Por qué un asesor hipotecario te ayuda a contratar la mejor hipoteca en un escenario de subidas de tipos de interés
La compra de una vivienda sigue siendo uno de los gastos fijos que afrontan buena parte de los usuarios españoles. De esta manera, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas ha sido de 33.423 en el pasado mes de mayo, según ha puesto de manifiesto el Instituto Nacional de Estadística (INE). Una cifra que representa un 4,5% superior a la generada en el mismo período del año pasado. También se constata, que el importe medio en esta vía de financiación ha sido de 142.253 euros, con un incremento del 2,2%.
En cualquier caso, en esta parte del año cobra especial relevancia la subida que se va a imponer en el precio del dinero por parte del Banco Central Europeo. Y que tiene como uno de sus efectos más inmediatos el encarecimiento de las hipotecas. Esta previsión tiene una relación directa en las hipotecas variables. Hasta el punto de que su anuncio ha propiciado que el indicador de referencia ya se haya situado por encima del 0,8%.
El euríbor encarece las hipotecas
El índice de referencia europeo es el preferido por parte de los usuarios para formalizar un crédito hipotecario. Es el tipo al que se referencia el mayor porcentaje de hipotecas a tipo variable, tanto antes del cambio (68,7%), como después (41,1%). No obstante, ha tenido un sensible cambio durante la última parte del primer semestre de 2022. Al punto de cerrar junio con una subida que le ha colocado muy cerca de la cota del 1%, concretamente en el 0,852%.
Se trata de un nivel jamás visto en los últimos años ya que se ha movido hasta el año pasado en terreno negativo. Hasta el punto de constituirse en una financiación muy favorable para los intereses de los hipotecados. Como consecuencia de la decisión del BCE de abaratar el precio del dinero para favorecer la recuperación de la economía comunitaria.
El euribor comenzó 2022 en el -0,477% con lo que, por el momento, acumula a lo largo del año un ascenso de 1,329 puntos aproximadamente —el más alto de este y los últimos ejercicios y que ha llevado a encarecer el precio de las hipotecas—. Este hecho va a provocar que las cuotas hipotecarias sean más altas a partir de este periodo. Debido al cambio de discurso del banco emisor europeo para tratar de frenar la escalada de la inflación en la zona euro, donde nueve países superan el 10%.
Si el euríbor baja, la cuota mensual de las hipotecas a tipo variable se reduce. Mientras que por el contrario, si sube, la cuota mensual se incrementa proporcionalmente. Este factor monetario tiene repercusión directa sobre las cuentas de los hipotecados: dispondrán de menos liquidez todos los meses en su saldo bancario.
Pero, ¿cómo se pagan los intereses de la hipoteca? En función de sus dos partes fundamentales. Por un lado, el diferencial y por otro la correspondiente al euríbor. La primera es un porcentaje fijo que el banco suma al euríbor. Son los intereses que obtiene a cambio de prestar el dinero, y cada banco marca su propio diferencial. Las cuotas pueden subir o bajar dependiendo de la variación del euríbor, pero el diferencial será el mismo a lo largo de toda la vida del préstamo. El euríbor, por su parte, depende de las decisiones tomadas desde el BCE.
Expertos financieros
Los asesores hipotecarios son expertos financieros que conocen todos los secretos del mercado inmobiliario: subidas de tipos de interés, las ofertas de todos los bancos, costes de formalización o tipos de hipoteca, entre otros aspectos. Al punto de constituirse en una fuente de apoyo para que el cliente tome su mejor decisión. En este sentido, le puede recomendar si es mejor suscribir una hipoteca a tipo fijo o variable, si es mejor posponer la operación o el nivel de endeudamiento que puede asumir con este producto financiero.
De la misma manera que su opinión será de gran validez para conseguir una correcta negociación con el banco. Una de estas medidas puede estar encaminada a que el diferencial sea el más bajo posible. A la vez que es una figura que analizará los periodos expansivos en la política monetaria de las autoridades europeas. Al mismo tiempo que se ayudaría a los usuarios que les ha subido mucho su cuota mensual a través de otras condiciones mejores para sus intereses.
Ventajas de contar con un asesor hipotecario
No solo conoce muy bien el mercado inmobiliario, sino también la situación financiera de su cliente. Sobre todo, hasta qué nivel puede endeudarse con su hipoteca. Además, es una figura independiente y por tanto trabaja para los usuarios, no para los bancos. De esta forma, sus consejos mejorarán la posición de los mismos ante un cambio en los tipos de interés. Entre otras razones, por su predisposición para negociar y actuar de intermediario entre clientes y entidades.
Una de las consecuencias de sus actuaciones es que, tras analizar toda la oferta hipotecaria, explicará los puntos más problemáticos del contrato —letra pequeña—. A la vez que su gestión llevará a un mayor ahorro en este proceso. No en vano, elegir bien la hipoteca podría ayudar a ahorrar más de 38.000 euros, según la media obtenida en simulaciones realizadas desde la web de gibobs allbanks, asesores financieros expertos en hipotecas, de personas que buscaban adquirir una vivienda en Barcelona con una hipoteca a 30 años.
Ante un cambio en los mercados como los actuales, contar con un asesor hipotecario es recomendable a la hora de elegir un préstamo con las mejores condiciones posibles. En cualquier caso, acompañan y guían al interesado durante todo el proceso de contratación de la hipoteca, pues negocian con los bancos para conseguir diferentes ofertas, y su gestión no genera coste alguno, ni antes ni durante ni después.
