Si hay un producto básico para la banca es una cuenta nómina. A priori, se trata de un negocio que no aporta mucha actividad al banco, en comparación con otros como los créditos o las hipotecas, pero es la puerta de entrada a su entidad para los clientes. Especialmente entre aquellos que por primera vez entran al mercado laboral y que necesitan este producto para ingresar sus pagas. Es por ello que los bancos viven una intensa batalla comercial por atraer a esos nuevos clientes y por 'robar' cuentas de otras entidad.
Así, durante los últimos meses se han visto distintas campañas entre las grandes entidades del país para captar nuevas nóminas. Para ello, los bancos están ofreciendo hasta 300 euros para aquellos que abran una de estas cuentas y que no sean clientes previos. Pero como cualquier promoción comercial, conviene bajar a la letra pequeña que acompaña al anuncio. Se trata de campañas que han comenzado desde inicios de año y que se están prolongando hasta otoño o el final de 2022, según el banco del que se trate.
Bancos como Santander, BBVA, Sabadell o Unicaja, la que ha hecho una comunicación más reciente en este sentido, han ido anunciando campañas que duran hasta el 30 de septiembre o hasta final de año, según la entidad. En todas hay un objetivo común, captar clientes para las cuentas nóminas digitales y destinadas a jóvenes de entre 18 y 35. Se trata de un colectivo bastante importante, ya que en muchos casos es su primera relación seria con el sector financiero o no cuentan todavía con productos vinculados, por lo que un cambio de banco es tan simple como un cambio de compañía telefónica. Precisamente la edad les hace más interesantes para los bancos porque irán añadiendo otros productos, como puede ser el caso de una hipoteca o de algunos productos de ahorro, siempre y cuando tengan unos ingresos suficientes.
Abanca, por ejemplo, es el banco que mayor remuneración da a quien se abra una cuenta bancaria en su entidad. La heredera de las antiguas cajas gallegas ofrece un pago de 300 euros a los nuevos clientes que, en la citada franja de edad, abran una cuenta en el banco. A cambio, la entidad obliga a una permanencia de 24 meses sin cambiarse a un competidor. Serán 300 euros siempre y cuando se superen los 1.200 euros de ingreso mensual procedente de una nómina o pensión. Si queda entre 800 y 1.200 euros, serán de 150 euros. Si se incumple con la permanencia, se deberá devolver la cantidad correspondiente.
Además hay que cumplir con los requisitos de estas cuentas, en este caso la Cuenta Clara Joven. Este producto obliga a hacer toda la operativa a través de internet y de la aplicación. “Si vemos que vas a nuestras oficinas a realizar operaciones en la ventanilla como ingresos o reintegros [...] o transferencias y traspasos durante dos meses seguidos, tu Cuenta Clara pasará a tener las condiciones de una cuenta corriente normal, que sí que tiene comisiones”, explica el banco en su web.
Ocurre algo similar con Cajamar, otro de los bancos que ofrecen hasta 200 euros para los clientes que abran una nueva cuenta nómina. En este caso, el mínimo son 950 euros mensuales, que se remunera con 100 euros, y por encima de 1.200 euros. En este caso, la permanencia es más larga, de tres años.
Los grandes bancos también se han adherido a estas iniciativas para captar clientes hacia sus productos digitales. “¿Estás trabajando? Vente a BBVA y te llevarás 150 euros brutos”, señala la web del grupo que preside Carlos Torres. Las bases señalan que “la promoción tiene por objeto incentivar el alta de clientes y la domiciliación de una nueva nómina o pensión”. Este banco es menos estricto y pide una permanencia de 12 meses y un ingreso mínimo de 800 euros, menos que otros competidores.
Al igual que BBVA, Unicaja también remunera a quienes abran una cuenta nómina en su banco con 150 euros. El banco, que está inmerso en una tormenta interna en su gobernanza y la de su principal accionista, ha anunciado hace unos días que amplía esta campaña hasta final de año para captar nuevos clientes. En su caso, limita los beneficiarios a los trabajadores “por cuenta ajena” y su mínimo lo sitúa en los 600 euros. La permanencia será de 24 meses para esquivar la penalización.
Campañas de este tipo son muy habituales en la banca y ocurre con otros productos. Es el caso también de los planes de pensiones individuales. Bancos como CaixaBank, BBVA o Bankinter ofrecen un pago de hasta el 4% de lo que ahorrado en un plan de pensiones si se traspasa a su entidad y, como ocurre con las cuentas nóminas, también conlleva ciertos requisitos. Son apuntes como una edad mínima, un nivel determinado de patrimonio ahorrado o una aportación elevada mensual a estos vehículos. También ocurre que hay obligaciones de permanencia que pueden superar los cinco años.
Durante los últimos dos años se ha constatado por parte de los bancos un aumento de las exigencias para poder tener una cuenta nómina sin tener que pagar comisiones. Prácticamente toda la banca ha implementado estas medidas buscando que, o bien los clientes se dirijan exclusivamente a la banca online, o bien formalicen otros contratos con las entidades, como seguros, hipotecas o fondos de inversión. El último banco en anunciar cambios en este sentido a sus clientes fue ING. El banco holandés hizo llegar la pasada semana un correo a sus clientes para informarles de un cambio en las condiciones de la cuenta nómina al obligar a unos ingresos mínimos mensuales de 700 euros. De lo contrario, el cliente puede llegar a pagar 36 euros en comisiones de mantenimiento.
Los bancos han vivido esta semana el movimiento del BCE de elevar tipos un cambio de era, ya que por primera vez en una década se han anunciado subidas —de 0,5 puntos— y tras seis años pasarán a ser tipos en positivo. Con ello, los bancos prevén un aumento de los ingresos gracias a los préstamos que tienen acordados a tipo variable, como son las hipotecas. Sin embargo, esto abre otro melón que la banca tendrá que abordar en los próximos meses: remunerar los depósitos de sus clientes.
Durante los últimos años, los bancos han ido eliminando los pagos a sus clientes por su dinero o lo han dejado en niveles muy bajos. De hecho, para aquellos clientes que buscasen una rentabilidad para sus ahorros, se les derivaba a otros vehículos como los fondos de inversión, donde los bancos además obtienen comisiones. Sin embargo, el cambio en la política monetaria del BCE puede traer consigo la vuelta a estas campañas para atraer depósitos de clientes. Los cambios de precios ya se han apreciado en los créditos, con un aumento de los intereses en las campañas de los bancos, pero todavía no de manera generalizada en los depósitos. La gran banca todavía guarda cautela para un movimiento, el de remunerar a sus clientes, que puede demorarse todavía un tiempo, y han sido únicamente algunas pequeñas entidades las que han avanzado algunos cambios en esta línea.
En un momento convulso para las noticias de economía, es más importante que nunca estar bien informado. Todas las repercusiones de la guerra de Ucrania en la economía mundial, explicadas desde un punto de vista riguroso y diferente.