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Rocío Martínez Rincón

Redactora en La Gaceta de los Negocios hasta abril de 2013. Especializada en mercados y productos de inversión.

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¡Cuidado! Se dispara el número de chiringuitos financieros

En el río revuelto de los mercados -caídas por China, montaña rusa del petróleo, vaivanes de los emergentes- hay muchos pescadores que sacan la red sin las licencias oportunas. Son los llamados 'chiringuitos financieros' entidades que se publicitan para operar en bolsa sin contar con autorización de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). El organismo supervisor del mercado bursátil lanzó en 2015 un total de 40 advertencias sobre entidades que no están autorizadas a prestar servicios de inversión, frente a las 23 del año anterior, lo que supone un incremento del 74%. Este incremento coincide con un mayor interés del inversor minorista por los activos de mayor riesgo, como lo demuestra que el patrimonio gestionado por los fondos de inversión aumentó un 13,57% en 2015, según datos de VDOS. Si los depósitos no dan ningun interés, los inversores intentan maximizar su dinero por otras vías.

Carlos García Ciriza, presidente de Aseafi, reconoce que esta mayor visibilidad de los intermediarios que no están autorizados a realizar gestiones relacionadas con la inversión responde a que hay más denuncias por parte de los afectados. Javier Flores, de Asinver, coincide con García Ciriza, y explica que ese aumento de las denuncias responde a una mayor concienciación de los derechos con que cuenta el consumidor. Pero Flores también apunta a que la CNMV, a medida que pasa el tiempo y sabe cómo funcionan este tipo de chiringuitos financieros, es más fácil detectar situaciones que no son legales.

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Los bancos se enzarzan en una nueva batalla por las hipotecas

El mercado hipotecario se ha convertido en los últimos meses de 2015 y en los primeros días de este año en un hervidero de ofertas. Los bancos han puesto toda la carne en el asador para atraer clientes a través de este producto financiero, de capa caída desde que el estallido de la burbuja inmobiliaria cerró el grifo del crédito. Lo hacen con ofertas bien destacadas en sus páginas web e, incluso, en televisión, como es el caso de ING Direct.

Con el mercado de la vivienda en plena recuperación, la concesión de hipotecas va en aumento: según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística, el número de hipotecas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad en octubre del año pasado asciende a 19.195, un 7,1% más que en el mismo mes de 2014, pero el incremento es mucho mayor desde los mínimos marcados en agosto de 2013: del 58%. Este aumento ha coincidido con una caída de los tipos de interés que cobra la banca. Así, según el INE, los bancos cobraron en octubre un tipo medio del 3,30%, frente al 3,60% de un año antes.

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Santander, BBVA y La Caixa ganan con las nuevas comisiones en los cajeros automáticos

Mientras los usuarios de tarjetas bancarias se van familiarizando poco a poco con las nuevas comisiones, la recién estrenada normativa ya cuenta con ganadores y perdedores. Un vistazo a las tarifas anteriores a la aplicación del Real Decreto Ley 11/2015, de 2 de octubre y a las actuales pone de manifiesto que tres de las grandes entidades españolas (La Caixa, Santander y BBVA) son las grandes ganadoras: no han firmado acuerdo alguno con ningún otro grupo bancario, por lo que aplicarán recargos a todos los usuarios de sus cajeros que no sean clientes.

Las tres han puesto un alto precio al uso de su extensa red de cajeros, unos 20.500 terminales, aproximadamente el 44% del total del parque español. La Caixa es la más cara, ya que cobrará dos euros; BBVA cobrará 1,87 euros, y Santander, 1,80 euros.

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Guía para no perderse con las comisiones en los cajeros para 2016

El próximo 1 de enero no solo empezará un nuevo año, sino que también habrá un nuevo sistema de cobro de comisiones en el uso de cajeros automáticos de todo el país. Con el Año Nuevo entrará en vigor el Real Decreto-ley 11/2015, de 2 de octubre, que pretende regular las tasas que la banca cobra a los usuarios por la retirada de efectivo en los cajeros automáticos. Aunque la gran mayoría de las entidades aún no ha establecido las cuantías que recargará por este concepto (y que cerrarán en los próximos días y publicaremos), resulta práctico contar con una guía para no perderse en la maraña legal.

Hasta ahora, la banca ha repercutido en los usuarios el coste del uso de la red de cajeros automáticos, que en España consta de 5.479 terminales, es decir, 1,09 cajeros por cada 1.000 habitantes. El elevado coste de mantenimiento de esta red llevó a La Caixa, y después a BBVA y a Santander, a cobrar 2 euros adicionales a los usuarios no clientes de sus dispositivos, lo que implicaba el cobro por duplicado de comisiones por un mismo servicio y, por lo tanto, la adopción de una práctica que no está permitida por la ley. Con la nueva legislación, será la entidad emisora de la tarjeta la que abone las comisiones en las que incurra su cliente, con independencia de que le repercuta este gasto total o parcialmente. Antes de que se produzca la operación de retirada de efectivo, la entidad deberá informar al titular de la tarjeta del importe del servicio que le cobrará a su banco para que éste dé su consentimiento y así continuar con la operación.

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Los cinco grandes partidos proponen reformar las sicav aunque el PP no quiere que Hacienda las supervise

Con las elecciones a la vuelta de la esquina, las cinco candidaturas nacionales con opciones de entrar en el Congreso cuentan en sus programas electorales con propuestas relacionadas con el ahorro, la inversión y las sociedades de capital. Estas son las principales propuestas de los partidos.

Las reformas que se perfilan como más polémicas son las que se refieren a la fiscalidad y articulación de las Sociedades de Inversión de Capital Variable (sicav). Si los partidos cumplen sus promesas, esta forma de inversión colectiva, tal y como la conocemos tiene los días contados puesto que las cinco grandes candidaturas cuentan con propuestas para su reforma.

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Qué necesitas y cuánto cuesta montar una tienda 'online'

"Deberías vender esas cosas tan monas que haces". Con el auge del 'Do it Yourself', el furor de las actividades manuales y las perspectivas de alto desempleo y salarios de miseria, ¿qué manitas no se ha planteado vender sus creaciones por internet? El comercio electrónico es una de las salidas con que cuentan los desempleados (o precarios) pero no todo el mundo vale o tiene la capacidad financiera para embarcarse en un proyecto así. Efrén Miranda, presidente de El Club del Emprendimiento (una comunidad de pymes, autónomos y emprendedores de España, compuesta actualmente por más de 90.000 miembros) puntualiza que aunque emprender es una buena opción, no todo el mundo vale para ello, ni todo el mundo puede hacer negocios en Internet. “El hecho de que sea más económico montar un negocio en la red que en el mundo físico, y que sea aparentemente más fácil, está llevando a muchos emprendedores a meterse de cabeza en ello sin mucho conocimiento ni experiencia en el sector, lo que normalmente no suele dar buenos resultados”, advierte. Al mismo tiempo recomienda a los emprendedores “hacerlo con cabeza y rodearse de gente que nos pueda aportar los conocimientos y las herramientas de las que carecemos”. Los elementos más básicos son los siguientes:

Además de una buena idea de negocio, es indispensable darse de alta en el régimen de autónomos y pagar las cuotas mensuales. El Gobierno aprobó en el marco de la Ley de Emprendedores de febrero de 2013 la tarifa plana para autónomos que permite pagar 53,07 euros mensuales en los primeros seis meses. La cuantía asciende a 131,36 euros hasta que la empresa cumpla un año. En un tercer semestre, el pago se situaría en 183,85 euros y, a partir de ahí, el emprendedor estará obligado a pagar la cuota mínima completa de 261,83 euros. Estas cantidades dan derecho a la asistencia sanitaria y a la cotización para la jubilación, pero no a las prestaciones de desempleo ni los accidentes profesionales de trabajo. La solicitud de la tarifa plana debe coincidir con el momento de darse de alta en el régimen de autónomos en las oficinas de la Tesorería General de la Seguridad Social. Por lo tanto, el nuevo autónomo pagará por este concepto el primer año un total de 1.116,48 euros. Por supuesto hay que ir a la Agencia Tributaria a darse de alta pero no nos tocará pagar (salvo el formulario) hasta que cobremos el IVA o generemos beneficios.

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Los ahorradores están condenados a asumir riesgo si quieren una mínima rentabilidad

La última subasta de letras del Tesoro a un año vista dejó claro a los pequeños ahorradores que ya no podrán contar con uno de los tradicionales productos de ahorro sin riesgos: la renta fija española a corto plazo. Lejos quedan las campañas de captación de inversores domésticos que se llevaron a cabo durante los años más duros de la crisis económica, cuando las letras a tres meses llegaron a subastarse al 5,22%. El ahorrador particular ha pasado de tener deuda española por 10.205 millones de euros en 2008, año en el que la crisis empezó a tomar cuerpo, a los 5.574 millones del pasado mes de septiembre, es decir, casi la mitad que hace siete años.

La caída de la rentabilidad de las letras ha llegado hasta presentar intereses negativos, es decir, que el inversor paga al Estado para que le custodie su dinero. Este es el principal motivo de esta huida del pequeño ahorrador español. El desencadenante de esta situación es un cúmulo de factores, que, si se sostienen en el tiempo, pueden ser perjudiciales para la economía. Enrique Borrajeros, presidente del Comité de Comunicación de EFPA España, explica que la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE) ha inundado el mercado de efectivo, lo que ha provocado la sensación de que el dinero vale poco. Un efecto que se agudizará en el futuro inmediato tras la última reunión de la autoridad monetaria europea, en la que el organismo decidió rebajar su facilidad de depósito al -0,3% desde el -0,2% anterior, es decir, cobrará por los depósitos de las entidades un 0,3% para estimular la concesión de préstamos al penalizar a la banca por aparcar su dinero sobrante en el BCE. En definitiva, más dinero en circulación.

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Solo cuatro de las diez grandes Sicav invierten en deuda pública española

Las grandes fortunas españolas parecen no tener interés por la renta fija soberana española. Si bien es cierto que las rentabilidades negativas que ofrecen los plazos cortos (como las Letras del Tesoro) no ofrecen atractivo para los inversores, el mercado secundario de bonos puede dar oportunidades que solo unas pocas Sicav se atreven a aprovechar. En concreto, solo cuatro de estas sociedades cuentan con títulos de deuda pública (bien gubernamental como regional) en sus carteras. Todas ellas están ligadas a dos únicas familias: los March y los Del Pino.

Torrenova de inversiones (vinculada a la familia March) cuenta con títulos de deuda pública por un valor de mercado de 247,5 millones de euros (en total tiene casi 1.234 millones de euros). Tiene en total cinco bonos de la Comunidad de Madrid: cuatro con vencimientos superiores a un año y otro con vencimiento inferior a doce meses, concretamente en junio de 2016, que suman en total 27,97 millones de euros. Con estas posiciones, la sicav gana un 0,9% en un solo trimestre. Su cartera también cuenta con deuda de la Junta de Castilla y León, de la Junta de Andalucía, de la Comunidad Autónoma de Aragón y de la Xunta de Galicia. Durante el tercer trimestre, se desprendió de bonos de Catalunya y de bonos del estado español por 197,13 millones de euros. Cartera Bellver, otra Sicav vinculada a la familia March entre las 10 mayores del país con casi 500 millones de patrimonio, cuenta con tres bonos de distintos plazos de la Comunidad de Madrid, así como otro de la Xunta de Galicia y de la Junta de Andalucía. Asimismo, cuenta con cinco títulos de deuda gubernamental española por un valor de mercado de 15,75 millones de euros.

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Las diez mayores Sicav españolas tienen el 70% de su patrimonio invertido fuera de España

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