Hipotecas multidivisas: el Supremo avala transformarlas a euros
El Tribunal Supremo respalda que los consumidores que contrataron hipotecas multidivisas puedan transformarlas a euros. El alto tribunal ha establecido la nulidad parcial de estas hipoteca, lo que no anula el préstamo pero permite que se transforme a euros desde su firma al considerar abusiva la cláusula multidivisa. Este tipo de préstamos fueron concedidos por la banca cuando los tipos de interés estaban muy altos con el reclamo de que contratar una hipoteca en yenes o en francos suizos abarataba las cuotas. Sin embargo, la cotización de estas divisas acabó haciendo que los consumidores que contrataron estos préstamos pagaran más por sus hipotecas.
“Se anula el clausulado multidivisa y el contrato queda referenciado a euros desde el momento de su firma”, cuenta Ignacio de Azúa, de Lean Abogados. Esto es importante porque se transforman también a euros las cantidades pagadas hasta el momento. El problema que existía para los consumidores con esta hipoteca multidivisa es que habían ido pagando cuotas más altas mensuales, pero no habían amortizado casi principal.
El funcionamiento de la hipoteca multidivisa establecía que si te habían dado una hipoteca de 200.000 euros el importe se transformara a su correspondencia en yenes o francos suizos. A partir de aquí se establecía la cuota mensual, que con la apreciación de la divisa extranjera obligaba a pagar más euros al mes para llegar a cubrirla. La consecuencia era que el cliente pagaba cada vez más, pero casi no amortizaba el préstamo. La sentencia al considerar la nulidad de la cláusula por abusiva establece que todo el préstamo se transforme a euros desde el momento de la firma, por lo que también las cuotas mensuales que el cliente ha ido pagando se contabilizan en euros y el consumidor ve que lo que ha ido pagando reduce la cantidad que le queda por pagar.
El Supremo, aplicando la doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), considera que la banca tiene la obligación de dar la información que establecen las normativas de transparencia bancaria y de protección de los consumidores considera que aunque estos préstamos no estén regulados por la normativa europea del mercado de valores (conocida como MIFID).
Además, la sentencia descarta que estas cláusulas fueran objeto de negociación individual y que quedaran por tanto excluidas del ámbito de aplicación de la directiva europea sobre cláusulas abusivas. La sala estima que las instituciones financieras deben facilitar a los prestatarios información suficiente para que estos comprendan tanto el contenido formal como el alcance que puede tener para así poder tomar decisiones fundadas y prudentes.
“La falta de transparencia de las cláusulas multidivisa ha generado para los prestatarios un grave desequilibrio, en contra de las exigencias de la buena fe, puesto que, al ignorar los graves riesgos que entrañaba la contratación del préstamo, no pudieron comparar la oferta del préstamo hipotecario multidivisa con las de otros préstamos y se ha agravado su situación económica y jurídica”, apunta la sentencia.
Respecto a los mecanismos que suelen estar incluidos en las hipotecas multidivisas y que permiten cambiar la moneda (habitualmente con el pago de una comisión y perdiendo lo que se hubiera pagado de más por la apreciación de la divisa), la sentencia considera que este mecanismo no elimina los riesgos mencionados ni dispensa al banco de sus obligaciones de transparencia en la información precontractual que facilite a sus potenciales clientes y en la redacción de las cláusulas del préstamo hipotecario.
El caso que ha llegado al Tribunal Supremo es de un cliente de Barclays y socio de la asociación de consumidores Asufin. El caso había sido ganado en primera instancia,pero posteriormente la Audiencia Provincial falló a favor de Barclays (ahora Caixabank). “Estamos muy orgullosos del resultado. En Asufin venimos defendiendo que las cláusulas de la hipoteca multidivisa no superan el control de transparencia y así lo plasmamos en la demanda los socios fundadores que nos encargamos de su redacción”, asegura Patricia Suárez, presidenta de Asufin, en un comunicado.
