consultora señala que hay cuatro aspectos que marcarán los cambios disruptivos en el terreno de los pagos. Por un lado, la entrada de jugadores que no sean bancos (donde incluyen tanto las startups pequeñas como las grandes tecnológicas). A esto suman la modernización de la tecnología de pagos junto con la ineficiencia de las transferencias internacionales, que permite la creación de nuevas empresas.

Pero no solo las pequeñas, también las grandes tecnológicas están buscando su camino en los pagos electrónicos. En enero, Facebook se registró en el Banco de España como “entidad de dinero electrónico” después de que hubiera sido aprobada por el Banco de Irlanda. Una autorización que permite que la empresa desarrolle servicios como pagos entre personas. Una actividad que ya desarrolla en Europa.

Al no estar captando depósitos estas empresas no necesitan estar registradas en Europa como bancos. Aunque, por ejemplo, en el caso de PayPal sí que lo están. La compañía está dada de alta el registro de Luxemburgo como una entidad bancaria y mediante el “pasaporte europeo” puede prestar servicios en el resto de países de la UE.

En una entrevista con eldiario.es hace unos meses, el director de producto de PayPal, Anuj Nayar, señalaba que su estrategia no es luchar contra estas compañías, sino asociarse. Recordaba que el CEO de la empresa, Dani Schulman, explicó el año pasado por primera vez cómo iba a funcionar esta relación y que todo debe girar alrededor de las alianzas, de ser socios. Este es ya el caso con Facebook, que en Estados Unidos ya permite realizar compras a través de su servicio Messenger y para ello utiliza la tecnología de PayPal.

Otras de las compañías que están lanzando sistemas de pagos son Google, Samsung o Apple. Los servicios de estas empresas se están centrando en la mayor parte de los casos en el pago móvil mediante acuerdos con las entidades bancarias que permiten incluir sus tarjetas dentro de estas apps y pagar con el móvil en comercios físicos.

¿Qué están haciendo los bancos?

En un informe de Funcas y KPMG sobre la digitalización del sector bancario se señala que el mercado español está “aún marcado por el uso mayoritario del efectivo” aunque apunta que “las tarjetas de débito, de crédito y las transferencias, los nuevos medios de pago (aplicaciones móviles, wallets, stickers contactless, wearables,..) se están abriendo paso”.

El mismo estudio refleja que las entidades están implementando nuevas tecnologías de pagos. “El 44% de las entidades encuestadas pone a disposición de sus clientes stickers contactless, el 19% wearables, el 88% sistemas NFC, el 94% facilita el pago con el móvil, el 81% wallets y el 38% dispone de identificación biométrica”, señala el texto.

Para lograrlo, en muchos casos las entidades están o bien desarrollando sus propias startups dentro de incubadoras propias o bien comprando empresas. Dentro de este último grupo, BBVA compró en diciembre del año pasado la mexicana OpenPay después de que en marzo de ese mismo ejercicio hubiera adquirido a la finlandesa Holvi, que prestaba un servicio bancario online para empresas.

ING lanzó hace unos meses su aplicación Twyp y Twyp Cash. En el caso de la primera, el objetivo era que se pudieran hacerse pagos entre ellos sin necesidad de hacer transferencias. La segunda permitía además poder retirar efectivo en algunos comercios mediante la aplicación. Por su parte, la banca española ha lanzado Bizum también enfocada a que los usuarios puedan realizarse pagos entre ellos a través del móvil y sin necesidad de utilizar el número de cuenta.

Son simples gestos a través de una aplicación móvil: se selecciona una cantidad, se le asigna un destinatario (del que deberemos tener el número de teléfono u otro tipo de identificación) y el dinero se envía. En menos de un minuto habremos hecho una transferencia monetaria, algo para lo que hasta ahora teníamos (y tenemos y tendremos, porque no parece que vaya a terminar pronto) que ir al banco, hacer cola y firmar un papel (o, si lo hacemos a través de la web de la entidad bancaria, conocer la cuenta del destinatario y echar mano de claves, tarjetas de coordenadas y códigos recibidos por SMS para confirmar la operación).

Las aplicaciones de pagos móviles aportan comodidad, instantaneidad y universalidad. No suele haber comisiones. Mientras esperamos a que soluciones de gigantes como Samsung Pay, Apple Pay o Android Pay se popularicen para realizar transacciones en comercios, un puñado de 'apps' españolas intentan o han intentado abrirse paso en el negocio de mandar dinero de un dispositivo a otro.

Una de ellas ha fracasado; otras dos tratan de darse a conocer y hacerse un hueco, bien con el respaldo de las entidades bancarias, que no quieren quedarse atrás, o bien por libre, captando el interés de inversores extranjeros. Las que intentan salir adelante se parecen mucho a aquella que fracasó. Y todo ello, en un contexto en el que el ‘fintech’ (la tecnología financiera) cobra cada día más relevancia: según la 'app' de gestión de economía personal Mooverang, en 2015 se invirtieron 130 millones de euros en las 121 compañías del sector que ya existían, un 39 % más que en 2014. ¿Tendrá final feliz este cuento?

La pionera que se adelantó demasiado

Nuestra historia comienza con Yaap, la 'app' de pagos móviles que lanzaron en 2014 de forma conjunta CaixaBank, el Banco Santander y Telefónica. Su funcionamiento era simple: el usuario vinculaba a su cuenta una tarjeta de débito o crédito y, con el dinero que transfería desde esta, podía realizar pequeños pagos a los contactos de su agenda (siempre y cuando ellos también tuvieran cuenta en Yaap). Los destinatarios recibían la suma al instante.

Había otro objetivo: que los usuarios pudieran realizar sus pagos en pequeños comercios. Sin embargo, esta línea de negocio no llegó a prosperar. La otra tampoco caló hondo, así que Yaap se vio obligada a cerrar el pasado 2 de octubre, tras 27 millones de euros en inversión y 2.444 euros de ingresos en 2014.

Una de las personas vinculadas a este proyecto recuerda a HojaDeRouter.com los primeros meses de trabajo: “Muy ilusionante, el papel lo aguanta todo y el Power Point más. Al principio todo fue muy sencillo, porque se trataba de ir construyendo la tecnología que diera resultado a esto. Por otro lado se estuvo preparando desde el punto de vista comercial toda la captación de usuarios”.

En su opinión, Yaap fracasó porque “tres grandes no se van a poner de acuerdo en hacer nada, y sobre todo dos que son competidores a machete en la calle, para llevar a cabo ningún proyecto. Eres muy idealista, pero luego llegas sobre lo concreto y los intereses al final acaban estando encontrados, y luego uno tira de más de una cuerda y el otro de la otra… En definitiva, corporativamente es muy complicado que dos competidores de esa envergadura se entiendan. Al principio, sobre lo general, todo el mundo está de acuerdo, y cuando llega a lo particular empiezan las diferencias”.

Que las intenciones iniciales de la 'app' jamás llegarán a materializarse también pudo influir en su declive. “Nació el proyecto quizá un poco cojo, porque nació no solo para el P2P”, recuerda. “Quizá si hubiera ido eso de la mano de una transacción en comercios hubiera tenido más sentido, de modo que hubieras creado una aplicación que tuviera un doble uso: por un lado, pagar al comercio sustituyendo a la forma tradicional de pago; y por otro lado, que además pudieras, con esa misma aplicación, hacer pagos entre particulares. Eso sí que hubiera sido una propuesta robusta”, considera.

Sin embargo, la aplicación que vio la luz era un proyecto de mínimos. “Desde el principio limitaron el alcance del proyecto y creo que eso fue otro de los problemas”, insiste. “Es una pena, yo creo que fue ilusionante en un momento determinado, arrancó fuerte, con mucha ilusión”.

Bizum, la respuesta conjunta de los bancos

Al mismo tiempo que Yaap languidecía, 27 entidades bancarias, del BBVA o Bankia a varias cajas rurales, Evo Banco o la propia CaixaBank y el Santander, decidían que no podían quedarse atrás en el nuevo mundo de los pagos móviles, porque Google, Samsung y Apple no iban a detenerse. Bizum fue su apuesta un tanto “a la desesperada”, como señalaron en su día algunos medios.

La 'app' de Bizum, que se publicó el pasado mes de octubre, ofrece lo mismo que Yaap: pagos al instante y de cuenta a cuenta, con la esperanza de que próximamente se puedan realizar también en tiendas 'online'. A diferencia de lo que ocurría en Yaap, no hace falta registrarse para empezar a funcionar: se opera con la información de nuestra cuenta corriente y solo necesitaremos el número de teléfono del destinatario para mandar dinero.

“Es un pago inmediato a través del móvil y de cuenta a cuenta. Esa característica de inmediatez me parece muy importante”, destaca a HojaDeRouter.com Ángel Nigorra, consejero delegado de Bizum. También reseña la universalidad, con tan solo una cuenta corriente y un teléfono móvil, “sin necesidad de cambiar de banco”. Cada entidad decide si cobrar comisiones o no a sus clientes.

Aunque de momento son 27 las que forman parte de la sociedad, otras entidades financieras pueden adherirse. De hecho, se espera que pronto esté disponible en Deutsche Bank, Banca March, Open Bank (del banco Santander) y la Caja de Ingenieros. No está, por el momento, ING, que tiene su propio servicio, Twyp. Según sus propios datos, tras solo un mes de funcionamiento, la 'app' ya había movido 3,3 millones de eurosla 'app' ya había movido 3,3 millones de euros. A comienzos de enero contaban con 295.000 usuarios, que habían realizado 325.000 operaciones por 14,2 millones de euros.

Comparándola con la desaparecida Yaap, Nigorra cree que “la principal fortaleza de Bizum es ese carácter universal derivado de la participación de prácticamente todos los bancos españoles. Yo creo que esa característica de universalidad, de que pueda ser para todos, es fundamental para generar ese efecto red, ese efecto de que, con confianza, podamos mandar un 'bizum'”. Hay una inversión de 100 millones de euros detrás de ello.

A Nigorra no le asustan propuestas de la competencia como Apple Pay o Samsung Pay, porque Bizum se puede usar con “cualquier teléfono móvil sin estar ligado a una u otra marca o a una u otra tecnología”. El surgimiento de otras herramientas le parece, incluso, beneficioso: “Creo que el mercado de pagos es un mercado muy dinámico y muy competitivo, donde casi diariamente están apareciendo nuevas soluciones. Yo creo que quizás tenemos que valorarlo positivamente en el sentido de que damos más opciones para elegir a los usuarios”. En su opinión, el “principal rival” es el dinero en efectivo, que califica de “incómodo, ineficiente, menos transparente”.

Para el futuro se han trazado tres líneas de trabajo: ofrecer nuevos servicios en los pagos entre particulares, iniciar “a mitad de año” los pagos en comercios electrónicos y, por último, integrar Bizum en soluciones de terceros.

Verse, la veinteañera que montó una yincana con ‘influencers’

Los usuarios que no quieran o puedan vincularse a alguna de las entidades bancarias tienen su alternativa en Verse, la ‘app’ de unos veinteañeros de Barcelona que se ha convertido en una estrella mediática en los últimos meses.

Verse salió al mercado en febrero de 2016 “con la idea de hacer que los pagos sean fáciles, incluso divertidos”, explica a HojaDeRouter.com Álex Lopera, COO y cofundador de Verse junto a Dario Nieuwenhuis y Borja Rossell. “Nos sorprendíamos de cómo actualmente comunicarte con la gente es tan fácil”, pero hacer un pago aún sigue vinculado a “industrias que están quedándose obsoletas y sigue siendo complicado”.

Verse funciona como Yaap: se introduce una tarjeta de crédito, se busca el contacto al que se quiere enviar el dinero y se manda la cantidad deseada. O el procedimiento a la inversa: como también sucedía en la pionera, se puede reclamar dinero a otros. La principal diferencia entre esta aplicación y las demás es que funciona con tecnología 'blockchain'tecnología 'blockchain' (la base de Bitcoin), que ofrece una mayor protección de los datos y las transacciones mediante su sistema de bloques compartidos y cifrados.

Con sede en Barcelona (para darse a conocer llegaron a organizar una yincana con 'influencers' por la ciudad) y centrada ahora mismo en el mercado europeo (se encuentra disponible en más de 15 países de la UE), el equipo está formado por 17 personas, incluidos los tres socios fundadores. “Hay todo tipo de perfiles. Hay gente muy joven en la compañía y hay gente algo más 'senior', pero somos una empresa muy joven y se ha creado un ambiente genial”, afirma Lopera.

En total, la compañía ha conseguido reunir 10,1 millones de dólares (9,33 millones de euros) en dos rondas de financiación. Han apostado por Verse firmas de capital riesgo como Spark Capital, que ya invirtió en el pasado en compañías como Tumblr, pero también inversores particulares como Bernardo Hernández, exdirectivo de Google y detrás de éxitos como Idealista o Tuenti, o José María Fuster, expresidente de OpenBank.

Lopera asegura que no habrá publicidad en Verse, que además no cobra comisión alguna por las transacciones (salvo en las operaciones que implican un cambio de divisa). La rentabilidad tendrán que encontrarla en otra parte. “De todas formas, ahora la compañía no está centrada en monetizar sino en crecer”, matiza su cofundador. Se preocuparán por los ingresos cuando Verse se haya convertido en una herramienta para todo tipo de pagos: “En los próximos meses habrá nuevas funcionalidades. Una de ellas es la de poder pagar en comercios 'online'”.

El futuro: 'startups' contra gigantes

Si la pionera española tuvo que cerrar, ¿qué puede hacer que alguna de las otras tenga su final feliz? La fuente de Yaap recuerda que este tipo de aplicaciones“o cuentan con un volumen brutal o no funcionan”. Es prácticamente blanco o negro: “O lo tiene todo mi entorno o yo no lo voy a hacer”. De hecho, aun siendo cliente de uno de los bancos que están detrás de Bizum, afirma que no usa la ‘app’.

Además, cita los problemas “de seguridad, de incertidumbre, de miedos” que pueda tener la gente sobre los datos que usan y almacenan esas herramientas. “Para Yaap fue también un problema importante”. Aunque ha pasado un tiempo desde el cierre, todavía no sabe si en España estamos “preparados para confiar” en la tecnología de los pagos móviles: “Creo que somos bastante desconfiados, y no te cuento nada con el dinero”.

François Derbaix, cofundador de Toprural y Rentalia y ahora inversor en varias empresas de 'fintech', cree que “es difícil montar una solución de pago móvil líder a nivel local desde España”. Por eso no apuesta por las contendientes nacionales. “Yo creo que la solución vendrá de fuera”.

Sobre el cierre de Yaap, recuerda que cuando vio el anuncio de que dos grandes bancos iban a operar juntos y con Telefónica, pensó: “De ahí no puede salir una 'startup' que funcione”. Admite que “es una opinión muy personal”, pero le parece que “una asociación entre tres dinosaurios nace muerta: es demasiado difícil ponerles de acuerdo, tener la agilidad que necesita una 'startup' desde empresas tan grandes. Creo que no tenía mucha posibilidad de éxito”.

Para él, Bizum es “una iniciativa quizá más complicada, porque pone en común a mucha más gente todavía. Son muchos más bancos”. Aunque no conoce el caso en profundidad, considera “que una iniciativa conjunta de bancos para competir con empresas que son mucho más ágiles va a ser difícil”, y recuerda que “van a competir contra otras empresas internacionales que van a ofrecer probablemente una tecnología mejor”.

“Yo creo que hay mucho por hacer”, dice Lopera desde Verse. “Es una industria con un potencial muy grande. Es una industria complicada, porque está altamente regulada”. Esta misma semana, la Asociación Española de Fintech, con más de 80 asociados, ha pedido un marco regulatorio específico para estas empresas dentro del sector de las finanzas, con medidas para fomentar la innovación o legislar el 'blockchain' para operar en los mercados.

Lopera ve dos jugadores en esta gran partida: los productos lanzados por bancos y los productos sin respaldo financiero detrás, “que se centran en la experiencia final de su usuario. Creo que son estos los que acabarán ganando, básicamente porque son empresas construidas para y por el usuario en sí, y eso hace que el producto que salga de ahí sea infinitamente mejor y al final más utilizado por el cliente”.

“Yo creo que el público cada vez es más receptivo y cada vez tiende a pagar más con el móvil”, opina. “Que para enviar un dinero no tenga que recurrir a la mítica tarjeta de coordenadas o entrar 'online' y estar diez minutos para hacer una transferencia, [meter] el número de IBAN, el destinatario…” Derbaix, por su parte, desea que cualquier 'startup' española “tenga muchísimo éxito en este sector. De los bancos veo más complicado que salga algo bueno para el usuario, pero veremos”. Efectivamente, está por ver si esta historia que empezó con el fiasco de Yapp llega a tener final feliz para alguno de los protagonistas españoles.

------------------

Las imágenes que aparecen en este reportaje son propiedad de Bizum

Este jueves se inauguraba en Valencia la primera incubadora y aceleradora de fintech de España, Bankia Fintech by Innsomnia, que está ubicada en la Base 2 de la Marina de Valencia (antigua sede del Team Germany) y que en su primera promoción cuenta con 14 start-up participantes. El presidente de Bankia, José Ignacio Goirigolzarri, aprovechó la ocasión para anunciar que próximamente se realizará una convocatoria para atraer a empresas internacionales.

“Es tal el convencimiento de que este proyecto es el camino correcto que quiero anunciar que abriremos futuras convocatorias a empresas internacionales, puesto que una de las características del cambio que se está produciendo en la sociedad es su carácter global”, aseveró Goirigolzarri en un acto en el que intervinieron el presidente de la Generalitat, Ximo Puig, y el alcalde de Valencia, Joan Ribó.

El presidente de Bankia explicó que la elección de Valencia como sede de este proyecto “no se ha debido exclusivamente al hecho de que el pasado, presente y futuro de Bankia y esta comunidad estén íntimamente ligados, sino a que Valencia ofrece, objetivamente, las mejores condiciones posibles para que el talento y el emprendimiento se desarrollen de una forma extraordinaria”.

El presidente de la Generalitat, Ximo Puig, se mostró muy satisfecho por la ubicación de la primera aceleradora e incubadora de fintech de España sea en la Comunitat Valenciana: “Con iniciativas como la que ahora se pone en marcha son como avanzamos hacia la plasmación del nuevo modelo económico que persigue la Generalitat”. “Disponemos de un territorio que continuamente nos proporciona, gracias al esfuerzo de empresas y trabajadores, unas ventajas fácilmente constatables”, continuó. “Y esa relación, en el siglo que vivimos, se intensifica inyectando mayor conocimiento e innovación”, añadió Puig.

En su intervención, el presidente de la Generalitat destacó el hecho de que ocho de las iniciativas empresariales seleccionadas para formar parte del proyecto sean de origen valenciano. Además valoró la presencia de Bankia Fintech en la Marina Real de Valencia, compartiendo proximidad con Lanzadera y con el reciente centro cultural del edificio Veles et Vents, lo que “añade más valor a la iniciativa porque constituye un nuevo paso para que este espacio se transforme en un futuro clúster de conocimiento y cultura”.

Ximo Puig reconoció a Bankia su forma de asomarse al fenómeno fintech como lo ha hecho: “alentando su desarrollo y poniéndose a la cabeza del mismo”. Y calificó a Bankia Fintech by Innsomnia como “un proyecto colaborativo del que se desprenden ventajas para todos los intervinientes” y que ya “forma parte de la ampliación de nuestro paisaje económico”.

El alcalde de Valencia, Joan Ribó, afirmó sentirse “enormemente orgulloso por el hecho de que Valencia sea sede de Innsomnia. Esta ciudad es un auténtico hervidero de ideas, proyectos, y un espacio atractivo para la innovación y el emprendimiento, que apoyamos sin fisuras desde el Ayuntamiento”.

“La Marina de Valencia –añadió- está llamada a ser un polo de atracción para el surgimiento de iniciativas que dinamicen nuestra economía. Tenemos grandes activos, y uno de ellos, a partir de hoy, y sin ninguna duda, es Innsomnia. El reto que tenemos por delante es el de crear nuevas soluciones tecnológicas, nuevos modelos de negocio e incluso nuevas maneras de generar confianza, para que lo que hacemos redunde en el bienestar de todos”.

El CEO de Innsomnia, empresa gestora de la aceleradora, Fran Estevan, remarcó este atractivo de la ciudad de Valencia al mostrarse convencido de que este proyecto se consolidará “como un vértice más del gran proyecto colectivo que es hacer de este magnífico puerto de Valencia uno de los principales polos tecnológicos de Europa”.

Por qué Bankia apoya Bankia Fintech by Innsomnia

Bankia Fintech by InnsomniaGoirigolzarri explicó durante su intervención que la participación del banco en este proyecto es la respuesta de la entidad a los “enormes retos” que supone la revolución digital. “Nuestra respuesta ha sido y seguirá siendo colaborar con las mejores fintech para, sumando lo mejor de ambos mundos, poder ser capaces de adaptarnos a las necesidades de los clientes y atender a sus demandas. Para mí esto es la mejor definición de adaptación”, afirmó.

“Este proceso de transformación digital está cambiando los hábitos de los clientes, las formas en las que quieren relacionarse entre ellos y con sus proveedores. Ahora quieren beneficiarse de una oferta competitiva de productos y servicios más transparente y más fácilmente comparable”, dijo Goirigolzarri, quien defendió que ante ello la banca ha de ser capaz de responder rápidamente a estos requerimientos y las transacciones deberán ser rápidas y seguras.

“De este modo, los clientes podrán disfrutar de una mejor experiencia en la relación con su banco, lo que significará que estarán más dispuestos a interactuar de un modo más frecuente y buscando soluciones de mayor valor”, apuntó, para añadir que “para hacer esto posible, los modelos de negocio tienen que girar hacia modelos más ágiles, más orientados a mejorar la experiencia de cliente”.

“En Bankia pensamos que la mejor forma de participar de lleno y apoyar esta nueva ola de innovación es este proyecto, que significa, precisamente, talento y emprendimiento, dos de las principales cualidades sobre las que se basa el crecimiento y el avance de una sociedad”, remarcó el presidente de Bankia.

Colaboración entre Bankia y fintech

fintechEl director corporativo de Estrategia e Innovación Tecnológica de Bankia, Ignacio Cea, añadió que “no podemos estar al margen del valor potencial que generan para nuestros clientes las propuestas de las fintech. Debemos tratar de incorporarlas a nuestro catálogo de servicios, y tenemos que hacerlo manteniendo la independencia de quienes las han generado para así sacar el máximo valor de ellas. Hay que hacerlo, por tanto, en colaboración con ellas”.

“En este contexto, necesitábamos un vehículo que nos permitiera acercarnos al mundo fintech y trabajar con él de manera colaborativa, un vehículo en el que poder hacer crecer nuevas soluciones e ideas de manera conjunta con estas empresas”, señaló el director corporativo de Bankia.

A este respecto, Fran Estevan, CEO de Innsomnia, destacó que este proyecto fomenta que las compañías colaboren, pero no compitan; promueve pruebas en lugar de exigir capital; busca un escenario de libertad entre las fintech y la banca, y tiene como máxima que no se centre todo en la financiación.

Goirigolzarri anunció también que Bankia Fintech by Innsomnia es la base sobre la que se cimentarán otros proyectos, como la web www.bankiafintech.com, puesta este jueves en funcionamiento y que nace con la vocación de “ser la referencia nacional para el sector fintech en España”.

Desde hoy los clientes de ING con cuenta Nómina o Sin Nómina (ojo, no funciona con la Cuenta Naranja) pueden retirar dinero en efectivo 3.500 establecimientos entre los que se incluyen las tiendas del Grupo DIA (dentro de las cuáles están las tiendas propias de DIA, La Plaza y Clarel, por ahora no están incluidos los franquiciados) y las gasolineras Shell y Galp. Nos acercamos a una tienda DIA en el centro de Madrid y te contamos cómo hacerlo.

Descargar la aplicación

El primer paso es bajarse la aplicación de Twyp Cash en el móvil. Ojo, no la confunda con Twyp sin el apellido cash porque esta es otra distinta, que sirve para realizar pagos entre usuarios. En eldiario.es hemos tenido experiencias diferentes en este paso, mientras que uno de nuestros compañeros la descargaba sin mayor problema, a otro le tardaba la descarga y luego no arrancaba. Vigila que tienes espacio suficiente en el móvil para poder bajártela. La aplicación es gratuita y es compatible con cualquier smartphone con sistema operativo IOS o Android.

Registrarse

Una vez que nos hemos bajado la aplicación, hay que registrarse con las claves de usuario que tenemos para operar con nuestra cuenta. Además, nos pide asignar un pin para la propia aplicación.

Consulta la tienda más cercana

Ya nos hemos registrado y estamos listos para ir a sacar dinero a una tienda. Eso sí, no queremos recorrernos medio Madrid, así que, consultamos en la propia app las tiendas más próximas donde se puede sacar dinero. En esta primera etapa de funcionamiento solo se puede retirar efectivo en las tiendas propias del grupo DIA y no en las franquicias, por lo que a lo mejor piensas que tienes uno cerca pero al ser una franquicia no podrás retirar en él el dinero. Nos aparecen varias tiendas cercanas, la más próxima a 190 metros. En la descripción de la tienda también aparece el horario, así que vemos que está abierta y salimos hacia allí.

Hay que comprar algo

Entramos en nuestra tienda DIA dispuestos a hacer la compra y además a sacar dinero. Hay que recordar que para poder hacer una retirada de efectivo es necesario realizar una compra, aunque sea de un importe bajo. Así que, nos acercamos al estante del agua y cogemos un lote de seis botellas. Con nuestra compra en la mano, nos dirigimos a la cola de la caja registradora. Allí, mientras esperamos la fila, entramos en la aplicación. En ella un botón en la parte inferior dice “Pagar y retirar efectivo”. Pulsamos y nos aparece la opción de sacar dinero con varios círculos en la parte superior donde se leen: 20, 50, pagar sin retirar. Además, debajo de estos círculos se puede escribir la cantidad que se desea retirar. Un disclaimer en la parte inferior de la pantalla recuerda que el máximo que se puede retirar es de 1.000 euros al mes.

Cuánto dinero retiramos

Decidimos que necesitamos sacar 20 euros, así que pulsamos sobre la cifra del 20 y le damos al botón de ok. Nos aparece en pantalla un código de barras que será el que tiene que pasar la cajera que nos espera al final de la cola. Con nuestro código en la pantalla del móvil esperamos nuestro turno. En total, hemos tardado un tiempo breve en realizar esta operación, teníamos cobertura, la app no se ha colgado y el código de barras nos ha aparecido en un breve periodo de tiempo en la pantalla.

En la caja

Llega la hora de pagar y avisamos a la cajera que tenemos la app de ING para sacar dinero. Le enseñamos el móvil y comienza a introducir el código de barras en el terminal de caja. Entonces se da cuenta de que primero tiene que pasar la compra por caja para poder introducir el código, que también se puede pasar por el escáner. Es la primera vez que hace la operación, nos comenta la cajera, pero menos por un bloqueo temporal de la pantalla del móvil que pedía el PIN, la operación no retrasa demasiado el pago. Una vez pasado el código, la compra se paga también a través de la aplicación. De hecho se puede pagar la compra con la app aunque no queramos retirar efectivo. Así que una vez que en caja pasan el código de barras por el escáner, en nuestra cuenta se carga el importe de la compra más lo que hemos pedido retirar. Así que si, por ejemplo, hacemos una compra de 3 euros y sacamos 20 veremos como en nuestra cuenta se cargan 23 euros. No te quitan el importe de la compra de lo que retiras, es decir, si pagar 3 por tu compra y pides 20 de efectivo, no te van a dar 17. Así que, ya hemos pagado y ya nos podemos ir con la compra hecha y dinero en el bolsillo.

Cuánto puedo sacar

La retirada es de un mínimo de 20 euros y hasta un máximo de 150 euros en la línea de caja. Al mes, se puede sacar como máximo 1.000 euros.

Si tienes más preguntas, aquí te resolvemos las dudas más frecuentes para usar este sistema de retirada.

BBVA ha elegido Silicon Valley para abrir una nueva sede en San Francisco (EEUU), en la que trabajarán las áreas de la división de Nuevos Negocios Digitales.

La apertura de esta nueva oficina, situada en el complejo empresarial Embarcadero del distrito financiero de la ciudad californiana, va a permitir concentrar los equipos de Ventas Digitales y Marketing con los de Spring Studio, la compañía especializada en experiencia de usuario que la entidad financiera adquirió el año pasado.

La unidad de Nuevos Negocios Digitales integra toda la actividad de incubación de nuevos proyectos, compras y fusiones digitales y las inversiones que a través de Propel Venture Partners se realizan en las startups más innovadoras en servicios financieros. También en esta división se está desarrollando el negocio de Banca como Servicio bajo la iniciativa de BBVA Open API, en la que los emprendedores combinan sus ideas y tecnología con las de la entidad financiera para buscar nuevos modelos de hacer banca.

Inversión y talento tecnológico

“Vamos a seguir construyendo nuestro futuro aquí. Este lugar nos sitúa en el centro de muchos círculos superpuestos –fintech, inversores, talento tecnológico – que queremos aprovechar para lograr ejecutar con éxito nuestra visión de cómo es la nueva industria financiera”, ha señalado Teppo Paavola, jefe de Desarrollo y director de Nuevos Negocios Digitales de BBVA durante la inauguración de la sede, en la que actualmente trabajan alrededor de 60 personas.

Spring Studio, adquirida por la entidad el año pasado, tiene el objetivo de transformar las experiencias digitales de los clientes del banco. Sus equipos de investigación, estrategia y diseño crean productos innovadores y experiencias que encantan a los usuarios, resuelven problemas y logran resultados reales de negocio. Las áreas de Ventas y Marketing Digital, dirigidas por Javier Escobedo, se centra en la adopción de los nuevos productos digitales en todas las geografías en las que BBVA está presente.

Los clientes acuden menos a las oficinas y el uso del móvil es cada vez más habitual. En este contexto, la digitalización es uno de los retos de las entidades y la banca ha dado un paso más. 27 bancos se han unido para crear un nuevo servicio de pagos entre usuarios que se realizará vía móvil. Bajo el nombre de Bizum, tienen previsto lanzar en septiembre esta plataforma que permitirá realizar pequeños pagos entre usuarios, aunque sean clientes de diferentes bancos, y pagar en los comercios electrónicos y físicos a través del móvil.

La operativa sería similar a la de enviar un Whatsapp. Frente a otras apps de micropagos, que se basan en una tecnología sustentada por las tarjetas, en este caso sería más similar a realizar transferencias pero sin necesidad de conocer el número de cuenta del beneficiario. Además, no hará falta recargar la aplicación sino que estará ligada a la propia cuenta.

“Bizum no es una app, sino que el cliente se da de alta en el sercicio a través de su banco para vincular su cuenta bancaria con el número de teléfono móvil”, explica Juan Antonio García, presidente de Bizum a eldiario.es, “Con Bizum se podrán realizar y solicitar pagos a amigos así como pagar compras en comercio electrónico y comercio físico”, añade.

La idea es que este servicio sirva para los pequeños pagos del día, por ejemplo, si un grupo de amigos decide comprar un regalo y hay que compartir los gastos o si se va en grupo a cenar y a la hora de hacer las cuentas nadie tiene suelto. “Se han implementado una serie de límites operativos y de importe para garantizar la seguridad. Como norma general, el límite mínimo serán 50 céntimos y el máximo 500 euros”, apunta García.

En un primer momento (su lanzamiento está previsto para septiembre), estará disponible únicamente para realizar pagos entre usuarios. Para recibir los pagos, no será necesario que el cliente tenga un smartphone. Aunque sí para enviarlos.

Respecto a la seguridad, que es uno de los temas que más preocupan a los usuarios cuando se habla de dinero, García apunta que “es totalmente seguro”. “A diferencia de otros, la adhesión a este servicio no implica introducir los datos en una app, sino quen el cliente se da de alta en su banco, aprovecha la información que ya hay en las entidades y utiliza sus cañales”, añade. “Bizum utiliza los circuitos de comunicación tradicionales de pagos bancarios evolucionados al tiempo real. Proporciona interoperabilidad básica entre todas las entidades”, explica.

La sociedad para gestionarlo

Para gestionar esta servicio, los bancos han creado una empresa ad hoc con el nombre de Sociedad de Procedimientos de Pagos. El principal accionista será Caixabank con un 22,9% de capital. Tras él, BBVA y Santander serán los siguientes socios con un 15,9% y un 13,6% respectivamente, según publica Expansión.

En total, 27 bancos participan en la sociedad. García asegura que “Bizum es un proyecto abierto a todos los bancos que operan en España. La participación en la sociedad se ofreció a todos los bancos y cada uno decidió si participar o no. La lista de los 27 bancos es la de entidades que participan en la sociedad, el resto puede utilizar Bizum como usuario”.

Las previsiones de la sociedad para los próximos cinco años es que se realicen alrededor de 1.000 millones de operaciones con Bizum. En valor, esto supondría según las estimaciones de la sociedad un total de 30.000 millones de euros. “Esto significa que dentro de cinco años se realizarán con Bizum el 7% de los movimientos electrónicos bancarios”, dice García.

La banca sigue dando pasos hacia la digitalización de sus servicios. Ahora falta por ver si los usuarios se adaptan a estos o si prefieren otras plataformas alternativas.

Poner en contacto virtual a empresas y particulares para conseguir préstamos que no pasen por los bancos. Esto es lo que hacen las plataformas de crowdlending, unas plataformas que también tienen otra versión conocida como crowdfunding equity para quienes prefieren la inversión en empresas sin cotizar. En este último mes, la CNMV ha aprobado -o está a punto de hacerlo- alrededor de media docena de estas plataformas. Son negocios con riesgo para los inversores, que aunque pueden ver cómo rentabilizan su apuesta también pueden perderla en esta forma alternativa para las empresas de buscar financiación. La Ley de Financiación Empresarial aprobada el año pasado regula a este subsector dentro de las fintech, aunque el proceso de aprobación no ha sido precisamente ágil.

Una de las conclusiones del sector 'fintech', que engloba la digitalización con las finanzas, es que la tecnología avanza más rápido que la regulación. Hace unos días la Asociación Española de Fintech presentaba su proyecto de Libro Blanco para pedir normas más dinámicas para este sector, una petición que surge cuando Londres se tambalea como polo de tracción mundial para este tipo de empresas –algo que consiguió regulando muy pronto un sector que no estaba reconocido en otros sitios– y otras ciudades europeas quieren hacerse con su hueco. La normativa, dicen los expertos, es clave para llevarse el gato al agua de un sector que cada vez mueve más dinero y se convierte en una alternativa a la banca tradicional.

En el registro de la CNMV, por ahora, solo aparecen La Bolsa Social y Socios Inversores dentro del apartado donde se listan las plataforma de financiación participativa registradas. Un portavoz del regulador explica que aunque hay empresas que ya están aprobadas por la CNMV al no haber pasado la fase de registro todavía no están incluidas en este listado y, por tanto, no puede consultarse de forma pública las empresas que han pasado esta fase y que ya están operando en España en virtud de este periodo de transición.

Las plataformas ya autorizadas

José Moncada, consejero delegado de La Bolsa Social que solo promueve inversiones en proyectos con impacto social, apunta que para ellos conseguir la autorización era muy importante. “Apostamos desde el principio porque nos importaba mucho el rigor y la seguridad jurídica”, señala. Ellos desarrollaron su empresa en función de la normativa aunque hubo algunas que ya operaban que lo que tuvieron que hacer fue un proceso más farragoso de adaptar sus procesos.

“La ley que se publicó nos permitió seguir operando a las plataformas que ya estábamos funcionando en el mercado antes de que estuviera en vigor la norma”, explica Pepe Borrell, director de Crowcube en España, una plataforma de crowdfunding equity cuyo origen está en Reino Unido, donde está autorizada por el regulador allí, y que ha obtenido ahora la licencia de CNMV para operar en España. Desde julio de 2014, la compañía está operando en España, un tiempo en el que la plataforma ha canalizado cerca de 4,8 millones de euros para 28 empresas. Comparando con su país de origen, Borrell señala que en España se ha hecho al revés y en vez de entender el modelo y luego regular, como hizo Londres, aquí primero se ha ido a la regulación sin entender el modelo.

Otra de las plataformas que han recibido la aprobación es Funding Circle, que comenzó a operar en Reino Unido en 2010, entró en España en 2014 con la fusión con Zencap y ahora funciona en cinco mercados. En España, ha financiado a más de 230 pymes por un valor superior a los 16 millones de euros y tiene a 3.100 inversores registrados en su plataforma. Francisco Sierra, director general de la compañía en España, explica que “desde el punto de financiación alternativa sí que estamos muy avanzados en España, solo por delante estaría Reino Unido”. Aunque Sierra señala que “no existe una alineación con Europa y no existe un pasaporte europeo” que permita operar a estas plataformas en todos los mercados. Así, apunta que en Alemania están obligados a operar como banco, en Reino Unido la FCA otorga una licencia, en Holanda no piden nada y en España es necesaria la autorización de la CNMV. El otro reto regulatorio que destaca es el de “un posicionamiento más dinámico” que permita que las normas vayan al ritmo de la tecnología. Sierra también señala que la conversación con el regulador siempre ha sido “fluida”.

En este lío regulatorio aparece otro factor. Si las compañías van a ser algo más que intermediarios con el dinero, es decir, que no van a utilizar los servicios de un banco o de un agente para gestionar los movimientos de capital de los préstamos, necesitan además una licencia de entidad de pago, que en este caso la otorga el Banco de España. Dos reguladores para el proceso de poner en funcionamiento la compañía.

Funding Circle está inmersa el proceso de obtener este segundo sello. Quien ya lo tiene es My Triple A, una fintech enfocada también al crowdlending, que comenzó su andadura en Soria. “Recién publicada la normativa [la relativa a las plataformas], teníamos ya la licencia de entidad de pago porque no operábamos con bancos”, apunta Jorge Antón, cofundador de la compañía, que asegura que por el momento, es la única en España que cuenta con las dos autorizaciones.

¿Cómo está protegido el inversor?

La normativa establece los requisitos mínimos que tiene que tener la plataforma para poder ejercer la actividad entre los que se encuentran un capital mínimo de 60.000 euros y un seguro de responsabilidad civil profesional, un aval u otra garantía equivalente que permita hacer frente a la responsabilidad por negligencia en el ejercicio de su actividad profesional, con una cobertura mínima de 300.000 euros por reclamación de daños, y un total de 400.000 euros anuales para todas las reclamaciones.

La ley regula los límites de inversión que puede realizar un particular no institucional. Así, en el artículo 82 de la ley se establece que las plataformas de financiación participativa se asegurarán de que ningún inversor no acreditado invierta a través de ellas más de 3.000 euros en el mismo proyecto y además, limita la cantidad total que puede invertir en un periodo de un año en 10.000 euros.

El particular debe saber que las operaciones suponen riesgos, al igual que conlleva invertir en bolsa en una empresa cotizada o realizar inversiones en otros productos, es decir, hay que tener claro que no son depósitos. En el caso de los préstamos participativos esto se compensa con unas rentabilidades que superan los tipos mínimos que dan los productos de ahorro seguros y que dan una idea del riesgo. En el caso de My Triple A, la rentabilidad media ronda el 7% y la de los proyectos de Funding Circle se encuentra entre el 3,79% y el 20,78%.

El camino para conseguir las licencias ha sido largo para esta tanda de compañías. Falta por ver si la falta de agilidad es por ser las primeras o si se debe a los propios procesos de la regulación.

Cómo el desarrollo de la seguridad en las nuevas tecnologías financieras puede llegar a transformar e innovar unos servicios que cada día se enfrentan a nuevos retos. Es uno de los temas que se han abordado en la tercera edición de los Cursos de Verano de la Universidad Rey Juan Carlos. Bajo el título Cibersecurity y Fintech, se han celebrado en Aranjuez una serie de conferencias y mesas redondas que han reunido a varios expertos del panorama digital y las finanzas.

“Ningún sistema digital es 100% seguro, sólo necesitamos estar un paso por delante del cibercriminal”, ha señalado en una de las conferencias Alfonso Muñoz, senior Cybersecurity Expert en BBVA. El experto ha explicado a los asistentes que los problemas actuales a los que se enfrenta la ciberseguridad son la falta de uso de la criptografía o su mala implementación. Todo ello es lo que facilita a los hackers esquivar los filtros de seguridad y robar los datos. De ahí, que la respuesta que propone sea mejorar e innovar en nuevas soluciones criptográficas.

El futuro, según Muñoz, está en la nube y en la creación de nuevas formas de autentificación, que sustituyan a las actuales contraseñas alfanuméricas. Como ejemplo, menciona alguna alternativa futurista, como la lectura de ondas cerebrales. Si bien, subraya, que aún queda mucho trabajo por delante hasta que estas ideas sean una realidad en el mercado, distintas empresas ya están trabajando en ello.

RegTech para todos los ámbitos

Las RegTech y cómo las tecnologías pueden ayudar al cumplimiento regulatorio en las empresas es otro de los asuntos que se ha tratado en el curso de verano. En la charla inaugural, realizada por Javier Sebastián, de BBVA Research, el experto ha subrayado que “se piensa que las RegTech son sólo aptas para ecosistemas financieros, pero pueden servir a todo tipo de compañías, desde sanitarias hasta las de servicios”.

Sebastián ha explicado a los asistentes que desde los años 80 las entidades financieras operaban con cierta libertad, pero tras la crisis de 2008 se aumentó la regularización para lograr una mayor transparencia y responsabilidad por parte de los gestores. Y aquí es donde las nuevas tecnologías juegan un papel imprescindible para lograr esos objetivos regulatorios, que tendrán como resultado un servicio con menores costes, tanto de esfuerzo productivo como de tiempo. Las herramientas con las que se trabaja son el big data, la inteligencia artificial, el cloud computing u open data. “Tecnologías que aún tienen margen de mejora y evolución”, explica el experto.

Al igual que Muñoz, Sebastián también apuesta por la innovación para llegar a poner en marcha nuevas soluciones. Algunas de ellas plantean la creación de una nube digital en la que estén presentes todos los bancos y a la que puedan acceder los reguladores para obtener información en tiempo real.

La City londinense, además de centro neurálgico de la banca, se ha convertido en la sede de las empresas de servicios financieros online, conocidas como fintech. La decisión de los británicos de abandonar la Unión Europea pone en entredicho el papel de Reino Unido como base de esta industria. Al abandonar el mercado común, las empresas con sede en Londres pueden tener problemas para operar en el mercado único y verse obligadas a trasladar su base de operaciones a otro país europeo. A esto se suma el miedo de las compañías de perder acceso al talento si se quedan en la isla.

Gracias a su marco regulatorio, Gran Bretaña “se había convertido en el gran epicentro fintech mundial, rivalizando con Estados Unidos, y el país estaba llamado a ser el principal impulsor de la innovación financiera y tecnológica a este lado del charco, con permiso de Asia Pacífico. Un dato muy significativo viene del lado de la inversión. Desde 2010 hasta 2015, las fintech ubicadas en este país obtuvieron 5.400 millones de dólares frente a los 4.400 millones del resto de Europa”, explica Rodrigo García de la Cruz, director de Innovación y Tecnología Financiera del IEB.  

Un informe de la consultora EY y el gobierno británico publicado en 2014 cifraba los ingresos del mercado de las fintech en 20.000 millones de libras. La inversión en este sector en Reino Unido e Irlanda supone el 42% del total europeo, según Accenture, con un crecimiento del 136% en 2015, hasta 623 millones de libras. Un papel preponderante dentro del panorama europeo que ahora pueden perder.

La regulación británica adaptada a estas nuevas estructuras ha sido una de las claves de su éxito. “En 2013 comenzaron a trabajar en un marco legislativo y de supervisión, que durante los años siguientes permitió la creación de organismos adaptados en términos de conocimiento y agilidad a los nuevos modelos de negocio desarrollados por las fintech. Esto provocó la llegada de miles de emprendedores de esta industria y de inversores especializados de todas las partes del mundo. La agilidad a la hora de otorgar licencias de actividad para diversos servicios financieros, supuso la autorización de varios cientos de compañías de crowdlending (préstamos entre particulares y empresas) y que se otorgaran catorce licencias bancarias en los dos últimos años y medio”, añade García de la Cruz.

Los problemas de acceso al mercado único

Kantox es una de estas fintech. Con sede en Londres desde 2011 y también presente en Barcelona, se dedica al cambio de divisas sin intermediación bancaria para empresas. En septiembre pasado alcanzó los 2.000 millones de dólares transaccionados. Philippe Gelis, su cofundador y consejero delegado, baraja la posibilidad de que las firmas con sede en Reino Unido que ofrecen servicios a empresas de la Europa continental tengan que relocalizarse. “Esto consume recursos y tiempo y no añade valor al cliente pero si lo tenemos que hacer, se hará”, señala. 

Con las negociaciones todavía en ciernes todo dependerá de los términos del divorcio con la UE. Con las fintech ocurre algo similar que con los bancos: si no se consigue lograr un “pasaporte” que les permita seguir operando con el resto de la UE, en la práctica tendrían el acceso cortado como si fueran una empresa de EEUU o China. Unas dudas sobre el futuro que comparte Brett Meyers, australiano afincado en Dublín que dirige Currency Fair, especializada en transferencias de divisas para particulares.

Meyers, que apunta que hay todavía muchos aspectos que no conocemos sobre cómo se van a desarrollar las cosas, señala a la regulación y al acceso al talento como los dos principales retos ahora. “Existen incertidumbres sobre cómo será el entorno regulatorio en el futuro y esto probablemente haga que algunas compañías consideren la relocalización o consideren cambiar sus planes de expansión hacia otros puntos de la UE en vez de crecer en Londres”, señala. “El acceso al talento es, desde mi punto de vista, el que tiene un mayor impacto. Creo que en el corto plazo, algunos de los trabajadores extranjeros del Reino Unido buscarán irse y encontrar trabajo en otro lugar. También considero que será más difícil para las compañías de Reino Unido atraer talento de fuera”, apunta.

El fondo de inversión estadounidense Accel Partners, especializado en empresas tecnológicas y con su sede europea en Londres, considera que el Brexit es una decisión “trascendental” para el ecosistema tecnológico. “La capacidad de contratar talento local y tener acceso al gran y lucrativo mercado europeo han sido algunas de las razones clave por la que hemos podido construir una categoría de líderes mundiales que llegan a serlo fuera de Reino Unido”, explica Sonali De Rycker, socio de Accel. “Todo esto está en cuestión ahora. Todavía, a pesar del periodo de incertidumbre económica y política, creemos que el éxito final de nuestras compañías dependerá de su capacidad de innovar, ejecutar y perseverar más que de la votación del Brexit. Al final, las compañías todavía controlan sus destinos”, señala.

¿Quién puede tomar el relevo?

Gelis señala como opciones para sustituir a Londres ciudades como Dublín, Berlín y Luxemburgo. Esta última opción es “una apuesta personal” por ser un país pequeño con “agilidad en la regulación”. Meyers señala a Dublín, donde ellos ya tiene oficina, como la alternativa tanto por el idioma como por la cercanía con Estados Unidos, y por ser ya sede de empresas tecnológicas y financieras. “Además de ser el lugar donde se encuentran algunas de las compañías tecnológicas más punteras en el mundo, Dublín también es la sede de la mitad de los 50 principales bancos y de la mitad de las 20 aseguradoras más importantes. Merrill Lynch, Sumitomo Bank, ABN Amro, Citibank, AIG, JP Morgan (Chase), Commerzbank, BNP Paribas o EMRO son solo algunos de los grandes nombres que han elegido localizarse en este área”, apunta.

García de la Cruz ve que “bajo este nuevo entorno, París y Fráncfort se están posicionando para recibir al máximo número de fintech. Hay rumores de que Francia está trabajando en un plan para atraer las fintech ubicadas en Inglaterra. Fráncfort se está posicionando como la capital financiera de Alemania y parte como la mejor colocada para atraer a los bancos de inversión que decidan abandonar total o parcialmente la City, y sucederá lo mismo con las fintech”.

España trata de posicionarse como opción, aunque parte en desventaja. La vicepresidenta del Gobierno en funciones, Soraya Sáenz de Santamaría, anunció el pasado viernes un grupo de trabajo para tratar de atraer a los bancos que previsiblemente busquen otra sede en Europa y lograr que la sede de la Autoridad Bancaria Europea (EBA) se traslade a España.

Todavía queda camino por recorrer para que Reino Unido abandone totalmente la UE. En los hasta dos años que puede durar el proceso, las negociaciones marcarán el futuro del país y se verá hasta qué punto esto afecta a los principales negocios que se desarrollan en este mercado.

Los bancos buscan reinventar el papel de las sucursales en su negocio. Las entidades tratan de volver a ganar mucho dinero, a pesar de los tipos de interés al mínimo, mientras afrontan el reto de la digitalización y tratan de definir cuál debe ser el papel de las oficinas. Las sucursales, por un lado, suponen una importante partida de gastos pero también sirven para fidelizar al cliente y dar un servicio a quienes todavía no han dado el paso digital. La aparición de las fintech complica aún más el papel de la banca y su operativa. En este maremágnum, las entidades apuestan por un lavado de cara de oficinas y un intento de reinventar sus funciones para fidelizar a los clientes, ahorrar costes y hacer frente a los nuevos jugadores.

Parte del nuevo ajuste que afronta el sector pasa por el cierre de oficinas y el despido de empleados. Entre 2008 y 2014 han bajado la persiana en la zona del Euro 29.000 sucursales, con la eliminación de más de 200.000 empleos, según un informe de Europe G. En España, el número de oficinas se ha reducido hasta las 30.758 frente a las 46.118 que había en 2008, un 33% menos, según los datos del Banco de España. La tendencia, según los últimos anuncios de las entidades, continúa en esta dirección.

“Se van a cerrar oficinas porque hay dos procesos que afectan a esto. Por un lado, la automatización de procesos y por otro, la concentración de entidades. Esto irá acompañado de una reducción en el número de empleados” apunta Jesús Palau, profesor de ESADE. “Cada vez hay más tendencia a utilizar dispositivos como el teléfono o el ordenador, que conforme las viejas generaciones nos vayamos retirando harán que los procesos sean más automatizados”, añade.

Menos, pero más grandes

Menos oficinas pero con un mayor número de empleados. “El tamaño relativo de las sucursales españolas es muy reducido (en torno a seis trabajadores por sucursal). Sin tener que llegar a los extremos de Reino Unido o Luxemburgo (con 40 y 100 empleados por sucursal) es evidente que en un futuro próximo tendremos menos sucursales de un tamaño pequeño”, apunta Antoni Garrido, catedrático de Economía Aplicada de la Universidad de Barcelona.

En este escenario, las entidades alaban las virtudes de su red de oficinas y el valor añadido que estas ofrecen. Atención multicanal, sucursales especializadas, más grandes... son algunas de las características que repiten los expertos cuando hablan sobre el futuro de la atención bancaria. Sin embargo, en la lucha por mejorar el negocio y aumentar márgenes, las entidades están anunciando recortes en su red de oficinas.

“Las sucursales hoy siguen aportando mucho valor, es verdad que hay que redefinirlas, se reducirán en número, probablemente crezcan en su tamaño y especialización al cliente. La capacidad de generar ingresos por la vía online hoy es claramente insuficiente”, dijo Ángel Ron, presidente de Banco Popular hace unos días en Santander en un encuentro de periodismo económico organizado por la Asociación de Periodistas de Información Económica (Apie).

Caixabank comenzó en 2013 a crear un nuevo concepto de oficinas denominados oficinas A, con un horario más amplio que las tradicionales y un concepto similar al de una tienda. En esta línea, la entidad –propietaria de la mayor red de España– ha desarrollado las oficinas store (de las que abrirá unas 200 en todas España) con un concepto similar, aunque de menor tamaño. Entre las innovaciones cuenta con un asesor virtual y un escaparate interactivo.

Por su parte, Santander ha estrenado un nuevo concepto de oficinas bajo el nombre de smart red. El objetivo es que se parezcan menos a las oficinas tradicionales y más a un centro de asesoramiento. La entidad quiere adaptar 350 de las antiguas oficinas al nuevo modelo este año. Para 2018, espera transformar un tercio de la red actual.

Multicanalidad

Los representantes de la banca se escudan en la multicanalidad para defender el papel de las oficinas y combinarlo con las nuevas formas de acceso. El presidente de Sabadell, Josep Oliú, explicaba hace unos días que es el cliente quien “elige como interactuar” y aseguraba que su modelo combinaba el “human touch” con lo “mejor del mundo digital”. Oliú apuntaba que la idea es pasar de un banco de oficinas a un banco ubicuo donde se produzca la “integración de la relación del cliente para ofrecerle los servicios del banco en varios puntos”. El ejecutivo definió a las fintech como “cosas pequeñitas que hacen cosas y se pueden llevar parte del negocio”.

En este sentido, Garrido explica que para conjugar la función online con la offline será necesario modificar “el papel y las funciones” de las sucursales. “Tendrán que aportar al cliente valor añadido (básicamente asesoramiento financiero e información personalizada), ya que todo lo relacionado con las funciones de servicios de pago estará ya resuelto”, señala.

Se ha convertido ya en una de las fechas imprescindibles del calendario tecnológico. No sólo porque reúne a las figuras más destacadas de la revolución global de los servicios financieros digitales, sino también porque supone una lanzadera para las firmas más prometedoras del mañana del mundo fintech. WIRED Money vuelve el próximo 23 de junio y en esta ocasión será el espacio en el que se celebre BBVA Open Talent Startup Stage.

WIRED Money acaba precisamente de dar a conocer las nueve empresas finalistas que participarán en el evento. La ganadora accederá a las dos semanas de interacción e inmersión junto con los ganadores de la final de Open Talent 2016, un certamen que busca a los emprendedores que están cambiando los servicios financieros a través de la innovación digital. Marisol Menéndez, responsable de BBVA Open Talent, afirma que “se trata de un grupo muy interesante de talento fintech , que refleja el dinamismo del cambio digital en los servicios financieros y el amplio abanico de iniciativas que vemos en nuestra competición”.

“WIRED Money es especial por su visión de futuro, tanto en términos de participantes como de contenidos”, subraya Shamir Karkal, responsable del programa Open API de BBVA, y quien también participará en el evento. “Personalmente, va a ser muy interesante presentar nuestro programa Open API frente a tantos socios potenciales y también conocer hacia dónde se encamina el mundo de los servicios financieros de boca de quienes realmente saben de ello”. El Museo Británico de Londres volverá a acoger la nueva edición de esta importante cita tecnológica. 

Los participantes provienen de sectores tan diversos como la evaluación de riesgos en los mercados, la inclusión financiera o las calificaciones crediticias. El rasgo común de todos ellos es el potencial para impulsar un cambio positivo en el mundo de las finanzas mediante la creatividad y la tecnología.

Seguros digitales

Kasco, por ejemplo, es una startup alemana que permite que los mercados digitales puedan ofrecer servicios de seguros relevantes a través de un plugin en menos de cinco minutos. La empresa busca cerrar la brecha cultural y tecnológica entre los negocios digitales que entienden las necesidades del consumidor y las compañías aseguradoras.

La mexicana Robin está pensada para educar a los niños en tareas financieras. Gracias a una aplicación los padres pueden dar dinero dinero a sus hijos -como una nueva forma de ofrecer la paga de toda la vida-, pueden ofrecerles un préstamo y además los menores pueden recibir intereses por sus ahorros y planificar sus compras.

Otras participantes, como AlgoDynamix, detectan de forma anticipada eventos disruptivos en los mercados financieros, y  Oval Money se centra en el ahorro y lo convierte en algo “simple y divertido”. La biometría es una de las tendencias clave que se tratarán en WIRED Money 2016 y AimBraim, otra de las nueve finalistas, basa sus servicios en la ingeniería biométrica de última generación para que el usuario de banca móvil se puede identificar de forma precisa y fácil.

Inscripción abierta para Open Talent

Además de las empresas participantes, que darán que hablar en el mundo fintech , el jurado del premio para startups estará formado por representantes de los principales fondos de capital riesgo del sector. La ganadora tendrá un puesto de finalista garantizado en BBVA Open Talent 2016, cuyo plazo de inscripción estará abierto hasta el 27 de junio.

Los únicos requisitos para participar en el BBVA Open Talent son que el proyecto se haya creado después del 1 de enero de 2012, que ya esté operativo o en una fase beta. Su financiación no debe superar los 2,5 millones de euros y sus ingresos en el último año tienen que ser menores a 1,5 millones de euros. Entre julio y agosto el jurado elegirá a los finalistas. Para ello tendrá en cuenta la capacidad para transformar la industria financiera del proyecto, la escalabilidad, el equipo que lo respalda y el modelo de negocio.

Bankia e Innsomnia han anunciado la puesta en marcha de la primera incubadora y aceleradora fintech de España, que se denominará Bankia Fintech by Innsomnia y se ubicará en Valencia. En esta primera convocatoria, el proyecto elegirá a diez empresas para ofrecerles formación en numerosos ámbitos con el objetivo de que las ideas se conviertan en un negocio viable y de futuro.

El proyecto Bankia Fintech by Innsomnia ha sido presentado en Valencia por el director corporativo de Estrategia e Innovación Tecnológica de Bankia, Ignacio Cea, y por el CEO de Innsomnia, Fran Estevan, miembro de la Asociación Española de Fintech & Insurtech.

Según un comunicado del banco, Bankia Fintech by Innsomnia busca empresas teniendo como prioritarias nueve áreas fundamentales de actividad: soluciones de pago móvil y nuevos sistemas de pago; smart data; modelos de anticipación y predicción económica para autónomos, comercios y familias; biometría; escaparate digital; bot advisory; ratings alternativos y gestión del riesgo; agregadores y comparadores, y ciberseguridad.

Aportará durante diez meses formación y mentoring a los participantes, que les ayudará a desarrollar su plan de negocio, y será tanto específica del sector fintech y de los últimos avances de sus competidores a nivel internacional, como financiera. Además se ofrecerá formación transversal actualizada de innovación en otras áreas que puedan ayudar a evolucionar sus productos.

Una de las singularidades del proyecto Bankia Fintech by Innsomnia es que las empresas participantes podrán recibir inversión y financiación de Bankia o bien la startup podrá convertirse en proveedor del banco al venderle sus servicios. Se abrirá también la posibilidad para algunas empresas de continuar con su aceleración más tiempo si fuese necesario.

Herramientas y un entorno adecuado para los emprendedores

El director corporativo de Estrategia e Innovación Tecnológica de Bankia, Ignacio Cea, ha explicado en la presentación que “con esta iniciativa queremos conseguir que los emprendedores tengan herramientas y el entorno adecuado como para no tener que irse al extranjero a desarrollar sus ideas”, como ha ocurrido ya en varias ocasiones.

Cea ha detallado que las 150 fintech que operan en España atrajeron el año pasado inversiones por valor de unos 130 millones de euros, un 40% más que el ejercicio anterior y un 20% del total de los fondos destinados a startups.

El directivo ha defendido que estas empresas tienen como cualidades su agilidad en la interacción con el cliente, su rapidez en la generación de soluciones, la capacidad de disrupción y la favorable experiencia para el usuario. En tanto, los bancos, que tienen un tamaño mucho más relevante, presentan entre sus puntos fuertes la garantía de la seguridad de las operaciones, la confianza de los clientes en el trato correcto de la información de usuario y el cumplimiento regulatorio.

Bankia ha puesto en marcha esta incubadora y aceleradora ante este entorno en el que las fintech aumentan progresivamente su implantación en el sector financiero y los bancos avanzan por su lado para responder a las nuevas demandas digitales de los clientes. “El principal objetivo de Bankia es servir mejor a nuestros clientes y estamos convencidos de que la tecnología más que una amenaza nos brinda una magnífica oportunidad para hacerlo”, ha afirmado Cea.

Por su parte, el CEO de Innsomnia, Fran Estevan, ha explicado que “la revolución en la que estamos inmersos va a ser totalmente transversal y la banca no puede ser ajena a ella porque hay muchas compañías de orígenes muy diversos que desean competir en el ámbito de las finanzas”.

“La plataforma colaborativa como la que pone en marcha Bankia con las fintech, con Innsomnia como facilitador, aspira a crear un ambiente cómodo para todas las partes, que fomente el intercambio de talento y una relación gana/gana. Una innovación abierta donde todas las partes estén centradas sólo en lo importante: la generación de talento”, ha detallado.

Por último, Estevan ha señalado que “para innovar en el mundo de las fintech no se puede mirar sólo al ámbito financiero, ya que experiencias del comercio, el turismo o la robótica pueden ayudar a solucionar problemas en las finanzas y viceversa”. “De ahí que otras de las singularidades de Innsomnia vaya a ser una formación integral, una actualización general de las disrupciones en otros campos, en otros conocimientos ajenos al suyo”, ha subrayado.