El FMI ha dado esta semana otro espaldarazo a la economía española, al confirmarla como líder de las economías avanzadas (+2,5% en 2026) por tercer año consecutivo, por encima de la de Estados Unidos (2,3%) y más que duplicando la de la zona euro. El reto es, una vez más, que el buen dato macro se note en el bolsillo de los ciudadanos. Lo escribí en el anterior boletín y este fin de semana analizamos la legislatura económica en esta radiografía, con muchas luces y también con algunas sombras. También conté algo de lo que proponen las derechas, que ellas solitas van amplificando día a día. Desde sacrificios a pensiones, desde el PP a Vox.

Pero hay vida más allá de las grandes cifras macroeconómicas de la economía española y de los programas electorales de los grandes partidos, cuyas propuestas ya iremos desenmascarando durante la campaña. 

La Unión Europea y China han sellado este fin de semana un importante acuerdo para que el gigante asiático reduzca a la mitad sus exportaciones de vehículos híbridos a Europa. El pacto entre ambos bloques comerciales entrará en vigor en diciembre, tiene una duración de cuatro años y establece un cupo máximo de 350.000 vehículos procedentes de China para el primer año de aplicación, que se irá incrementando un 6% fijo durante los tres años siguientes. Para los vehículos eléctricos puros se mantienen los planes de precios mínimos que se aprobaron en enero de 2026.  

Como te habrás dado cuenta, las carreteras y calles europeas se están llenando de coches procedentes de China, especialmente electrificados. Solo los vehículos híbridos e híbridos enchufables de origen chino representan actualmente alrededor del 12% de las ventas de coches nuevos en la UE.

Analistas consideran el acuerdo una victoria estratégica para China, que ha cedido poco en cuanto a los factores estructurales del enorme déficit comercial de la UE y le permite ganar tiempo para nuevas negociaciones entre ambas partes. Pekín lleva años volcando su capacidad productiva hacia los mercados exteriores, sus exportaciones van camino de superar los 4 billones de dólares y el superávit comercial con la UE está cercano a los 1.000 millones de dólares diarios. 

El acuerdo parte de un criterio de fabricación: la limitación se aplica en función del origen de fabricación del vehículo, no de la marca. De esta manera, un automóvil de marca china fabricado en la UE se considera de origen europeo y no está sujeto a la cuota, mientras que un vehículo de marca europea fabricado en China e importado a la UE cuenta como origen chino y sí computa dentro de la cuota. Si te interesa saber más, pincha aquí para conocer las claves.

Es una cuestión de incentivos. Con el Made in Europe se favorece la fabricación en Europa, una de cuyas principales puertas de entrada es España, con varios proyectos ya en marcha (Chery en Barcelona, Geely en València o SAIC en Vigo, entre otros), tal y como venimos contando en Movilidad +Auto, el vertical del sector de elDiario.es.

BYD anunció al cabo de pocas horas que planea iniciar una oleada de contrataciones en Europa y aumentar su plantilla hasta alcanzar aproximadamente 40.000 personas para finales de la década, en un intento del gigante automovilístico chino por evolucionar de ser un simple exportador a un importante productor de automóviles en el viejo continente. De momento se está centrando en Hungría, pero, como sus compatriotas, entre sus próximos planes figuran Francia y España. Y otra cosa a tener en cuenta: Pekín es un proveedor indispensable de componentes clave y materias primas críticas (tecnología, chips de memoria y baterías), los fabricantes occidentales son dependientes.

China puede pasar de ser una amenaza al salvavidas de la potente industria de la automoción europea y española. De hecho, la creciente penetración de las marcas chinas es vista como una oportunidad por el 54% del sector, apoyada por empresas de servicios y componentes, según algunas conclusiones de la primera edición del Barómetro Movilidad+Auto 2026, que elDiario.es ha presentado esta semana en Barcelona. La revista con los resultados y los análisis del Barómetro la puedes descargar en este enlace.

El dato

40

Son los bizums por segundo que se realizan en España, un servicio de pago que se calcula que ya usa el 70% de la población adulta. Bizum acaba de cumplir 10 años, nació con la sencilla idea de “permitir que dos personas se compartieran dinero con el móvil”, según el directivo de la empresa Fernando Rodríguez. Hoy suma 32,5 millones de usuarios, empresas incluidas.

El gráfico

Cuesta no hablar de vivienda con el problemón que tenemos y, al mismo tiempo, no repetir conceptos ni argumentos. Uno de los principales, y que está entre los causantes de la crisis actual que ha encendido las calles y dificulta también que las administraciones tengan pisos sociales que ofrecer a personas desahuciadas, es un buen parque de oferta de vivienda pública. Es lo que refleja el gráfico: el desplome de la construcción de vivienda protegida, tanto del Gobierno como de las comunidades autónomas. España empieza ahora a acelerar, pero solo ha entregado 47.000 desde 2023, lejos de las 184.000 prometidas y de las necesarias para compensar al mercado.

El porcentaje medio de vivienda pública en los países de la OCDE es del 7,1% según un informe del Banco de España y alcanza el 16,4% en Reino Unido y el 14% en Francia, casi diez veces más que el 1,5% de España. Otros países como Alemania, con el 2,6% o Portugal, con el 1,1%, están lejos de la media. La falta de construcción o de compra y el vencimiento de protecciones son enemigos de esta apuesta en España, donde las Comunidades del PP siguen apostando por pisos protegidos que dejan de serlo al cabo de unos años.

No todo nos parece mal

Buenas noticias para Europa en la carrera de la inteligencia artificial. La compañía francesa Mistral, considerada la principal IA de la Unión Europea, ha anunciado un nuevo modelo de lenguaje, Mistral Large 4, con el objetivo de competir con los gigantes estadounidenses Anthropic, OpenAI y Google, así como con varias empresas de IA de China. El cofundador de Mistral, Guillaume Lample, ha asegurado que con este nuevo modelo la compañía francesa “recorta la distancia” con los mejores, en un momento en el que se reprocha a Europa haberse quedado atrás en la carrera por la IA.

La empresa señaló que el Mistral Large 4 se sitúa entre “los mejores modelos del mundo en métricas agregadas” en código abierto, lo que implica que cualquier empresa o desarrollador puede descargarlo, personalizarlo y ejecutarlo en sus propios servidores sin enviar sus datos a terceros ni depender de una infraestructura privada ajena.

“Alcanza un rendimiento de vanguardia (...) en sectores esenciales: la ciberseguridad, los procesos industriales y las finanzas”, añadió, por su parte, Pierre Stock, vicepresidente a cargo del área científica de Mistral.

Este anuncio de Mistral, fundada en 2023, sucede un mes después de haber logrado 3.000 millones de euros para una ampliación de capital en una operación en la que participó en particular el gigante surcoreano Samsung y que valora el grupo francés de inteligencia artificial en más de 21.000 millones de euros.

En Alemania, Aleph Alpha, la empresa de Heidelberg que en 2023 levantó 500 millones con el grupo Schwarz, Bosch y SAP, ha presentado Kolibri, un modelo de pesos abiertos con licencia Apache 2.0, que permite el uso comercial, la adaptación y la distribución de productos derivados. Su propuesta encaja con las necesidades de gobiernos y empresas que quieren controlar los datos y desplegar la IA en infraestructura propia. 

Kolibri tiene 78.100 millones de parámetros, pero solo activa 3.460 millones por token. Habla alemán e inglés, por decisión deliberada, y en la evaluación de la propia empresa queda por debajo de Qwen3.8 27B (el modelo de IA de código abierto de Alibaba) en ambos idiomas. Hay un detalle que les honra reconocer: parte de sus datos sintéticos se generaron con modelos chinos, y han tenido que corregir el sesgo político que arrastraban.

Nos gusta la competencia

Estas informaciones de otros medios me han parecido interesantes:

Aquí lo dejo por hoy. Tendrás más noticias económicas el próximo jueves, en un nuevo boletín. Mientras, ya sabes que puedes escribirme a contraoferta@eldiario.es con ideas, propuestas, sugerencias o críticas.

 ¡Un abrazo!

Bizum, el sistema de pequeñas transferencias inmediatas, cumple 10 años. “La idea era sencilla, permitir que dos personas se compartieran dinero con el móvil”, ha explicado Fernando Rodríguez, director general adjunto de Expansión Internacional de Bizum, en el acto de celebración de estos 10 años. El sistema, en un primer momento, estaba pensado para “pagos entre familiares o amigos, cosas pequeñas y cotidianas” y nació como “un proyecto colectivo del sistema financiero español”, para que las empresas no fueran por libre y no “compitieran de forma aislada”. 

Bizum ahora suma 32,5 millones de usuarios, ha apuntado Rodríguez. “Se hacen 40 bizums por segundo, debería ser una palabra aceptada por la RAE”, ha apuntado. Un servicio de pago que se calcula que ya usa el 70% de la población adulta de España.

“El punto de inflexión fue 2017, cuando se lanzaron las donaciones”. Desde entonces, se han realizado más de 4,3 millones de pagos de este tipo, con el COVID, la dana o el volcán de la Palma. En ese repasado temporal, en noviembre de 2019, comenzó el pago en comercio electrónico, y hoy es la segunda opción más utilizada. En 2023, se sumaron las tres entidades financieras andorranas; y, en 2025, comenzó la interoperabilidad con Italia, Portugal y Grecia. Hace unos días se anunció la sede en Madrid del sistema que dará servicio a 13 países europeos y el 70% de la población. 

Acelerar en tiendas físicas y dar el salto a Europa

Desde hace meses, el objetivo es acelerar las operaciones de pago con Bizum en las tiendas físicas, un paso que se está dando de forma progresiva. Actualmente, Bizum calcula que 21 millones de personas ya tienen habilitado el pago presencial en establecimientos físicos.

“Es un proyecto sectorial respaldado por el Banco de España por ser catalizador para buscar soluciones para empresas y ciudadanos”, ha asegurado Alberto Ríos, director general de Relaciones Institucionales, Transparencia y Conducta del Banco de España. “Es un proyecto colaborativo, que ha requerido confianza, estándares compartidos y una visión común. 'Hazme un bizum', se ha convertido en una expresión cotidiana”, ha resumido. 

Por su parte, Pablo Sánchez-Blanco, director general del Tesoro y Política Financiera del Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, también ha valorado la realidad de que “hacer un bizum” se haya convertido en una expresión usada en el día a día. “Estamos en cabeza de Europa en pagos digitales, pero tenemos desafíos que afrontar, como la interoperabilidad europea, porque dos de cada tres pagos utilizan tecnología que no es europea”, ha explicado. De ahí, la necesidad de acelerar el euro digital y garantizar que, en ese crecimiento, se garantiza un sistema de pagos seguro.

Y los bancos compiten por tener el Bizum de sus clientes. “El bizum ha barrido al cash y ha aumentado las interacciones con el banco y eso nos permite saber nuestros puntos fuertes y débiles, ser más conscientes de qué es bueno en la experiencia y qué no lo es, porque el banco se ha convertido en un proveedor de soluciones, en una solución que compartimos con todos los bancos”, ha explicado Roberto Pagán, Consumer Payments Head de BBVA y consejero de Bizum, “pero es el cliente el que elige con quién hacerlo. Competimos porque el Bizum lo tengan con nosotros, es como competíamos antes por tener la nómina”.

La española Bizum y las otras redes europeas de transferencias instantáneas han elegido Madrid como sede de la nueva empresa que estará a cargo de gestionar la infraestructura común que facilitará la interoperabilidad entre los sistemas, según han anunciado este miércoles.

La iniciativa para permitir la conexión entre sistemas se dio en febrero. El objetivo es que para el año que viene ya esté operativa. La nueva empresa se llamará European Network for Payments, según han explicado Bizum y sus 'homólogos' en un encuentro con medios de comunicación.

Además de Bizum, forman parte de esta alianza Bancomat (Italia), SIBS-MB Way (Portugal), EPI (presente en Francia, Alemania y Bélgica a través de su solución Wero) y Vipps MobilePay (Dinamarca, Finlandia, Noruega y Suecia).

“La creación de European Network for Payments demuestra la capacidad del sector bancario europeo para unir fuerzas y construir un sistema de pagos soberano, eficiente e innovador al servicio de los ciudadanos. En Bizum estamos orgullosos de contribuir, junto con nuestros socios europeos, a una infraestructura interoperable que permita realizar pagos transfronterizos sencillos, inmediatos y seguros, preservando al mismo tiempo la confianza y la experiencia de usuario de cada solución local”, ha dicho el director adjunto general de Expansión Internacional de Bizum, Fernando Rodríguez.

La nueva empresa estará a cargo de coordinar la implementación técnica de un 'hub' central'. En lugar de crear una red de pagos nueva, la alianza de empresas ha decidido crear una infraestructura que sirva de puente para conectar las diferentes redes.

De esta forma, cada vez que un usuario de alguna de las diferentes redes visite otro país, el punto de venta (en caso de los pagos) reconocerá que es una red afiliada y mandará la transacción a la infraestructura común, que a su vez la mandará de vuelta al país de origen para procesarse.

Los 'bizum' europeos han optado por esta estrategia para poder lanzar la solución al mercado de forma rápida, a un coste marginalmente menor que crear una red nueva y sin cambiar los hábitos de los consumidores, según han explicado.

La nueva empresa contará con una plantilla propia reducida. Ya se ha seleccionado a quién será consejero delegado, aunque el nombre no se hará público hasta dentro de unas semanas. Los costes se abonarán inicialmente por las cuatro alianzas de pagos que serán accionistas de la nueva empresa (EuroPA, Wero, EPI y Vipps).

ABANCA pone a disposición de todos sus clientes Bizum Pay, la nueva cartera digital impulsada por Bizum que permite pagar de forma presencial en comercios con cargo a cuenta o con tarjeta. El proceso es simple: solo hay que acercar el móvil al terminal de punto de venta (TPV). La entidad se convierte así en una de las primeras entidades financieras en ofrecer este nuevo método de pago, una solución pionera en Europa.

Bizum Pay funciona como un monedero digital en el que el usuario puede vincular sus tarjetas ABANCA. Una vez configurado, permite realizar compras en tiendas y establecimientos de manera rápida, cómoda y segura. Esta solución de la banca española añade una ventaja diferencial: el cliente puede pagar directamente desde su cuenta bancaria al comercio, de forma instantánea y con la misma facilidad y seguridad que ya ofrece Bizum en los envíos entre particulares.

Configurar la cartera digital es muy sencillo

La configuración se realiza desde las aplicaciones de banca móvil de ABANCA y de B100. Desde el menú de personalización, basta con acceder a la sección de Bizum (es necesario tener el servicio activado), seguir los pasos para configurar y descargar Bizum Pay desde las tiendas de Android e iOS y añadir las tarjetas a la cartera virtual. Una vez lista, puede establecerse como aplicación de pago por defecto en el teléfono. El proceso es intuitivo y se completa rápidamente.

Además de facilitar el acceso a sus clientes, ABANCA ha habilitado Bizum Pay en la totalidad de su red de TPVs inteligentes. Los comercios que disponen de esta modalidad de datáfonos —la gran mayoría— ya pueden aceptar este método de pago móvil sin necesidad de sustituir sus dispositivos actuales ni de solicitar ninguna activación adicional a la entidad. 

El pago presencial con Bizum es una realidad

El despliegue de Bizum Pay en España avanza de forma progresiva. En este momento, tres de cada cuatro terminales bancarios ya aceptan esta nueva modalidad de pago presencial, lo que representa más de 1,6 millones de establecimientos. La funcionalidad llega tanto a pequeños y medianos negocios como a grandes cadenas comerciales de distintos sectores. Casi 20 millones de personas, el 60 % de las personas usuarias de la plataforma, ya pueden pagar presencialmente con Bizum, bien a través de las aplicaciones de algunas entidades o mediante la cartera digital Bizum Pay.

“ABANCA se sitúa entre las entidades financieras españolas más destacadas en desarrollo tecnológico, innovación y transformación digital en medios de pago, con un enfoque claramente orientado al cliente. Con la incorporación de Bizum Pay, reforzamos nuestra oferta de productos y soluciones de pago digital adaptadas a las necesidades de particulares, negocios y empresas. Estas soluciones destacan por su innovación, sencillez, agilidad y seguridad”, ha señalado Jorge Martínez, director general de Medios de Pago y Consumo de la entidad financiera.

Ángel Nigorra, director general de Bizum, ha destacado el papel de las entidades financieras en este avance: “El despliegue del pago presencial con Bizum es posible gracias al compromiso coordinado de las entidades financieras, que están haciendo llegar esta nueva funcionalidad a millones de personas y comercios en España”. Para Nigorra, el papel de las entidades es crucial, no solo por la extensión de la red de terminales que aceptan Bizum, sino también por la integración del servicio en sus aplicaciones y por la confianza que ofrecen a sus clientes. “Una vez más, hay que poner énfasis en que Bizum y su crecimiento es fruto de la colaboración y el esfuerzo de todo el sector bancario español”.

La llegada de Bizum Pay a la clientela de ABANCA y a su red de comercios supone un paso más en la evolución de los pagos presenciales. Una herramienta que combina la inmediatez de las transferencias instantáneas con la comodidad del pago sin contacto, cuya activación ya está disponible desde la banca móvil de la entidad y aceptada en el conjunto de sus terminales inteligentes.

Bizum da un nuevo paso en su expansión como sistema de pagos. A partir del martes 14 de julio, los usuarios podrán descargar la aplicación 'Bizum Pay' en dispositivos Android e iPhone. Se trata de una cartera digital que permitirá realizar pagos en establecimientos físicos de forma similar a como ya se utilizan otras plataformas de pago móvil.

La compañía culmina así la última fase de un despliegue que comenzó de forma gradual el pasado 18 de mayo, cuando las entidades financieras españolas empezaron a habilitar el pago presencial directamente desde sus propias aplicaciones bancarias.

Hasta ahora, ya era posible pagar en comercios acercando el móvil al datáfono a través del banco. Lo que se estrena el 14 de julio es la app propia de Bizum Pay en las tiendas de Android e iOS. El paso que la compañía necesitaba para hacer el servicio accesible a cualquier usuario sin depender de que su banco lo hubiera integrado antes.

¿Cómo funcionará Bizum Pay?

El sistema permitirá pagar directamente desde la cuenta bancaria del usuario, sin necesidad de utilizar una tarjeta física ni de abrir la aplicación en el momento de la compra. La previsión es que los 32 millones de usuarios de Bizum puedan disponer del servicio antes de que termine el año.

En Android bastará con desbloquear el teléfono y acercarlo al datáfono, mientras que en los iPhone será suficiente con pulsar dos veces el botón lateral antes de aproximar el dispositivo al terminal de pago. La transacción se realizará de forma inmediata y sin intermediarios, apoyándose en la infraestructura de transferencias inmediatas.

Bizum y Bizum Pay no son lo mismo: Bizum sigue funcionando a través de la app del banco para enviar dinero entre particulares y para pagos online, mientras que Bizum Pay es una aplicación independiente pensada únicamente para pagar en comercios. A partir de ahora, al permitir incorporar tarjetas de débito y crédito de las entidades adheridas, podrá utilizarse también en establecimientos que todavía no tengan activado el pago directo desde cuenta, e incluso en el extranjero.

Además de las compras en establecimientos físicos, Bizum prevé que su cartera digital pueda utilizarse también en el futuro para pagos por internet, y en próximas fases planea incorporar otras funciones propias de las grandes billeteras móviles, como el almacenamiento de entradas, tarjetas de fidelización o pases digitales.

Más de un millón de datáfonos compatibles

El despliegue del pago presencial con Bizum ya está operativo en más de un millón de terminales de pago repartidos por comercios y negocios de todos los tamaños, lo que representa alrededor del 60% del parque de datáfonos bancarios en España.

Según la compañía, los establecimientos interesados únicamente deben contactar con su entidad bancaria para activar este método de pago, sin necesidad de sustituir el terminal de cobro.

Pagos instantáneos y mayor seguridad

Bizum defiende que los pagos realizados mediante Bizum Pay son instantáneos y quedan confirmados directamente por la entidad bancaria, lo que reduce el riesgo de fraude o de impagos para los comercios.

La plataforma también asegura que el servicio incorpora las mismas garantías y niveles de protección que otros medios de pago electrónicos, como las tarjetas bancarias, además de integrarse en las carteras digitales (wallets) de los teléfonos móviles.

El director general de Bizum, Ángel Nigorra, ha señalado que el lanzamiento del pago presencial permitirá a los 32 millones de clientes de la plataforma cubrir “todas sus necesidades de pago, de forma rápida, cómoda y segura”, desde los envíos de dinero entre particulares y las donaciones hasta las compras online y, ahora, los pagos en establecimientos físicos.

Desde este lunes 18 de mayo, Bizum comienza a estar operativo en las tiendas físicas. No va a ser un cambio radical para el sistema de pequeñas transferencias inmediatas entre particulares. La implantación de este modelo será progresiva, con la idea de que esté completamente operativo antes de que acabe el año, y las fechas van a depender de cada banco y de las opciones que den las entidades a sus clientes.

Se trata de un paso más, indican fuentes del sector bancario, para conseguir dos objetivos. Por un lado, acelerar los pagos digitales de los particulares, donde las entidades ya cuentan con sus propias aplicaciones y sistemas de NFC (Near Field Communication), que funcionan acercando el teléfono a las terminales o datáfonos.

Por otro, afianzar esta tecnología, que cuenta con 31 millones de usuarios en España y tiene detrás a las propias entidades financieras, porque fueron bancos como CaixaBank, BBVA, Santander o Sabadell los que lanzaron Bizum hace casi una década. Quieren conseguirlo en un momento donde Europa busca la autonomía tecnológica y de ciberseguridad más que nunca ante el despegue de la Inteligencia Artificial dominada por las multinacionales estadounidenses.

En cuanto a cómo funciona Bizum en las tiendas físicas –ya opera en gran parte del comercio online– va a ser similar a cualquier abono 'contactless' que se realiza con un teléfono móvil. Es decir, será equivalente a las aplicaciones de pago que ofrecen Google o Apple y podrá realizarse bien por la app del banco que tenga cada usuario, bien a través de una cartera digital denominada Bizum Pay. Será cada entidad la que ofrezca una, otra o las dos opciones.

Paso a paso según cada banco

El Bizum en tiendas es una realidad desde esta semana, pero eso no significa que esté automáticamente en todos los comercios ni que lo ofrezcan de forma automática todas las entidades.

Su puesta en marcha será progresiva y será cada banco el que vaya comunicando a sus clientes cuándo tendrán operativo el servicio y de qué forma, si dentro de su aplicación, con Bizum Pay o con ambas opciones. “El objetivo es que a final de año la gran mayoría de los 31 millones de personas que tienen Bizum puedan pagar en los establecimientos”, aclaran fuentes de Bizum.

En cuanto a los costes y a las comisiones que tendrán que pagar los comercios, de nuevo, va a depender de cada banco, lo que puede derivar en una barrera de entrada y que algunas tiendas sean reticentes. “Como ocurre ya con otros medios de pago”, como las tarjetas, “cada entidad decidirá, en función de su política comercial, las comisiones que aplicará al servicio”, indican desde la plataforma. “No obstante, el objetivo es que el pago presencial con Bizum sea una opción accesible y muy competitiva para comercios de todos los tipos y tamaños”, matizan.

El pago medio entre particulares: 55 euros

Para Bizum este paso en las tiendas físicas será un salto cuando se va a cumplir una década desde su lanzamiento. Actualmente, lo ofrecen 22 entidades financieras, pero su accionariado está en manos de las grandes. CaixaBank tiene el 25%, Santander y BBVA rondan el 20%; y Sabadell, cerca de un 12%. Mientras, Bankinter, Unicaja o Abanca, entre otras, tienen participaciones minoritarias, según indican fuentes bancarias.

Lanzaron Bizum para acelerar el negocio digital. “Hace una década los grandes bancos aglutinaban la mayor parte de los usuarios bancarios, un 80%, pero en ese momento el sector no estaba tan digitalizado”, explican desde Bizum, “se utilizaba una gran cantidad de efectivo”. De ahí, señalan, que surgiera una iniciativa sectorial para impulsar las transferencias inmediatas, en las que, en vez de utilizar el IBAN, se pudiera enviar dinero con el número de teléfono. 

Actualmente, el pago medio entre particulares está en el entorno de los 55 euros y el límite máximo de esos intercambios alcanza los 1.000 euros. Sin embargo, en el caso de las compras en comercios físicos, esa limitación no va a existir y se aplicarán aquellas que los clientes de las entidades tengan marcadas para otros instrumentos, como ocurre con las tarjetas de crédito o de débito.

En cuanto a las cifras de Bizum, la compañía no da resultados financieros. Sí indica que en 2025 se realizaron 1.237 millones de operaciones, un 13,2% más que el ejercicio anterior, el equivalente a 30 'bizums' al segundo. También, que el volumen asociado a estas operaciones ascendió a 67.700 millones de euros, un 53% más que en 2024. De esa cifra, 5.400 millones correspondieron a compras online.

En busca de un modelo único europeo

Detrás de la operativa de pagos de Bizum están las transferencias inmediatas bajo SEPA (Single Euro Payments Area) que permiten los intercambios inmediatos dentro de la zona euro. Eso sí, todavía no existe la interoperabilidad total entre países, aunque los bancos están trabajando para dar el salto y evitar la regionalización. Hace un año, la Alianza Europea de Pagos, denominada EuroPA –que representa a Bancomat, Bizum, MB WAY (SIBS) y Vipps MobilePay– y la Iniciativa Europea de Pagos (EPI) –que opera en Francia y Alemania– lanzaron una iniciativa común para crear un sistema que opere en 15 países. 

Bizum explica a elDiario.es que mantiene conversaciones con el Banco Central Europeo (BCE), que está incentivando que haya colaboración en Europa, para que crezcan las transferencias inmediatas. Y que ahí España ya parte con una situación de ventaja, porque esa inmediatez llega al 50% de las operaciones, mientras en el conjunto de los países socios se queda en el 15%.

Esas conversaciones, añaden, también giran sobre el futuro del euro digital, porque “la idea es que se puedan transferir euros digitales a través de Bizum”, pero “todavía es una iniciativa en los inicios”, admiten.

Se ha consolidado como una herramienta fundamental para millones de usuarios que buscan inmediatez y sencillez en sus transacciones financieras diarias. Sin embargo, la popularidad de Bizum no ha pasado inadvertida para los ciberdelincuentes, quienes explotan la agilidad del sistema para ejecutar fraudes cada vez más sofisticados. El Banco de España, de hecho, ha emitido alertas advirtiendo sobre el incremento de estas prácticas delictivas que afectan directamente a la seguridad de los usuarios. 

Los atacantes emplean diversas técnicas con el fin de manipular y presionar a sus víctimas en momentos de distracción o urgencia. Este entorno digital cambiante exige que la ciudadanía esté plenamente informada sobre los riesgos asociados a las nuevas funcionalidades de pago instantáneo. La clave para no caer en el engaño reside en comprender profundamente el funcionamiento técnico de las herramientas que utilizamos en nuestros dispositivos móviles.

Ante la creciente vulnerabilidad, las autoridades financieras insisten en la necesidad de extremar la precaución durante cualquier operación monetaria realizada de forma telemática. El núcleo de esta estafa emergente, conocida como Bizum inverso, reside en un cambio sutil pero letal de la operación financiera estándar. Mientras que en un envío normal el emisor transfiere fondos, en este fraude el delincuente utiliza deliberadamente la opción de solicitud de dinero. La víctima recibe una notificación en su terminal que, a primera vista, parece un ingreso de fondos pendiente de ser aceptado por el usuario. Sin embargo, al pulsar sobre el mensaje para confirmar la acción, el usuario está autorizando realmente un cargo directo en su propia cuenta bancaria. 

El dinero se transfiere de manera instantánea al estafador, dejando al estafado con un saldo negativo inesperado y con pocas posibilidades de reversión. Los criminales aprovechan que muchos usuarios desconocen que Bizum permite tanto enviar como pedir cantidades específicas de dinero a cualquier contacto. Este desconocimiento técnico es el pilar fundamental sobre el que se construye el éxito de esta peligrosa y habitual modalidad de robo digital. Es fundamental leer con extremo detenimiento cada palabra de las notificaciones bancarias antes de proceder a cualquier validación.

Las plataformas de compraventa de artículos de segunda mano son el escenario predilecto donde estos ciberdelincuentes despliegan sus anzuelos más efectivos. Aplicaciones populares suelen ser el canal de comunicación inicial entre el estafador y su víctima potencial. El proceso comienza cuando un supuesto comprador contacta con un vendedor mostrando un interés inmediato y excesivo por un producto anunciado recientemente. Para asegurar la reserva, el atacante propone realizar un pago rápido a través de Bizum como una supuesta señal de buena voluntad. En lugar de efectuar el ingreso prometido, envía una solicitud de cobro bajo el pretexto de que es el trámite necesario para la transacción. El vendedor, ansioso por cerrar la venta, suele actuar con rapidez y acepta la notificación sin revisar los detalles financieros del mensaje. Al finalizar el proceso, la persona descubre con asombro que no ha recibido ninguna señal, sino que ha regalado su propio capital. 

Este tipo de engaño se repite con frecuencia debido a la confianza ciega que los usuarios depositan en la aplicación del banco. La efectividad del Bizum inverso no se debe a un fallo técnico de la aplicación, sino a la manipulación psicológica del individuo. Los estafadores suelen utilizar excusas de urgencia extrema o problemas técnicos ficticios para presionar al usuario y evitar que este reflexione. Al generar una sensación de prisa, logran que la víctima actúe de manera impulsiva sin analizar la veracidad de la notificación recibida. 

Los mensajes a menudo están redactados de forma confusa o contienen enlaces externos que redirigen a sitios web maliciosos y fraudulentos. En ocasiones, los delincuentes incluso suplantan la identidad de empresas conocidas o servicios oficiales para ganar una capa extra de credibilidad. El Banco de España subraya que estos criminales son expertos en detectar la falta de familiaridad de las personas con la tecnología. Por ello, el factor humano sigue siendo el eslabón más débil en la cadena de seguridad de las transacciones financieras online.

Un concepto fundamental que todo usuario debe interiorizar es que recibir dinero mediante este sistema no requiere ninguna acción adicional. Cuando alguien nos envía fondos de forma legítima, el ingreso se refleja automáticamente en nuestro saldo bancario sin intervenciones manuales del receptor. Cualquier notificación que nos inste a aceptar, confirmar o validar un ingreso recibido debe ser tratada de inmediato como una alarma. La aplicación de Bizum únicamente solicita la intervención del usuario cuando este va a realizar un pago o autorizar una solicitud ajena. Por lo tanto, si uno está esperando cobrar una venta, jamás debería tener que pulsar botones de confirmación en su pantalla móvil.

Bloquear y denunciar

Para prevenir estos incidentes, es vital adoptar una serie de hábitos de seguridad robustos en nuestra interacción con las finanzas digitales. Siempre se debe desconfiar de compradores que acepten precios elevados de inmediato sin negociar ni preguntar por el estado del objeto. Es recomendable verificar el perfil, la antigüedad y las valoraciones de cualquier persona que nos contacte en una red de compraventa. Nunca se deben compartir datos personales sensibles ni información bancaria privada con individuos desconocidos a través de chats o llamadas telefónicas. Si un supuesto conocido nos pide dinero, es prudente confirmar su identidad mediante otro canal de comunicación como una llamada directa.

Si desgraciadamente ya se ha producido la estafa, el tiempo de reacción es un factor crítico para intentar mitigar el daño económico. Lo primero que debe hacer el afectado es contactar inmediatamente con su entidad bancaria para informar de la transacción fraudulenta realizada. Es fundamental solicitar el bloqueo preventivo de las cuentas o tarjetas si se sospecha que las credenciales han sido comprometidas seriamente. Aunque las operaciones en este sistema suelen ser irreversibles, el banco evaluará si existe alguna posibilidad legal de recuperar el dinero. El siguiente paso obligatorio es interponer una denuncia formal ante las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad del Estado, como la Policía. Para que la investigación sea efectiva, se deben aportar todas las pruebas posibles como capturas de mensajes y números de teléfono.

Va a ser un cambio clave en el modo en que se paga en las tiendas físicas, pero tampoco será una transformación radical. A partir de la tercera semana de mayo –es decir, desde el lunes 18– los comercios pueden comenzar a aceptar los pagos de sus clientes con Bizum, el sistema de pequeñas transferencias inmediatas. Sin embargo, la implantación de este modelo no será de un día para otro, sino progresiva, con la idea de que esté completamente operativo antes de que acabe el año.

Se trata de un paso más, indican fuentes del sector bancario, para conseguir dos objetivos. Por un lado, acelerar los pagos digitales de los particulares, donde las entidades ya cuentan con sus propias aplicaciones y sistemas de NFC (Near Field Communication), que funcionan acercando el teléfono a las terminales o datáfonos.

Por otro, afianzar esta tecnología, que cuenta con 31 millones de usuarios en España y tiene detrás a las propias entidades financieras, porque fueron bancos como CaixaBank, BBVA, Santander o Sabadell los que lanzaron Bizum hace casi una década. Quieren conseguirlo en un momento donde Europa busca la autonomía tecnológica y de ciberseguridad más que nunca ante el despegue de la Inteligencia Artificial dominada por las multinacionales estadounidenses.

En cuanto a cómo va a funcionar Bizum en las tiendas físicas –ya funciona en gran parte del comercio online– será similar a cualquier abono 'contactless' que se realiza con un teléfono móvil. Es decir, será equivalente a las aplicaciones de pago que ofrecen Google o Apple y podrá realizarse bien por la app del banco que tenga cada usuario, bien a través de una cartera digital denominada Bizum Pay. Será cada entidad la que ofrezca una, otra o las dos opciones.

Este Bizum en tiendas empezará a funcionar la tercera semana de mayo, pero eso no significa que, en ese momento, esté en todos los comercios ni que lo ofrezcan de forma automática todas las entidades. Su puesta en marcha será progresiva y será cada banco el que vaya comunicando a sus clientes cuándo tendrán operativo el servicio y de qué forma, si dentro de su aplicación, con Bizum Pay o con ambas opciones. “El objetivo es que a final de año la gran mayoría de los 31 millones de personas que tienen Bizum puedan pagar en los establecimientos”, aclaran fuentes de Bizum.

En cuanto a los costes y a las comisiones que tendrán que pagar los comercios, de nuevo, va a depender de cada banco, lo que puede derivar en una barrera de entrada y que algunas tiendas sean reticentes. “Como ocurre ya con otros medios de pago”, como las tarjetas, “cada entidad decidirá, en función de su política comercial, las comisiones que aplicará al servicio”, indican desde la plataforma. “No obstante, el objetivo es que el pago presencial con Bizum sea una opción accesible y muy competitiva para comercios de todos los tipos y tamaños”, matizan.

Una apuesta de los grandes bancos

Para Bizum este paso en las tiendas físicas será un salto cuando se va a cumplir una década desde su lanzamiento. Actualmente, lo ofrecen 22 entidades financieras, pero su accionariado está en manos de las grandes. CaixaBank tiene el 25%, Santander y BBVA rondan el 20%; y Sabadell, cerca de un 12%. Mientras, Bankinter, Unicaja o Abanca, entre otras, tienen participaciones minoritarias, según indican fuentes bancarias.

Lanzaron Bizum para acelerar el negocio digital. “Hace una década los grandes bancos aglutinaban la mayor parte de los usuarios bancarios, un 80%, pero en ese momento el sector no estaba tan digitalizado”, explican desde Bizum, “se utilizaba una gran cantidad de efectivo”. De ahí, señalan, que surgiera una iniciativa sectorial para impulsar las transferencias inmediatas, en las que, en vez de utilizar el IBAN, se pudiera enviar dinero con el número de teléfono. 

Actualmente, el pago medio entre particulares está en el entorno de los 55 euros y el límite máximo de esos intercambios alcanza los 1.000 euros. Sin embargo, en el caso de las compras en comercios físicos, esa limitación no va a existir y se aplicarán aquellas que los clientes de las entidades tengan marcadas para otros instrumentos, como ocurre con las tarjetas de crédito o de débito.

En cuanto a las cifras de Bizum, la compañía no da resultados financieros. Sí indica que en 2025 se realizaron 1.237 millones de operaciones, un 13,2% más que el ejercicio anterior, el equivalente a 30 'bizums' al segundo. También, que el volumen asociado a estas operaciones ascendió a 67.700 millones de euros, un 53% más que en 2024. De esa cifra, 5.400 millones correspondieron a compras online.

En busca de un modelo único europeo

Detrás de la operativa de pagos de Bizum están las transferencias inmediatas bajo SEPA (Single Euro Payments Area) que permiten los intercambios inmediatos dentro de la zona euro. Eso sí, todavía no existe la interoperabilidad total entre países, aunque los bancos están trabajando para dar el salto y evitar la regionalización. Hace un año, la Alianza Europea de Pagos, denominada EuroPA –que representa a Bancomat, Bizum, MB WAY (SIBS) y Vipps MobilePay– y la Iniciativa Europea de Pagos (EPI) –que opera en Francia y Alemania– lanzaron una iniciativa común para crear un sistema que opere en 15 países. 

Bizum explica a elDiario.es que mantiene conversaciones con el Banco Central Europeo (BCE), que está incentivando que haya colaboración en Europa, para que crezcan las transferencias inmediatas. Y que ahí España ya parte con una situación de ventaja, porque esa inmediatez llega al 50% de las operaciones, mientras en el conjunto de los países socios se queda en el 15%.

Esas conversaciones, añaden, también giran sobre el futuro del euro digital, porque “la idea es que se puedan transferir euros digitales a través de Bizum”, pero “todavía es una iniciativa en los inicios”, admiten.

El próximo 18 de mayo empezará a estar disponible el pago por Bizum en tiendas físicas en España. Tal y como ha confirmado la entidad financiera, con esta nueva funcionalidad los usuarios podrán realizar transacciones a comercios sin necesidad de efectivo o de tarjetas bancarias. Lo que comenzó como un método de pago de pequeñas operaciones entre amigos ha ido implementándose en otros ámbitos de la vida económica de la población, como el pago del IBI o del impuesto de vehículos. Ahora, también podrá utilizarse en compras físicas, solo será necesario que el teléfono tenga la función de NFC activada.

La plataforma ha adelantado que esta función no llegará a todos los usuarios a la vez. Tendrá una implementación progresiva a lo largo de los primeros meses, debido a que ni todas las entidades bancarias ni todos los comercios estarán preparados para aceptar este tipo de pago. Por el momento, los primeros bancos que lanzarán este servicio serán CaixaBank, Banco Sabadell y Bankinter. Para finales de 2026, se espera que el sistema esté integrado en el resto de entidades españolas. Por tanto, aunque la fecha de inicio sea el 18 de mayo, no todos los clientes podrán usarlo al mismo tiempo. Respecto a los comercios, la mayoría no tendrá que cambiar de datáfono, bastará con que actualicen el dispositivo para que pueda procesar el sistema de Bizum Pay.

Como funcionará el sistema de pago con Bizum en comercios

Los pagos con Bizum serán de la misma naturaleza que las transacciones que ya se pueden hacer desde esta entidad, enviando de forma inmediata el dinero de una cuenta a otra. Los comercios sí que deberán pagar una pequeña comisión, de forma similar a la que deben abonar por recibir pagos a través de tarjetas bancarias. Como ventaja, podrán disponer del dinero recibido justo después de recibir la transacción, en lugar de tener que esperar hasta las 72 horas en las que puede demorarse el abono de dinero por los sistemas electrónicos tradicionales.

También significará que ni los bancos ni los establecimientos deberán depender tanto como hasta ahora de las pasarelas de pago electrónico más habituales en nuestro país, como Visa y MasterCard. De esta forma, la banca española va a poder desprenderse de forma parcial de su dependencia con estos intermediarios.

Los usuarios podrán pagar con Bizum a través de la aplicación de su banco, o desde la aplicación Bizum Pay, una cartera digital ideada para estas transacciones. El sistema funcionará con tecnología NFC (Near Field Communication, que significa comunicación de campo cercano), un sistema de comunicación inalámbrica de corto alcance entre dispositivos, la misma tecnología empleada para los pagos con tarjeta desde el teléfono.

De hecho, pagar con Bizum funcionará de forma similar a este método de pago, tan solo habrá que aproximar el dispositivo móvil al datáfono del establecimiento. A los pocos segundos, la operación se habrá efectuado, sin necesidad de introducir el código PIN ni utilizar dinero en efectivo o tarjetas. Para que las transacciones puedan efectuarse, deberá estar el NFC activado, una función que en dispositivos iPhone está activada por defecto, y que en Android debe habilitarse desde el menú de ajustes.

Expansión a Europa

Creado en España en el año 2016, Bizum cuenta con unos 30 millones de usuarios en nuestro país y ha llegado a 26 entidades bancarias, el 96% de la cuota de mercado nacional: está disponible en BBVA, CaixaBank, Santander, Sabadell, Bankia, Kutxabank, Caja Rural, Unicaja, Ibercaja, Cajamar, Abanca, Bankinter, Liberbank, Laboral Kutxa, EVO, Eurocaja Rural, Caja de Ingenieros, Mediolanum, Cajalmendralejo, Cajasur, Deutsche Bank, Imagin Bank, Openbank y Oficina Directa.

También, desde el año 2024, funciona en Andorra, Portugal e Italia. Se espera que las transacciones sean posibles en el resto del continente gracias a la iniciativa EuroPA, impulsada por Bizum y otras compañías europeas que ofertan servicios similares, como SIBS-MB WAY y Vipps MobilePay. De implementarse este sistema paneuropeo, se espera que el alcance sea masivo. En principio, podría abarcar por el momento a trece países europeos y dar servicio a más de 130 millones de ciudadanos de todo el continente, lo que supondría dar cobertura a aproximadamente el 62% de la población total de la Unión Europea y Noruega.

No se descarta que otros países se unan al proyecto, que cuenta con la participación de España, Portugal, Francia, Alemania, Italia, Bélgica, Países Bajos, Dinamarca, Suecia, Noruega y Finlandia, junto con las jurisdicciones de Andorra y Luxemburgo. De implantarse, ciudadanos españoles podrían recibir dinero de forma inmediata desde, por ejemplo, Alemania.

Se acerca un nuevo paso en el camino de los pagos al hacer una compra, en este caso uno que transformará el comercio de proximidad y las grandes superficies. Y es que, a partir del próximo 18 de mayo, los más de treinta millones de usuarios de Bizum podrán utilizar este servicio para abonar sus compras físicas. Esta fecha supone el salto definitivo de una herramienta que nació para saldar pequeñas deudas entre particulares y amigos. Se rompe así la última gran barrera de entrada para un sistema que ya es imprescindible en la vida cotidiana de millones de ciudadanos. El objetivo, por lo tanto, es que Bizum no se limite únicamente a cenas o regalos, sino que cubra la totalidad del gasto diario de los españoles.

La integración en el punto de venta físico permitirá reducir la brecha digital y unificar todos los movimientos financieros en una sola plataforma bancaria. Esta transición ha sido largamente esperada por un mercado que demanda mayor agilidad en las transacciones presenciales y menos dependencia de plásticos físicos. El funcionamiento técnico de este nuevo sistema se apoyará en la tecnología NFC, garantizando una experiencia de usuario idéntica a la de las tarjetas actuales. Los clientes solo tendrán que acercar su teléfono inteligente al datáfono del establecimiento para completar la operación de manera totalmente segura y sin contacto. 

Para facilitar este proceso en las compras, se han diseñado dos vías principales que se adaptan a las preferencias de cada perfil de consumidor financiero. La primera opción será operar directamente desde la propia aplicación de la entidad bancaria habitual donde el usuario tenga vinculado su perfil personal. La segunda alternativa es el uso de Bizum Pay, una nueva cartera digital o “wallet” creada específicamente para gestionar estos pagos cotidianos. Ambas modalidades buscan ofrecer una solución sencilla e intuitiva que no requiera el aprendizaje de procesos complejos por parte del comprador. La validación del dispositivo servirá habitualmente para autorizar los cargos, eliminando en muchos casos la necesidad de introducir un código PIN.

La llegada de Bizum a las tiendas físicas no se producirá de forma masiva y simultánea en todos los bancos, sino que seguirá un proceso escalonado. En la fase inicial del lanzamiento, prevista para el inminente mes de mayo, solo los clientes de tres conocidas entidades bancarias podrán disfrutar del servicio, que permitirán que sus usuarios sean los pioneros en experimentar este nuevo método de pago presencial. No obstante, se espera que el resto de las entidades financieras españolas se incorporen progresivamente a este sistema a lo largo de los meses. Las previsiones del sector apuntan a que a finales de 2026 la inmensa mayoría de los bancos nacionales habrán integrado ya esta funcionalidad. Los terminales de pago, gestionados mayoritariamente por redes como Redsys, están siendo actualizados para garantizar la compatibilidad con el nuevo protocolo de Bizum. 

Esta implantación gradual asegura que la infraestructura soporte correctamente el enorme volumen de operaciones que se espera recibir diariamente. Este movimiento estratégico trasciende la mera comodidad del usuario y en cierta manera responde a una tendencia dentro de la Unión Europea, que busca activamente reducir la excesiva dependencia que los consumidores y los comercios tienen actualmente de proveedores estadounidenses como Visa o Mastercard. Bizum se posiciona de este modo como una alternativa soberana de pago europeo capaz de competir directamente con los gigantes financieros internacionales. El cambio de paradigma es evidente al ofrecer una tercera vía de pago que rompe el duopolio histórico del dinero en efectivo y las tarjetas.

La simplicidad y la agilidad han sido los pilares fundamentales sobre los que se ha construido esta nueva experiencia de compra digital para el cliente. Los desarrolladores de Bizum son plenamente conscientes de que deben competir contra el hábito ya muy consolidado de pagar con tarjeta de crédito física. Por ello, la plataforma promete una experiencia “sin fricciones”, donde la rapidez sea el valor diferencial para captar la atención del usuario más exigente. Una de las innovaciones más destacadas que incorporará este sistema es la posibilidad de realizar pagos offline o fuera de línea. Esto permitirá que los usuarios puedan completar sus compras incluso en situaciones donde no haya cobertura móvil o exista un fallo de red. Esta característica otorga una capa adicional de seguridad y confianza, especialmente útil en situaciones de emergencia donde otros métodos podrían fallar. 

Los comercios, beneficiados

Los beneficios de esta integración tecnológica no se limitan únicamente al consumidor, sino que los comercios físicos encontrarán ventajas operativas muy significativas de inmediato. La principal diferencia respecto a los sistemas de tarjetas convencionales es que el importe de las ventas se abonará de forma instantánea en su cuenta. Esto mejora drásticamente la liquidez de los negocios, eliminando el decalaje temporal que suele existir. Además, se estima que las comisiones que deberán asumir los establecimientos serán previsiblemente menores a las de los sistemas tradicionales de pago. Las tarifas para los negocios podrían situarse en un rango de entre el 0,2% y el 0,3% por cada transacción realizada con éxito. Este ahorro en los costes de operación es un incentivo poderoso para que desde las pequeñas tiendas de barrio hasta las superficies adopten el sistema. 

El impacto de Bizum en los establecimientos físicos podría suponer el principio del fin para la hegemonía de las tarjetas de plástico tradicionales. Actualmente, el pago a través del teléfono móvil ya representa el 18% de las operaciones totales en el comercio minorista español actual. Esta cifra se ha triplicado desde el año 2022, evidenciando una tendencia imparable hacia la digitalización total de los monederos de los ciudadanos. No obstante, es previsible que las tarjetas tradicionales sigan conviviendo con este sistema durante un tiempo, especialmente en zonas con gran afluencia turística. Los viajeros extranjeros que visitan España seguirán dependiendo mayoritariamente de sus redes internacionales para abonar los gastos de sus estancias y compras. 

Con la campaña de la Renta 2025, muchos contribuyentes se preguntan cómo deben tratar los pagos que reciben a través de Bizum. Esta forma de pagos instantáneos se ha vuelto habitual para intercambios personales, como dividir gastos, pagar cenas o enviar dinero a familiares, pero también se utiliza para cobros relacionados con trabajos, ventas puntuales o actividades económicas. Esa combinación genera dudas sobre qué movimientos hay que declarar y cuáles se consideran privados, sobre todo cuando los ingresos son bajos o esporádicos.

La clave para distinguirlos no está en el medio de pago, sino en el origen del dinero. Los cobros vinculados a actividades económicas, aunque sean pequeños, sí deben aparecer en la declaración, mientras que los pagos entre amigos o familiares sin fines lucrativos quedan fuera de la obligación fiscal. Esta distinción ayuda a reducir errores y proporciona claridad sobre las responsabilidades de los contribuyentes, evitando que incluyan por equivocación movimientos que no generan obligaciones tributarias.

Además, desde febrero de 2026, las entidades financieras informarán mensualmente a la Agencia Tributaria sobre la facturación de empresarios y profesionales que usan Bizum como canal de cobro. Esto permitirá a Hacienda verificar la consistencia de los ingresos declarados, sin afectar a los pagos personales entre particulares, y ofrecerá a los contribuyentes un marco más claro sobre cómo gestionar sus operaciones económicas de manera segura y organizada.

Cobros de empresarios y profesionales

Los autónomos, comercios y empresas que utilizan Bizum para recibir pagos por su actividad económica deben contabilizar esos ingresos igual que si fueran transferencias, pagos con tarjeta o en efectivo. La obligación de declarar no depende de la plataforma, sino de que el dinero tenga carácter lucrativo. Este principio también aplica a ventas ocasionales si generan beneficio económico, ya que cualquier ingreso con finalidad comercial debe registrarse.

Las entidades financieras enviarán a Hacienda información mensual sobre la facturación de estos profesionales, incluyendo identificación completa del empresario o comercio, número de comercio, terminales de venta utilizados, importe mensual facturado y las cuentas desde las que se reciben los pagos. Esto reemplaza la comunicación anual que existía antes y permite a la Agencia Tributaria contar con información actualizada de manera más inmediata.

Separar las cuentas personales y profesionales en Bizum es una práctica recomendada. Tener una cuenta exclusiva para ingresos relacionados con la actividad económica y otra para pagos personales ayuda a mantener claros los registros contables y evita errores al hacer la declaración. De esta manera, la gestión fiscal se simplifica y se reduce la probabilidad de conflictos con Hacienda.

Pagos entre particulares por Bizum

Los cobros recibidos de amigos o familiares no requieren declaración, ya que no se consideran ingresos con fines económicos. Esto incluye reembolsos, regalos o pagos compartidos de gastos cotidianos. La Agencia Tributaria no recibe información sobre estos movimientos y los bancos tampoco los reportan, por lo que los usuarios pueden operar sin incluir estos pagos en la Renta.

Este tipo de transacciones mantiene la privacidad de los contribuyentes y evita que se genere una carga administrativa innecesaria. Además, permite seguir usando Bizum de manera flexible para intercambios personales sin comprometer el cumplimiento de las obligaciones fiscales.

Es importante recordar que, aunque estos pagos no deban declararse, siempre conviene llevar un registro general de ingresos y gastos personales. Esto facilita la organización financiera y evita posibles confusiones si Hacienda requiere aclaraciones sobre cualquier movimiento de dinero.

Ingresos por actividades lucrativas

Si los pagos provienen de una actividad económica o generan beneficio, deben incluirse en la declaración. Esto abarca ventas de productos o prestación de servicios, incluso si los ingresos son pequeños. Cuando estas operaciones se realizan de manera habitual, pueden considerarse una actividad económica sujeta a impuestos como IVA, IRPF o Impuesto sobre Sociedades.

Los ingresos por alquileres también tienen naturaleza lucrativa y se deben declarar como rendimientos del capital inmobiliario, independientemente de que se reciban mediante Bizum u otro medio de pago. Esto aplica tanto a alquileres periódicos como puntuales. Incluso en situaciones donde se ayuda a un familiar a cubrir su alquiler, los pagos podrían considerarse donaciones, por lo que es recomendable asesorarse para evitar posibles obligaciones fiscales adicionales.

En definitiva, la regla básica es clara: lo que determina si un cobro de Bizum se declara o no, es su origen. Los pagos personales entre particulares no generan obligación fiscal, mientras que los ingresos con fines económicos sí. Mantener separadas las cuentas y registrar correctamente los cobros asegura que autónomos, comercios y empresas cumplan con sus obligaciones fiscales sin complicaciones.

El sistema de pagos Bizum, que ya es un gran referente en el mercado financiero español, se prepara para dar el salto definitivo hacia la plena integración continental. Y buena prueba de ello es que las principales plataformas de pago de la Unión Europea han firmado un memorando de entendimiento para crear lo que popularmente se conoce como el ‘Bizum europeo’. Mediante este acuerdo, entidades como Bancomat, SIBS-MB WAY y Vipps MobilePay, integradas en la Alianza EuroPA, se han unido a la compañía EPI para conectar sus servicios. Esta alianza estratégica permitirá que millones de ciudadanos realicen transferencias instantáneas de cuenta a cuenta sin importar las fronteras nacionales de los participantes. 

La iniciativa busca replicar el éxito de las soluciones locales a una escala mucho mayor, facilitando el intercambio de dinero de forma segura. Con esta firma se establece el marco legal y técnico necesario para que la interoperabilidad entre los distintos sistemas sea una realidad en el corto plazo. Los bancos impulsores consideran que este es el primer gran paso para consolidar un ecosistema financiero digital común y fuerte. El objetivo final es convertir el pago móvil en un estándar europeo que simplifique la vida diaria de todos sus usuarios. El alcance de este nuevo proyecto es masivo, abarcando de momento a trece países europeos y dando servicio a más de 130 millones de ciudadanos de todo el continente. Estas cifras representan aproximadamente el 62% de la población total de la Unión Europea y Noruega. 

Al conectar plataformas que ya son líderes en sus respectivos mercados, el sistema nace con una base de usuarios activa y familiarizada con los pagos móviles. La infraestructura necesaria ya existe en gran medida y solo requiere de una coordinación centralizada para permitir el flujo de capitales transfronterizos. Este volumen de usuarios potenciales garantiza que la herramienta sea útil desde el primer día de su puesta en marcha oficial para todos. Además, el proyecto permanece abierto a la futura incorporación de otros países que deseen sumarse a esta red de pagos instantáneos paneuropea. La escala lograda demuestra la visión compartida de las entidades financieras europeas para ofrecer una alternativa sólida a las soluciones globales. Es un esfuerzo conjunto sin precedentes que busca unificar el fragmentado mercado de pagos digitales que existe actualmente en el continente.

La lista de países que formarán parte de este lanzamiento inicial incluye mercados clave como España, Portugal, Francia, Alemania, Italia, Bélgica y los Países Bajos. A estos se suman las naciones del norte de Europa, concretamente Dinamarca, Suecia, Noruega y Finlandia, junto con las jurisdicciones de Andorra y Luxemburgo. Esta distribución geográfica asegura que los principales corredores de comercio y turismo dentro de Europa queden cubiertos por el nuevo sistema de pago. Los usuarios españoles podrán enviar dinero a un contacto en Alemania o Italia con la misma facilidad con la que hoy realizan un bizum local. 

Países que no pertenecen a la Unión Europea, como Suiza, también tienen la posibilidad de integrarse en esta red tecnológica en el futuro cercano. La diversidad de plataformas locales involucradas garantiza que se respeten las particularidades de cada mercado mientras se ofrece un servicio global. La conexión entre estos trece países es solo el comienzo de una red que aspira a ser el estándar de pagos digitales diario. Cada nación aportará su propia infraestructura para crear una malla de conectividad financiera que elimine las actuales barreras de las transferencias.

Una de las motivaciones principales detrás de este desarrollo es la búsqueda de la autonomía estratégica e independencia tecnológica de la Unión Europea. Actualmente, el mercado de pagos está dominado por gigantes estadounidenses, lo que genera una dependencia que se desea reducir. El ‘Bizum europeo’ es una tecnología desarrollada íntegramente en Europa y controlada por empresas del continente, lo que asegura la soberanía de los datos. Al ofrecer una alternativa soberana y fiable, Europa refuerza su posición en la economía digital global y se protege de posibles tensiones externas. El Banco Central Europeo ha visto con buenos ojos estas iniciativas privadas que complementan su visión de un mercado financiero más integrado. Este sistema no solo es una herramienta de conveniencia para el ciudadano, sino una pieza clave en la infraestructura de seguridad económica. La soberanía en los medios de pago se considera hoy un pilar fundamental para garantizar la estabilidad y la competitividad de la región. 

Para el usuario final de Bizum en España, la transición hacia este nuevo sistema internacional será prácticamente invisible y no requerirá nuevas aplicaciones. La experiencia de uso se mantendrá sencilla y segura, integrándose directamente en la aplicación bancaria que los clientes ya utilizan de manera cotidiana. Cuando el servicio esté disponible, los usuarios verán simplemente un nuevo botón o distintivo para realizar pagos internacionales dentro de su propia interfaz. El proceso para enviar dinero a un conocido en Portugal o en Francia será idéntico al que se sigue hoy dentro de nuestras fronteras. Se espera que este distintivo común ayude a los ciudadanos a identificar rápidamente dónde se acepta su aplicación de pagos habitual fuera de casa. El objetivo principal es que enviar dinero a cualquier parte de Europa sea tan natural y rápido como compartir gastos con amigos. La sencillez ha sido la clave del éxito de Bizum y esa misma filosofía será el eje vertebrador de su expansión continental. 

Independencia y marca propia

No habrá necesidad de registros adicionales ni de aprender a usar herramientas financieras desconocidas para completar las operaciones de pago. La implementación de este ambicioso sistema de pagos transfronterizos se llevará a cabo de forma gradual y estructurada en diferentes fases temporales. En una primera etapa, prevista para la segunda mitad del año 2026, se habilitarán exclusivamente los pagos entre particulares de distintos países. Esta funcionalidad inicial permitirá resolver situaciones cotidianas, como el envío de dinero a familiares en el extranjero o el reparto de gastos. Posteriormente, ya de cara al año 2027, el sistema ampliará su alcance para permitir pagos en comercios electrónicos y también en establecimientos físicos. Esta hoja de ruta permite que las entidades financieras ajusten sus sistemas técnicos y garanticen la máxima seguridad en cada transacción internacional. El despliegue por fases es una estrategia habitual en grandes proyectos tecnológicos para minimizar riesgos y asegurar una adopción fluida. 

Para coordinar este complejo entramado de plataformas nacionales, se creará una entidad central de interoperabilidad durante el primer semestre de este año. Esta organización actuará como un puente tecnológico entre los diferentes sistemas locales, permitiendo que hablen el mismo lenguaje y funcionen instantáneamente. A pesar de esta conexión centralizada, los sistemas nacionales como Bizum mantendrán su independencia y su marca propia dentro de sus mercados. La Alianza EuroPA y la European Payments Initiative colaborarán estrechamente para que esta red de cuenta a cuenta sea eficiente y competitiva. La infraestructura permitirá que el dinero se mueva en segundos entre bancos de diferentes países, eliminando las esperas de las transferencias tradicionales. La interoperabilidad es el ADN de este proyecto, permitiendo que una solución española se comunique perfectamente con una italiana o nórdica. 

El Gobierno de Castilla-La Mancha ha aprobado una resolución para incorporar nuevas formas de pago y ha ampliado el catálogo de documentos que podrán abonarse de forma telemática en oficinas de la Administración.

Esta nueva resolución introduce como novedades la incorporación del sistema Bizum como medio de pago, tanto en la pasarela electrónica de la Junta de Comunidades de Castilla-La Mancha como en las oficinas administrativas habilitadas. Asimismo, se prevé la autorización para la instalación de nuevos terminales físicos en órganos, unidades o centros administrativos.

Además, se eliminan las restricciones existentes hasta ahora sobre determinados modelos de documentos, permitiendo que puedan abonarse por esta vía todos aquellos que se recauden por cualquiera de los órganos de la Administración general, de sus organismos, entidades dependientes, unidades y centros administrativos.

Los pagos, según recoge la resolución, podrán realizarse, a través del terminal de Punto de Venta Virtual de carácter general (TPV-CG), desde la sede electrónica; mediante los terminales Punto de Venta conectado a ordenador (TPV-PC), en oficinas administrativas; por tarjeta bancaria admitida por la entidad prestadora del servicio, antes limitado a unos pagos muy concretos; o tener habilitado el pago mediante el sistema Bizum. Estas vías de pago se unen al pago en entidad colaboradora (tanto presencial como electrónico), al pago mediante giro postal y al pago mediante transferencia bancaria.

El importe del documento a abonar por este medio de pago no podrá ser superior a 3.000 euros, y además deberá realizarse por la totalidad de la cuantía a ingresar del documento de pago que se quiere abonar, salvo en los supuestos en los que el Sistema Único de Pago Electrónico de la Administración tenga habilitado un abono inferior.

Funcionamiento del pago electrónico

Dicha disposición establece la forma en que se debe proceder para la realización del pago electrónico. En el caso de pago a través del Portal Tributario, la persona interesada deberá generar previamente su autoliquidación o acceder a su documento de pago a través del Portal Tributario de la Consejería de Hacienda, Administraciones Públicas y Transformación Digital. Tras las comprobaciones automáticas del sistema, y que estás den resultado correcto, se redirigirá a la pasarela de pago segura, o Sistema Único de Pago Electrónico de esta Administración, para completar la operación de pago mediante tarjeta o Bizum.

Una vez efectuado el abono, la entidad prestadora del servicio lo confirmará y el sistema de esta Consejería emitirá automáticamente un justificante que incluirá el Número de Referencia de Operación (NRO). En caso de rechazo, mostrará en la pantalla la descripción del error.

En el caso de realizar el pago presencialmente en las oficinas, también se habilitan las dos vías para hacerlo; en primer lugar, si se realiza con tarjeta, a través del TPV-PC, deberá coincidir la identidad de la persona ordenante con la persona titular de la tarjeta para proceder al mismo; en segundo lugar, si se paga con el sistema Bizum, será necesario disponer en ese momento de un número de teléfono móvil asociado al servicio.

Esta resolución que hoy publica el Diario Oficial de Castilla-La Mancha también incluye en su regulación, el contenido obligatorio de los justificantes de pago; el procedimiento de ingreso de las cantidades en la Tesorería; la gestión y control de los terminales instalados en las oficinas y la habilitación y supervisión del personal autorizado. Además, se refuerzan las medidas de control y seguridad en el uso en estos sistemas, garantizando la correcta gestión de los fondos públicos.

Hacienda ha tenido que salir al paso de las decenas de informaciones que circulan estos días y que giran en torno a los pagos por Bizum, la popular plataforma que permite pagos instantáneos mediante el uso de un teléfono móvil y que muchos utilizan para arreglar todo tipo de cuentas, como repartir la cuantía de una comida de amigos o de un regalo compartido. 

A partir de 2026, el departamento dirigido por María Jesús Montero reforzará los sistemas de control de pagos mediante Bizum, entre otros, una medida que solo afectará a autónomos y empresas. No así a usuarios particulares, que quedan exentos de los cambios recogidos en el Real Decreto 253/2025. 

Sin embargo, la desinformación ha corrido como la pólvora en los teléfonos de muchos ciudadanos, que no tienen si podrán seguir manteniendo la actividad de transacciones por Bizum con los cambios planteados por Hacienda. 

Bizum entre particulares: sin necesidad declararlos

A través de un comunicado, Hacienda ha querido salir al paso de algunos contenidos publicados en los últimos meses, “advirtiendo sobre un supuesto impacto en los ciudadanos de nuevas obligaciones informativas de la Agencia Tributaria en relación con los pagos por transferencia instantánea”. Esto es, Bizum o sistemas equivalentes. 

En primer lugar, aclara que los bizums entre particulares se podrán seguir produciendo como hasta ahora, porque quedan excluidos de la nueva normativa. “Solo deben declararse los cobros recibidos por empresarios y profesionales establecidos en España”, detalla. 

Al no afectar a particulares, los bancos no reportarán a la Agencia Tributaria información mensual acumulada de los mismos. Esto solo afecta a empresarios o profesionales, de los que las entidades sí tendrán que ofrecer información mensualmente. 

Pagos por Bizum para empresarios 

El panorama sí cambia en 2026 para los empresarios y profesionales. Así se establece en el Real Decreto 253/2025, donde se especifica que las entidades financieras informarán mensualmente a la Agencia Tributaria de la facturación acumulada en cada mes y realizada a través de Bizum.

“Vendrán obligadas a presentar una declaración informativa mensual de las operaciones realizadas por los empresarios o profesionales adheridos al sistema de gestión de cobros a través de cualquier tipo de tarjetas, así como asociados a números de teléfono móvil”, según se recoge en el Boletín Oficial del Estado (BOE). 

En concreto, las entidades financieras deberán informar mensualmente de las siguientes cuestiones: 

El auge de los pagos digitales a lo largo y ancho de nuestra geografía, impulsado por la comodidad que ofrece el móvil y el indiscutible éxito de plataformas como Bizum, ha obligado al Gobierno a adaptar la normativa fiscal a la realidad del siglo XXI. Por ello, a partir del 1 de enero de 2026, la Agencia Tributaria ejercerá un mayor control sobre los datos de los pagos realizados con esta aplicación, buscando mantener un seguimiento más preciso de los movimientos fiscales y combatir el posible fraude. Esta nueva fiscalización, de hecho, se sustenta en el Real Decreto 253/2025, el cual introduce toda una serie de cambios fundamentales.

A partir de ahora, la intención de Hacienda no es tener en cuenta cuánto paga cada ciudadano, sino cómo y con qué frecuencia, eliminando la barrera automática que dejaba muchas operaciones fuera del radar de la Agencia Tributaria. La medida más significativa afecta directamente a la actividad económica, ya que una vez que suenen las campanadas de la próxima Nochevieja cualquier pago realizado a través de Bizum entre autónomos, empresas o profesionales quedará bajo la lupa de la Agencia Tributaria, sin importar el importe de la transacción. El objetivo es intensificar la fiscalización de esta vía de pago, cada vez más utilizada en el entorno profesional, para combatir el fraude.

Las entidades financieras ya no solo informarán de manera anual, sino que deberán remitir informes mensuales detallados sobre todas las transacciones vinculadas a ingresos profesionales. Estos informes incluirán datos esenciales como la identificación del receptor, el número de comercio y el importe total facturado, distinguiendo entre cobros con tarjeta y los asociados al móvil. No obstante, esta vigilancia mensual en profundidad por parte de Hacienda se aplicará primordialmente sobre los cobros electrónicos vinculados a actividades económicas. Para el usuario corriente, enviar dinero a amigos o familiares para el día a día sigue siendo seguro y sin consecuencias fiscales. 

Las transacciones informales por Bizum entre particulares, como un pequeño envío para comprar la barra de pan, por lo tanto, no serán comunicadas al fisco ya que la clave para la Agencia Tributaria radica en la detección de patrones de ingresos de ciertas cantidades. El cambio clave se enfoca en que los pagos continuos, elevados o sistemáticos podrían indicar actividad económica no declarada o donaciones encubiertas. El objetivo es claro: detectar ingresos regulares que se camuflan como pagos personales, ya sean alquileres o clases particulares, centrándose la fiscalización en la repetición y el patrón.

La obligación de enviar estos informes recaerá sobre los bancos, entidades de crédito y proveedores de servicios de pago, ya sean físicos o digitales, que operen con autónomos y empresas en España. Además de los movimientos de profesionales, los bancos deberán informar a Hacienda sobre patrones de pago y el volumen anual de transferencias, incluyendo las realizadas por Bizum. Si las cantidades cobradas por Bizum y las cifras declaradas en impuestos no coinciden, la inspección fiscal es casi segura, ya que Hacienda podrá cruzar estos datos. 

Consecuencias severas

Las consecuencias derivadas de no declarar adecuadamente estos ingresos pueden ser severas, con sanciones que oscilan entre el 50% y el 150% del importe no declarado, además de los intereses de demora. El control sobre Bizum, incluidas estas sanciones, se enmarca en un contexto más amplio de vigilancia digital, establecido también por el Real Decreto 253/2025. La reforma obliga a bancos y entidades de pago a enviar una declaración mensual con la totalidad de las cuentas que gestionan para clientes residentes en España. Asimismo, las tarjetas con un uso intensivo, que superen los 25.000 euros anuales en cargos o abonos, serán objeto de un reporte anual.

Ante este nuevo panorama, los profesionales recomiendan enfáticamente mantener buenas prácticas fiscales, como utilizar un concepto conciso y real en cada movimiento y guardar los correspondientes justificantes de pago y facturas. Una forma práctica de adaptarse a estos nuevos cambios que entrarán en vigor el inminente mes de enero es diferenciar claramente los ingresos profesionales de los personales, utilizando incluso un número de móvil exclusivo para recibir pagos por los servicios ofrecidos. En definitiva, esta modificación en la normativa por parte de la Agencia Tributaria se adopta para luchar contra la economía sumergida y regularizar las transacciones digitales en adelante. El control reforzado sobre el flujo digital de dinero, adaptando la fiscalidad al siglo XXI, es una pieza más de las intenciones de Hacienda, similares en cuanto al objetivo como la del nuevo sistema Verifactu o la factura electrónica, aunque de momento ambas medidas aún no entrarán en vigor este nuevo año 2026.

Las entidades bancarias y las plataformas europeas de pagos han dado el paso clave para poner en marcha un sistema para que Europa cuente con un sistema tipo Bizum que operará, de inicio, en 15 países.

La Alianza Europea de Pagos, denominada EuroPA, que representa a Bancomat, Bizum, MB WAY (SIBS) y Vipps MobilePay; y la Iniciativa Europea de Pagos (EPI en sus siglas en inglés) han anunciado “su colaboración” para comenzar a explorar “soluciones para abordar, rápidamente, el reto de soberanía en Europa en materia de pagos, especialmente en lo que respecta a las transacciones transfronterizas”, aseguran a través de un comunicado. “Esta iniciativa busca permitir que los ciudadanos europeos envíen y reciban pagos sin problemas en todo el continente, en beneficio tanto de consumidores como de comerciantes”. Es decir, poner en marcha una plataforma que permita operar, de entrada, en 15 países europeos.

“La colaboración entre EuroPA y EPI se basa en el interés compartido de explorar una solución conjunta que aproveche la sólida adopción y las capacidades existentes de cada participante mediante una interconectividad mejorada”, explican. “El objetivo es cubrir todos los casos de uso (pagos entre personas y comerciales, tanto online como en tiendas físicas) en los mercados de las soluciones participantes”, porque, hasta ahora, el sistema de pagos se ha basado en modelos locales. Por ejemplo, Bizum es principal sistema que opera en España, con más de 25% bancos y más del 95% de cuota de mercado.

De momento, son planes para lanzar este servicio, porque EuroPA y EPI apuntan que esperan realizarán un primer análisis que tiene que estar terminado antes de que acabe el verano.

“Este acuerdo abarcará, inicialmente, a 15 países europeos, que en conjunto representan a más de 382 millones de habitantes (el 84% de la población de la Unión Europea y Noruega)”, apuntan.

Esto “permitirá seguir utilizando las soluciones de pago digitales” más utilizadas “tanto a nivel local como en toda Europa” y señala que “ofrecerá una solución para mercados que aún no cuentan con una solución”. “La interconexión de las soluciones existentes es una vía rápida hacia la soberanía e independencia europeas, un objetivo compartido por la Comisión Europea y el Eurosistema”, ahondan las dos asociaciones a través del citado comunicado.