Uno de cada tres hogares tiene un préstamo hipotecario
El sobreendeudamiento de los hogares es un fenómeno complejo y muy peligroso. Supone un desequilibrio en el presupuesto del hogar, que no permite afrontar las deudas y los compromisos de pago contraídos y puede tener origen en un cálculo erróneo o estar motivado por una situación sobrevenida. Entre 2006 y 2011, un tercio de los hogares vascos tenía un préstamo o crédito en vigor, destinado, en su mayoría, a la adquisición de vivienda. Se estima que uno de cada diez hogares destina el 40% de los ingresos de la familia al pago de los préstamos hipotecarios. Un porcentaje muy elevado que pone en riesgo el equilibrio económico del hogar. Son datos de un estudio elaborado por el Consejo Económico y Social (CES), que analiza las medidas de protección de los deudores que pueden culminar en una segunda oportunidad o en la recuperación personal.
El CES, que es un órgano consultivo que aglutina a una amplia representación de los agentes económicos y sociales de Euskadi, señala que el endeudamiento de los hogares vascos experimentó un crecimiento importante durante el periodo de expansión económica y creación de empleo anterior a la crisis actual. “La arraigada creencia social que identifica la compra de una vivienda como una inversión, hizo que primara esta opción frente a la del alquiler”, apunta en su estudio.
Así, durante los primeros diez años de este siglo, el parque de viviendas en la CAPV aumentó un 16%; cuatro veces más que el incremento de la población vasca. En este escenario dio comienzo la crisis de 2008, con la contracción de la actividad económica y la pérdida del tejido empresarial, así como un aumento de la tasa de desempleo. La pérdida de ingresos y el desapalancamiento del crédito paralizaron la inversión y el consumo de los hogares y comenzó a despuntar la existencia de un colectivo de hogares con dificultades para afrontar gastos imprevistos y pagos relacionados con la vivienda.
Pérdida de la vivienda
Pérdida de la viviendaLa pérdida de la vivienda habitual es la consecuencia más grave del sobreendeudamiento familiar. Un estudio de campo que el CES ha realizado en colaboración con el Tribunal Superior de Justicia del País Vasco, en el que se han revisado más de 400 expedientes de ejecución hipotecaria entre 2009 y 2012, confirma que la mitad se corresponden con una garantía que es la vivienda habitual del deudor. “Este orden de magnitud es un valor mínimo”, cree el CES.
La Unión Europea no tiene una normativa específica sobre la prevención, protección y solución a los casos de sobreendeudamiento familiar. El estudio del CES analiza dos modelos, Alemania y Francia, para tomarlos como referencia interpretativa. La vivienda en alquiler tiene un peso importante en Alemania (54% frente al 13% en España), por lo que existe un menor endeudamiento de los hogares (55,4% sobre el PIB). Además, Alemania cuenta con una dilatada trayectoria en el asesoramiento a las personas en situación financiera comprometida y la ley sobre desahucios en ese país faculta a los tribunales para paralizar los lanzamientos durante seis meses (prorrogables otros seis), en casos excepcionales (edad avanzada, enfermedad, dependencia, embarazo…). Asimismo, existe un mecanismo de segunda oportunidad ya que en caso de no prosperar la mediación, el deudor puede iniciar un procedimiento de insolvencia bajo tutela judicial.
También es significativa la vivienda en alquiler en Francia (39%), un país que cuenta con una ley de prevención del sobreendeudamiento. En Francia es práctica habitual exigir un seguro de vida y de invalidez para financiar la vivienda y, en muchos casos, también un seguro de desempleo.
Ante este panorama, el estudio del CES concluye con una serie de recomendaciones, entre las que destaca el fomento de la vivienda en alquiler y la constitución de un parque público de alquiler social que dé cobertura a los hogares con mayor riesgo de endeudamiento excesivo. Además, también recomienda impulsar políticas y campañas informativas y educativas para un consumo responsable, mejorar la formación financiera en la educación reglada e impulsar, a través de Kontsumobide (Instituto Vasco de Consumo), una red de servicios de asesoramiento en materia de endeudamiento familiar.
